Жизненный цикл банковской инновации

Протекая во времени, банковская инновация проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл.

Жизненный цикл банковской инновации — это определенный период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту.

(производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Продуцент (лат. producens — производящий) банковской инновации есть производитель данной банковской инновации, т. е. сам банк или ассоциация банков.

Концепция жизненного цикла банковской инновации имеет большое значение для планирования производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере. Это значение проявляется в следующем.

• 1. Концепция жизненного цикла банковской инновации вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать хозяйственную деятельность как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив ее развития, т. е. с позиции будущего времени.
• 2. Концепция жизненного цикла банковской инновации обосновывает необходимость систематической работы по планированию выпуска инноваций (поиск идеи, организация инновационного процесса, создание банковской инновации, ее продвижение на рынке и диффузия), а также по приобретению инноваций (изучение спроса, банковский маркетинг, бенчмаркетинг).
• 3. Концепция жизненного цикла банковской инновации является основой механизма анализа и планирования инновации. При анализе банковской инновации можно установить, на какой стадии жизненного цикла она находится, какова ее ближайшая перспектива, когда начнется резкий спад и когда она закончит свое существование.

Планирование банковской инновации можно осуществлять на протяжении всего жизненного цикла инновации. Указанная концепция позволяет разделить всю деятельность по планированию банковской инновации на ряд элементов, которые включают в себя:

• • исследование финансового рынка;
• • исследование рынка банковской инновации по данному активу рынка;
• • исследование продолжительности жизни банковской инновации;
• • разработку банковской инновации (т.е. производство банковского продукта или новой операции);
• • политику цен;
• • рекламу;
• • мероприятия по продвижению банковской инновации;
• • организацию продажи (сбыта) банковской инновации;
• • диффузию банковской инновации.

Приведенные выше элементы процесса планирования банковской инновации корректируются в соответствии с их ролью на различных стадиях жизненного цикла.

Целью корректировки является нахождение на каждой стадии жизненного цикла банковской инновации оптимального соотношения составных элементов банковского маркетинга, соответствующего конкретной ситуации на финансовом рынке.

Банку как продуценту банковской инновации приходится постоянно искать ответа на четыре вопроса:

• — что надо сделать для расширения существующих и освоения новых финансовых рынков;
• — что надо предпринять для разработки банковской инновации;
• — что надо сделать для внедрения банковской инновации на рынке;
• — как эффективно управлять банковской инновацией?

Решение этих задач создает основу для определения необходимого периода времени, материальных, финансовых, трудовых, информационных ресурсов. Увязка времени и ресурсов в единый процесс определяет значимость концепции жизненного цикла банковской инновации для деятельности банков.

Жизненные циклы банковской инновации различаются по видам финансовых инноваций. Эти различия затрагивают, прежде всего, общую продолжительность жизненного цикла, продолжительность каждой стадии внутри цикла, особенности развития самого цикла, разное количество стадий. Виды и количество стадий жизненного цикла определяются особенностями той или иной банковской инновации. Однако в каждой инновации можно выделить ее базовую основу, которая четко характеризует самостоятельные стадии жизненного цикла.

Жизненный цикл нового банковского продукта включает в себя семь стадий (рис. 14.1):

• 1) разработку нового банковского продукта;
• 2) выход на рынок;
• 3) развитие рынка;
• 4) стабилизацию рынка;
• 5) уменьшение рынка;
• 6) подъем рынка;
• 7) падение рынка.

Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и объем поступления денег от реализации продукта.

В процессе разработки банковского продукта продуцент проводит работу по инициации, поиску идеи, технико-экономическому обоснованию и созданию нового продукта. Инициация (лат. initiatio — совершение таинств) — деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи, технико-экономическом обосновании инновации и в превращении идеи в вещь для продажи, т. е. в товар.

Продуцент финансирует создание нового банковского продукта. Собственно говоря, на этой стадии происходит вложение капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить на последующих стадиях.

Рис 14.1. Жизненный цикл нового банковского продукта:

• (О—А) — вложение капитала; (0—Б) — дополнительное финансирование затрат; 1 — точка выхода на рынок; 2 — точка насыщения рынка продуктом; 3 — точка начала спада продукта и уменьшения продаж;
• 4 — точка перехода к увеличению продаж; 5 — точка перехода к постоянному сокращению рынка;
• 6 — точка полной реализации продукта или полного прекращения продажи капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить в последующих стадиях

Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении. Банковский продукт начинает приносить продуценту или инвестору-продавцу деньги спустя некоторое время после появления его на рынке. Продолжительность этой стадии зависит от рекламы, от уровня инфляции, от наличия и эффективности работы торговых точек (пунктов по продаже новых банковских продуктов). Именно на этой стадии продуцент или инвестор-продавец располагают шансами получить наибольшие преимущества за счет высокой конкурентоспособности своего банковского продукта, которая связана, прежде всего, с отсутствием конкурентов, с проведением рекламных и других организационно-торговых операций.

Стадия развития рынка связана с ростом объема продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продается и рынок достигает определенного предела насыщения этим продуктом.

Вышеуказанные две стадии (выхода на рынок и развития рынка) связаны с продвижением и диффузией банковского продукта. Диффузия (лат. diffusio — распространение, растекание) инновации — это распространение уже однажды освоенной инновации.

Стадия стабилизации рынка означает, что рынок уже насыщен данным банковским продуктом. Объем продажи его достиг какого-то определенного предела, и дальнейшего роста объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). Продуцент или инвестор-продавец никаких затрат капитала для поддержки стабильности продаж не осуществляет. На этой стадии велико действие инерции ранее сделанных рекламных мероприятий, а также психологических законов («куплю потому, что все покупают», «куплю потому, что выгодно» и т. д.).

Стадия уменьшения рынка — это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Объем продажи его начинает уменьшаться. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объема продажи продукта.

Стадия подъема рынка является логическим продолжением предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту. Поэтому продуцент или инвестор-продавец начинает изучать условия спроса, менять свою кадровую и ценовую политики, применять различные формы и методы организации торговли (например, вводит бесплатную консультацию покупателя по месту его работы (жительства) при условии покупки банковского продукта и др.). Также он применяет различные формы материального стимулирования как продавца продукта (премия), так и покупателя (призы, выигрыши, скидки и т. п.), проводит дополнительные рекламные мероприятия, использует рекламные трюки и т. п.

Все это позволяет продуценту или инвестору-продавцу увеличить объем продажи и продолжительность жизненного цикла банковского продукта на какой-то период времени. Однако падение объема продажи банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объем продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее достигнутого предела насыщения финансового рынка. Практика показывает, что в зависимости от вида банковского продукта и конкретной ситуации на рынке и в стране рост объема его продажи после дополнительных мероприятий не превышает 90—95% ранее достигнутого уровня. Стадия подъема рынка продолжается довольно короткое время. Эта стадия связана с уже наметившейся тенденцией к снижению спроса на данный финансовый продукт. Стадия подъема рынка переходит в последнюю стадию — стадию падения рынка.

Стадия падения рынка — это резкое снижение объема продажи банковского продукта, т. е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его ненужности покупателям.

При рассмотрении жизненного цикла новой банковской операции следует учитывать три момента.

• 1. Банковская операция реализуется в форме законченного документа, описывающего всю процедуру выполнения данной операции. Этот момент отражает алгоритм банковской операции, который представляет собой систему последовательных действий, применяемых по строго определенным правилам, приводящую к решению поставленной перед банковской деятельностью задачи. Банковские операции реализуются в двух направлениях:
  • — внутри банка — продуцента данной операции;
  • — на финансовом рынке путем продажи банковской операции другим финансовым институтам.
• 2. Целью реализации банковской операции является получение экономической выгоды в виде снижения времени на проведение какой-то работы, высвобождения работников при ликвидации ненужной работы, экономии денежных средств и т. п.

Целью продажи банковской операции на рынке другим финансовым институтам являются получение денежных средств в форме выручки и поднятие своего имиджа.

3. Банковские операции не патентуются, но представляют собой «ноу-хау». Поэтому продуцент банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.

Жизненный цикл новой банковской операции включает в себя четыре стадии:

• 1) разработку новой банковской операции;
• 2) реализацию банковской операции;
• 3) стабилизацию рынка;
• 4) падение рынка.

Общая схема жизненного цикла новой банковской операции приведена на рис. 14.2.

Стадия разработки процедуры новой банковской операции

и оформление ее в виде документа связана с организацией инновационного процесса. Здесь осуществляются работы по инициации, по поиску идеи, по разработке всего алгоритма финансовой операции, по созданию документа (инструкции, методических указаний и т. п.). На этой же стадии осуществляется финансирование продуцентом всех затрат по разработке операции.

Стадия реализации банковской операции связана с ее внедрением внутри банка или с ее реализацией на финансовом рынке. На этой стадии активно действует механизм продвижения и диффузии инновации.

Стадия стабилизации рынка показывает насыщение рынка данной операцией и переходит в стадию падения рынка, когда объем продажи операции начинает резко уменьшаться вплоть до полного прекращения продажи.

В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов.

Первый этап — разработка новых идей с помощью экспертных оценок.

Второй этап — анализ соответствия новой услуги стратегии банка.

Третий этап — исследование потребностей банковских клиентов и наличия спроса на услугу.

Четвертый этап — оценка возможностей банка, его опыта, и как следствие, принятие решения.

Рис. 14.2. Схема жизненного цикла новой банковской операции:

• (О—А) — финансирование процесса разработки операции и создания документа;
• (1—Б) — реализация операции внутри хозяйствующего субъекта; О—2) — реализация операции на рынке; 2 — точка перехода к насыщению рынка; 3 — точка перехода к сокращению объема рынка и его падению;
• 4 — точка прекращения продажи операции на рынке