Правовые особенности обязательного страхования

1. Личное страхование

1.1 Сущность и необходимость страхования жизни, правовые особенности

1.2 Правовые особенности обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

1.3 Медицинское страхование граждан в РФ. Правовые особенности обязательного медицинского страхования граждан в РФ

1.4 Другие виды личного страхования (страхование детей к бракосочетанию, страхование ренты, пенсионное страхование, личное страхование пассажиров) и их правовые особенности

2. Имущественное страхование

2.1 Сущность и необходимость имущественного страхования

2.2 Основные виды имущественного страхования

2.3 Правовые особенности имущественного страхования

2.4 Правовые проблемы развития страхового рынка в условиях рыночных преобразований в РФ Заключение Список использованных источников Приложения

Предлагаемая к защите дипломная работа представляет собой теоретико-практическое изучение правовых особенностей обязательного личного и имущественного страхования, правовых проблем страхового рынка, что является важным и актуальным исследованием.

Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

Термин «страхование», выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. Выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т. д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.

Специфические правовые страховые отношения являются объектом страховой науки. Эта наука освещает фундаментальные теории страхования, охватывающие рассмотрение его юридической сущности, функции, роли и сферы применения в современном обществе. Она изучает содержание важнейшей страховой терминологии, классификацию страхования и организационные принципы построения системы страховых организаций, методику исчисления страховых тарифов; освещает важнейшие условия каждого вида страхования, методику определения ущерба и страхового возмещения ущерба, юридического анализа и планирования страховых операций.

Объектом исследований в данной дипломной работе следует считать правовые особенности и проблемы развития страхования.

Предмет работы — институт «страхования» в современном гражданском праве РФ. В предмет работы включатся такие категории как сущность и необходимость страхования жизни и имущества, понятие, признаки и функции, различные виды.

Цель дипломной работы — проанализировать современное законодательство, регулирующее правовые особенности, а также всесторонне исследовать научную и учебную литературу, в которой освещаются вопросы и проблемы страхования и страховых правоотношений, систематизировать основные правоприменительные проблемы в данной сфере и попытаться сформулировать предложения по их решению.

В соответствии с поставленной целью, в работе решаются следующие задачи:

— изучить понятие страхования и его виды;

— рассмотреть обязательное личное и имущественное страхование;

— определить правовые особенности обязательного личного и имущественного страхования;

— проанализировать правовые проблемы развития страхового рынка в условиях рыночных преобразований в РФ.

В структуре работы выделяются теоретические вопросы, практический материал и правовые проблемы развития страхового рынка и мои предложения по их решению.

Наиболее сложным видом договоров в Гражданском праве является договор страхования. Различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основе договора имущественного или личного страхования, заключаемого страхователем со страховой организацией (страховщиком). Обязательное осуществляется в силу закона путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования, со страховщиком. Оно осуществляется за счет страхователя Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011).

По объекту страхование подразделяется на:

— личное;

— имущественное;

— страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Личное страхование в Российской Федерации трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Эти объекты являются основными в нормальном существовании человека и поэтому важность их страхования очевидна. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. Объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости Аванесян В. В, Андреев С. А., Беляков Е. В. Большая юридическая энциклопедия.М.: Издательство Эксмо, 2007. -608 с. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент, а так же обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются такие объекты гражданских прав, в отношении которых: может существовать интерес в их сохранении, т. е. которые могут быть утрачены полностью или частично, либо быть повреждены в результате стечения обстоятельств. К таким объектам относится любое имущество, а также информация. Из нематериальных благ к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и отражается в бухгалтерском балансе организаций и предприятий. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является достаточно распространенным видом страхования имущества в странах с развитой рыночной экономикой. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Страхование имущества — это возмещение ущерба, т. е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. В связи с этим важно правильно оценить стоимость страхуемого имущества и определить размер страховой суммы и страхового взноса АА. Алексеев Страхование. -учебное пособие С 110 .

Практический материал был собран, исследован, проанализирован и систематизирован на примере открытого акционерного общества страховой компании «БАСК» (ОАО СК «БАСК»).

Страхование становится необходимым элементом социально-экономической системы общества, обеспечивающим защиту интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечивает гарантии восстановления положения субъектов, существовавшего до воздействия вредоносных факторов, оказывает положительное влияние на укрепление здоровья и финансов страны. Являясь средством освобождения бюджета от непредвиденных и значительных по объему расходов на заглаживание вреда, вызванного страховыми событиями, страхование выступает устойчивым источником долгосрочных инвестиций. Все это предопределяет стратегическую направляющую развития страхования в условиях рыночного ведения хозяйства. Направления развития страхования в России становятся более определенными, целенаправленными и эффективными. Правовые проблемы страхования актуализируются в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом. В этой связи важно определить права и обязанности сторон, само правовое регулирование данного института, разобраться в недостающих правовых элементах страхования, ведь именно страхование призвано обеспечить сохранность подверженных опасности ценностей. Именно поэтому в данный период времени проявляется больший интерес к теме страхования в современной науке. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного и имущественного страхования, что означает повышенное беспокойство за собственные здоровье, жизнь, имущество и те денежные средства которые могут быть потрачены в связи с наступлением страхового случая. Страхование охватывает множество сторон в нашей жизни и требует детального рассмотрения, изучения и улучшения правового регулирования, которое впоследствии должно повлиять на реальные аспекты жизни, связанные с правоотношениями в рамках страхования. Права личности — приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности и имущества, жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков Шахов В. В.

Введение

в страхование. — М.: Финансы и статистика, 2007.

1. Личное страхование

1.1 Сущность и необходимость страхования жизни, правовые особенности

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать. В России личное страхование существует уже 80 лет и получило большую популярность: оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование подразделяется на 2 подотрасли — страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события страхователя или застрахованного лица, потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило несчастных случаев¹Скамай. Л. Г. Страховое дело.Учеб. пособие С 200.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители — в страховании детей, работодатель — в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.

Личное страхование включает в себя:

— страхование жизни;

— страхование от несчастных случаев и болезней;

— медицинское страхование.

Разновидностями личного страхования являются:

— смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев);

— страхование детей;

— страхование к бракосочетанию;

— страхование дополнительной пенсии.

Личное страхование является самостоятельной отраслью страхования в общей системе классификации страхового рынка в России.

Страхование жизни, как вид страхования, появилось в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. В настоящее время это — одна из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей мирового страхового рынка.

Страхование жизни — подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти. Большинство видов страхования жизни носят долгосрочный характер. Страхование жизни, как форма накопления, имеет большое значение для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования. Условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования Страховое дело: учебное пособие. — М.: ФОРУМ, 2008.

На примере страховой компании «Баск» страхование жизни позволяет:

— планировать финансовое состояние семьи на долгие годы;

— обеспечить постоянный рост накоплений;

— защитить накопления как от инфляции, так и от самих застрахованных;

— обеспечить достойную старость родителям;

— обеспечить в будущем дополнительный доход, позволяющий не зависеть от способности государства выплачивать достойную пенсию;

— дать детям хорошее современное образование;

— создать для детей стартовый капитал;

— иметь гарантию, что в случае ухода из жизни, близкие получат финансовую защиту;

— обеспечить достойное выполнение последней воли даже в том случае, если одинокий человек.

Варианты страховой защиты:

— дожитие Застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;

— летальный исход Застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев, предусмотренных Правилами страхования;

— дожитие Застрахованного до срока, установленного договором страхования для выплаты страховой ренты. Условия договора страхования жизни подбираются специалистами страховой компании индивидуально для каждого клиента и зависят от:

— возраста застрахованного лица;

— пола застрахованного лица;

— периода действия договора;

— периода уплаты взносов;

— выбранной страховой суммы Сайт http://www.icbask.ru

Предметом страхования при страховании жизни является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.

Виды страхования жизни:

— страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;

— страхование на случай смерти;

— смешанное страхование жизни;

— страхование детей к бракосочетанию;

— страхование ренты;

— страхование негосударственных пенсий;

— страхование средств для оплаты профессионального образования.

Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая. Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 18.07.2011).

Страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18 летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте лицо. Предельный возраст страхования: чаще 65 лет, реже — 70 лет и более. Для застрахованных лиц наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет.

Страхование жизни может быть:

— индивидуальным — страхование по договору жизни одного лица;

— коллективным — страхование по договору жизни группы лиц или коллектива.

Страхование жизни может комбинироваться со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется «смешанным страхованием жизни» и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда жизни, здоровью, трудоспособности в результате несчастного случая. Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования жизни или для ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинации со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни заключается на срок не менее 1 года.

Страхование жизни на случай смерти представляет собой принятие страховщиком по договору страхования обязанности выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в период действия договора. При данном виде страхования страхователями могут быть как физические, так и юридические лица. Физические лица обычно заключают договоры индивидуального страхования в свою пользу или в пользу своих близких, в то время как юридические лица заключают в основном договоры коллективного страхования жизни на случай смерти своих работников.

Договор страхования жизни на случай смерти заключается на основании письменного заявления страхователя, однако это заявление может быть и в устной форме, но в любом случае страхователь обязан сообщить страховщику основные сведения о застрахованном лице, в том числе о существующих на момент страхования или имевшихся ранее болезнях. Если после заключения договора страхования жизни страховщик установит, что ему были сообщены ложные сведения о состоянии здоровья застрахованного, страховая компания вправе требовать признания договора недействительным. Договоры страхования на случай смерти разделяются на два вида — пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок).

При срочном страховании устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не устанавливается срок действия договора страхования. Поэтому страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату, начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования, страховая организация в течение первых лет действия договора страхования, может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление. Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т. п.), а так же периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора; если он дожил до окончания срока страхования, никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на .срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65—70-летнего возраста. Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти:

— с неизменной страховой суммой;

— с постоянно увеличивающейся страховой суммой;

— с постоянно убывающей страховой суммой;

— с правом продления действия договора.

Страховщик несет ответственность по договору страхования жизни на случай смерти по любым причинам, кроме событий, наступивших в результате:

— умышленного причинения себе телесных повреждений застрахованным лицом;

— преступных умысла и действий выгодоприобретателя, повлекших смерть застрахованного;

— самоубийства или попытки самоубийства;

— совершения застрахованным противоправных действий, поступков;

— алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо отравления.

В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования страховщик выплачивает страховую сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю, в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица. В случае если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому. Если в период действия договора страхования жизни умер страхователь, не являющийся застрахованным лицом, и уплата страховых взносов прекращена, застрахованному выплачивается сумма уплаченных страхователем взносов за вычетом доли, приходящейся на покрытие расходов страховщика по проведению данного вида страхования.

В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором Скамай. Л. Г. Страховое дело.Учеб. пособие.

Обычно при наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. Например, предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания договора страхования. Еще один вариант страхования может состоять в том, что со дня смерти застрахованного и до истечения срока страхования выгодоприобретателю ежегодно выплачивается установленный процент страховой суммы (такой порядок выплат представляет особый интерес для страхователей, имеющих на своем иждивении детей и других лиц).

1.2 Правовые особенности обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

— обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

— возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту), путем предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения по страхованию, в том числе оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

— обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Порядок проведения обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний регулируется Федеральным законом. Несчастным случаем на производстве является событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при исполнении им обязанностей по трудовому договору как на территории страхователя, так и за ее пределами, либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности, либо его смерть.

Профессиональное заболевание — это хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредных производственных факторов и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности. Страхователем в данном виде обязательного страхования является юридическое лицо любой организационно-правовой формы (в том числе иностранная организация, осуществляющая свою деятельность на территории Российской Федерации) либо физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и производственных заболеваний.

Страховщиком при этом выступает Фонд социального страхования Российской Федерации Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. от 09.12.2010).

С 2009 года страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний уплачиваются страхователем в порядке и по тарифам, которые установлены Федеральным закономФедеральный закон от 25.11.2008 N 217-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов» (принят ГД ФС РФ 31.10.2008).

Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

— физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

— физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:

— гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;

— экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;

— обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих (привлекающих к труду) работников, подлежащих данному виду обязательного социального страхования;

— обязательность уплаты страхователями страховых взносов;

— дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

Если застрахованный одновременно имеет право на бесплатное или льготное получение одних и тех же видов помощи, обеспечения или ухода по нескольким обоснованиям ему предоставляется право выбора соответствующего вида помощи, обеспечения или ухода только по одному основанию.

Назначение обеспечения по обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется на основании заявления застрахованного, его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат, на получение обеспечения по страхованию, и представляемых страхователем следующих документов (их заверенных копий):

— акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;

— справки о среднем месячном заработке застрахованного;

— заключения учреждения медико-социальной экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;

— заключения учреждения медико-социальной экспертизы о необходимых видах социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного и других необходимых документов.

Решение о назначении или об отказе в назначении страховых выплат принимается страховщиком не позднее 10 дней (в случае смерти застрахованного — не позднее 2 дней) со дня поступления заявления на получение обеспечения по страхованию и всех необходимых документов (их заверенных копий) Климова М. А. Страхование: учеб. пособие. М.: РИОР. 2006.

1.3 Медицинское страхование граждан в РФ. Правовые особенности обязательного медицинского страхования

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательное и добровольное.

Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Поэтому систему обязательного медицинского страхования следует рассматривать с двух сторон: с одной стороны — это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 18.07.2011), с другой стороны — финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным, это — важное дополнение к системе государственного здравоохранения и обязательного медицинского страхования. Основная цель добровольного медицинского страхования — компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обязательной страховой медициной.

Объектом добровольного медицинского страхования служит страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам медицинского страхования. Договор считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который постоянно находится у него на руках.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются:

— для неработающего населения — органы государственного управления областей, городов, местная администрация;

— для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, лица свободных профессий (далее — предприятия).

Медицинские учреждения в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями договора несут ответственность за объем и качество предоставляемых медицинских услуг и за отказ в оказании медицинской помощи застрахованной стороне Постановление Правительства РФ от 15.09.2005 N 570 (ред. от 08.12.2008) «Об утверждении Правил регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании». В случае нарушения медицинским учреждением условий договора страховая медицинская организация вправе частично или полностью не возмещать затраты по оказанию медицинских услуг Основы законодательства Российской Федерации «об охране здоровья граждан» (утв. ВС РФ 22.07.1993 № 5487−1) (ред. от 18.07.2011). Страховая организация несет правовую и материальную ответственность перед застрахованным лицом или страхователем за невыполнение условий договора медицинского страхования. Материальная ответственность предусматривается условиями договора медицинского страхования. Оплата услуг медицинских учреждений страховыми организациями производится в порядке и сроки, предусмотренные договором между ними, но не позднее месяца с момента представления документа об оплате. Ответственность за несвоевременность внесения платежей определяется условиями договора медицинского страхования. За необоснованный отказ в заключении договора обязательного медицинского страхования страховая медицинская организация по решению суда может быть лишена лицензии на право заниматься медицинским страхованием. Страховая медицинская организация имеет право требовать от юридических или физических лиц, ответственных за причиненный вред здоровью гражданина, возмещения ей расходов в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованному медицинской помощи, за исключением случаев, когда вред причинен страхователем.

Страховая медицинская организация не имеет права отказать страхователю в заключении договора обязательного медицинского страхования, который соответствует действующим условиям страхования.

От уплаты взносов на обязательное медицинское страхование освобождаются общественные организации инвалидов, находящиеся в собственности этих организаций предприятия, объединения и учреждения, созданные для осуществления их уставных целей. Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

Медицинские учреждения, выполняющие программы медицинского страхования, имеют право оказывать медицинскую помощь и вне системы медицинского страхования. Они имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных. Все медицинские учреждения независимо от форм собственности подлежат лицензированию.

Лицензия — это государственное разрешение медицинскому учреждению на осуществление им определенных видов деятельности и услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.

Лицензирование проводят лицензионные комиссии, создаваемые при органах государственного управления, городской и районной местной администрации из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, медицинских учреждений, общественных организаций (объединений) Кабанцева Н. Г. Страховое дело. Учебное пособие.

Аккредитация медицинских учреждений — это определение их соответствия установленным профессиональным стандартам. Все медицинские учреждения независимо от форм собственности подлежат аккредитации. Аккредитацию медицинских учреждений проводят аккредитационные комиссии, создаваемые из представителей органов управления здравоохранением, профессиональных медицинских ассоциаций, страховых медицинских организаций.

Договор обязательного медицинского страхования — это договор, в соответствии с которым застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг. Перечень и объем таких услуг устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования Закон РФ от 28.06.1991 № 1499−1 (ред. от 23.07.2008) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и основывается на следующих организационно-правовых и экономических принципах:

— всеобщность, т. е. все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг;

— государственность, т. е. средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности Российской Федерации, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые организации;

— некоммерческий характер, т. е. страховые медицинские организации в соответствии с требованиями закона осуществляют деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе, поэтому вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.

Застрахованные по договору обязательного медицинского страхования лица — это физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т. е. все граждане Российской Федерации, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России. Застрахованные граждане обязаны иметь полис обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем должны быть указаны страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи.

Средства за неработающих граждан перечисляются территориальной администрацией в соответствии с их численностью и установленным страховым взносом за неработающее население. Контроль за полнотой и своевременностью уплачиваемых страховых взносов осуществляют налоговые органы. Территориальный фонд обязательного медицинского страхования перечисляет средства страховой медицинской организации с учетом количества застрахованных граждан по договорам страхования, заключенным организацией. Страховая медицинская организация оплачивает медицинским учреждениям счета за оказанную застрахованным гражданам медицинскую помощь в соответствии с установленными прейскурантами цен в системе обязательного медицинского страхования соответствующей территории.

страхование пенсионный рента социальный

1.4 Другие виды личного страхования (страхование детей к бракосочетанию, страхование ренты, сущность пенсионного страхования, обязательное личное страхование пассажиров) и их правовые особенности

Страхование детей к бракосочетанию имеет ряд особенностей.

Первой особенностью этого вида страхования является гарантированная выплата страхового обеспечения застрахованному лицу к свадьбе, в том числе в случае, если в период действия договора страхования уплата страховых взносов будет прекращена в связи со смертью страхователя.

Вторая особенность заключается в том, что страховое обеспечение выплачивается застрахованному лицу после окончания срока страхования, в связи со вступлением в зарегистрированный брак. Ответственность страховщика заканчивается по достижении застрахованным совершеннолетия, однако выплата производится только через определенный промежуток времени.

Договор страхования может быть заключен с момента рождения ребенка, «не более чем на срок до достижения им 18-летнего возраста» на момент окончания действия договора страхования. При этом в пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров страхования.

Размер подлежащей уплате страховой премии определяется в зависимости от возраста страхователя и застрахованного лица, страховой суммы, срока страхования и других особых условий договора. В данном виде страхования срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения в его пользу договора страхования, при этом возраст ребенка округляется до полных лет. Кроме срока страхования существует еще и выжидательный период, который начинается после окончания срока страхования и заканчивается вступлением застрахованного лица в зарегистрированный брак или достижением им 21 года. Соответственно страховыми случаями по договору страхования детей к бракосочетанию являются:

— дожитие застрахованного ребенка до окончания срока страхования;

— наступление определенного события (вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21 год).

Страховое обеспечение по договору страхования при вступлении в брак получает застрахованное лицо. В случае наступления в период действия договора страхования смерти застрахованного лица договор страхования прекращается, страхователю при этом возвращаются все уплаченные взносы.

Для получения страховой суммы по договору страхования детей к бракосочетанию необходимо представить в страховую компанию:

— документы, подтверждающие факт заключения договора страхования;

— документы, подтверждающие факт наступления страхового случая;

— документы, подтверждающие право гражданина, обратившегося за страховой суммой, на ее получение.

Страхование ренты Страхование ренты — это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью. Страхование ренты также называют аннуитетом (от позднелат. annuitas— ежегодный рентный платеж).

Страхователями при страховании ренты могут быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц — застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, — коллективные.

Цель страхования ренты — защита имущественных интересов застрахованных лиц, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица.

Договор страхования ренты вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме.

В зависимости от порядка уплаты страховой премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых выплат различают:

— немедленный пожизненный аннуитет;

— отсроченный пожизненный аннуитет;

— повременный аннуитет.

Аннуитет-договор, по которому страхователь сразу или частично платит страховщику страховые взносы, после чего страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму (ренту) Архипов А. П. Страховое дело: Учеб. Пособие 2006.

При немедленном пожизненном аннуитете страховая премия уплачивается страхователем единовременным платежом, и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью в течение жизни застрахованного лица.

Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение согласованного периода и обязанность страховщика производить страховые выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода уплаты страховых взносов и началом выплаты аннуитетов. С установленной в договоре даты страхователь получает право на получение аннуитета, который выплачивается пожизненно с периодичностью и в размере, предусмотренными договором.

При повременном аннуитете обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на ограниченный период, т. е. выплата ренты застрахованному лицу производится в течение определенного договором времени.

Пенсионное страхование Пенсионное страхование — это вид страхования, при котором страховщик по договору страхования принимает на себя обязательства производить страховые выплаты страхователю (застрахованному лицу) в фиксированной, как правило, сумме с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором возраста и полной уплаты им страховой премии.

Договор об обязательном пенсионном страховании — соглашение между фондом и застрахованным лицом в пользу застрахованного лица или его правопреемников, в соответствии с которым фонд обязан при наступлении пенсионных оснований осуществлять назначение и выплату застрахованному лицу накопительной части трудовой пенсии или выплаты его правопреемникам Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ (ред. от 23.07.2008) «О негосударственных пенсионных фондах» (принят ГД ФС РФ 08.04.1998) (ред. от 11.07.2011).

При пенсионном страховании основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении застрахованным лицом возраста выхода на пенсию, поэтому страховые выплаты в данном виде страхования именуются пенсией. Однако данное условие не является обязательным, так как в соответствии с Гражданским кодексом РФ стороны, заключившие договор страхования, могут сами определить возраст, с которого следует начинать выплату страхового обеспечения.

Страхователями по договору пенсионного страхования могут быть дееспособные граждане, заключившие договор в свою пользу или в пользу другого лица, а также юридические лица. Максимальный возраст застрахованного лица в момент заключения договора страхования для женщин обычно ограничен 52—54 годами, а для мужчин — 57—59 годами, т. е. 2—3 годами до наступления пенсионного возраста. При этом на страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья на момент заключения договора.

Страховая сумма при пенсионном страховании устанавливается на момент заключения договора страхования в размере периодических выплат. Размер этих выплат определяется страхователем в зависимости от его финансовых возможностей по уплате страховой премии и согласовывается со страховой компанией.

Страховая премия по договору пенсионного страхования может выплачиваться страхователем либо периодическими платежами, либо единовременно. При рассроченной форме уплаты премии может быть установлена индексация страховых взносов для того, чтобы страховщик и страхователь корректировали величину взаимных обязательств с учетом действительной стоимости страхового обязательства. Рассроченная пенсия может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год.

При неуплате страхователем страховых взносов действие договора страхования пенсии в течение какого-то периода может не прекращаться, но в этом случае по соглашению сторон размер страхового обеспечения обычно пересчитывается в сторону уменьшения. Если застрахованное лицо дожило до возраста получения пенсии, но умерло, не получив ни одной пенсии, его выгодоприобретатель (наследник) получает в соответствии с правилами страхования установленное количество пенсий. Если застрахованное лицо умерло, успев получить несколько пенсий, выгодоприобретатель получит от страховой компании разницу между установленным для выплаты общим количеством пенсий и числом полученных пенсий самим застрахованным Страхование: учебник для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

Личное страхование пассажиров Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

— всех видов транспорта международных сообщений;

— железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;

— морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

— автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса. Страховым случаем при данном виде страхования признаются травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на том виде транспорта, на котором перемещался застрахованный. Страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой случай произошел в результате:

— совершения пассажиром умышленного преступления, приведшего к наступлению страхового случая;

— нахождения пассажира в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, которое способствовало или привело его к самоубийству либо к покушению на самоубийство, за исключением тех случаев, когда он был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

— умышленного причинения пассажиром себе телесных повреждений и т. п.

Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в настоящее время в размере 120 МРОТ, установленной законом на дату приобретения проездного документа. При получении травмы застрахованному лицу выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае его смерти страховая сумма выплачивается полностью наследникам. Страховая сумма по данному виду страхования при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, и других необходимых документов, предусмотренных правилами проведения этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, произошедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом, экскурсантом) и первый экземпляр вручить застрахованному лицу, его представителям или наследникам. По письменному запросу страховщика перевозчик также обязан в течение 10 дней с момента получения запроса направить страховщику копию акта несчастного случая.

Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте Сплетухов. Ю. А. Страхование. Уч.пособие.

2. Имущественное страхование

2.1 Сущность и необходимость имущественного страхования

Под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя ГКРФ Ст. 930 ГК РФ.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

— гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

— неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам;

— возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным. Обязательное — предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных.

Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются:

— урожай сельскохозяйственных культур;

— многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

— поголовье сельскохозяйственных животных;

— строения, сооружения;

— оборудование, транспортные средства т.п.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, понимаются объекты гражданских прав, а также информация. Из нематериальных благ к объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку и отражается в бухгалтерском балансе организаций и предприятий. Страхование на случай причинения вреда деловой репутации является достаточно распространенным видом страхования имущества в странах с развитой рыночной экономикой Ст 929. ГК РФ.

Не подлежат страхованию по договору страхования имущества работы, услуги, так как они, хотя и имеют денежную оценку, не могут быть утрачены и повреждены, а могут быть утрачены и повреждены только результаты выполнения работ, оказания услуг.

По договору страхования имущества имущество может быть застраховано в пользу третьего лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у него на момент заключения договора страхования. При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов.

Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге Ст 935 ГК РФ.

Цель страхования имущества — возмещение ущерба, т. е. страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед наступлением страхового случая. В связи с этим важно правильно оценить стоимость страхуемого имущества и определить размер страховой суммы и страхового взноса.

Страховая сумма — это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору страхования имущества. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Страховая стоимость — стоимость, в которой страхователь оценивает свое имущество. Она определяется по соглашению между страховщиком и страхователем. При этом ответственность за правильное определение страховой стоимости несет страхователь. Страховая стоимость имущества не должна превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования. Стоимость застрахованного имущества может изменяться в течение срока договора Словарь страховых терминов / Под ред. Коломина, Е. В Шахова. В. В М.: Финансы и статистика, 2006.

Существуют общие принципы, на основании которых определяется страховая стоимость. Для объектов недвижимости различают следующие виды стоимости:

— восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

— фактическая стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

— остаточная стоимость — продажная цена объекта, которую может получить страхователь.

Такие же виды стоимости выделяют для производственного, технологического и офисного оборудования. Страховая стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции представляет собой сумму, необходимую для приобретения или изготовления новых предметов аналогичного вида и качества.

Размер страхового взноса (платы за страхование, которую обязан уплатить владелец имущества) определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки, в зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки. Страховой взнос исчисляется страховщиком на весь срок страхования исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа.

Страховой взнос уплачивается единовременно или в рассрочку в сроки, согласованные сторонами по договору страхования. При неуплате страхователем очередного взноса в установленный срок страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования. Страховые компании широко применяют скидки и льготы по страховым тарифам за использование страхователями средств противопожарной безопасности и пожаротушения.

Страховые компании часто при страховании имущества предлагают своим клиентам установить франшизу, т. е. заранее оговаривают, что определенные убытки (как правило, мелкие) не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование. Франшиза может устанавливаться и с другой целью — побудить владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой стоимости (суммы) застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости по отдельным позициям Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. Ростов н/Д:Феникс, 2007.

2.2 Основные виды имущественного страхования

Страхование имущества от огня и других опасностей Огневое страхование или страхование «от огня» — вид страховой защиты, наиболее распространенной в имущественном страховании. Еще в декабре 1786 г. была создана особая страховая государственная экспедиция, которая проводила страхование каменных строений от огня в крупных городах. Современные предприятия и производства оснащены надежным оборудованием, средствами предотвращения аварий и противопожарной безопасности, что способствует снижению частоты возникновения пожаров и аварий.

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия. Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т. п.).

Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Достаточно часто в договоре страхования «от огня» проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т. е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как:

— стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, горный обвал, камнепад, цунами, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, сель;

— проникновение воды из соседнего помещения;

— аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей;

— бой оконных стекол, зеркал и витрин;

— противоправные действия третьих лиц (поджог, подрыв, повреждение, кража со взломом);

— перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.

Убытки, возникающие в результате землетрясения, подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.

Под противоправными действиями третьих лиц понимаются любые противоправные умышленные и неосторожные действия третьих лиц, причинившие ущерб имущественным интересам страхователя. Понятие «противоправные действия третьих лиц» включает в себя кражи, разбои, грабежи, умышленное и неосторожное уничтожение (повреждение) имущества.

Страхование средств автотранспорта

Страхование средств автотранспорта — вид страхования, предусматривающий обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя, связанным с владением, пользованием, распоряжением автотранспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) автотранспортного средства. Этот вид страхования проводится в добровольном порядке. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации в ГИБДД Российской Федерации. Страхователями средств автотранспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица любой организационно-правовой формы.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. В зависимости от выбора варианта страхования договором может быть предусмотрено полное или частичное возмещение ущерба, нанесенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (угона) транспортного средства. Однако независимо от варианта страхования согласно ст. 964 ГК РФ не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или радиоактивного заражения и т. п. Автотранспортные средства могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа; либо на любую меньшую страховую сумму, если это предусмотрено договором страхования. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства Страхование: Учебник / Под ред. Федоровой Т. А. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономисть, 2006. — 875 с.

Страхование средств воздушного и водного транспорта.

Страхование средств воздушного транспорта — вид имущественного страхования, при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др. Договор страхования средств воздушного транспорта — это соглашение о возмещении страховщиком ущерба, нанесенного застрахованному имуществу страхователя при наступлении страхового случая. Цель соглашения — восстановить финансовое положение страхователя после наступления страхового случая, но не улучшить его по сравнению с тем положением, в котором он находился в момент заключения договора страхования. Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» и «от всех рисков». Страховая сумма при страховании средств воздушного транспорта может быть установлена в размере, не превышающем его страховой стоимости, т. е. действительной стоимости транспорта на момент заключения договора страхования.

Страхование средств водного транспорта — совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. В данном случае объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которых заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средств водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и т. д. Наибольшее распространение получило страхование каско судов, при котором на страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем, фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также суда в постройке. Ставка страховой премии при страховании каско судов выражается в процентах от страховой суммы по договору, но она зависит не только от страховой суммы, а и от размеров и возраста судна. Стандартные условия страхования предусматривают возврат части страховой премии за время стоянки судна в безопасном порту свыше 30 дней Медведев Ю. А, Пинкин Ю. В. Легкая работа с трудным клиентом2007; 288 стр.

Страхование технических рисков Страхование технических рисков — сравнительно молодая область страхования, возникшая благодаря достижениям научно-технической революции, когда стали появляться сложные и дорогостоящие промышленные технологии, создание и использование которых сопряжено с риском возникновений аварий, катастроф, грозящих значительными убытками их владельцам. Страхование технических рисков в настоящее время особенно развито в Великобритании, США, Японии и ряде других стран, входящих в Международную ассоциацию страховщиков технических рисков.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

— строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

— страхование машин от поломок;

— страхование электронного оборудования;

— страхование передвижного оборудования, включая буровое;

— страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

При страховании технических рисков не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

— военных действий или военных мероприятий и их последствий;

— ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

— умышленного действия или грубой небрежности страхователя;

— ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны страхователю;

— частичного или полного прекращения работ;

— коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

— экспериментальных и исследовательских работ;

— повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

В России широкому развитию страхования технических рисков препятствуют отсутствие соответствующей законодательной базы в промышленной и строительной сферах, а также недостаток опыта отечественных страховых компаний. Многие отечественные страховые компании начинают подключаться к этой достаточно перспективной области страхования, особенно к страхованию строительно-монтажных рисков.

Стоимость страхования должна включаться в общую стоимость подряда и в результате относиться на расходы заказчика. Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования Рыжкин И. И. Страхование технических рисков. Альфа-Пресс.2010;480 стр.

При страховании строительно-монтажных рисков применяется франшиза. Ее величина по каждому риску указывается в полисе.

Страхование механизмов, машин и оборудования, используемых в отраслях промышленности, — один из видов страхования технических рисков. Оборудование и машины принимаются на страхование при условии, что они были предварительно тщательно проверены и готовы к использованию по прямому назначению. При наступлении страхового события убытки возмещаются в соответствии с правилами, предусмотренными для каждого из двух классификационных признаков ущерба: тотальный ущерб или частичный ущерб. Тотальным ущербом называется ситуация, когда сумма затрат на восстановление и стоимость уцелевших частей оборудования в совокупности превышают оценочную стоимость имущества. В этом случае компенсационная выплата определяется на уровне стоимости имущества на момент страхового события с учетом износа. Частичный ущерб признается в случаях, когда поврежденное оборудование может быть восстановлено и приведено в состояние, пригодное для дальнейшего использования. В этой ситуации возмещение рассчитывается исходя из суммы, необходимой на ремонт, включая расходы на фрахт, за вычетом стоимости вторсырья.

Страхование финансовых рисков К имущественному страхованию относится и страхование финансовых рисков. В международной практике страхования широко известно так называемое страхование риска потери прибыли вследствие различных причин. Часто страхование от потери прибыли включают в полис страхования имущества: по такому договору страховщик возмещает не только ущерб, нанесенный застрахованному имуществу, но и не полученную вследствие остановки производства в результате пожара прибыль. Но финансовые риски (риски потери прибыли, неполучения доходов) могут быть застрахованы и по отдельному полису независимо от страхования имущества. Законодательство определяет страхование финансовых рисков как страхование, предусматривающее обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов). Разновидностей страхования финансовых рисков достаточно много.

Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (его называют также страхованием от перерыва в производстве либо страхованием от простоя, страхованием от потери прибыли). Имущество страхователя может быть уничтожено или повреждено в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, кражи, грабежа и т. д. Договором страхования может быть предусмотрено, что, если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений и т. п.) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся), страховщик возмещает страхователю потерю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия. Неполученная прибыль страхователя — прибыль, которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве и расходы страхователя, необходимые для скорейшего восстановления нормального функционирования предприятия (дополнительные расходы). Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора, чаще всего — за 12 месяцев.

Страхование от риска непредвиденных судебных расходов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем дел в судах общей юрисдикции и (или) арбитражных судах (так называемое страхование судебных расходов). Страховым случаем по такому страхованию являются вынужденные расходы страхователя на ведение дел в судах (уплата госпошлины, издержки, связанные с рассмотрением дел в суде, расходы по оплате помощи адвоката и др.).

Страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя. Это финансовый риск по одной сделке, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. Так, страхователь-поставщик, направляя товар покупателю с условием последующей оплаты товара, может заключить договор страхования финансового риска, по условиям которого страхователь обязан возместить ему неполученные доходы в случае неисполнения покупателем —контрагентом страхователя своих обязательств по договору купли-продажи товара. Страхователь может застраховать финансовый риск по одному договору либо по группе договоров (так называемое «портфельное страхование»), чаще всего в таком случае речь идет о страховании финансового риска по кредитным договорам. «Портфельным страхованием» могут быть охвачены кредитные договоры:

— с определенными заемщиками;

— на определенные, часто небольшие, кредитные суммы;

— о кредитах, выдаваемых на определенные цели либо под определенное обеспечение.

Страхование предпринимательского риска включает в себя как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности страхования политических рисков Страхование политических рисков крайне проблематично, так как их наступление связано с катастрофическим, опустошительным ущербом. Наступление такого политического риска, как изменение политического режима или режима конвертируемости внутренней валюты, окажет влияние на все произведенные инвестиции. Из-за непредсказуемости политических рисков, невозможности математической оценки вероятности наступления страховых случаев их страхование проводится крайне редко.

В обычном договоре страхования перечень политических рисков, как правило, относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», согласно которой нанесение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика компенсировать нанесенный ущерб. К таким рискам принято относить: конфискацию, национализацию или экспроприацию собственности инвестора; военные действия, гражданские волнения и социальные беспорядки, повлекшие за собой причинение ущерба имущественным интересам инвестора; введение законодательных мер, ограничивающих конвертируемость национальной валюты, и режима вывоза капитала и прибыли.

Страхование имущественных интересов инвестора от политических рисков может осуществляться специализированными национальными государственными агентствами, международными организациями или частными страховыми компаниями.

При страховании от политического риска объектом страхования могут быть следующие виды инвестиций:

— акции и другие ценные бумаги;

— прямые инвестиции, в том числе связанные с проведением

— строительно-монтажных работ, с модернизацией производства;

— имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и др.;

— ссуды, кредиты и другие виды инвестиций.

Срок, на который может быть заключен договор страхования, — от 12 до 20 лет. Страховая сумма составляет не более 90% общего объема инвестиций. Страховые премии составляют от 0,3% страховой суммы при страховании от «неконвертируемости валюты» до 0,6% при страховании на случай экспроприации инвестиций. Агентство принимает на страхование только новые инвестиционные проекты. При наступлении страхового случая к Международному агентству в порядке суброгации переходят все права и требования частного инвестора к государству — реципиенту инвестиций.

Страховая защита имущественных интересов инвесторов при осуществлении иностранных инвестиций предоставляется не только государственными и международными организациями, но и частными страховыми компаниями.

Страхование грузов Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования, под которым в данном случае подразумеваются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки Платонов А. Страхование автотранспорта и автогражданской ответственности. 2007;96 стр.

Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете-фактуре, других товарораспорядительных документах. При подготовке договора страхования грузов страхователю необходимо выбрать нужный ему набор рисков.

Для подготовки договора страхования груза страхователь должен предоставить страховщику информацию, содержащую:

— точное название, род упаковки, число мест и вес груза;

— номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;

— вид транспорта;

— способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом);

— пункты отправления, перегрузки и назначения груза;

— дату отправки груза;

— страховую сумму.

Страхователь обязан сообщить и все другие, известные ему сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, сообщить страховщику о всех существенных изменениях степени риска (например: о значительном замедлении отправки груза; об отклонении от обусловленного в договоре страхования или от обычного маршрута). Изменения, произошедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска, дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать от страхователя уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращает свое действие с момента наступления изменений в рисках с последующим возвратом части платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования. В зависимости от вида перевозимого груза страховщики анализируют вероятность возникновения основных рисков, сопровождающих перевозку отдельных групп грузов.

Чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, страховщик в первую очередь должен тщательно изучить требования предъявляемые к грузу в пункте назначения (т.е. условия приема груза получателем по контракту или договору), а также уделить должное внимание статистическим данным, что позволяет судить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа страховая компания вправе выдвинуть требования к страхователю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования (например, изменить упаковку или маршрут следования).

По договору страхования, заключенному по первому условию, страхователю возмещаются все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза и по предупреждению дальнейших его повреждений, а также убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине.

В случае страхования грузов на условии «без ответственности за повреждения» страхователю возмещаются:

— убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждения судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;

— убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

— все необходимые и целесообразно проведенные расходы по спасанию и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

По договорам страхования, заключенным на условиях «без ответственности за повреждения», не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

— отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

— обесценения груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

— выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

— кражи или недостачи груза, а также убытки, наступившие вследствие уже перечисленных причин по договору страхования на условиях «с ответственностью за все риски».

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжится в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

Генеральный полис — это разновидность договора страхования имущества, он должен отвечать всем правилам этого вида страхования. Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия договора страхования (о страхуемом грузе, страховой сумме, страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного описания конкретного груза или указания конкретных денежных сумм, а в форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия определяются для каждой партии грузов на базе сведений, сообщаемых страхователем страховщику в отношении этой партии груза. Страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. При этом генеральный полис является договором, а полисы, выдаваемые на конкретную партию груза, договорами не являются, а служат подтверждением существования генерального договора страхования грузов.

Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет стабильные заказы, установившиеся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный объем перевозок. Если в период транспортировки застрахованный груз был продан страхователем или выгодоприобретателем другому лицу, то к последнему вместе с правом на этот груз переходят права и обязанности по договору страхования груза, за исключением случаев принудительного изъятия груза. Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, обязано незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. Кроме того, страхователь обязан сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции и получить там документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характер и масштаб причиненного вреда для предъявления их страховщику, а также составить перечень поврежденного или погибшего имущества или утраченного застрахованного груза. К заявлению прилагаются страховой полис, документы компетентных органов, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая с грузом, характера и величины причиненного вреда (заключения, акты экспертизы груза, страховой акт и др.), а также документы, подтверждающие право заявителя на застрахованный груз (счета-фактуры, транспортные накладные, грузовые квитанции и т. п.).

Если произошедшее событие признается страховщиком страховым случаем, то он дает при необходимости указания страхователю о принятии мер по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая с грузом. Не позднее 3 дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае с грузом страховщик определяет размер ущерба и страхового возмещения. Страховщик выплачивает страхователю сумму в размере установленного страхового возмещения в течение предусмотренного договором срока страхования груза. Однако выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным со страховым случаем с грузом, одной из сторон предъявлен к другой стороне или к виновному третьему лицу, включая перевозчика, иск о возмещении убытков либо возбуждено уголовное дело.

Размер страхового возмещения, выплачиваемого страхователю, зависит от размера ущерба, причиненного страховым случаем грузу, страховой суммы, на которую был застрахован груз, а также от вида ответственности страховщика по договору страхования Страхование: учебник для студентов перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.-55 Шахов В. В. .

2.3 Правовые особенности имущественного страхования

Считаю актуальным в правовых особенностях имущественного страхования рассмотреть права и обязанности сторон по договору страхования. Они характерны для всех договоров и делятся на две группы:

1) права и обязанности, возникающие до наступления страхового случая;

2) права и обязанности, возникающие после наступления страхового случая.

К обязанностям первой группы страхователя можно отнести уплату страховых взносов, представление в предусмотренных законодательством случаях необходимой страховщику информации, выполнение иных обязанностей, предусмотренных договором (например, принятие мер по защите застрахованного имущества). Страховая премия обычно уплачивается при заключении договора. В тех случаях, когда договор страхования предусматривает внесение страховой премии по частям, договор вступает в действие с момента внесения первого страхового взноса, следовательно, уплата последующих страховых взносов становится договорной обязанностью страхователя. В случае просрочки уплаты очередного страхового взноса страховщик вправе зачесть его при определении причитающегося страхового возмещения или страховой суммы (п. 4 ст. 954 ГК). При этом в договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку.

На основании ст. 944 ГК обязанность доказывания факта представления страхователем заведомо ложных сведений возлагается на страховщика. Особенность доказывания по данной разновидности споров отражена непосредственно в указанной правовой норме, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Страховщик имеет право на оценку страхового риска, которое реализуется в форме устных или письменных вопросов либо в форме осмотров и экспертизы застрахованного имущества либо обследования состояния здоровья застрахованных лиц (ст. 945 ГК). При этом согласно п. 3 ст. 945 ГК оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное. Поскольку оценка обычно осуществляется еще до заключения договора, то у страхователя есть выбор либо не согласиться с этой оценкой, либо не заключать договор вообще. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Страховщик не может впоследствии требовать признания договора недействительным по основанию несообщения страхователем существенных обстоятельств, при отсутствии ответов страхователя на вопросы страховщика (п. 2 ст. 944 ГК). Данные особенности следует учитывать при рассмотрении требований страховщика о признании договора страхования недействительным и взыскании со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование, за сообщение ложной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны.

Согласно п. 1 ст. 959 ГК в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Вопрос о том, являются ли те или иные изменения значительными — это оценочное понятие. Поэтому целесообразно их оговорить заранее.

К правам страхователя до наступления страхового случая относятся право на замену выгодоприобретателя и (или) застрахованного лица при условии соблюдения правил о получении согласия и извещения указанных в законодательстве лиц (ст. ст. 955, 956 ГК) и право на отказ от договора.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. 956 ГК).

Страхователь может отказаться от договора страхования, если вероятность страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось (п. 2 ст. 958 ГК). Если указанные обстоятельства наступили, договор прекращается независимо от желания страхователя или страховщика. При наступлении страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика. Нарушение данной обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения. Возмещение выплачивается и при неисполнении обязанности об извещении, если страхователь докажет, что:

1) страховщик сам своевременно узнал о наступлении страхового случая;

2) отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (ст. 961 ГК).

Если страховой случай подлежит оформлению с составлением актов установленной формы уполномоченными государственными органами, страхователь обязан своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая. Например, при ДТП страхователь обязан сообщить о страховом событии в органы ГИБДД, при пожаре — в управление пожарной охраны и т. д. Страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Норма об извещении страховщика о наступлении страхового случая носит императивный характер, и стороны не могут изменить ее своим соглашением. Единственное исключение составляют договоры перестрахования, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 967 ГК к договору перестрахования применяются правила, предусмотренные главой 48 ГК, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Стороны договора перестрахования могут договориться о том, что перестрахователь вообще не извещает перестраховщика о страховом случае либо уведомляет его о наиболее крупных страховых событиях См.: Дедиков С. В. Уведомление страховщика о страховом случае. // Закон. —2006.— № 3. —С. 92.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК неисполнение обязанности по уведомлению о страховом случае дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Суды отказывают в иске страхователю о получении страховой суммы, если он в предусмотренной договором форме не уведомил страховщика о наступившем страховом случае. Для договоров имущественного страхования обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая безусловна. В личном страховании она наступает только при смерти застрахованного лица или при причинении вреда здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК).

Страхователь при страховом случае обязан принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера. Если страхователь умышленно не предпримет соответствующих мер, в страховом возмещении может быть отказано (ст. 962 ГК). В данном случае страхователь действует как в своих интересах, так и в интересах страховщика, поэтому согласно п. 2 ст. 962 ГК расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными. Такие расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

В договорах имущественного страхования, если иное не предусмотрено договором, страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, необходимые для реализации прав, возникающих в результате суброгации — перехода права требования возмещения вреда от страхователя к страховщику в силу прямого указания закона (ст. 965 ГК). Страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов. Основная обязанность страховщика при наступлении страхового случая заключается в выплате страхового возмещения (страховой суммы). В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования, но обязанность страховщика возникает в данном случае не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования. Страховая выплата должна быть произведена в сроки, установленные договором или законом. Выплата осуществляется в рублях способом, предусмотренным в договоре (возможно выплатить наличными или безналично, перечислением на счет).

Страховая выплата должна осуществляться при наличии доказанности прямой причинно-следственной связи между наступившим событием и зафиксированным в договоре страховым риском. Страхователи нередко совершают мошеннические действия при страховании, поэтому страховщики должны, во-первых, убедиться в наличии самого факта наступления страхового случая, во-вторых, в случайности его наступления.

В Определении Верховного Суда РФ № 19-В07−30 отмечено, что отказ страховщика от выплаты страхового возмещения по основанию, не влияющему на определение степени страхового риска, признан незаконным.

Законом предусмотрен ряд случаев, когда при наступлении страхового случая обязанность страховщика по выплате страхового возмещения или страховой суммы не наступает. Согласно п. 1 ст. 963 ГК по общему правилу страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. В практике страховых компаний такие случаи получили довольно большое распространение. Кроме того, в ч. 2 п. 1 ст. 963 ГК указано, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. В качестве примера можно привести ст. 265 Кодекса торгового мореплавания, согласно которой страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя.

Из общего правила есть два исключения, когда страховщик не освобождается от страховых выплат. Согласно п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. После оплаты убытков третьему лицу (пострадавшему) страховщик приобретает в таких случаях право на возмещение понесенного им материального ущерба в порядке ст. 965 ГК и может взыскать убытки со страхователя или лица, ответственность которого застрахована. В соответствии с п. 3 указанной статьи страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Случаи, когда страхуют собственную жизнь на крупную сумму денег, а потом кончают жизнь самоубийством, имели место и в нашей стране, и за рубежом. Законодательство всех стран содержит норму, согласно которой самоубийство лица, чья жизнь была застрахована, является основанием для освобождения страховщика от уплаты страхового возмещения. Никаким сроком это правило не ограничивается. В ст. 964 ГК перечисляются и другие основания освобождения страховщика от выплаты страховой суммы и страхового возмещения, а именно когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если между сторонами имеются разногласия по поводу наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда, в качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай не признан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты — коммерческая организация, такая выплата противоречит п. 4 ст. 575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст. 1102 ГК) с начислением процентов по ст. 395 ГК (п. 2 ст. 1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.

Отдельно следует сказать об обязанности страховщика сохранять тайну страхования. Согласно ст. 946 ГК страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Договор страхования имеет особую важность содержания, его условий, содержания прав и обязанностей сторон, иначе он теряет свой смысл, а вместе с ним и свое предназначение.

2.4 Правовые проблемы развития рынка страховых услуг в условиях рыночных преобразований в Российской Федерации

На рубеже веков в Российской Федерации страхование привлекает все больше внимания законодательной и исполнительной властей. Страховая деятельность способствует бюджетному наполнению через использование налогового механизма, снижает бюджетные расходы на покрытие потерь, возникших в результате стихийных бедствий, техногенных катастроф и чрезвычайных событий. Страхование становится важным сегментом рыночной экономики. Востребование и реанимация возможностей страхования как правового института сопровождается активностью законотворческой и правоприменительной деятельности. Меню страховых услуг остается ограниченным и не всегда привлекательным, поскольку ряд страховщиков предлагают псевдо страховые финансовые варианты, способствующие страхователям уходить от налогообложения и осуществления обязательных платежей в государственные внебюджетные фонды. Негативные моменты в деятельности страховых организаций подрывают доверие к страхованию и дискредитирует его в целом. Отрицательно сказывается на становлении рынка страховых услуг отсутствие стимулирования широкомасштабных слоев населения к использованию возможностей страхового механизма защиты. Формирование страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечена должным образом. Главным отрицательным фактором является недоверие к страховым организациям, высокие страховые взносы (страховые премии), отсутствие финансовых возможностей страхователей — различных слоев населения. Невысоким остается не только интерес населения к страхованию, но и коммерческих структур. В российской деловой практике отсутствие страховой защиты у любой коммерческой фирмы очень незначительно влияет на отношения с партнерами по бизнесу. Причина кроется в отсутствии экономического интереса к страхованию, при наличии довольно размытой правовой базы, регулирующей хозяйственный оборот. Отсутствие должного правового обеспечения позволяет многим из российских страховых организаций находить способы ухода от выполнения обязательств, не нарушая законодательства, что негативно сказывается не только на репутации этих организаций, но и на страховом рынке в целом. При неразвитости рыночной составляющей экономической системы хозяйствования возмещение ущерба, вызванного разрушением промышленной инфраструктуры, жилья, ликвидацией стихийных бедствий, осуществляется государством с использованием бюджетных средств. В этой ситуации страхование практически не влияет на минимизацию бюджетных расходов, так как играет незначительную второстепенную роль. В современных условиях концентрации потенциальных рисков особенно в мегаполисах, промышленных центрах и крупных городских поселениях интенсификация динамики развития страхового механизма защиты интересов субъектов приобретает наибольшую актуальность и значимость. Страхование становится необходимым элементом социально-экономической системы общества, обеспечивающим защиту интересов граждан, организаций и государства. Оно обеспечивает гарантии восстановления положения субъектов Силласт Е Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. 2004. N 10. С. 36.

Являясь средством освобождения бюджета от непредвиденных и значительных по объему расходов на заглаживание вреда, вызванного страховыми событиями, страхование выступает устойчивым источником долгосрочных инвестиций. Все это предопределяет стратегическую направляющую развития страхования в условиях рыночного ведения хозяйства. Направления развития страхования в России становятся более определенными, целенаправленными и эффективными. Проблемы страхования актуализируются в связи с вступлением в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским союзом, вступлением нашего государства во Всемирную торговую организацию. Главной целью, провозглашенной Основными направлениями развития национальной системы страхования в Российской Федерации является создание эффективной системы страховой защиты, позволяющей реально компенсировать ущерб за счет средств страховых организаций при снижении бюджетных расходов; осуществлять формирование для экономического развития необходимой хозяйственной среды; рациональное и эффективное использование системы страхования в качестве финансового источника инвестиционных ресурсов. Для реализации всего намеченного нужно обеспечить надежность и финансовую устойчивость страховщиков; проводить активную структурную политику в страховой сфере; повысить эффективность уровня государственного регулирования страховых отношений; активацию взаимосвязей российских и зарубежных страховых компаний; усовершенствовать нормативный массив, регламентирующий страховую деятельность. Обстоятельства побудили органы исполнительной власти искать пути решения проблем дальнейшего развития и активизации страховой деятельности, а также устранения помех и препятствий в этом процессе.

Преодоление негативных факторов, выполнение мер по усовершенствованию страхового механизма должны позволить повысить степень страховой защищенности услугополучателей: привлечь дополнительные инвестиционные ресурсы с их долговременным размещением; укрепить систему страхового надзора; стимулировать расширение сферы применения добровольного страхования; создание правовых основ страховой защиты и гарантий имущественной безопасности отдельной личности и предпринимателей; увеличить число страховых договоров, размеров страховых выплат, объем страховых премий. Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности.

Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. Для формирования эффективной системы страхования на Правительство РФ возложены задачи по завершению формирования законодательства, создание механизма регулирования и надзора за страховой деятельностью, развитию саморегулирования в страховой отрасли; развитию долгосрочного страхования жизни, позволяющего трансформировать сбережения населения в долгосрочные инвестиции; поэтапной интеграции отечественной системы страхования и международного страхового рынка. Данный акт приоритет в развитии страхового дела отдает обязательному страхованию. Перспективы развития российского страхового рынка находят отражение не только в программных документах, не имеющих непосредственно регулятивно-нормативный характер, но и в нормативно-правовых актах.

В последней редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уточнены цели и задачи организации страхового дела. В качестве цели названо обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, государства, а также публично-правовых территориальных образований РФ при наступлении страховых событий. Что же касается задач, то Закон формулирует их как «проведение единой государственной политики в сфере страхования; установление принципов страхования и формирования механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации» (п. 1 ст.3 Закона). Ранее законодательно не определялись цели и задачи в области страхования и в качестве субъектов, обеспечиваемых страховой защитой, не назывались публично-правовые территориальные образования. Анализ программных и нормативно-правовых актов последнего периода позволяет сделать выводы о заметном повышении интереса и востребовании института страхования со стороны государства.

Четко наметилась тенденция к расширению и развитию рынка страховых услуг за счет появления новых страховых организаций, укрепления их финансовой устойчивости, внедрения новых видов обязательного страхования. Правовые проблемы развития рынка страховых услуг были проанализированы на основе страховой компании «БАСК». Об успешном развитии которой хотелось бы рассказать более подробно.

ОАО СК «БАСК» — головная организация в Страховой Группе, занимающаяся в основном личным и имущественным страхованием, страхованием ответственности. Эта страховая компания осуществляет свою деятельность на страховом рынке Российской Федерации уже более восемнадцати лет. Оплаченный уставный капитал компании оставляет 160 млн. рублей. Суммарный уставный капитал группы составляет 239 млн. рублей. Уже в 1994 году «БАСК» стал одним из лидеров страхового бизнеса в России и с этого момента стабильно входит в первую сотню страховых компаний страны. «БАСК» является членом ведущих объединений страховщиков России и Кузбасса — ВСС, РСА, КАССО. Решением экспертного совета Всероссийской программы «Предприятие высокой культуры обслуживания» от 17 августа 2004 года СК «БАСК» признана лауреатом в номинации «Страховые компании». Успехи страховой компании «БАСК» обусловлены наличием развитой сети филиалов и представительств, а также внутрирегиональной сети в основных промышленных центрах. Страховая группа «БАСК» постоянно разрабатывает новые продукты. Программа комплексного страхования предприятий малого и среднего бизнеса была отмечена Дипломом I степени на Международной выставке — ярмарке «Экспо-Сибирь — 2005».

За годы успешной работы страховая компания «БАСК» сформировала значительные страховые резервы, нарастила собственный капитал и чистые активы, стала полноправным участником российского рынка страхования и перестрахования. 29 июня 2006 года страховая компания «БАСК» стала лауреатом конкурса «Золотой полис» сразу в трех номинациях: «Лучшая управляющая команда», «Самая информационно открытая компания», «Лучшее качество страховых услуг для шахтеров». СК «БАСК» активно работает с предприятиями горной, металлургической и другими отраслями народного хозяйства. Только в 2007 году заключено почти 100 тысяч договоров страхования, из них более 8 тысяч договоров с юридическими лицами. 22 мая 2007 года в Москве состоялась четвертая церемония вручения Российской общественной премии в области страхования «Золотая Саламандра». Эта награда присуждается страховым компаниям за высокие достижения в развитии страхового бизнеса, высочайшее качество предоставляемых населению страховых услуг, лучшие страховые проекты и формирование страховой культуры населения. По итогам 2006 года звание лауреата в одной из главных номинаций конкурса — «Региональная страховая компания» получила Страховая Компания «БАСК». Страховая деятельность осуществляется по 76 видам страхования с использованием более чем 100 программ. 17 декабря 2007 года по итогам конкурса «Золотой полис» (Кузбасс) СК «БАСК» присуждена номинация «Качество страховых услуг». 11 апреля 2008 года, состоялась IV Церемония награждения Премией «Финансовая Элита России», где СК «БАСК» получила звание лауреата в номинации «Региональная компания года». Это обеспечивается финансовой устойчивостью страховых компаний, строгим контролем за соотношением активов и обязательств, эффективной и надежной перестраховочной защитой. Информация о страховой группе «БАСК» www.icbask.ru

Страховая компания «БАСК» является действительным членом Всероссийского Союза Страховщиков, Российского Союза Автостраховщиков, является постоянным членом Кузбасской Ассоциации Страховых Организаций. Надежность и финансовая устойчивость — основные принципы, в соответствии с которыми строится работа компании. Компании удалось сохранить достаточно высокую динамику развитияФедеральный закон от 21 ноября 1996 г. 129ФЗ «О бухгалтерском учете» (с изменениями и дополнениями), Положением о бухгалтерском отчете и отчетности в РФ № 34н от 29.07.98 г., Приказом Министерства Финансов России № 41 н от 11.05.2010 г. «О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора». .

По результатам исследования агентства «Эксперт РА» Страховая группа «БАСК» заняла 57-е место в списке крупнейших страховых компаний страны в 2010 году.

В 2011 году была проведена аудиторская проверка ООО «Центр-Аудит» по состоянию на 31 декабря 2010 года деятельности СК «Баск». Итоги и результаты финансово-хозяйственной деятельности, движение средств отражены достоверно во всех отношениях в соответствии с установленными правилами составления отчетности К пояснительной записке годового бухгалтерского отчета за 2010 год. Характеристика деятельности страховой организации.

Заключение

В законодательстве под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Правоотношения, связанные со страхованием, неоднородны. Их можно разделить на две группы:

1) непосредственно страховые правоотношения, в силу которых «одна сторона (страховщик) оказывается обязанной в течение известного срока нести риск за те последствия, которые могут произойти для имущества или жизни лица от наступления известного события (страхового случая), и при наступлении этого события уплатить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) страховое вознаграждение (страховую сумму). Другая же сторона — страхователь оказывается обязанной к уплате за это страховщику известного взноса (страховой премии)».

2) правоотношения, возникающие по поводу организации страховой деятельности, т. е. деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельности страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием (п. 2 ст. 2 «Закона об организации страхового дела»).

Гражданское право регулирует первую группу страховых отношений. Они могут возникать из договора страхования, а в случаях, предусмотренных законодательством, непосредственно на основании закона (при обязательном государственном страховании).

Гражданско-правовые отношения в области страхования регулируются гл. 48 ГК. Положения о страховании содержатся также в главах ГК, посвященных отдельным видам обязательств. Так, ст. 840 ГК устанавливает обязанность банков страховать риск не возврата вкладов. Обязанность по страхованию имущества, переданного в залог или на хранение, возлагается на ломбарды (ст. 358, 919 ГК). Согласно ст. 490 ГК договором купли-продажи может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар. В отношении некоторых обязательств ГК указывает на распределение между сторонами обязанностей по страхованию. Специальные виды страхования регулируются отдельными законами. К примеру, медицинское страхование регламентируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Особенности морского страхования определяются в гл. 15 КТМ. Страхование вкладов физических лиц проводится в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В последнее время активно развивается обязательное страхование ответственности за причинение вреда, а также профессиональной ответственности. Отношения являются страховыми при наличии в них четырех необходимых элементов:

— интереса, подлежащего защите;

— события, на случай наступления которого производится защита;

— денежных фондов, которые служат для осуществления защиты;

— платы за защиту (премии).

Вопрос о совершенствовании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» постоянно стоит на повестке дня, поскольку абсолютное большинство специалистов отмечают крайне низкий правовой уровень этого законодательного акта. Редкая из норм указанного Закона может быть квалифицирована как отвечающая объективным потребностям правового регулирования страхового дела и общепризнанным правилам законодательной работы. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закрепил ряд принципиальных нововведений, значительная часть которых так или иначе увязана с предстоящей специализацией страховых организаций, повышением требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций и упорядочением системы лицензирования страховой деятельности. К наиболее острым вопросам можно отнести следующие:

1) порядок лицензирования страховой деятельности и связанную с ним классификацию видов страховой деятельности,

2) требования, предъявляемые к формированию уставных капиталов страховой организации и обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации,

3) квалификационные требования, предъявляемые к руководителям страховых организаций, главному бухгалтеру, актуариям,

4) регулирование наименования субъекта страхового дела и порядок ведения реестров субъектов страхового дела,

5) регулирование процедуры передачи страхового портфеля,

6) сфера полномочий органа страхового надзора и др.

До конца не урегулированы вопросы, связанные с иерархией и последовательностью применения органом страхового надзора санкций к страховщикам, нарушившим действующее страховое законодательство, а также с допустимостью толкования органом страхового надзора отдельных положений законодательства. На мой взгляд, надо вести речь не об обязательном страховании, а об обязательности страхования ответственности, вытекающей из договорно-правовых отношений, как об условии лицензионной деятельности. Берешься, допустим, производить товары народного потребления, продукты питания, фармацевтическую продукцию — будь добр иметь полис ответственности. Очень странная норма записана в ГК об обязательном страховании: законом может быть возложена обязанность застраховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, и это страхование осуществляется путем заключения соответствующих договоров. Но в предшествующей норме зафиксировано, что для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Понятно, что никто не будет страховать на условиях, предлагаемых страхователем. Как же решать вопрос обязательности страхования? Одна из самых больных проблем — это, конечно, проблема защиты прав страхователей. Потому что ни в законе, по существу, ни в ГК, нигде по-настоящему защита прав страхователей не предусмотрена. Написано, какие обязанности несет страховщик, но в самых общих чертах. А это должно быть прописано более основательно. Как и норма о том, какие права имеет страхователь по договору страхования. В перспективе возможно или более широкое развитие этих положений в ГК, или, как на Западе, в специальном законе о договоре страхования. Во всяком случае, более основательное перечисление обязанностей страховой компании перед страхователями и прав страхователей, безусловно, необходимо. Одной из самых актуальных является проблема усиления защиты прав страхователей. Конечно, вопрос о последствиях неисполнения страховщиками своих обязательств можно решать по суду. Но судебное решение — самая последняя инстанция. Граждане нашей страны не привыкли ходить по судам. К тому же там действуют не только обвинители, судьи, но и адвокаты. И всегда богатая страховая компания имеет возможность больше заплатить адвокату. Поэтому, конечно, определенные права страхователь должен иметь непосредственно по закону. Вопрос защиты прав страхователей связан и с методикой определения ущерба, вреда, особенно по страхованию жизни, по страхованию от несчастных случаев. А методика наша, к сожалению, не учитывает социально-экономических реалий. Взять, к примеру, страхование автогражданской ответственности. Даже сами страховщики понимают, что так платить по минимуму за смерть людей, за увечье, как предписывает наш закон, — нельзя.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне не равновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

Не составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики. К числу внутренних проблем, т. е. корректируемых внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

— низкая финансовая устойчивость страховщиков;

— низкий уровень профессионализма и страховой культуры;

— внутрисистемная разобщенность.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие:

— экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал страхователей и др.)

— юридические (низкий уровень общего законодательного обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового рынка в условиях полного отсутствия законодательной и методической базы, контроля и др.)

— политические (общеполитическая нестабильность).

В итоге, можно рекомендовать использование опыта иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности открытия иностранного страхового рынка для России, организации института страхователей — экспертов, брокеров.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то продолжается положительная тенденция, характеризующаяся увеличением страховых премий и резервных фондов. Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

В заключение работы — страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. В связи с этим становится очевидным вся важность и значимость своевременных теоретических и практических исследований по совершенствованию страхового законодательства РФ.

Список использованных источников

1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: [принята 12 декабря 1993 г.] (по сост. на 15.09.09) // Российская газета. — 1993. — 25 декабря.

2. Российская Федерация. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 07.02.2011) [Текст]: // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.

3. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ред. от 18.07.2011) [Текст]: // Российская газета, № 6, 12.01.1993.

4.Закон РФ от 28.06.1991 № 1499−1 (ред. от 23.07.2008) «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [Текст]: // Ведомости СНД и ВС РСФСР, 04.07.1991, №;27, ст. 920.

5. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (ред. от 09.12.2010) [Текст]: // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, № 31, ст. 3803.

6. Федеральный закон от 25.11.2008 № 217-ФЗ «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2009 год и на плановый период 2010 и 2011 годов» (принят ГД ФС РФ 31.10.2008) [Текст]: // Собрание законодательства РФ, 01.12.2008№ 48, ст. 5512.

7. Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ (ред. от 23.07.2008) «О негосударственных пенсионных фондах» (принят ГД ФС РФ 08.04.1998) (ред. от 11.07.2011) [Текст]: // Собрание законодательства РФ, № 19, 11.05.1998, ст. 2071.

8. Федеральный закон от 21 ноября 1996 г. 129ФЗ «О бухгалтерском учете» (ред. от 28.09.2010) О бухгалтерском учете (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2011) [Текст]: //Собрание законодательства РФ. 25.11.1996, № 48, ст. 5369, Положением о бухгалтерском отчете и отчетности в РФ № 34н от 29.07.98 г.

9. Федеральный закон (ред. от 18.07.2011) «О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования и территориальные фонды обязательного медицинского страхования"[Текст]: Собрание законодательства РФ, 27.07.2009, № 30, ст. 3738, М.: Издательство Омега-Л 2010; 64 стр.

10. Основы законодательства Российской Федерации «Об охране здоровья граждан» (утв. ВС РФ 22.07.1993 № 5487−1) (ред. от 18.07.2011) [Текст]: //Ведомости СНД и ВС РФ, 19.08.1993, № 33, ст. 1318.

11. Постановление Правительства РФ от 15.09.2005 № 570 (ред. от 08.12.2008) «Об утверждении Правил регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании» [Текст]: //Российская газета", № 213, 23.09.2005.

12.Постановление Правительства РФ от 11.10.1993 № 1018 (ред. от 01.04.2009). О мерах по выполнению Закона Российской Федерации (вместе с «Инструкцией о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование», «Положением о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование»). [Текст]: //Собрание актов Президента и Правительства РФ. 01.11.1993, № 44, ст. 4198

13. Приказ Министерства Финансов России № 41н от 11.05.2010 г. «О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора». [Текст]: // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти", № 25, 21.06.2010.

14. Приказ Минздравсоцразвития РФ от. 23.08 2011 № 351н «О внесении изменений в Приказ Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации от 15 сентября 2010 г. № 805н «Об утверждении минимального ассортимента лекарственных препаратов для медицинского применения, необходимых для оказания медицинской помощи» [Текст]: // «Российская газета», № 177, 12.08.2011.

15. Аванесян В. В, Андреев С. А., Беляков Е. В. Большая юридическая энциклопедия: [Текст]: .- М.: Издательство Эксмо, 2007. -608 с.

16. Адамчук Н. Г. Международная практика страхования жизни. Текст]: книжное издание. Издательство: Анкил. 2009;128 стр.

17. Алексеев А. А. Страхование. [Текст]: учебное пособие/АА. Алексеев. — Ростов н/Д: Издательство: Феникс, 2008. — 407 с. — (Высшее образование).

18. Архипов А. П. Страховое дело. Текст]: Учеб.Пособие. М.: Издательство ФОРУМ. 2006.-с.147

19. Басаков М. И. Страховое дело в вопросах и ответах. [Текст]: Ростов н/Д: Издательство Феникс, 2007.

20. Гвозденко А. А. Страховое дело. Текст]: учебное пособие. — М.: Издательство ФОРУМ, 2008; с.285

21. Дедиков С. В. Уведомление страховщика о страховом случае. [Текст]: // Закон. —2006.— № 3. —С. 92.

22.Ермасов С. В. Страхование. [Текст]: // Учебник. М.: Издательство Высшее образование, 2009 г. 613с.

23. Кабанцева Н. Г. Страховое дело: [Текст]: учебное пособие. — М.: Издательство «ФОРУМ», 272 с: ил 2008 (Профессиональное образование).

24. Касьянова Г. Ю. Страховые взносы на зарплату — 2010. Новый порядок уплаты обязательных платежей в Пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования. [Текст]: // Налоговый практикум. Издательство: АБАК. 2010;288 стр.

25. Климова М. А. Страхование. Текст]: учеб. пособие. М.: Издательство РИОР. 2006;37 стр.

26. Кузнецова И. А Страхование жизни и имущества граждан. Текст]: букинистическое издание. М.: Издательство Дашков и Ко. 2010;228 стр.

27.Медведев Ю. А, Пинкин Ю. В. Легкая работа с трудным клиентом. Текст]: книжное издание. М.: Издательство «МарТ» МарТ 2007; 288 стр.

28. Обоймов С. Г., Мазаев И. В. Памятка о возмещении вреда имуществу при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. [Текст]: // В помощь водителю. Издательство: Компания «Автополис — Плюс». 2005;32 стр.

29. Платонов А. Страхование автотранспорта и автогражданской ответственности. [Текст]: // книжное издание. Издательство: АСТ, Сова. 2007;96 стр.

30. Рыжкин И. И. Страхование технических рисков. [Текст]: // книжное издание. Издательство: Альфа-Пресс.2010;480 стр.

31. Силласт Е. Г. Рынок страховых услуг и его потребитель: [Текст]: Учеб. Пособие // Издательство Финансы. 2004. N 10. С. 36

32. Скамай Л. Г. Страховое дело: [Текст]: Учеб. пособие. — 2-е изд., доп. перераб. — М.: Издательство ИНФРА-М, 2010. — 324 с. — (Высшее образование).

33. Скуратова Т. Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». [Текст]: //Законодательство России с комментариями к изменениям. Издательство: Рид Групп. 2011;96 стр.

34. Сплетухов Ю. А. Страхование. [Текст]: Уч.пособие. Ю. А. Сплетухов. Издательство: Инфра-М.2006г.С 432

35. Страхование. [Текст]: учебник для студентов перераб. и доп. — М.: Издательство ЮНИТИ-ДАНА, 2009. — 511 Шахов, Вячеслав Викторович.

36. Страхование. [Текст]: учебник для студентов вузов. перераб. и доп. — М.: Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2007;156стр.

37. Страхование: Учебник / Под ред. Т. А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Экономисть, 2006. — 875 с.

38. Словарь страховых терминов / Под ред. Е. В. Коломина, В. В. Шахова. М.: Издательство Финансы и статистика, 2006; 694 с.

39. Шахов В. В.

Введение

в страхование. [Текст]: Учеб. пособие — М.: Издательство Финансы и статистика, 2007;129 с.

40. К пояснительной записке годового бухгалтерского отчета за 2010 год. Характеристика деятельности страховой организации.

41. Информация о страховой группе «БАСК» www.icbask.ru

42. consultant.ru (Консультант Плюс).

43. ins-forum.ru (Страховой форум).

44. inf-union.ru (Всероссийский союз страховщиков).

45. raexpert.ru (Рейтинговое Агентство «Эксперт РА»).

Приложения

Приложение № 1

Приложение № 2

Динамика сегментов страхового рынка за 2010 год

Приложение № 3

Объем страховых премий собранных в 2010 г. на душу населения, рублей

Приложение № 4

Удельный вес страховых премий по видам страхования в общем объеме страховых премий по ОАО СК «БАСК» в 2010 году

Приложение № 5

Данные о страховых резервах и их доля в структуре баланса по ОАО СК «БАСК» в 2010 году

Приложение № 6

Динамика изменений страховых премий по СК «БАСК»

Приложение № 7

Динамика изменений страховых выплат по ОАО СК «БАСК»