Эффективность банковских услуг населению (на примере ОАО «Сбербанк России»)

Выпускная квалификационная работа

Эффективность банковских услуг населению (на примере ОАО " Сбербанк России" )

Выпускник: Кужелева Анна Витальевна Научный руководитель: д-р экон. наук, профессор Кибиткин А.И.

Рецензент:

бухгалтер 1 категории Шибаева Н.С.

Мурманск, 2012

Реферат

Отчет 97 с., 4 рис., 5 табл., 27 источников, 2 прил.

Ключевые слова: банковские услуги населению, кредитование физических лиц, банковские депозиты, банковские карты, расчетно-кассовые операции, сравнительный анализ

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России» (Сбербанк РФ).

Предмет исследования — услуги населению, предоставляемые коммерческими банками Мурманска.

Целью работы является изучение и сравнительный анализ спектра услуг населению, предоставляемых Мурманским отделением Северо-Западного бака ОАО «Сбербанк России», с аналогичными услугами других банков Мурманской области.

В процессе работы был проанализирован ряд основных услуг населению, оказываемый Сбербанком России (кредитование физических лиц, депозиты, кредитные карты, расчетно-кассовые услуги, операции с драгоценными металлами).

По результатам проведенного исследования в третьей главе данной работы было предложено внедрение нового вида депозита для физических лиц, а так же разработан комплекс мероприятий, призванных привлеч еще большее количество клиентов (использование рекламных ресурсов и стимулирующих мероприятий). Разработан так же список рекомендаций для физических лиц по выбору банка, услугами которого необходимо воспользоваться.

Степень внедрения — расчеты и предложения были рассмотрены руководством отделения Сбербанка и доведены до соответствующих подразделений для дальнейшего принятия и возможной реализации в будущем.

1. Теоретические аспекты эффективности банковских услуг населению

1.1 Понятие «банковская услуга». Факторы, влияющие на сферу банковских услуг

1.2 Виды банковских услуг, оказываемых населению

1.3 Критерии эффективности банковских услуг населению

2. Анализ деятельности коммерческих банков Мурманской области по предоставлению услуг населению

2.1 Краткая справочная информация об исследуемых банках

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком России

2.2.1 Потребительские кредиты

2.2.2 Жилищные кредиты

2.2.3 Сравнительный анализ кредитных продуктов, предлагаемых банками Мурманска

2.3 Депозиты Сбербанк России

2.4 Сберегательные сертификаты

2.5 Кредитные карты Сбербанка

2.6 Бонусы «Спасибо от Сбербанка»

2.7 Прочие услуги

2.7.1 Расчетно-кассовые услуги

2.7.2 Аренда банковских сейфов для хранения ценностей и документов

2.7.3 Операции с драгоценными металлами

3. Эффективность оказания банковских услуг населению

3.1 Предложения по повышению эффективности оказания банковских услуг

3.2 Рекомендации по выбору банка для клиентов

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, представляет собой институты социального значения. Их устойчивое и динамичное развитие предполагает достижение равновесия интересов самих банков как коммерческих организаций, их клиентов и общества в целом. Банки могут обеспечить собственное благополучие лишь в том случае, если путем максимального удовлетворения запросов своих клиентов способствуют достижению устойчивого роста общественного производства.

Функциональная роль банков в сферах производства и обращения проявляется в комплексе оказываемых ими разнообразных услуг. Находясь под постоянным регулирующим воздействием органов банковского надзора и одновременно испытывая давление со стороны многочисленных рыночных конкурентов, каждый банк вынужден искать и осваивать новые виды услуг, которые пользовались бы спросом его клиентов и одновременно не противоречили бы интересам общества. В современном социальном государстве банковские услуги все более приобретают социально ориентированный характер.

Рынок банковских продуктов и услуг в РФ представляет сложную систему формирования спроса и предложения на производные банковской деятельности, которые относятся к товарному типу денежно-кредитных и финансовых отношений. В процессе предоставления банковских продуктов (услуг) возникают отношения банка с его клиентурой, они включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, хранение драгоценностей и многие другие.

Развитие таких отношений способствует увеличению спроса и предложения на услуги банков, а так же стимулирует операции по расширению структурных элементов ассортимента и качества услуг. Особое значение приобретает удовлетворение потребностей населения, что требует изучения составных элементов рынка банковских продуктов и услуг с целью определения перспективных направлений в развитии банковских продуктов и услуг коммерческих банков. Данная тема широко освещается в периодической литературе и научных трудах. На сегодняшний день публикуется множество статей, в которых дается всесторонний анализ банковской услуг России доказывает актуальность данной темы.

Целью работы является изучение и сравнительный анализ спектра услуг населению, предоставляемых Мурманским отделением Северо-западного бака ОАО «Сбербанк России», с аналогичными услугами других банков Мурманской области.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

— изучение теоретических аспектов банковской деятельности, касающейся оказания услуг населению;

— исследование продуктового ряда для физических лиц ОАО «Сбербанк России» ;

— проведение сравнительного анализа услуг населению, предоставляемых Сбербанком РФ (на примере Мурманского отделения Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России»), выявление особенностей этих услуг в сравнении с другими банками г. Мурманск;

— выявление проблем и перспектив развития рынка банковских услуг для населения:

— разработка рекомендаций по привлечению клиентуры, расширению спектра банковских услуг населению и повышения качества этих услуг для банка:

— разработка рекомендаций по выбору банка для физических лиц:

Объектом исследования является ОАО «Сбербанк России» (Сбербанк РФ).

Предмет исследования — услуги населению, предоставляемые коммерческими банками Мурманска.

В основу данной дипломной работы легли положения, посвященные данной проблеме, которые изложены в трудах российских ученых, таких как: И. Т. Балабанова, Е. Ф. Жуков, В. И. Колесников, О. И. Лаврушин, А. В. Молчанов, К. Г. Парфенов, В. М. Усоскин, В. Е. Черкасов, Е. Б. Ширинская и др. Их, безо всякого сомнения, можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки.

При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, годовые отчеты ОАО «Сбербанк России», статьи в научных журналах.

Методологическое обоснование заключается в том, что в ходе решения поставленных задач дипломной работы были использованы следующие методы исследования: анализ и синтез, методы сравнения и обобщения, метод классификации, так же расчетный метод.

Структура выпускной квалификационной работы обусловлена темой исследования и состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

1. Теоретические аспекты эффективности банковских услуг населению

1.1 Понятие " банковская услуга" . Факторы, влияющие на сферу банковских услуг

Согласно статье 2 Федерального закона РФ «О государственном регулировании внешнеторговой деятельности», услугами признается «предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений» .

Что же касается понятия «банковские услуги», то несмотря на то, что оно неоднократно употребляется в различных нормативно-правовых документах, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве. В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. Так О. И. Лаврушин определяет «банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату» .

По мнению Ю. В. Головина, «банковская услуга — это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента» .

Говоря о банковских услугах необходимо учесть факторы, влияющие сферу банковских услуг, которые можно подразделить на: внутренние и внешние (табл. 1).

По мнению Боковой М. Ф., на развитие сферы банковских услуг Российской Федерации влияют следующие факторы:

— правовая база;

— государственная политика по отношению к банкам;

— социальное положение населения;

— месторасположение кредитной организации;

— организационно-экономическая характеристика банка,

— набор предоставляемых банком услуг;

— этика и культура обслуживания клиентов;

— профессионально — квалификационный уровень персонала.

Таблица 1 — Факторы, влияющие на сферу банковских услуг

1.2 Виды банковских услуг, оказываемых населению

По российскому законодательству к основным банковским операциям, связанным с оказанием услуг населению относят следующие:

— привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

— предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

— открытие и ведение счетов физических лиц;

— осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

— инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

— управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

— покупка у физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

— осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

— выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

— выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

— приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

— оказание консультационных и информационных услуг;

— предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

— лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. [3]

Подробнее остановимся на основных банковских услугах.

а) Депозитные операции.

Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.

Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

— срочные депозиты;

— депозиты до востребования;

— сберегательные вклады населения.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:

— депозиты со сроком до 3 месяцев;

— депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

— депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

— депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

— депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:

— деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

— разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;

— по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

— для их владельцев — практически отсутствие уплаты процентов по счету;

— для банка — необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка — возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, — это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов — непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

— депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

— депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

— особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

— должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

— организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

— банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов. [14]

Говоря о банковских депозитах необходимо затронуть вопрос о страховании банковских вкладов. В России существует система государственного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закон, а от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. В настоящее время список банков составляет — 892 банка (данные на 5 декабря 2012 г.).

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф 3 «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года», согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

б) Банковские пластиковые карты как один из видов услуг для населения В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время — электронные деньги и их разновидность — пластиковые карточки.

Чек — это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название — депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся:

1) Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги клиента все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами клиента вследствие надежной защиты.

2) Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы, ему не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3) Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4) Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

5) Доход.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6) Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

в) Кредитование физических лиц Ссудные (кредитные) операции — это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.

В Законе «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Банковские кредиты, предоставляемые населению, носят название потребительского кредитования. Потребительский кредит — это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд. [13]

Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование.

Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита:

— Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальнымсубъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а должником — физическое лицо.

— Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

— В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока — в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

— В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

— В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:

— выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

— потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;

— потребительский кредит способствует обеспечению населения товарами длительного пользования;

— потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т. д.).

Потребительское кредитование осуществляется по следующей схеме. Продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3−5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т. е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.

Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита:

— Сроки погашения.

На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.

— Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.

Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5−10% от общей суммы.

— Способ погашения.

Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это — ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.

— Наличие обеспечения.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.

В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

— Целевое назначение.

При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.

— Количество кредитований.

Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия — перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.

— Документы, предоставляемые заемщиком.

Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т. д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.

Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т. д.

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен «раскрыть» при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

S = P (1 + ni), (1)

где S — наращенная сумма долга;

P — выданный кредит;

n — срок кредита в годах;

i — ставка процентов за период Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

q = S/nm, (2)

где q — сумма разового погасительного платежа;

m — количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит — как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на «нулевой» момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:

A = R / anj, (3)

где R — член ренты Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:

P = q / anj (4)

Далее получаем:

anj = n/(1 + ni). (5)

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно «правилу 78», при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т. е. погашение процентов происходит ускоренно.

Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = pn, pn-1, pn-2, …, 1, а сумма этих чисел будет равна:

Q = pn (pn + 1)/2 (6)

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:

(t/Q)Pni,

где P — первоначальная сумма долга (7)

" Правило 78″ позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

Y = P1/anj,

где anj — коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j. (8)

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро (Другое название кредитно-сыскных бюро — коллекторские агенства). [32]

В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон «О кредитных историях». С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).

По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.

г) Комиссионные банковские услуги Комиссионные услуги — это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

— расчетно-кассовые операции;

— трастовые операции;

— операции с иностранной валютой;

— информационные услуги.

Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента.

д) Операции с драгоценными металлами Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

— Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);

— Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;

— Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;

— Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;

— Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.

Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.

Банки РФ проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет — количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

Банка России осуществляет контроль за совершением операций с драгоценными металлами. [13]

1.3 Критерии эффективности банковских услуг населению

Понятие эффективности банковских услуг связано прежде всего с их качеством. В настоящее время многие ученые связывают понятие «качество» с удовлетворением ожиданий и запросов потребителей в отношении того или иного товара или услуги.

Качество банковской услуги существенно зависит от процесса сравнения потребителем своих ожиданий качества банковской услуги до ее потребления с непосредственным восприятием качества банковской услуги в момент и после ее потребления. Восприятие качества банковской услуги потребителем в момент ее потребления происходит по двум главным аспектам: что потребитель получает от банковской услуги (технический аспект качества) и как потребитель получает банковскую услугу (функциональный аспект качества). Ожидания потребителей относительно качества либо подтверждаются, либо нет. Последнее ведет к уходу потребителей в банки-конкуренты и к более высоким затратам на маркетинг в банке для привлечения новых потребителей взамен ушедших.

Интегральной оценкой потребителя своего опыта взаимодействия с компанией в ходе заключения сделки и потребления услуг, исходящая из соответствия ценностного предложения и предлагаемой цены ожиданиям потребителя является удовлетворенность.

По мнению Тютюнник А. В., качество банковской услуги следует понимать как находящуюся в постоянном преобразовании совокупность свойств банковской услуги, придающих ей способность удовлетворять различные финансовые, а также социальные потребности клиентов. При этом носителями потребностей могут быть физические лица, юридические лица, социальные группы, общество в целом. [20]

Необходимо учитывать, что успех организации зависит от понимания и удовлетворения потребностей не только конечных пользователей, но также и других заинтересованных сторон, к которым относятся государство, партнеры, владельцы и инвесторы, а также сотрудники самой организации. Способность коммерческого банка удовлетворять различные потребности и ожидания всех заинтересованных сторон (тех, кто заинтересован в деятельности или влияет на деятельность) формирует эффективность деятельности и отражает современное представление о предназначении банка.

На качество банковских услуг влияют следующие факторы:

— имидж банка, стабильность и известность банка;

— величина уставного капитала и активов;

— наличие генеральной лицензии;

— устойчивая клиентура;

— система расчетов и спектр оказываемых услуг;

— наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;

— действенная реклама;

— квалификация работников, грамотный менеджмент, накопленный опыт работы и т. д.

С точки зрения клиентов, критериями качества оказания банковских услуг являются: скорость обслуживания, срочность проведения операций, часы работы банка, наличие ошибок и неточностей в работе, качество консультирования.

Для банка критериями качества являются: скорость внутренних рабочих процессов, уровень затрат на исправление допущенных ошибок, производительность труда, мотивация работников банка и другие факторы, которые сопоставляются с уровнем затрат на создание банковских услуг.

По мнению американских исследователей наиболее важным критерием для определения качества банковских услуг клиентом является квалификация обслуживающего персонала и окружение.

Работа с клиентами требует от банковского специалиста не только квалифицированной подготовки, но и хорошее знание основ психологии, деловой этики, умения вести переговоры. Во многих случаях клиенту сложно или практически невозможно оценить главный измеритель качества услуг — квалификацию банкира. Поэтому велико значение окружающей обстановки и наличия дополнительных услуг: личное внимание, вежливость, отзывчивость обслуживающего персонала, общение на языке клиента, умение слушать.

Для комплексного анализа качества и эффективности сферы банковских услуг используются:

1. институциональные аспекты развития сферы банковских услуг — анализ сферы банковских услуг в целом (краткий обзор экономического положения исследуемого региона, количество кредитных организаций, в том числе филиалов и дополнительных офисов);

2. обеспеченность банковскими услугами:

3. структура банковских услуг (классификация банковских услуг оказываемых в соответствующем регионе и в каждом банке).

При анализе структуры банковских услуг целесообразно воспользоваться следующими методами:

— метод сравнения — сопоставление исследуемых банковских услуг с изученными ранее, с целью определения их общих черт или отличий (сопоставление плановых и фактических показателей для оценки степени выполнения плана; сравнение фактических показателей с показателями прошлых лет (отчетных периодов) для определения тенденций развития как банка, так и экономических процессов, которые влияют на его деятельность; сопоставление разных вариантов управленческих решений с целью выбора оптимального; сопоставление результатов деятельности до и после внедрения какого-то нововведения).

— метод структурирования (группировка банковских услуг по стоимости, по ассортименты и т. д.).

4. оценка эффективности банковских услуг. Ее можно оценить показателями доходности, прибыльности (рентабельности), доля банка в оказании определенных видов услуг.

Прибыльность банковской услуги (Пу) Пу= Д — Р, (9)

где Д — доходы от оказания банковских услуг, Р — расходы от оказания банковских услуг Для того чтобы посчитать долю банка в обслуживании клиента, можно применить следующие показатели: доля кредитов в общем объеме активов, доля привлеченных средств населения в общем объеме пассивов, удельный вес каждой оказываемой банком услуги в общем объеме банковских услуг.

(10)

(11)

Общий уровень рентабельности позволяет оценить общую прибыльность банка, а также прибыль, приходящуюся на 1 руб. дохода (доля прибыли в доходах):

(12)

5. финансовое состояние кредитных организаций (анализ финансовых результатов банка, выявление наиболее доходных услуг банка, расчет нормативов банковской ликвидности, анализ кредитного и рыночного риска);

6. оценка качества банковских услуг (оценку информационной обеспеченности клиентов; оценка сервиса, предлагаемого клиента; уровень компетентности руководства банка; рейтинг банка по оценке российских и мировых экспертов; рейтинг банка в системе Банка России).

7. по итогам данного анализа делается вывод по качеству обслуживания в сфере банковских услуг. На данном этапе целесообразно использовать графический метод (анализ с помощью геометрических знаков) и метод табличного отображения аналитических данных (результаты анализа обычно подаются в виде таблиц).

2. Анализ деятельности коммерческих банков Мурманской области по предоставлению услуг населению

2.1 Краткая справочная информация об исследуемых банках

В Мурманске осуществляет свою деятельность 41 банк. В данной работе будет рассмотрен спектр услуг населению Мурманским отделением Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России», а также произведен их сравнительный анализ с аналогичными услугами ОАО «Газпромбанк», ЗАО «ВТБ 24» и ООО «Мой Банк» .

ЗАО «ВТБ 24»

Адрес в Мурманске: Ленина пр., 23 количество банкоматов — 20.

ЗАО «Банк ВТБ 24» — один из крупнейших финансовых институтов России, «отвечающий» за розничное направление банковской Группы ВТБ. Почти 99% акций контролирует ОАО «Банк ВТБ». Основная специализация — работа с физическими лицами, индивидуальными предпринимателями и предприятиями малого бизнеса. Банк входит в государственную систему страхования вкладов.

ООО «Мой Банк»

Адрес в Мурманске: Воровского, 5/23. Банкоматы в Мурманске -1.

" Мой Банк" - Финансово-инвестиционная группа. Объединение крупных кредитных организаций и инвестиционных компаний. Предоставляет полный спектр высококачественных финансовых и консалтинговых услуг на российском и международных рынках. Банк работает в Москве и других регионах — всего 18 городов присутствия в 13 субъектах федерации. Банк не входит в систему государственного страхования вкладов. По обязательствам Банка дается личная гарантия акционера Г. Фетисова. Это первый и, до сих пор единственный случай предоставления такой гарантии в России. Гарантия распространяется на все обязательства Банка. При необходимости акционер готов выплатить депозиты физических и юридических лиц и все средства, которые привлек у кредиторов, в т. ч. облигационные займы, средства на расчетных счетах и в доверительном управлении. Гарантия имеет силу не только в отношении основной суммы вклада, но и процентов по нему.

ОАО «Газпромбанк»

Адрес в Мурманске: ул. Карла Маркса, д. 15. Банкоматы — 10.

" Газпромбанк" (Открытое акционерное общество) — один из крупнейших универсальных финансовых институтов России, предоставляющий широкий спектр банковских, финансовых, инвестиционных продуктов и услуг корпоративным и частным клиентам, финансовым институтам, институциональным и частным инвесторам. Банк входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Банк обслуживает ключевые отрасли российской экономики — газовую, нефтяную, атомную, химическую и нефтехимическую, черную и цветную металлургию, электроэнергетику, машиностроение и металлообработку, транспорт, строительство, связь, агропромышленный комплекс, торговлю и другие отрасли.

Розничный бизнес также является стратегически важным направлением деятельности Банка, и его масштабы последовательно увеличиваются. Частным клиентам предлагается полный набор услуг: кредитные программы, депозиты, расчетные операции, электронные банковские карты и др.

ОАО «Сбербанк России»

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2012 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Ему принадлежит 50%+ 1голосующая акция.

Вот как представляет деятельность своего банка руководство ОАО «Сбербанк России» :

— Миссия Сбербанка России — " Сбербанк России дает людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты."

— Сбербанк России строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников.

— Высокие цели Банка достигаются командой единомышленников, которых объединяет общая система ценностей.

— Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

— «Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и требований, которые мы предъявляем к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды Банка. Наши ценности — это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и определять, достигнуты ли они. Эти ценности лежат в основе взаимоотношений между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений Банка с клиентами, обществом, акционерами и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень развития.»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков. [50]

Мурманское отделение относится к Северо-Западному банку ОАО «Сбербанк России», который работает на территории 7 субъектов РФ — Санкт-Петербурга, Ленинградской, Калининградской, Мурманской, Псковской, Новгородской областей, а также Республики Карелия. В настоящее время Северо-Западный банк Сбербанка России располагает самой развитой сетью в регионе — более 1 тыс. офисов по обслуживанию клиентов. В г. Мурманске — 35 дополнительных офисов.

Физический адрес: 183 038 г. Мурманск проспект Ленина 37.

Руководитель: Шемякин Вячеслав Владимирович.

Категория обслуживаемых клиентов: обслуживание физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Сбербанк предлагает большой спектр услуг для населения. (рисунок 1)

Рисунок 1 — Услуги физическим лицам в ОАО «Сбербанк России»

Подробно остановимся на наиболее значимых услугах.

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Сбербанком России

Кредитование физических лиц — это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги вы можете потратить куда угодно — на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования.

Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования Сберегательного банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем. В двух словах: Сберегательный банк не любит спешки, зарплаты «в конвертах» и попыток выдать желаемое за действительные факты. Но, если вы найдете с ним «общий язык», то можете рассчитывать на одни из самых выгодных условий получения кредита.

Сегодня Сбербанк России (ОАО) предлагает следующие виды кредитов:

— потребительские кредиты (6 программ) (таблица А.1)

— жилищные кредиты (9) (таблица А.2)

— автокредиты (2) (таблица А.3)

На основании данных, представленных в приложении А, можно говорить о том, что ассортимент кредитных продуктов Сбербанка довольно широк и разнообразен, что позволяет найти подходящий для себя вариант различным категориям граждан.

Остановимся подробнее на условиях выдачи кредитов Сбербанком России.

2.2.1 Потребительские кредиты

а) Потребительский кредит без обеспечения Оптимален в случае, если для Вас важно максимально простое оформление кредита. Выдается на любые цели до 1.5 млн рублей без залога и поручителей, без комиссий.

Размер процентной ставки варьируется (в рублях: для получателей зарплаты/пенсии в Сбербанке — от 17,0% до 22,5%, работников аккредитованного предприятия — от 19,5% до 24,5%, общие условия — от 20,5% до 25,5%; в долларах США и Евро: получателей зарплаты/пенсии в Сбербанке — от 14,0% до 19,5%, работников аккредитованного предприятия — от 16,5% до 21,5%, общие условия — от 17,5% до 22,5%).

б) Потребительский кредит под поручительство физических лиц

Оптимален в случае, если Вам требуется значительная сумма денежных средств, выдается на любые цели до 3 млн рублей, без комиссий, для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих доходы в виде пенсии на счет карты/вклада, открытый в ОАО «Сбербанк России» предусмотрены льготные условия, возможность учета дохода супруги (а) в целях увеличения размера кредита. Процентные ставки в рублях: получатели зарплаты/пенсии в Сбербанке — от 16,5% до 21,5%, работники аккредитованного предприятия — от 18,5% до 23,5%, общие условия — от 19,5% до 24,5%. Процентные ставки в долларах США и Евро: получатель зарплаты/пенсии в Сбербанке — от 13,5% до 18,5%, работник аккредитованного предприятия — от 15,5% до 20,5%, общие условия — от 16,5% до 21,5%.

в) Потребительский кредит под залог объектов недвижимости Предоставляется на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости. Оптимален в случае, если требуется значительная сумма денежных средств на длительный срок (значительная сумма кредита — до 10,0 млн руб., 355 000 долл. США, 250 000 ЕВРО; длительный срок кредитования — до 7-ми лет; привлекательные процентные ставки — от 14,50% годовых в рублях; от 12,50% в долл. США и ЕВРО отсутствие комиссий по кредиту) г) Кредит владельцам личных подсобных хозяйств Специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств. Процентная ставка по кредиту 14% годовых. Комиссии по кредиту отсутствуют. Сумма кредита: по кредитам на срок до 2-х лет — от 30 000 руб. до 300 тыс. руб.; по кредитам на срок до 5-ти лет — от 30 000 руб. до 700 тыс. руб. Обеспечение по кредиту — поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

д) Образовательный кредит Предоставляется на оплату обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного). Минимальная сумма кредита — 30 000 рублей. Ставка 12% годовых. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика/ созаемщиков, предоставленного обеспечения и не может превышать 90% стоимости обучения (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения).

Срок кредита — не более 11 лет, включая срок обучения, на который по желанию заемщика предоставляется отсрочка в погашении основного долга, и срок возврата суммы основного долга после окончания учебы, который не может превышать 5 лет. Комиссия за выдачу кредита отсутствует.

Обеспечение по кредиту — поручительства физических лиц, залог имущества. Обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка в течение всего срока действия кредитного договора. Факт обучения подтверждается предоставлением соответствующей справки из образовательного учреждения. Кредит предоставляется по частям.

е) Образовательный кредит с государственным субсидированием

Предоставляется на:

— оплату получаемых впервые образовательных услуг по основным образовательным программам высшего профессионального образования по очной форме обучения в вузах, прошедших отбор для участия в государственной программе;

— оплату образовательных услуг по реализации основных образовательных программ высшего профессионального образования студентам, имеющим задолженность по образовательному кредиту в АКБ «Союз» при условии заключения кредитного договора до 31 августа 2009 г.;

— погашение задолженности по образовательному кредиту в АКБ «Союз» по договорам, заключенным до 31 августа 2009 г.

Кредит выдается в рублях. Совокупная процентная ставка по кредиту равна ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта. При этом ј ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ѕ ставки рефинансирования Банка России (6,19%1) — субсидируется государством.

Сумма кредита соответствует стоимости обучения или остатку задолженности в АКБ «Союз». Платежеспособность заемщика не учитывается. Срок кредита равен сроку обучения, увеличенному на 10 лет, отведенных для погашения кредита.

На период обучения и дополнительно 3 месяца заемщику предоставляется отсрочка по выплате основного долга по кредиту и части платежей по процентам за 1-ый и 2-ой годы пользования кредитом (или за период, оставшийся до окончания обучения в вузе, если он составляет менее 2-х лет), исходя из процентной ставки Заемщика: 60% от суммы платежа в течение первого года пользования кредитом, 40% от суммы платежа в течение второго года пользования кредитом.

Начиная с третьего года пользования кредитом, проценты уплачиваются Заемщиком в полном объеме. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение по кредиту не требуется. Страхование не требуется. Дополнительное условие: в течение одного месяца после окончания обучения в вузе заемщик обязан предоставить в Банк диплом, подтверждающий присвоение Заемщику соответствующей квалификации.

2.2.2 Жилищные кредиты

а) Приобретение готового жилья.

Предоставляется на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Отсутствуют комиссий по кредиту. Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России». Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков). Льготные условия кредитования для молодых семей. Валюта кредита — рубли РФ / доллары США / евро. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). Максимальная — не должна превышать меньшую из величин:

а) 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

б) 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Срок кредита — до 30 лет. Обеспечение по кредиту — залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.

Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий, но минимальные составляют — 9,5% (рубли) и 11%(валюта).

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в отделениях ОАО «Сбербанк России» :

— по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;

— по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;

— по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта» ;

— по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика. Срок рассмотрения кредитной заявки — в течение 2 — 5 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.

Порядок погашения кредита — ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

б) Приобретение строящегося жилья Кредит предоставляется на инвестирование строительства квартиры под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России». Отсутствует требование обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Льготные условия кредитования для молодых семей. Валюта кредита — рубли РФ / доллары США / евро. Минимальная сумма кредита — 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро). Максимальная не должна превышать меньшую из величин:

— 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;

— 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения.

Срок кредита — до 30 лет. Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Обеспечение по кредиту — залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей/100 000 долларов США/76 000 Евро, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части (доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. Порядок погашения кредита — ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

в) Кредит «Ипотека с государственной поддержкой»

Кредит «Ипотека с государственной поддержкой» предоставляется на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица (застройщика, инвестора и т. д.) под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Низкие процентные ставки — 11%. Возможность привлечения созаемщиков. Отсутствие требований обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

Валюта кредита — рубли РФ. Сумма кредита не должна превышать:

— 8 000 000 рублей (если кредитуемое жилое помещение расположено в г. Москве и г. Санкт-Петербурге) и 3 000 000 рублей (если кредитуемое жилое помещение расположено в иных регионах Российской Федерации).

— и минимальной из величин:

— в случае оформления в залог кредитуемого жилого помещения 80% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения/строительства;

— 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог, указанной в экспертном заключении (не применяется при приобретении строящегося жилого помещения).

— в случае оформления в залог иного жилого помещения

— 100% стоимости жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения/строительства;

— 80% оценочной стоимости жилого помещения, оформляемого в залог, указанной в экспертном заключении.

Срок кредита — до 30 лет. Обеспечение по кредиту — залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). При приобретении жилого помещения, строящегося с участием кредитных средств Банка, в качестве промежуточного обеспечения принимается залог прав требования по договору участия в долевом строительстве. При приобретении готового жилого помещения, построенного с участием кредитных средств Банка, промежуточное обеспечение не требуется. Страхование Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

г) Кредит «Жилищный кредит на рефинансирование»

Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения (квартира, жилой дом, комната), расположенного на территории России. На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности. Срок — до 30 лет.

Обеспечение по кредиту — залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, или иного жилого помещения. На срок, установленный для оформления в залог жилого помещения, на приобретение/строительство которого предоставлен рефинансируемый кредит, требуется оформление следующих видов обеспечения: а) залог иного (ых) жилого (ых) помещения (ий); б) залог иного (ых) жилого (ых) помещения (ий) и поручительство (а) платежеспособных физических лиц;

Поручительство (а) платежеспособных физических лиц (принимаются в качестве единственного обеспечения по кредитам до 3 000 000 рублей включительно). Отсутствие требования обязательного страхования жизни и здоровья заемщика (созаемщиков).

д) Загородная недвижимость Предоставляется на:

— приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;

— приобретение земельного участка Сумма кредита не должна превышать 85% договорной стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Срок кредита — до 30 лет. Обеспечение по кредиту — любые формы обеспечения, одобренные Банком. Обязательно страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

е) Ипотека плюс материнский капитал Программа кредитования — «Приобретение готового жилья» ;

Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами (частью средств) материнского (семейного) капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Для получения кредита дополнительно предоставляются: государственный сертификат на материнский (семейный) капитал; документ (справка, уведомление и т. п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости). Особые условия: жилое помещение, приобретаемое с использованием кредитных средств Банка, должно быть оформлено в собственность заемщика / общую долевую собственность супругов и его/их детей (по желанию); в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда Российской Федерации для перечисления средств (части средств) материнского (семейного) капитала в счет погашения задолженности по кредиту.

ж) Автокредиты Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Существует возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости. Быстрое принятие решения о предоставлении кредита: в течение 2 часов — для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке; в иных случаях — в течение 1 — 2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона — продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня). Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита. Возможность привлечения супруги (а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов.

Автокредит может быть выдан в рублях, а так же долларах США или евро. Минимальная сумма кредита — 45 000

Максимальная сумма кредита 100% стоимости приобретаемого автомобиля, из которых на оплату автомобиля может быть направлено не более 85% его стоимости. Оставшаяся часть кредита может быть предоставлена на оплату страхования автомобиля. При этом максимальная сумма кредита не превышает 5 000 000. Срок кредита — от 3 месяцев до 5 лет.

Обеспечение по кредиту — залог приобретаемого автомобиля.

Обязательно страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора. Стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита.

и) Автокредит по партнерским программам с автопроизводителями Кредитные программы с представителями иностранной и отечественной автоиндустрии позволяют существенно снизить расходы заемщиков Сбербанка России на выплату процентов по Автокредиту. [26]

Необходимо отметить, что для всех кредитных продуктов Сбербанка России характерны привлекательные процентные ставки, отсутствие комиссий по кредиту, индивидуальный подход к рассмотрению кредитной заявки. Сбербанк предоставляет специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России» .

Существует так же возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей.

Процентные ставки варьируются в зависимости от первоначального взноса, места работы клиента, срока кредита и др. условий Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит — 18,4% годовых.

2.2.3 Сравнительный анализ кредитных продуктов, предлагаемых банками Мурманска

Сравним кредитные продукты, предлагаемые нашими банками и процентные ставки по ним (таблица 1, приложение А).

Итак, наибольший выбор потребительских кредитов представлен Сбербанком России (6) и ВТБ-24 (6, из них 3 программы для коммерсантов под 17, 5%). «Мой банк» предлагает 4 программы, а Газпромбанк предоставляет потребительские кредиты (3 программы) только под залог акций ОАО «Газпром» .

При этом о самых низких процентных ставках заявляет «Мой Банк» (от 9,9%), но при более подробном изучении выясняется, что для получения кредита под столь низкий процент необходимо соблюдение большого ряда условий. Нужно признать, что Сбербанк предоставляет довольно большой спектр потребительских кредитов под относительно низкий процент (от 14,5%). Только в Сбербанке имеется программа для кредитования подсобных хозяйств (14%). Два банка предлагают образовательный кредиты (ВТБ-24-от 10%, Сбербанк — 12%).

Таблица 2 — Процентные ставки по кредитам банков Мурманской области

" Мой банк" и Газпромбанк не предлагают специальных программ по автокредитованию. Что касается жилищных кредитов, то они широко представлены во всех банках, самая низкая процентная ставка у «Мой банк», далее следует Сбербанк, ВТБ-24 и Газпромбанк. Необходимо отметить, что потребитель, выбирая банк для кредитования должен тщательно изучить все подробности, поскольку заявляя наименьшие процентные ставки, банки, зачастую, подразумевают соблюдение ряда условий. Наиболее выражено это в ООО «Мой банк», где происходит разграничение процентных ставок по возрасту заемщиков (после 50 лет процентные ставки возрастают), ставки растут и с увеличением продолжительности кредита и т. д.

2.3 Депозиты Сбербанк России

Рассмотрим депозиты Сбербанка России и сравним условия и процентные ставки по вкладам с другими банками.

а) Вклад «Сохраняй»

Доступный для каждого способ сбережений — для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро) Индивидуальный срок вклада в диапазоне от 1 месяца до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. вкладчик не теряет процентов за меньший или больший срок, чем необходимо.

Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме — клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

— вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

— 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка — вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу. Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуется начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает доход. Начисляемые проценты можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).

Самая лучшая ставка из возможных в Сбербанке для клиентов пенсионного возраста, А для клиентов предпенсионного возраста — автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада (таблица Б.1).

б) Вклад «Пополняй»

Доступный для каждого способ сбережений. Для начала пользования достаточно 1 тысячи рублей (или 100 долларов/евро).

Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. При достижении следующей суммовой градации ставка по вкладу автоматически увеличивается.

Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком, т.к. клиент не теряет процентов за меньший или больший срок, чем ему необходимо. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме — клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал. При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

— вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

— 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка — Ваш вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу. Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуется начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает Ваш доход.

Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов). Комфортный доступ к средствам вклада. Возможность без посещения банка с удобной для Вас периодичностью откладывать/накапливать средства — для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение своего вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную сумму с заданной периодичностью. Предлагаются специальные условия для вкладчиков предпенсионного и пенсионного возрастов — лучшая ставка из возможных в Сбербанке для клиентов пенсионного возраста.

А для клиентов предпенсионного возраста осуществляется автоматический перевод на лучшие ставки из возможных в Сбербанке по достижению пенсионного возраста и пролонгации вклада.

По вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации — остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае, если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке ½ от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения.

При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент — Ѕ. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации.

Ограничение на максимальную сумму не распространяется на вклады «Пополняй», открытые пенсионерам (таблица Б.1)

в) Вклад «Управляй»

Минимальная сумма первоначального взноса 30 тысяч рублей (или 1000 долларов/евро). Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.

При необходимости возможно снимать часть вклада до неснижаемого остатка. Если сумма вклада увеличится до следующей суммовой градации, то есть возможность увеличить ставку по вкладу. Для этого необходимо заключить с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка. Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 3 месяцев до 3 лет включительно. Это выгоднее, чем вклады с фиксированным сроком. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада. Даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме — клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При востребовании вкладов, открытых на срок до 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования. При востребовании вклада, открытого на срок более 6 месяцев, проценты выплачиваются по ставке:

— вклада до востребования, если вклад востребован до истечения 6 месяцев основного/пролонгированного срока;

— 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада, если вклад востребован по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка — вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено.

Проценты начисляются ежемесячно, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, либо они будут автоматически прибавлены к сумме вклада. Начисляемые проценты по Вашему желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов).

Возможность без посещения банка с удобной периодичностью откладывать/накапливать средства — для этого достаточно единожды оформить длительное поручение на пополнение вклада, например, с зарплатной карты и откладывать удобную сумму с заданной периодичностью.

Особые условия: по вкладам действует ограничение на максимальную сумму. Максимальная сумма равна первоначальному взносу (при пролонгации — остатку вклада на дату пролонгации), увеличенному в 10 раз. В случае если сумма вклада превысит максимальную сумму, то на разницу между фактической суммой вклада и максимальной проценты начисляются по ставке ½ от ставки по вкладу, действовавшей на дату превышения. Пониженная ставка применяется со дня, следующего за днем возникновения превышения. При востребовании вкладов по истечении 6 месяцев основного/пролонгированного срока, у которых остаток превышает Максимальную сумму, к разнице между фактическим остатком и Максимальной суммой дополнительно к коэффициенту 2/3 применяется понижающий коэффициент — Ѕ. Указанные коэффициенты применяются к ставке, действовавшей по вкладу на дату открытия/пролонгации (таблица Б.1)

г) Вклад «Подари жизнь»

Возможность получения повышенной ставки среди вкладов Банка на аналогичный срок 8,00% / 8,24% годовых в рублях.

Срок вклада -1 год. Минимальная сумма вклада — 10 тысяч рублей.

Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклада — если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме, то вкладчик не потеряет всех процентов на которые рассчитывал. При досрочном расторжении выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада.

По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банкавклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено Проценты начисляются каждые три месяца, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если клиент не воспользуетесь начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличит доход. Начисляемые проценты можно перечислять на счет карты.

Участие в благотворительной программе, возможность оказать помощь детям с онкогематологическими и иными тяжелыми заболеваниями — 0,3% годовых от суммы вклада за каждый истекший 3-х месячный период перечисляется в Фонд «Подари жизнь» (таблица Б.1)

д) Вклад «Мультивалютный Сбербанка России»

Вклад предоставляет возможность переводить денежные средства из одного вида валют в другую (конверсия) без потери начисленного дохода.

Удобный способ накоплений и управления сбережениями. Вкладчик получает проценты по вкладу и дополнительный доход за счет колебания курсов валют. Клиент может самостоятельно выбирать и изменять пропорции вложений между валютами, а также переводить средств во вкладе из одной валюты в другую без потери процентов.

Минимальная сумма первоначального взноса 5 рублей (или 5 долларов/евро). Пополнить вклад можно наличными на сумму от 1000 рублей (или 100 долларов/евро), а при безналичном пополнении минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена.

Если сумма вклада увеличится до следующей суммовой градации, то есть возможность увеличить ставку по вкладу. Для этого необходимо заключить с Банком дополнительное соглашение об увеличении неснижаемого остатка.

Индивидуальный срок вклада с точностью до дня в диапазоне от 1 до 2 лет включительно. Выгодные условия досрочного расторжения и пролонгации вклад, даже если средства вклада потребуются досрочно в полном объеме — клиент не потеряет всех процентов на которые рассчитывал.

При досрочном расторжении выплачивает 2/3 ставки после 6 мес. хранения вклада. По окончании срока вклада не требуется посещать отделение Банка — вклад будет автоматически пролонгироваться на первоначальный срок по ставке, действующей по данному вкладу на момент пролонгации. Количество пролонгаций не ограничено. Комфортная частота начисления и пользования процентами по вкладу Проценты начисляются каждые три месяца, а не в конце срока вклада. Проценты доступны для снятия в любое удобное время, а если не воспользоваться начисленными процентами они будут автоматически прибавлены к сумме вклада, что увеличивает доход. Начисляемые проценты желанию можно перечислять на другой счет (карты или вклада условиями которого предусмотрено внесение дополнительных взносов) (таблица Б.1)

е) Сберегательный счет Сбербанка России Возможность получать ежемесячный доход и свободно пользоваться размещенными денежными средствами (даже если денежные средства хранились всего 1 день). Полная свобода действий со средствами. Доступность для каждого. Возможность определить срок размещения сбережений уже в процессе использования счета. Открытие счета на бессрочной основе. Минимальная сумма первоначального взноса неснижаемого остатка отсутствует. Счет открывается на бессрочной основе. Минимальная сумма дополнительного взноса не ограничена. Частичное снятие без потери процентов. Предусмотрено снятие всей суммы со счета до нулевого остатка, без закрытия счета. Проценты начисляются ежемесячно на входящий минимальный остаток (таблица Б.1)

ж) «Международный»

Сбербанк предлагает Вам срочный вклад «Международный» в следующих валютах: фунтах стерлингов Соединенного Королевства, швейцарских франках, японских йенах.

Не только гарантированный доход в виде процентов на сумму вклада, но и дополнительный доход за счет изменения курсов иностранных валют.

По вкладу «Международный» установлены привлекательные условия, в том числе:

— индивидуальный срок хранения в широком диапазоне от 1 месяца до 3 лет (включительно) (клиент выбирает нужный срок с точностью до дня).

— выгодные условия досрочного расторжения: по истечении 6 месяцев клиент получит проценты за фактический срок хранения по ставке 2/3 от ставки по вкладу, действовавшей на дату открытия/пролонгации вклада. При досрочном расторжении вклада в период до 6 месяцев (включительно) проценты выплачиваются по ставке вклада до востребования.

Минимальная сумма вклада: 10 000 фунтов стерлингов Соединенного Королевства, 10 000 швейцарских франков, 1 000 000 японских йен Проценты начисляются в конце срока вклада. Пополнение вклада и снятие части вклада (кроме снятия суммы причисленных процентов) не предусмотрены. Удобные условия пролонгации вклада — по окончании срока вклад автоматически пролонгируется на первоначальный срок по ставке, действующей для вклада «Международный» на день, следующий за днем окончания предыдущего срока. Вносить средства во вклад и получать денежные средства со вклада можно в валюте, отличной от валюты вклада, например, в рублях, долларах США или евро.

Важно: вклад «Международный» можно оформить в ограниченном перечне отделений Банка.

Сравнив предлагаемые банками депозиты (рисунок 2, рисунок 3, рисунок 4), можно сказать, что наибольший ассортимент предлагает Газпромбанк (7), в этом банке клиент сможет найти для себя наиболее подходящий по условиям вклад, но заявленные процентные ставки самые низкие (максимальная — 8,5% для рублевых). Сбербанк на втором месте по количеству наименований депозитов (6) и на третьем по процентным ставкам (8,75%). Самую высокую процентную ставку обещает «Мой Банк» (11,35%), но здесь предлагается лишь три вида денежных вкладов. Банк ВТБ-24 на втором месте по высоте процентных ставок (10%) и на предпоследнем по количеству наименований депозитов (4). Из всего выше сказанного можно сделать вывод, что различные банки по-разному пытаются привлечь клиентов. Банки, дающие меньший процент по вкладам пытаются выиграть в конкурентной борьбе, предоставляя более гибкие и разнообразные условия для вкладчиков. Это еще раз подтверждает то, что выбирая банк, вкладчик должен тщательно изучить предложения разных банков и выбрать для себя наиболее подходящий вариант.

Рисунок 2 — минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в рулях) Рисунок 3 — минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в долларах США) Рисунок 4 — минимальные и максимальные ставки по депозитам в банках Мурманской области (в евро)

2.4 Сберегательные сертификаты

Сберегательный сертификат Сбербанка — ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в кредитную организацию физическим лицом. Владелец такого сертификата имеет право на получение указанной в нем суммы и процентов через определенный срок.

Сберегательный сертификат Сбербанка отличается от вклада, размещенного в этом банке, тем, что является ценной бумагой на предъявителя и может быть передан любому третьему лицу — никаких дополнительных документов для предъявления его к оплате не потребуется. Таким образом, ценную бумагу можно использовать и как платежное средство. Минимальная сумма, на которую может быть выписан сертификат, — 10 тыс. рублей, а доход зависит от срока размещения денежных средств и может составлять до 9,75% годовых.

Согласно установленным в банке правилам выпуска, сертификат может быть предъявлен к оплате в любой момент, в том числе ранее указанного в нем срока. В этом случае кредитная организация выплатит минимальный доход в размере 0,01%.

Срок, на который выписывается ценная бумага, может составлять от 3 месяцев до 3 лет, пролонгация не предусмотрена.

Покупку и последующее погашение сертификата можно осуществить в любом структурном подразделении кредитной организации. Оплата производится как наличными, так и денежными средствами со счета. При себе необходимо иметь паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

2.5 Кредитные карты Сбербанка

Сбербанк предлагает своим клиентам разнообразный перечень кредитных банковских карт.

Кредитная карта Сбербанка дает возможность оплаты товаров и услуг в России и в других странах. Несмотря на то, что Сбербанк — скорее территориальный, чем международный банк, получить деньги за рубежом по кредитке этого банка стало сейчас гораздо проще.

Преимуществами кредитных карт Сбербанка являются: удобство использования (нет необходимости иметь при себе крупные суммы денег); оплата без комиссионных товаров и услуг в магазинах, гостиницах, ресторанах; возможность воспользоваться развитой системой банковских терминалов для использования карты; отсутствие необходимости декларирования средств на карте при выезде за рубеж.

Кроме того, основная карта Сбербанка дает возможность открыть совместные с ней карты (8 штук). Ими могут пользоваться ваши родственники (даже дети, достигшие возраста 10-ти лет, если они — ваши ближайшие родственники). Классические кредитные карты:

— Platinum American Express Сбербанка — кредитная карта премиум-класса, обладающая спектром специальных привилегий

— Visa & MasterCard Gold — карта для граждан РФ, достигших возраста 21 года

— Visa Gold/ Classic «Аэрофлот» — специальная кредитка для пользователей услуг авиакомпании «Аэрофлот» (предполагает накопительную систему миль в программе «Аэрофлот»)

Кредитные карты для молодежи

— Visa Classic & Standard MasterCard — кредитная карта для жителей РФ от 21 года

— Gold/Standard MasterCard «МТС» — кредитка от Сбербанка, которая дает возможность сотрудничать с программой мобильной связи «МТС Бонус»

— Visa Gold/Classic «Подари жизнь» — уникальная кредитная карта Сбербанка, направленная на осуществления благотворительной программы помощи онкобольным детям.

Кредитные карты Сбербанка на специальных условиях.

— все вышеперечисленные кредитные карты, которые оформляются для владельцев зарплатных карт, заемщиков банка (потребительские, ипотечные кредиты или кредит на авто), а также владельцев больших вкладов в Сбербанке (от 3 млн. рублей).

Сбербанк предлагает как классические кредитки (VisaClassic или Standard MasterCard), так и кредитки премиум-класса (Visa & MasterCard Gold). Классические кредитные карты от Сбербанка доступны каждому жителю России, при этом кредитный лимит данных карт — 200 тыс. рублей. Премиальные карты Сбербанка — для премиальных клиентов, они предоставляют владельцам больше бонусов и специальные привилегии. Кредитный максимум данного класса карт — 500 тыс. рублей.

Итак, можно убедиться, что Сбербанк идет навстречу потребностям своих клиентов и предлагает широкий выбор кредитных карт для самых разных категорий граждан.

Таблица 3 — Динамика результатов работы с банковскими картами Сбербанка России за 2010;2011 гг.

Таблица 4 — Результаты работы с банковскими картами Сбербанка России за 2010;2011гг.

Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб.

По таблице 3 видно, что в банк перечисляются значительные суммы на счета по вкладам и счета банковских карт в виде заработной платы и пенсий. В подразделениях Банка получают заработную плату 21,1 млн. человек, что составляет 45% всех работников, занятых в экономике. Пенсии получают 17,7 млн. пенсионеров, или более 40% от их общего числа.

2.6 Бонусы " Спасибо от Сбербанка"

коммерческий банк население кредит Программа под названием «Спасибо» от Сбербанка была организована как бонусная акция, приуроченная к 170-летию банка. Основной анонсируемой целью проведения акции стало стремление Сбербанка поощрить безналичные расчеты кредитными картами банка.

Безналичные расчеты кредитной картой экономичны и выгодны, ведь за их совершение банки, в том числе и Сбербанк, не взимают комиссию. Однако до сих пор доля безналичных платежей в общей сумме банковских транзакций по кредитке не столь велика, как можно было бы ожидать, учитывая их выгодность. Популяризация безналичных платежей по программе «Спасибо» от Сбербанка достигается начислением бонусов за совершение расчетов кредитной картой. Схема проста: клиенты банка рассчитываются в обычных магазинах или онлайн торговых точках кредитной картой Сбербанка, а банк выражает им за это признательность в виде бонусов, поступающих на счет кредитки. Бонусы впоследствии можно использовать для получения скидок на товары и сервисы в торговых точках-партнерах Сбербанка.

Бонусы на кредитные карты участников программы начисляются за совершение бонусных операций с помощью кредитки. За каждый безналично потраченный рубль программа начисляет клиенту 1 бонус, который поступает на специально созданный бонусный счет.

Списание бонусов с бонусного счета участвующей в программе кредитной карты осуществляется из расчета 1 рубль за 1 бонус. Если вы оплатили товар или услугу, а впоследствии отказались от них, использованные бонусы на ваш счет не возвращаются, а аннулируются. Кроме того, начисленные бонусы имеют срок давности — они аннулируются через 12 месяцев после совершения последней транзакции по карте.

Накопить бонусы и потратить их можно не во всех торговых точках, а только в самом Сбербанке и у партнеров программы.

2.7 Прочие услуги

2.7.1 Расчетно-кассовые услуги

В 2011 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2010 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд руб.

Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2011 году составил 1179 млрд руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн. до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищно-коммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд руб.

Сбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами.

В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%.

2.7.2 Аренда банковских сейфов для хранения ценностей и документов

Квартира или офис — не самые надежные места для хранения документов и ценностей. Сбербанк России предлагает воспользоваться индивидуальными банковскими сейфами, установленными более чем в 900 хранилищах филиалов Банка на всей территории Российской Федерации: от Калининграда до Хабаровска, от Архангельска до Сочи. Сеть хранилищ постоянно развивается.

Хранилища ценностей клиентов Сбербанка России оснащены современным банковским оборудованием, системой охраны и средствами противопожарной сигнализации.

2.7.3 Операции с драгоценными металлами

Сбербанк России является активным участником российского и международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных металлов Сбербанк России применяет схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных отраслей с использованием различных банковских инструментов:

— ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте;

— выдача займов в драгоценных металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов;

— предоставление краткосрочных кредитов для обеспечения сезона добычи драгоценных металлов; покупка добытых и произведенных драгоценных металлов;

— хранение драгоценных металлов и т. д.

На розничном рынке драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги: открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии; продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов); палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам; продажа и покупка памятных и инвестиционных монет из драгоценных металлов: российских монет, выпущенных с 1980 года в СССР и Российской Федерации из золота, серебра, платины и палладия, а также иностранных монет.

За 2011 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года.

3. Эффективность оказания банковских услуг населению

3.1 Предложения по повышению эффективности оказания банковских услуг

В своей деятельности любой банк вступает в контакт с конкурентами, клиентами, государством и взаимодействует с ними с целью оптимизации прибыли, а так же стремится обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку своей репутации.

На сегодняшний день рынок банковских услуг является рынком покупателя, на котором потенциальный клиент может оценивать многочисленные альтернативы. Важным является то, как преподнести данный банковский продукт клиенту.

Роль продавца банковских услуг сегодня важна как никогда, сотрудник банка оказывает непосредственное влияние на процесс принятия клиентом решения о приобретении того или иного банковского продукта или услуги.

Практика свидетельствует, что в коммерческом банке наиболее сильной является первая реакция клиента на культуру обслуживания и этот фактор определяет дальнейшее поведение клиента. Поэтому особое внимание следует уделять такому сервисному понятию, как стандарт обслуживания, базирующийся на квалификации персонала и создании благоприятной для клиента окружающей среды в банке.

Конечно с целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.

Для более эффективного продвижения продуктов и услуг Сбербанка России предлагается использовать следующие виды рекламы и стимулирующие мероприятия:

1. Радиореклама — ее преимущество заключается в дешевизне.

Данный вид рекламы предназначен для охвата самой большой части населения, в которую входят пенсионеры, студенты и работающее население.

Ее суть в том, что бы максимально продемонстрировать потенциальному клиенту выгоды, которые он сможет получить, если начнет пользоваться предлагаемыми услугами.

2. Реклама банка и его продукции, на телевидении является одним из наиболее популярных способов распространения и донесения информации до потенциального потребителя. Это удобный и очень действенный метод повышения популярности бренда и привлечения внимания покупателей, так как имеет широкий охват аудитории. Размещение рекламы на телевидении позволяет воздействовать в комплексе на целевую аудиторию, сочетая в себе запоминающийся визуальный ряд и звуковое сопровождение, за счет этого достигается особая эффективность, недосягаемая другими видами рекламы.

3. Наружная реклама с участием российских звезд, имеет большое разнообразие щиты, баннеры, перетяжки, мест ее размещения и является отличным носителем для напоминающей и имиджевой рекламы Банка.

4. Реклама на транспорте, может быть как рекламные планшеты, размещенные на поверхности транспорта; плакаты, размещаемые на станциях общественного транспорта; рекламные объявления находящиеся внутри салона. Данная реклама гарантирует многократность, непрерывность воздействия на людей, потому, что большая часть населения пользуется общественным транспортом.

К стимулирующим мероприятиям можно отнести:

— проведение акций, например, для участников ВОВ, открытие вклада

для ветеранов с повышенной процентной ставкой, принимаемые накануне Дня победы;

— проведение акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг, что будет являться стимулированием старых клиентов и привлечением новых;

— рекламные подарки и сувениры представляют собой предметы обычного назначения, например календари и изделия на которых имеется наименование банка и его местонахождение. Данный метод оказывает особое влияние на клиентов, так как является неким методом поощрения за пользование услугой;

— возможность клиентам пользоваться услугой в течение какого-либо времени бесплатно или на льготных условиях;

— проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.

Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Сбербанк России ОАО не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

Из анализа, проведенного во второй главе данной дипломной работы можно сказать, что Сбербанк России имеет широкий спектр предоставляемых услуг: инвестиции и ценные бумаги; кредиты; банковские карты; расчетно-кассовое обслуживание; размещение денежных средств; валютно-обменные операции; аренда сейфов; доверительное управление; драгоценные металлы и монеты; инкассация и др.

Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО «Сбербанк России», поэтому предлагаемые мероприятия по созданию и продвижению новых банковских продуктов и услуг должны быть возможны для реализации на уровне ОАО «Сбербанка России» .

Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Сбербанка России.

Новый вид вклада «Сбербанк-Банкоматный», он прост и удобен.

" Сбербанк-Банкоматный" вклад — открыть, накопить, получить!

Открывать и пополнять вклады стало бы еще проще и удобнее — с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Сбербанком России.

Первое что нужно сделать — это открыть вклад.

Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ОАО «Сбербанк России», обратившись в любой офис банка.

В любом банкомате Сбербанка, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и затем опцию «Открытие вклада», у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад «Сбербанк-Банкоматный» на сумму от 2 000 рублей.

Второе — накопить вклад.

Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной Сбербанком России, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и опцию «Пополнение вклада», а также через систему Сбербанк-онлайн или в офисе банка.

Третье — это получение вклада.

Получить вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад.

Рассмотрим более углубленно предлагаемый нами новый вид вклада.

Вклад «Сбербанк-Банкоматный» открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке. Характеристика вклада «Сбербанк-Банкоматный» представлена в таблице

Таблица 5 — Характеристика вклада «Сбербанк-Банкоматный»

— вклад является пополняемым, прием дополнительных взносов прекращается за 30 дней до окончания срока действия вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса не менее 1000.

— расходные операции не допускаются;

— выплата процентов и возврат вклада осуществляется в конце срока вклада на счет банковской карты, с которой был размещен вклад;

— вклад не пролонгируемый;

— открыть вклад можно только в банкоматах Сбербанка России, расположенных на территории РФ;

— досрочно закрыть вклад можно в офисе банка или через систему Сбербанк-онлайн;

— вклад может быть открыт только резидентом РФ;

— вклад не открывается в пользу третьих лиц.

При досрочном расторжении договора вклада проценты по вкладу выплачиваются из расчета ставки по вкладу «до востребования» в рублях РФ, действующей в банке на дату расторжения договора, со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет вклада по день расторжения договора.

В случаях, установленных законодательством РФ, с суммы доходов удерживается налог на доходы физических лиц. При досрочном расторжении договора вклада может взиматься комиссионное вознаграждение в соответствии с тарифами банка.

Если валюта вклада и счета не совпадают, осуществляется конвертация в порядке и по курсу банка для совершения безналичной покупки или продажи иностранной валюты, установленному на дату возврата вклада и начисленных процентов с последующим зачислением на счет клиента.

Если на момент окончания срока размещения вклада, указанный счет вкладчика закрыт, договор вклада продлевается на условиях вклада «до востребования» в соответствующей валюте и возврат вклада плюс начисленные проценты, осуществляется наличным путем (через кассу банка), либо безналичным путем (на счет вкладчика, открытый в банке и указанный вкладчиком).

Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что в настоящее время банки стремятся к автоматизации своей работы, продолжают появляться филиалы, в которых не используется человеческий труд, и вся работа выполняется автоматизировано, с помощью машин (банкоматов, терминалов).

Как известно уже многие банки перешли на автоматизированную систему работ, что влечет за собой сокращение персонала и следовательно затрат таких как оплата труда, оборудование рабочего место. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на удовлетворение потребностей клиента.

Исходя из большого количества у Сбербанка России зарплатных проектов, продвижение такого вклада можно будет осуществлять с помощью выпуска пластиковых карт с описанием того, что с ее помощью можно открыть вклад «Сбербанк-Банкоматный». Для дальнейшего продвижения такого вида депозита можно использовать как листовки с данными о появившемся депозите, так и рекламу на телевидении, радио, которая имеет довольно большой охват аудитории.

По данным опросов клиентов-держателей карт, 2010 году было выявлено, что 87 человек хотело бы использовать карту Сбербанка России для упрощения открытия банковского депозита. Можно предположить, что сумма привлеченных средств клиентов составит 206 134 тыс. руб.

Следовательно, чем больше клиентов будет пользоваться данным видом депозита, тем больше выгоды получит Банк: расширение клиентской базы, возможность использовать данные денежные средства для своих целей.

Произведем расчет экономического эффекта и эффективности предложенного вклада, данные приведены в таблице 14.

Таблица 14. Расчет эффективности от внедрения вклада «Сбербанк-Банкоматный»

Ээ =Д-Р, (13)

где Ээ — экономический эффект

Д — доход

Р — расход Ээ =39 165−15 427=23 738

Э = Ээ: Рх 100%, (3.2)

где Э — эффективность Э = 23 738:15 427×100=154%

Произведенные расчеты показали, что внедрение данного вклада для Сбербанка России является экономически эффективным, об этом свидетельствует рассчитанная эффективность, которая составила 154%.

Эффективность внедрения такого вида вклада можно обосновать тем, что в настоящее время банки стремятся к автоматизации своей работы, продолжают появляться филиалы, в которых не используется человеческий труд, и вся работа выполняется автоматизировано, с помощью машин (банкоматов, терминалов).

Как известно уже многие банки перешли на автоматизированную систему работ, что влечет за собой сокращение персонала и следовательно затрат таких как оплата труда, оборудование рабочего место. Автоматизация банковской деятельности позволит банку стать современным кредитным учреждением, где высокие технологии работают на удовлетворение потребностей клиента.

3.2 Рекомендации по выбору банка для клиентов

В настоящее время простому обывателю бывает порой трудно ориентироваться в предлагаемом изобилии банков, их услуг и продуктов. В этом деле очень важен простой, практический подход. В данной работе предлагаются следующие рекомендации. Когда выбирается банк из списка претендентов, необходимо сравнить их по нескольким параметрам. Это поможет сориентироваться.

1) Продукты и услуги. Сегодня все банки предлагают огромное разнообразие депозитных, кредитных и прочих услуг. Следует пределиться, что именно интересно, и оценить, какой из банков наиболее полно удовлетворит потребности.

2) Местонахождение отделений. Клиент может неделями не заглядывать в банк, а может быть наоборот — ему придется решать какие-то вопросы ежедневно. Соответственно, количество отделений и их близость либо важны, либо нет. А может быть, всю работу сделает за него компьютерная сеть.

3) Известность, репутация. Рекомендуем поинтересоваться у коллег, партнеров и просто у знакомых, что они думают о том или ином банке, почитать слухи в газетах и в интернете. Такой опыт не будет лишним.

4) Наличие и распространенность банкоматов. Этот пункт имеет значение, если клиент пользуется банковской картой.

5) Наличие электронных услуг. Например, системы «клиент-банк». А также расценки на эти услуги. Здесь же можно выяснить, работает ли банк через интернет. С каждым днем, спрос на «электронные услуги» все выше.

6) Тарифы, ставки. Рекомендуем выбрать, по какой системе клиенту выгоднее всего работать. Может, он будет раз в месяц проводить платеж, и платить комиссию. А может, удобнее оплатить какую-то месячную таксу, и по десять раз в день перегонять деньги туда-сюда.

7) Вопросы кредитования, выдачи гарантий, времени работы, построения сложных схем платежа и многие другие — в зависимости от того, что клиенту нужно.

При размещении вкладов в банках нужно помнить, что государство гарантирует возврат вклада, сумма которого с процентами и капитализацией в одном банке, не будет превышать 700 000 рублей, и если вы обладаете большими накоплениями, то наилучшим вариантом будет являться размещение средств в разных банках и при необходимости оформленных на разных членов одной семьи. Если размещать валюту на депозитах, то разумно чтобы сумма денег в рублёвом исчислении была ниже 700 000 рублей, для того чтобы при изменении курса валюты в период нахождения в банке денег, не создало ситуацию когда часть вложенных Вами средств размещённых в кредитном заведении окажется негарантированной.

В случае, когда клиент готов на риски связанные, в том числе и со слабой платежеспособностью банка, проблемами в системе страхования вкладов (ССВ), но при этом нацелен на максимальный доход и эта формула для него приоритетна, то можно вкладывать деньги в банк, не являющийся участником ССВ и который предоставляет максимально выгодные условия начисления процентов с возможной их капитализацией.

При выборе данного варианта размещения средств необходимо понимать, что повышаются риски связанные с вероятностью банкротства такого банка и как следствие временным замораживанием хранящихся в нём средств. Также риск не совсем быстрого возврата денег по системе страхования вкладов, он может оказаться не самым быстрым, а при изменении курса валют и роста цен, возникает дополнительный риск, при котором вложения могут оказаться убыточными.

Гарантии Агентства по страхованию вкладов будут относительно надёжными применительно к отдельным банкам, а при возникновении глубокого кризиса банковской системы в стране и в мире, полностью рассчитывать на систему страхования было бы не разумным. Нужно помнить, что твёрдых юридических обязательств никто, в том числе государство, по финансированию возврата вложенных денег всем вкладчикам, при истощении у Агентства собственных средств по страхованию вкладов, не даёт. А истощение средств у Агентства обязательно произойдет, если о своей неплатежеспособности объявят одновременно несколько крупных банков страны.

Главный вопрос который всегда встает у гражданина или у юридического лица при выборе банка — какова надежность этого банка. Проводить оценку надежности необходимо всегда, и как показал недавний финансовый кризис. И чем глубже эта оценка, тем больше вероятность, что выбранный банк не окажется на грани банкротства и сможет выполнить все свои обязательства перед клиентами. Поскольку на надежность банка влияет множество факторов, таких как — показатели рентабельности, динамика и структура баланса, ликвидность, капитализация, качество активов и т. п. оценка надежности становится процессом сложным, зачастую субъективным и требующим специальных познаний. Мы предлагаем ряд критериев, руководствуясь которыми можно самостоятельно сделать выводы о надежности и как следствие устойчивости того или иного банка и без наличия специальных профессиональных познаний.

1. Кто является владельцем банка

Если у банка появляются финансовые проблемы, в преодолении их заинтересованы более всех владельцы (акционеры). Главное, чтобы у акционеров были ресурсы для оказания поддержки банку. Исходя из этого критерия, более высокой степенью надежности обладают банки с прямым участием государства в их капитале (Газпромбанк, Сбербанк, Внешторгбанк и прочие). Банки, входящие в крупные холдинговые группы, также скорее всего не будут оставлены акционерами в беде. Самая низкая степень надежности по этому критерию у небольших частных банков, которые сделали ставка на одного-двух относительно крупных клиента. Узнать, кто является акционером банка можно на сайте самого банка, в годовом отчете. Однако надо понимать, что зачастую некоторые акционеры могут быть лишь номинальными собственниками акций и за ними стоят совершенно другие реальные владельцы. Для оценки других факторов придется изучить финансовую отчетность кредитной организации. Все банки обязаны ежеквартально публиковать свою бухгалтерскую отчетность. Эта информация является официальной, проще всего ее найти на сайте банка либо на сайте Центрального банка Российской Федерации: www.cbr.ru .

2. Ликвидность активов банка

Ликвидность банка — способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение взятых на себя обязательств. Индикаторами ликвидности являются специальные коэффициенты — нормативы ликвидности задача которых отражать сбалансированность прихода и расхода средств банка по срокам. Чтобы рассчитать ликвидность берется отношение активов (например, ипотечных кредитов) выданных на определенные срок, к объему обязательств (например, депозитов физических лиц), привлеченных на тот же срок. Нормативы ликвидности имеют предельные показатели, соблюдение которых для банка является обязательным условием. В основном ликвидность различается по срокам: долгосрочная (в течение года), текущая (в течение месяца), мгновенная (в течение дня). В публичной отчетности банков значений нормативов ликвидности нет, но их можно увидеть в форме отчетности № 135, которую банки обязаны ежемесячно представлять в Банк России. Пытаясь быть открытыми клиенту и инвестору, банки часто размещают такую отчетность на своих сайтах. Надо конечно понимать, что отчетность с плохими показателями ликвидности вряд ли будет размещена банком на своем сайте, т.к. для специалиста это будет своего рода антиреклама банка. Попытаться найти отчетность конкретного банка по форме № 135 также можно на сайтах в сети интернет, посвященных анализу банковского сектора. В форме 135 следует смотреть норматив мгновенной ликвидности (значение Н 2), который должен превышать 15%), норматив текущей ликвидности, который должен превышать 50% (Н 3), норматив долгосрочной ликвидности, максимальное предельное значение которого — 120% (Н 4). Несоблюдение этих нормативов является очень негативным фактором, свидетельствующем о возможных проблемах с устойчивостью банка. Чем выше у банка запас ликвидности, особенно мгновенной, тем выше вероятность что банк будет способен удовлетворить требования кредиторов в любой момент времени. Поэтому достаточными будут являться значения нормативов долгосрочной ликвидности к нулю, а мгновенной и текущей ликвидности, стремящиеся 100%.

3. Динамика активов банка

Всегда следует обращать внимание, на существенное сокращение общих активов банка или отдельных статей. Снижение активов более чем на 25% может свидетельствовать о подготовке бизнеса к продаже, преднамеренному банкротству, смены направления бизнеса или просто временных финансовых затруднениях или переоценки активов. При любой ситуации сокращение активов означает серьезные изменения в банке, что как следствие может повлиять на его устойчивость и платежеспособность.

4. Зависимость банка от вкладов физических лиц

Вкладчики — физические лица наиболее остро и быстро реагируют на любую информацию о банке содержащую негатив и как следствие их реакции — досрочно забирают все свои средства из банка либо переводят в другой банк, по их мнению, более надежный. Учитывая, что в России пока отсутствуют безотзывные вклады для физических лиц, средства физических лиц, размещенные на депозитах банка, имеют тенденцию к сокращению в период любых кризисных ситуаций и потрясений. Банк не всегда в состоянии одномоментно удовлетворить все требования вкладчиков в короткие сроки. Отсюда следует, что, большая доля вкладов физических лиц в обязательствах банка (более 25%) может говорить о значительном давлении на ликвидность банка. Объемы вкладов физических лиц можно увидеть в публикуемой банками форме бухгалтерского баланса по строке 13.1. С другой стороны надо понимать, что государство, как правило, старается не допускать масштабных социальных волнений и поэтому банкам с большим количеством вкладчиков-физических лиц, скорее всего либо чрез Агентов страхования вкладов либо иным образом будет оказана финансовая помощь и поддержка государства.

5. Рентабельность банка

Главной задачей любого банка является извлечение прибыли. Поэтому всегда стоит интересоваться получает ли банк реальную (положительную) прибыль или работает в убыток. Надо понимать за счет чего банк получает основную прибыль. В том случае, если эта прибыль поступает не от основной деятельности, а от какой-то другой (например, от участия в капитале других компаний) нельзя с уверенностью говорить, что такая прибыль будет регулярно получаться банком и дальше, соответственно растет риск последующих убытков. Длительная убыточная деятельность банка, скорее всего, приведет к нарушению обязательных требований системы страхования вкладов и может в итоге повлечь отзыв лицензии у банка на осуществление операций с физическими лицами. Либо привести к значительному снижению капитала банка, и нарушению норматива достаточности капитала, что может повлечь отзыв у банка лицензии.

6. Доля активов банка в ценных бумагах

Высокий процент вложений банка размещенных в ценных бумагах значительно снижает качество активов: — ликвидность ценных бумаг может в одночасье измениться, — чем крупнее вложения в ценные бумаги, тем большими могут оказаться потери, вплоть до банкротства банка. С учетом опыта кризисного 2009 года даже 15% от активов — это существенные вложения в ценные бумаги. Непосредственно объем вложений банка в ценные бумаги можно оценить по публикуемому бухгалтерскому балансу — строки 4, 5,

Существует еще много других критериев, по которым можно оценить устойчивость банка, однако информация, которая позволяет судить о надежности банка по этим критериям практически не доступна для основного круга пользователей, и дать ей оценку может только человек, обладающий специальными познаниями.

Заключение

Коммерческие банки, безусловно, являются неотъемлемой частью кредитно-финансовой системы любой страны. Основой деятельностью, которых является предоставление услуг, как юридическим, так и физическим лицам, которые имеют большой спрос на рынке и являются актуальными в настоящее время.

В первой главе были рассмотрены теоретические основы оказания банковских услуг населению, описаны различные виды услуг, которые предлагаются банками физическим лицам (кредитные, депозитные, расчетные, консультационные, операции с иностранной валютой, услуги по хранению ценностей).

Во второй главе объектом исследования выступал ОАО «Сбербанк России», на примере которого исследовались банковские продукты и услуги. Проведен сравнительный анализ основных услуг для населения, оказывающихся четырьмя банками Мурманска («Мой Банк», Газпромбанк, ВТБ-24 и Сбербанк России). Выявлены сильные и слабые стороны их работы.

В ходе исследования выявлено, что Сбербанк России обладает обширной сетью филиалов по всей стране, можно сказать, что «Сбербанк — банк, который рядом». В этом его большое преимущество перед другими банками в нашей стране. Сбербанк предоставляет своим клиентам большой ассортимент кредитных программ, депозитов, поддерживая при этом оптимальные размеры процентных ставок. Банк активно развивает операции с банковскими картами, опираясь на обширную географию приема карт, востребованную различными категориями клиентов продуктовую линейку и конкурентные тарифы.

Сбербанк России является активным оператором межбанковского рынка драгоценных металлов. Операции осуществляются с драгоценными металлами в обезличенном виде и физической форме исходя из цен международного и внутреннего рынков, складывающихся в режиме реального времени.

Проанализировав деятельность банка и изучив предоставляемые им услуги с целью привлечения новых клиентов и увеличения прибыли в третьей главе данной работы было предложено внедрение нового вида депозита для физических лиц, а так же разработан комплекс мероприятий, призванных привлеч еще большее количество клиентов (использование рекламных ресурсов (например, реклама на телевидении, радио, журналах, баннерах) и стимулирующих мероприятий, таких как проведение различных акций для клиентов, в которых они получат скидку, за длительное время сотрудничества или за пользование несколькими видами услуг; рекламные подарки и сувениры с наименование банка; проведение демонстраций банковских продуктов, таких как проведение семинаров и презентаций.)

Развитие и внедрение предложенных услуг позволит увеличить банку сроки использования собственных и привлеченных средств, а также увеличить свою прибыль. Продвижение данных видов услуг подразумевает под собой

Все предложенные мероприятия реалистичны и экономически эффективны, которые могут быть использованы в любом отделении Сбербанка России.

Во втором параграфе третьей главы разработан список рекомендаций для населения, как выбрать банк, услугами которого ему необходимо воспользоваться.

Проделанная работа дает возможность понять, что выбранная тема является актуальной, так как изучение рынка банковских продуктов и услуг позволяет банкам выбрать более перспективные направления в развитии услуг и продавать именно те, которые востребованы на рынке.

Таким образом, поставленная цель дипломной работы была достигнута, а задачи решены.

Список использованных источников

1. Гражданский Кодекс РФ. Часть II. Принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.

2. Российская Федерация. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [от 10.07.2002 № 86-ФЗ]

3. Российская Федерация. Закон «О банках и банковской деятельности» [от 2 декабря 1990 г. N 395-I ]

4. Ачкасов, А. И. Активные операции коммерческих банков. — М.: Консалбанкир, 2004. — 312 с

5. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И. Т. — СПб.: Питер, 2003. — 256 с.

6. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2006. — 504 с

7. Банковское дело / под ред. О. И. Лаврушина. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 678 с.

8. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П, Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2004. — 592 с.

9. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Высшая школа, 2007. — 131 с.

10. Гамидов, Г. М. Банки и банковская система. — М.: Банковское и кредитное дело, 2007. — 411 с.

11. Головин Ю. В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практикиМ.: Высшая школа, 2003. — 416 с.

12. Егоров А. Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. — 2002. — № 6. — с. 4.

13. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции. — М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2007. — 378 с.

14. Маркова О. М., Сахарова Л. С., Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции. — М.: ЮНИТИ, 2003. — 457 с.

15. Миловидов Д. А. Современное банковское дело. — М.: ИНФРА-М, 2003. — 335 с.

16. Неволина Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков. //Деньги и Кредит. — 2002. — № 10. — С. 15−19.

17. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К. Р. — М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2003. — 720 с.

18. Саничев М. С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2005. — 418 с.

19. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки. — Ростов-н/Д.: Феникс, 2007. — 310 с.

20. Тютюнник, А.В., Турбанов, А. В. Банковское дело / А. В. Тютюнник, А. В. Турбанов. — 2-е изд. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 608 с.

21. Ширинская, Е. Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 351 с.

22. Электронный научный журнал «Инженерный вестник Дона» [http://ivdon.ru/]

23. Официальный сайт ОАО ВТБ 24 [http://www.vtb24.ru]

24. Официальный сайт ОАО «Газпромбанк» [http://www.gazprombank.ru/]

25. Официальный сайт ОАО «Мой Банк» [http:// www. mybank-group.ru]

26. Официальный сайт ОАО «Сбербанка России» [http://www.sberbank.ru/]

27. Официальный сайт ЦБ РФ [http://www.cbr.ru/]

Приложение А. Кредиты, предоставляемые физическим лицам банками Мурманской области

Таблица А.1 Потребительские кредиты Сбербанка

Таблица А.2 Жилищные кредиты Сбербанка

Таблица А.3 Автокредиты Сбербанка

Таблица А.4 Нецелевые кредиты " Мой Банк"

Таблица А.5 Ипотечные кредиты " Мой Банк"

Таблица А.6 — Нецелевые кредиты ВТБ-24

Таблица А.7 — Ипотечные кредиты ВТБ-24

Таблица А.8 — Автокредиты ВТБ

Приложение Б. Депозиты, предлагаемые банками Мурманской области

Таблица Б.1 — Депозиты Сбербанк России

Таблица Б.2 - Депозиты Газпромбанка

Таблица Б.3 — Денежные вклады ВТБ-24

Таблица Б.4 — Денежные вклады Мой Банк