Кредитно-расчетные правоотношения в торговле

Мировой финансовый кризис не обошел стороной экономику нашей страны. К тому же российский финансовый рынок — один из самых рискованных в мире. Естественно, основу его составляет банковская система — это 90% финансового рынка страны. Так, активы банков на 1 января 2008 г. в докризисный период превышали 20 трлн руб., а страховых компаний, паевых инвестиционных фондов, негосударственных пенсионных фондов, общих фондов банковского управления в совокупности составляли немногим более 2 трлн руб.

Федеральным законом от 03.12.2011 № 391-ФЗ введены требования к минимальному размеру собственного капитала банков. Для тех кредитных организаций, которые уже работают, норматив повышается с 90 до 180 млн руб. Для тех, кто только открывается, уже с 2012 г. необходимым минимумом является 300 млн руб.2.

В нынешних условиях надеяться на внешние рынки и приток иностранного капитала, как на главный источник финансирования российской экономики, больше нельзя. Для того чтобы стимулировать деятельность банков по выдаче кредитов и экономическую активность вообще, ЦБ РФ планомерно снижает ставку рефинансирования. Если в апреле 2009 г. она составляла 13%, то в ноябре базовая ставка была снижена до 9%'. По планам ЦБ РФ в 2012 г. стоимость некоторых кредитов для особо надежных заемщиков может опуститься до 6%2. Снижаются также все учетные ставки ЦБ, по которым он ссужает деньги коммерческим банкам. Это делается для того чтобы повысить доступность кредитов и стимулировать спрос. Высокие ставки по кредитам мешают производителям, снижают конкурентоспособность нашей промышленности, увеличивают инфляцию.

Восстановление, а тем более модернизация экономики напрямую связана с расширением кредитных предложений. Сейчас же налицо низкая активность российских банков, а внутренний спрос остается недостаточным для обеспечения устойчивого роста производства. Мало кто из предпринимателей, а тем более из простых российских граждан позволит себе взять в коммерческом банке кредит под 25—30% годовых. В то же время стоимость кредитов даже в таких странах, как Китае, Чехии, Польше составляет от 6 до 7%3.

Чтобы оздоровить финансовую систему в стране и повернуть ее лицом в сторону широких масс населения в последнее время были приняты целый ряд законов в этом направлении, прежде всего, это Федеральный закон от 13.10.2008 № 173-ФЗ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации». Так, соответствующей поправкой в ст. 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с 1 октября 2008 г. банковские вклады граждан до 700 тыс. руб. полностью застрахованы.

В ноябре 2009 г. в России прошла VIII Национальная конференция «Роль микрофинансирования в преодолении финансово-экономического кризиса с участием Мухаммеда Юнуса — нобелевского лауреата, создателя системы микрокредитования бедняков. По его словам, финансовая система является «несправедливой и неэффективной, рассчитанной на богатых». Поэтому крайне важно создавать в государствах базу для микрокредитования. Кстати, свой первый кредит в 27 долл. Мухаммад Юнус выдал из собственных средств группе ремесленников в Бангладеш для развития их бизнеса. Сейчас подобная система микрокредитования получила распространение в более чем 100 странах мира, с клиентурой из 11 млн человек.

К лету 2010 г. кредиты до 1 млн руб. стали доступнее гражданам (в том числе и безработным), мечтающим начать свое дело. Причем получать деньги можно не в банках, в которых микрокредитами сегодня традиционно считаются займы до 5 млн руб., а в центрах микрофинансирования. Это позволило оживить в кризисные времена малый бизнес и увеличить количество самозапятого населения в России с 30 до 70%.

Таким образом, проблемы кредитования выходят на одно из ведущих мест в социальной и экономической сфере общества, особенно торговой.