Виды платежных инструментов

Использование тех или иных инструментов зависит от многих факторов, в том числе от способа расчетов, универсальности платежной системы, технической инфраструктуры, видов платежа и групп плательщиков и т. д.

Исходным моментом в классификации платежных инструментов является различие между наличными и безналичными платежными инструментами.

Наличный расчет означает немедленный и окончательный перевод стоимости, и получатель может сразу же использовать полученные денежные средства для дальнейших операций. Востребованы наличные деньги в чрезвычайных ситуациях (например, в условиях природных катастроф в Японии, Индонезии, Новой Зеландии, а также в условиях экономических кризисов (например, кризис 2008—2009 гг., кризисная ситуация на валютном рынке России в декабре 2014 г.).

Наличные платежи (т.е. оплата банкнотами и монетами), как правило, связаны с прямыми сделками на небольшие суммы между физическими лицами или между частным лицом и продавцом.

Безналичные платежи, напротив, связаны с переводом средств по банковским счетам. Безналичный платежный инструмент, следовательно, является тем средством, с помощью которого плательщик дает своему банку поручение на перевод денег или получатель дает распоряжение своему банку получить средства от плательщика.

В наши дни наиболее часто используемыми безналичными платежными инструментами являются кредитовые и дебетовые переводы, платежные карты и чеки.

Распространение тех или иных форм платежных инструментов зависит как от спроса, так и от предложения платежных услуг на рынке. Развитие платежных инструментов требует изучения поведения потребителей, предпочтений в отношении тех или иных инструментов. На изменение спроса влияет принятие потребителями и другими участниками платежных систем эксплуатационных, потребительских характеристик каждого инструмента. Оказывается, каждому типу потребителя соответствует набор предпочтений в использовании платежных инструментов.

В основе распределения предпочтений потребителей (применительно к розничным платежным системам) заложены различные социально-демографические характеристики: возраст, образование, доход, семейное положение, пол, вероисповедание и т. п. Для выбора платежного инструмента потребители руководствуются в первую очередь соображениями экономии (невысокая стоимость услуги), скорости, надежности (безопасности), защиты частной жизни, простоты, а также сложившимися платежными привычками. Один вид платежного инструмента может быть очень безопасным, но дорогостоящим, в другом случае для клиента важен низкий тариф, а скорость большого значения не имеет.

Размер транзакции также влияет на выбор конкретного инструмента платежа. Так, если сумма платежа меньше эквивалента 20—40 долл., то чаще всего используется платеж наличными (в последнее время начали активно использоваться электронные деньги). Доступ к платежному инструменту может быть ограничен по объективным обстоятельствам: например, банк принципиально не предлагает кредитные карты в силу неприемлемого риска, либо не все мобильные устройства имеют функциональные возможности для платежей с использованием счета. Склонность к использованию платежных карт резко возрастает, когда в торговых точках доступны POS-терминалы. Появление устройств для работы с бесконтактными картами приводит к росту популярности данных платежных инструментов.

В России возможно применение трех видов платежных инструментов:

• а) средства платежа в виде наличных денежных средств (монет и банкнот);
• б) средства перевода прав требований по обязательствам кредитных организаций в виде распоряжений клиентов в отношении банковских счетов;
• в) средства перевода прав требований по обязательствам кредитных организаций в виде распоряжений клиентов банков без открытия банковских счетов (включая распоряжения в целях перевода электронных денежных средств).

При этом необходимо учитывать, что неотъемлемой составной частью указанных распоряжений являются институциональные и инфраструктурные механизмы — правила и технологии составления, удостоверения и передачи распоряжений. В связи с этим конкретные виды платежных инструментов могут существенно отличаться друг от друга с точки зрения как институциональных, так и инфраструктурных характеристик.