Сравнительный анализ методик кредитоспособности клиента — физического лица на примере коммерческих банков

Процедура оценки кредитоспособности клиента в филиале банка «Траст»

При кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика. Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей.

Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого в банке «Траст» используется «скорринг» кредитование, а именно программа «CDMWeb». Сущность кредитного скорринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов — это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже, как возраст. Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной.

При оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

Программа «CDMWeb» в течение определенного времени (как правило от 1 минуты до двух рабочих дней) выдает решение о возможности получения клиентом кредита либо об отказе в кредите.

Таким образом, система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:

• — система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
• — балльные оценки (методы кредитного скоринга).

Также используется и детализированная информация, которая может включать в себя следующие вопросы:

• — внешность — манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности ;
• — образование;
• — квалификация;
• — физическое состояние — знание спортом, хронические заболевания с учетом последних лет;
• — имущество — личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.

Для получения кредита заемщик — физическое лицо — предоставляет в банк следующие документы:

• — паспорт
• — справку с места работы
• — копию трудовой книжки
• — страховое пенсионное свидетельство
• — заявку на выдачу кредита.

Основная проблема скорингового метода оценки кредитного риска состоит в невозможности проверки истинной величины доходов заемщика.

Скоринг — система одобрения кредитов банка настроен так, что при повторном заполнении анкеты — заявки на кредит и изменении в заявке данных о заёмщике, шансы на получения кредита резко снижаются. Возможно, это защита от получения кредита методом подбора параметров.

Фактически решение о выдаче кредита принимает автоматическая система. Но банк «ТРАСТ» очень лоялен к своим клиентам, тем более, если клиент относится к категории «корпоративных клиентов», то есть является сотрудников организации, обслуживающейся в банке «Траст».

Повторную заявку в этом банке можно подать через месяц после первой, иначе система даст автоматический отказ.