Виды банковского овердрафта и их характеристика

Можно выделить четыре вида овердрафта:

• — стандартный овердрафт. Стандартный овердрафт предоставляется банком заемщику в пределах установленного лимита для исполнения платежных поручений заемщика и оплаты расходов, связанных с их исполнением, а также кассовых документов заемщика, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на счете.
• — овердрафт авансом. Овердрафт авансом предоставляется клиенту, удовлетворяющему требованиям банка, с целью привлечения (возврата) его на рассчетно-кассовое обслуживание в банк.
• — овердрафт под инкассацию. Овердрафт под инкассацию представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75% оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе. сданная на расчетный счет самим клиентом).
• — технический овердрафт. Технический овердрафт представляется клиенту, без учета его финансового состояния, под оформленные на счет заемщика платежи (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита или другие гарантированные поступления на счет клиента) [2].

Рассмотрим все преимущества овердрафта по сравнению с другими видами кредитов. Прежде всего, лимит овердрафта — не целевой кредит. Это значит, что клиент тратит деньги, на то, что он считает нужным. Для других видов кредита клиент должен предоставить сведенья на какие цели ему нужен кредит.

Другое преимущество в том, что лимит овердрафта — это возобновляемый кредит. В отличии от других кредитов, после погашения всей задолженности, лимит овердрафта не закрывается, а продолжает действовать. Клиент может снова им воспользоваться, в то время как другие кредиты после погашения всей задолженности, лимиты закрываются, и клиенту необходимо будет заново оформлять все документы[3].

Третье преимущество в том, что овердрафта — это срок кредита. Если обычные кредиты выдаются на определенный срок и после его окончания закрываются, то овердрафт по окончанию срока действия, может быть продлен еще на такой же срок. Следует заметить, что это не всегда так, обычно банк устанавливает лимит овердрафта на один год, но если после окончания срока действия, клиент не допускал просрочек, лимит продлевается еще на год. Таким образом, можно пользоваться овердрафтом на протяжении нескольких лет, главное не допускать просрочек.

Четвертое преимущество — для получения лимита овердрафта не требуется залог. Из этого правила бывают исключения, например, некоторые банки берут в залог депозит, но чаще всего никакого залога нет, в то время, как для других видов кредита требуется залог.

Для более наглядного представления рассмотрим таблицу 1"Преимущество овердрафтного кредитования" в приложении А.

Кроме достоинств, следует рассмотреть и недостатки овердрафта. Главным недостатком можно назвать относительную дороговизну данного вида кредита. В сравнении с другими кредитами, ставки по овердрафтам выше.

Второй недостаток — это ограничение суммы овердрафта. Сумма, которую банк может предоставить в рамках овердрафтного кредитования, относительно невелика. Обычно банки могут предоставить 50−90% от суммы размещенного депозита, или, если речь идет о зарплатных картах — от 50 до 500% суммы ежемесячной зарплаты, поступающей на карту.

Третий недостаток — ограниченный перечень клиентов, которые могут получить лимит овердрафта. Хотя условия получения овердрафта нельзя назвать очень жесткими, тем не менее, клиенту, который ранее не обслуживался в банке, получить овердрафт весьма проблематично. Банки весьма неохотно дают в долг по карточкам клиентам «с улицы». Проще получить овердрафт тем клиентам, которые активно пользуются картой и имеют регулярные ежемесячные поступления на свою карту.

Следует отметить, что в связи с мировым кризисом как в экономике в целом, так и в банковском секторе, в частности, многие банки предоставляют лимиты овердрафтов только держателям зарплатных карт. Лимит овердрафта на платежную карту — это удобный способ быстро получить нужную сумму денег на относительно небольшой срок. В данном виде кредита удачно сочетается простота оформления и удобство использования, можно сказать что это «кредит, который всегда с тобой"[5].