Государственное регулирование страхования в системе экономической безопасности России

Актуальность темы

исследования. Статистика техногенных и природных аварий и катастроф, произошедших в России за последние 10−15 лет, показывает, что их последствия становятся все более опасными для объектов экономики, населения и окружающей среды. Уже в настоящее время прямые и косвенные ущербы от них составляют 4−5% валового национального продукта.

По данным страховых организаций, общемировой экономический ущерб только от стихийных бедствий за 60-е гг. составил 40 млрд долл. США. В 80-х гг. этот показатель вырос до 120 млрд., в первой половине 90-х гг. ежегодный ущерб от стихийных бедствий более чем в 10 раз превысил уровень данного показателя за 60-е гг., а суммарный ущерб за 90-е гг. приблизился к 400 млрд долл. США. По оценке МЧС России, в настоящее время ущерб от природных бедствий во много раз превышает возможности мирового сообщества по оказанию гуманитарной помощи пострадавшим. Эта проблема приобрела глобальный характер.1.

К сожалению, в настоящее время в стране в основном используется такая модель защиты населения как post-disaster funding, т. е. восстановление после разрушений, финансируемое государством. Между тем, страховой механизм в системе обеспечения экономической безопасности субъектов российских регионов способен не только возместить ущерб при наступлении страхового случая, но и минимизировать его последствия посредством проведения комплекса предупредительных мероприятий. В частности, это касается и противопожарной безопасности, которая «одна из самых чувствительных проблем нашего общества». Так, в России в 2009 году произошло более 187 тыс. пожаров, ежегодно из-за них лишаются жилья 138 тыс. человек. Однако проблему противопожарной безопасности нельзя решить усилиями одной, пусть даже очень эффективной службы, как МЧС. I.

См. Экономические аспекты безопасности жизнедеятельности, http://www.grandars.ru.

Здесь нужны совместные усилия всего гражданского общества. «Без страхования у нас не буде т частного независимого надзора за безопасностью, в котором будет заинтересован и бизнес, и каждый гражданин». Для этого необходимо разработать и реализовать комплекс мер по удовлетворению потребностей страны в страховой защите, сформулировать цели, осознать место и роль государства в обеспечении экономической безопасности России посредством страховых инструментов. Это и обусловило выбор темы исследования.

Степень разработанности проблемы. Проблема экономической безопасности нашла отражение в работах Л. И. Абалкина, В. А. Акимова, П. В. Акинина, В. С. Балабанова, С. Ю. Глазьева, А. Е. Городецкого, Р. С. Гринберга, Б. В. Губина, Л. А. Дробозиной, С. В. Казанцева, В. И. Павлова, Б. Н. Порфирьева, В. К. Сенчагова, Ю. А. Соколова и др. Значительный вклад в развитие теории практики отечественного страхования внесли А. П. Архипов, Ю. Т. Ахвледиани, А. А. Гвозденко, Е. В. Коломин, И. Б. Котлобовский, Л.А.Орланюк-Малицкая, Э. А. Русецкая, К. Е. Турбина, Л. И. Цветкова, А. А. Цыганов, В. В. Шахов, И. Э. Шинкаренко, Р. Т. Юлдашев и др. Однако, в трудах и российских, и зарубежных исследователей недостаточно внимание уделено институту страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов, а также роли государства в развитии страхового рынка.

Соответствие темы диссертации требованиям Паспорта специальностей ВАК (по экономическим наукам). Работа выполнена в рамках специальности 08.00.05 — «Экономика и управление народным хозяйством: экономическая безопасность» в соответствии с п. 12.10. «Механизмы и инструменты создания эффективной системы экономической безопасности», п. 12.27. «Модели развития экономической безопасности государства, общества и региона».

2 С. К. Шойгу. Противопожарное страхование сократит число пожаров. // http://www.Edinros.ru,.

11.02.2010.

Цель диссертационного исследования состоит в развитии теории и методики экономической безопасности в контексте совершенствования государственного регулирования системы страхования в России.

Для достижения цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи: определены элементы и механизмы системы обеспечения экономической безопасности;

— доказано, что страховой механизм в системе управления рисками является наиболее эффективным;

— на основе комплексного анализа страхового рынка выявлены причины его неразвитости;

— обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности страны посредством страхового механизма;

— на основе анализа специфики страхования, разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, максимально обеспечивающий экономическую безопасность, как его субъектов, так и страны в целом;

— обоснована необходимость развития региональных страховых рынков, способных обеспечить экономическую безопасность субъектов федерации с учетом специфики развития регионов;

— предложена модель обеспечения экономической безопасности Российской Федерации и ее регионов посредством страхового механизма.

Предмет исследования — совокупность экономических отношений по поводу обеспечения экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов средствами страхования.

Объект исследования — рынок страховых услуг в системе экономической безопасности страны.

Теоретическую базу исследования составили труды ведущих зарубежных и отечественных специалистов в области финансов, экономической безопасности, государственного регулирования, страхования, управления рисками, а также законы и иные нормативно-правовые акты, принятые в РФ. На разных этапах исследования применялись раличные методы исследования.

Информационная база исследования — научные изыскания, касающиеся различных аспектов экономической безопасности, риск-менеджмента, страхового бизнеса, а также данные автора. Фактологическую и статистическую базу исследования составили статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, информационные и методические документы Минэкономразвития России, материалы официальных сайтов страховых компаний, данные отечественной и зарубежной справочной и научной литературы, а также различной производственной документации.

Научная новизна диссертационной работы состоит в разработке приоритетных направлений государственного регулирования страхования как эффективного механизма обеспечения экономической безопасности страны. Наиболее существенные результаты диссертационного исследования заключаются в следующем:

1. Доказано, что страховой механизм в системе управления рискаминаиболее эффективный, он имеет не только функцию возмещения ущерба, но и способен создать систему комплексной оценки уровня безопасности.

2. Выявлены причины низкого уровня развития страхования в РФ и обоснована роль государства в обеспечении экономической безопасности граждан и хозяйствующих субъектов посредством страхового механизма.

3. Обоснована необходимость создания современной инфраструктуры государственного механизма регулирования экономики, способствующая развитию субъектов страхового рынка и надзора за ним.

4. Разработан механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, предусматривающий развитие и федерального, и региональных рынков страховых услуг, что максимально обеспечивает экономическую безопасность страны и ее регионов на основе комплекса мероприятий, направленных на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти.

5. Предложена «Модель обеспечения экономической безопасности РФ и ее регионов посредством страхового механизма», основанная на создании субъектами страны базовых страховых продуктов по вмененному страхованию (разработаны с учетом региональных карт рисков и предусматривающие дотации страховых премий за счет средств национального страхового фонда с учетом потребностей данного региона).

6. Обоснована эффективность применения многофакторных регрессионных экономико-статистических моделей при прогнозировании региональных потребностей в материальных ресурсах страховых услуг, использование которых расширит возможности, связанные с реализацией нормативного метода, а также позволит осуществлять аналитические расчеты в условиях неопределенности, с меньшим объемом исходной информации в более короткие сроки.

Практическая значимость. Выводы и предложения, сделанные в ходе диссертационного исследования, могут быть использованы руководством страны и региональными властями при разработке и реализации национальных проектов.

Ряд предложений реализован в деятельности страховых компаний РФ. Отдельные концептуальные положения диссертации применены в учебном процессе при чтении лекций и проведении практических занятий по курсам: «Страхование» и «Страхование как институт экономической безопасности».

Апробация результатов исследования. Теоретические результаты и практические рекомендации докладывались и получили одобрение на научно-практической конференции «Проблемы инновационного развития юга России: теория, опыт и практика» (Ставрополь, 2010 г.) и на симпозиуме «Управление риском и страхование» Международного института исследования риском (Москва, 2011 г.).

Отдельные результаты работы были использованы при разработке учебно-методического пособия по курсу «Страхование» (2011 г.).

По теме диссертационного исследования опубликованы 9 работ общим объемом 4,27 авторских пл., в том числе 5 статей в периодических изданиях, рекомендованных ВАК России.

Структура диссертационной работы состоит из введения, 3 глав, заключения, списка литературы и приложений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

.

Классическая трактовка понятия «экономическая безопасность» включает в свой состав комплекс собственно экономических, политических, правовых, иных условий, обеспечивающих защиту национальных интересов в отношении ее ресурсного потенциала, возможностей сбалансированного и динамичного роста, социального развития, экологии даже при наиболее неблагоприятных условиях развития внутренних и внешних процессов. Однако, эта трактовка не раскрывает степени защищенности экономического объекта или субъекта от соответствующих угроз, оставляя открытым важный вопрос — о мере или уровне их защиты, гарантированное&tradeею полного отсутствия угроз.

В свою очередь, сам механизм регулирования экономической безопасности в этом случае — не что иное, как система управления риском или его снижения, включающая целевое нормирование риска через установление его приемлемого (минимального) уровня и механизм обеспечения данного нормативного уровня. Важнейшим инструментом управления рисками является страхование, которое одновременно представляет собой исключительно важную подсистему системы обеспечения безопасности, но несмотря на уже сложившийся отечественный рынок страхования, его возможности для повышения экономической безопасности страны используются явно недостаточно. Так, доля страхования (без ОМС) в ВВП в первом полугодии 2010 года составила около 1,4%, в том числе во втором квартале — 1,3% 85. В 2008 и 2009 годах сборы страховой премии составили 2,3 и 2,5%о от ВВП соответственнооднако без учета ОМС, которое не является классическим страхованием (его доля в совокупной премии составляет 48%>), доля страхования в ВВП за эти годы составляет всего лишь 1,3%. Объём собранной страховой премии в 2008 году всеми страховыми компаниями мира достиг 4,3 трлн. долларов США, в http://expert-rating.ru/expert/index. php? option=comcontent&task=view&id=208&Iternid=52 то время как среднемировой показатель доли страхования в ВВП составил.

7,07%.

В 2009 году совокупные страховые взносы по отношению к ВВП в России составляли 2,5%, в мире — 7,0%), взносы на душу населения в России -280,9 долларов, в мире — 595,1 долларов. Если по объему совокупных страховых взносов российский страховой рынок в 2009 году занял 19 место в мире, то по показателю отношения взносов к ВВП он был на 54 месте, по показателю премий на душу населения — на 48 месте. Таким образом, российский страховой рынок по своим качественным характеристикам уступает не только развитым европейским странам и США, но и остальным странам ВМС и странам Центральной и Восточной Европы.

В ходе проведения диссертационного исследования доказано, что эффективная система экономической безопасности невозможна без применения страхового механизма способного не только возместить ущерб при наступлении страхового случая, но и создать систему комплексной оценки уровня безопасности при помощи выделения и оценки возможных рисков, установления страховой суммы объекта страхования, проведения комплексных мероприятий по предупреждению неблагоприятных событий, осуществления мер, направленных на снижение убытков.

Однако, анализ деятельности российских страховщиков за последние 3 года показал невысокий прирост премий по всем видам страхования: суммы страховых премий на душу трудоспособного населения в сегменте страхования имущества физических лиц в 2008 году составляли от 4 рублей при сельскохозяйственном страховании до 1243 при страховании средств транспорта, на остальные виды страхования имущества граждане потратили немногим более 200 рублей. Премия по страхованию ответственности составила около 60 рублей, а по страхованию жизни 130. При том, что количество чрезвычайных ситуаций в этот период было не самым низким за последние 8 лет.

Проведенное исследование также подтвердило, что несмотря на увеличение рисковых ситуаций, российские граждане не собираются перекладывать ответственность за возможный ущерб на страховую компанию.

Основными факторами отсутствия заинтересованности в страховании являются:

1. Низкий уровень дохода населения;

2. Дороговизна страховых услуг;

3. Недоверие страхованию как таковому, в том числе и в надежность страховых компаний.

4. Применение в России такой модели защиты населения как postdisaster funding, т. е. восстановление после разрушений, финансируемое государством.

Участие же государства в системе регулирования страхового рынка сводится только к законодательной и контрольной функциям. Непосредственное финансовое присутствие государства в капитале российских страховых организаций сведено до минимума (доля госкапитала в совокупных активах страхового сектора составляет 0,5% против 50%) у банков).

Задачу управления рисками сегодня ни бизнес, ни граждане на себя не берут. Это стало очевидно после серии трагических событий. Когда из бюджета пришлось платить колоссальные суммы пострадавшим в авариях и пожарах, чиновники вспомнили, что во всем мире эта задача решается через институты страхования. Так, после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС снова всплыл разработанный несколько лет назад проект Закона о страховании опасных производственных объектах. После пожара в клубе «Хромая лошадь» МЧС в кратчайшие сроки представило проект закона о противопожарном страховании. После взрыва «Невского Экспресса» Минтранс предложил внести изменения в Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков, уровняв в правах на денежные компенсации пассажиров самолетов, поездов и автобусов. Пожары лета 2010 года поставили перед руководством страны вопрос о роли страхового бизнеса в снижении расходов государственного бюджета на выплаты погорельцам и в первую очередь заставили страховой рынок говорить о введение обязательного страхования.

Основная цель государственного регулирования страхового рынкаобеспечение экономической безопасности как государства, так и всех субъектов страхового рынка. Однако меры предпринимаемые государством по укреплению рынка не всегда оправдывают ожидания. Одна из которыхпринятие требований к величине уставных капиталов, которая будет способствовать разрушению страхового рынка.

По результатам проведенного исследования нами сделаны выводы, что использование института страхования в целях обеспечения экономической безопасности России возможно при создании инфраструктуры, которая будет представлять собой слаженно работающий государственный механизм с развитыми законодательным, контролирующим и информационно-аналитическим органами государственной власти, субъектов страхового рынка и заинтересованных лиц.

Проанализировав специфику страхования, мы разработали механизм взаимодействия субъектов страхового рынка, предусматривающий развитие как федерального, так и региональных рынков страховых услуг и максимально обеспечивающий экономическую безопасность как его субъектов, так и страны в целом, который состоит из комплекса мероприятий, направленных на пересмотр, уточнение, разделение функций, прав и ответственности по поводу регулирующей деятельности между федеральными и региональными органами власти: на федеральном уровне — принимать законы, регулирующие страховую отрасль в целом и деятельность федеральных страховщиков, а региональным властям дать возможность инициировать законы, не противоречащие федеральным и обеспечивающие конкретные интересы своей территории с учетом территориальных карт рисковпри администрации регионов — создавать подразделения ФССН, контролирующего деятельность всех участников регионального страхового рынкаразработать действенные финансовые механизмы и инструменты, обеспечивающие надежное инвестирование средств, получаемых от страхования в реальный сектор экономики регионовнаделить региональные ассоциации страховщиков полномочиями разрабатывать предложения по совершенствованию: а) регионального страхового рынка, б) нормативно-правовой базы, в) норм добросовестной конкуренции, г) маркетинговых исследований регионального рынкаобеспечить региональные ассоциации по защите прав потребителей, необходимыми правами: а) по защите интересов страхователей, б) по проведению просветительской и консультационной работы в области страхованиясоздать федеральный и региональный статистические центры в целях сбора информации о показателях ущербов от рисковых ситуаций и об участии страховщиков в возмещении ущерба.

Развитие регионального страхового рынка необходимо рассматривать как одну из задач по обеспечению экономической безопасности региона и страны в целом. Место и роль регионального рынка страховых услуг отражаются в его отраслевом строении.

Исходя из различий в объектах страхования, всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 сегмента:

• добровольные услуги (добровольные виды страхования);

• регламентированные услуги (обязательные виды страхования);

• вмененные услуги (обязательные виды страхования на определенный период, при наличии рисков, с учетом потребностей региона в обеспечении их экономической безопасности).

Поскольку механизм страховой защиты является необходимым инструментом по обеспечению экономической безопасности как различных субъектов в частности, так и страны в целом целесообразно создать и использовать в структуре страхового рынка национальный страховой фонд.

Предложенная в диссертационной работе «Модель обеспечения экономической безопасности РФ и ее регионов посредством страхового механизма» позволит обеспечить защиту имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов от возможных региональных рисков при помощи введения вмененных видов страхования, которые будут дотироваться за счет средств национального страхового фонда с учетом потребностей данного региона.

Базовый страховой продукт по вмененному виду страхования должен предусматривать: а) объект, подлежащий страхованиюб) минимальную страховую сумму, позволяющую обеспечить покрытие возможного ущерба с учетом региональных норм и стоимости объекта страхования (по страхованию имущества), стоимости медицинских услуг в данном регионе (по медицинскому страхованию), стоимости жизни (по страхованию жизни) — в) полный перечень рисковых ситуаций с учетом региональных карт рисковг) период действия договора страхованияд) способы выплаты страхового возмещенияе) сроки выплаты страхового возмещения.

Страховая премия по вмененным видам страхования состоит из базовой тарифной ставки и коэффициентов, одним из которых должен быть коэффициент платежеспособности страхователя. Поэтому её размер для неплатежеспособных групп страхователей должен частично или полностью дотироваться из средств национального страхового фонда.

Ввиду возрастающей важности правильного прогноза формирования и распределения национального страхового фонда к методам прогнозирования должны предъявляться очень высокие требования. Именно прогнозированию функционирования страхового рынка регионов и страны в целом, на наш взгляд, нужно уделять пристальное внимание, потому что страховой экономикой необходимо управлять, а, следовательно, и прогнозирование показателей ее развития должно быть поставлено на твердую научную основу.

Как показали проведенные нами исследования, более эффективным инструментом прогнозирования региональной потребности в материальных ресурсах страховых услуг являются многофакторные регрессионные экономико-статистическое модели. Преимущества модельных прогнозов потребности в материальных ресурсах заключаются в непротиворечивости системы прогностических оценок, прямом выражении связи прогнозируемого показателя с основными влияющими факторами, а также в возможности получения обоснованных вариантов прогноза для различных значений определяющих факторов, гипотез развития экономики. Использование экономико-статистических моделей регионального ресурсопотребления расширяет прогнозно-аналитические возможности, связанные с реализацией нормативного метода, позволяет осуществлять аналитические расчеты в условиях неопределенности, с меньшим объемом исходной информации в более короткие сроки.