Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — это вид личного страхования, предусматривающий страховую выплату страхователю или застрахованному лицу по двум возможным рискам — дожитие до определенного срока или смерть в течение установленного в договоре страхования периода. В некоторых случаях в смешанное страхование включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования является то, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому риску: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал меньше двух лег), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица.

К страховым случаям при смешанном страховании жизни может относиться также постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности застрахованного лица, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери трудоспособности застрахованного лица. При значительной потере трудоспособности страховщиком могут быть предоставлены льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

К преимуществам смешанного страхования жизни относятся:

• • меньшая сумма страховой премии при заключении данного вида договора, покрывающего несколько рисков одновременно;
• • возможность получения застрахованным лицом или выгодоприобретателем страховой выплаты в размере полной страховой суммы независимо от возможного наличия факта получения страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев в период действия договора;
• • сочетание краткосрочного страхования (от несчастных случаев) с долгосрочным (накопительным), чем обеспечивается постоянство величины страховой суммы.

В смешанном страховании при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта наступления страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. В некоторых случаях предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лица лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания договора страхования. В каждом договоре страхования оговаривается порядок выплаты страхового покрытия.