Страхование финансовых и предпринимательских рисков

Страхование финансовых рисков является лицензируемым видом страхования. Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц и юридических лиц.

Страхование финансовых рисков должно проводиться страховщиком на основании правил страхования финансовых рисков, содержащих перечень страховых рисков, права и обязанности сторон, порядок внесения страховых платежей и др. Страхование финансовых рисков не может предусматривать обязанности страховщика по страховым выплатам при умышленном неисполнении или ненадлежащем исполнении контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

Финансовые риски обусловлены вероятностью потерь финансовых ресурсов, т. е. денежных средств. Эти риски подразделяются на две группы: риски, связанные с покупательской способностью денежных средств; риски, связанные с вложением капитала.

При наличии лицензии на страхование финансовых рисков страхователь может заключить договор страхования со страховщиком по страхованию кредитных рисков, банковских и иных рисков, связанных с потерей денежных средств.

В соответствии с Законом о страховании страхование в сфере предпринимательской деятельности является объектом имущественного страхования.

Предпринимательской называется самостоятельная деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ и услуг, лицами, зарегистрированными в качестве предпринимателя. Страхование предпринимательских рисков является лицензируемым видом страхования.

Под страхованием предпринимательского риска по гражданскому законодательству понимается страхование рисков убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Объектом страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Особенностью страхования предпринимательского риска является то, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страхование предпринимательских рисков может предусматривать страхование рисков убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменений условий этой деятельности, но независящим от предпринимателя обстоятельствам. Страховая сумма при страховании предпринимательских рисков может устанавливаться ниже страховой стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить страхователю часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если предпринимательский риск застрахован по договору страхования не на всю величину страховой стоимости, то страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика. При этом общая страховая сумма, но всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

В случае заключения договора страхования предпринимательского риска с превышением страховой суммы над страховой стоимостью договор считается ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Излишне уплаченная часть страховой премии при этом возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы по договору страхования предпринимательского риска осуществлено страхователем с целью обмана страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным, а также возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму уплаченной страхователем страховой премии.

Законодательством предусматривается возможность страхования одних и тех же убытков от предпринимательской деятельности, но двум или нескольким договорам страхования от разных страховых рисков. В этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

По договору имущественного страхования может быть застрахован риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Кроме того, по договору страхования предпринимательских рисков могут быть застрахованы риски, связанные с производством товаров, их реализацией, товарно-денежными операциями, и риски, связанные с коммерческой деятельностью.

При страховании коммерческих рисков особое место занимают риски, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением контрагентом своих договорных обязательств перед страхователем, вытекающих из договоров (контрактов) на поставку товаров, с оказанием услуг и других сделок.