Платежные инструменты. 
Роль и участие Банка России в формировании и развитии платежной системы

Платежный инструмент представляет собой «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств». Причем «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке».

Как правило, в состав платежных инструментов включают наличные платежные инструменты (наличные деньги), а также следующие безналичные платежные инструменты:

• — кредитовый перевод;
• — прямой дебет;
• — платежные карты;
• — платежные чеки;
• — электронные деньги;

Кредитовый перевод представляет собой «платежное поручение или, возможно, последовательный ряд платежных поручений, переданных с целью предоставить денежные средства в распоряжение бенефициара».

Инициатором такого платежного поручения является плательщик, который дает платежные инструкции банку плательщика. Далее платежные инструкции (и указанные в них денежные средства) перемещаются из банка плательщика в банк бенефициара. При этом на пути между двумя этими банками платежные инструкции и денежные средства могут проходить через несколько банков-посредников.

В отличие от кредитового перевода прямой дебет — это «предварительно разрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное получателем».

Бенефициар (получатель средств) может направить платежные инструкции для прямого дебетования счета плательщика как напрямую плательщику, так и через банк бенефициара в банк плательщика. При этом предварительное разрешение плательщика на платеж может быть дано заранее или в ответ на запрос банка плательщика.

Среди платежных карт различают кредитные и дебетовые карты.

Кредитная карта — это «карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия». Такая карта «дает держателю возможность совершать покупки и (или) снимать наличность в пределах заранее установленного лимита», причем «предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит». Кроме того, «с суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия».

Дебетовая карта — это «карта, дающая возможность держателю оплачивать покупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитном учреждении», причем такая карта «иногда может совмещаться с другой функцией, например с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека».

На сегодняшний день платежные карты — это самый популярный платежный инструмент на розничном рынке. Безопасность платежей обеспечивается за счет соответствующих процедур идентификации и аутентификации платежных карт, а авторизация — после проверки наличия у держателя карты соответствующих денежных средств (остатка на счете или неиспользованного кредита). Платеж с помощью платежной карты обычно занимает доли минут и осуществляется в режиме онлайн, путем обмена сообщениями между POS-терминалом (при оплате товаров и услуг в торговых точках) или банкоматом (при снятии и зачислении наличных либо осуществлении платежей), с одной стороны, и процессинговым центром соответствующей платежной системы — с другой.

Чек представляет собой «письменное поручение одной стороны (чекодателя) другой стороне (чекодержателю, как правило, банку), обязывающее чекодержателя выплатить определенную сумму по требованию чекодателя или третьей стороны, указанной чекодателем», при этом «чеки могут использоваться для погашения долгов и для снятия денег в банках».

Различают именные чеки (выписываются на определенное лицо), ордерные (выписываются на определенное лицо со специальным указанием «или его приказу»), которые могут передаваться с помощью индоссамента, и чеки на предъявителя (выписываются на предъявителя).

В отношении чеков может применяться обычное и специальное кроссирование: обычное кроссирование (две параллельные линии на лицевой стороне чека) запрещает выдавать денежные средства по чеку наличными денежными средствами и используется только для зачисления денежных средств на банковский счет получателя, а специальное кроссирование (две параллельные линии и между ними наименование банка получателя средств) — в целях ограничения дальнейших передач чека.

Наконец, электронные деньги определяются как «стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера».

Электронные деньги могут храниться в электронном кошельке, электронном бумажнике или иным способом. При этом электронным кошельком называется «перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта, которая может использоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет».

Электронный бумажник — «компьютерное устройство, используемое в некоторых системах электронных денег, которое может включать в себя карту с интегральной схемой или в которое могут быть встроены карты с интегральной схемой и которое может выполнять больше функций, чем карта с интегральной схемой».

В последнее время все большее количество систем электронных денег строится по аналогии с электронными системами депозитных денежных средств, с тем отличием, что в первом случае учет денежных средств ведется на виртуальных счетах оператора электронных денег, а во втором — на банковских счетах кредитных организаций.