Андеррайтинг и предстраховая экспертиза в страховании жизни

Основные риски

В страховании жизни риск связан со случайным характером продолжительности индивидуальной человеческой жизни. Поэтому страховщики должны располагать показателями, которые позволят им оценить риск смерти или дожития до определенного срока для лиц различного возраста и пола. Для этого они пользуются таблицами продолжительности жизни или, как их чаще называют, таблицами смертности, которые составляются государственными органами статистики или страховщиками.

В самом общем понимании, страховым риском в страховании жизни является предусмотренное договором страхования предполагаемое, но непредсказуемое по времени (случайное) событие, сопровождающееся нанесением определенного ущерба здоровью и (или) жизни застрахованного лица (в том числе его смерть) или его дожитием до определенного возраста или срока.

Набор рисков (страховых случаев) выбирается страхователем на основе правил страхования или устанавливается страховщиком в страховых продуктах.

В классическом страховании жизни типовыми рисками (страховыми случаями) являются риски, имевшие место в период действия договора страхования:

• • риск дожития застрахованного до определенного возраста или срока;
• • риск смерти застрахованного лица;
• • риск установления застрахованному лицу группы инвалидности;
• • риск получения застрахованным лицом телесных повреждений;
• • риск диагностирования у застрахованного лица смертельно опасного заболевания и пр.

При этом могут быть определены конкретные требования к реализации риска, например, установление именно нерабочей группы инвалидности или именно в результате несчастного случая.

Исключения из рисков

Страховщик вправе отказать в выплате страхового обеспечения по любому варианту страхования, если перечисленные выше страховые случаи произошли в результате следующих событий.

• 1. Умышленных действий страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. При этом страховая выплата не производится тому выгодоприобретателю, чье умышленное действие повлекло смерть застрахованного лица (п. 1. ст. 963 ГК РФ).
• 2. Самоубийства или попытки самоубийства застрахованного лица, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до самоубийства противоправными действиями третьих лиц. Но страховщик не освобождается от выплаты в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования жизни действовал не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ).
• 3. Войны, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была ли объявлена война), мятежа, иных гражданских волнений, предполагающих перерастание в гражданское либо военное восстание, вооруженного или иного незаконного захвата власти.
• 4. Алкогольного отравления застрахованного лица либо токсического или наркотического опьянения и (или) отравления застрахованного лица в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.
• 5. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
• 6. Участия в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат.
• 7. Управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление либо в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения либо передачи застрахованным лицом управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения. Исключением является нахождение застрахованного лица в состоянии опьянения, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.
• 8. Психического заболевания, паралича, эпилептических припадков страхователя, застрахованного, если они не явились следствием несчастного случая.

Кроме того, следует иметь в виду, что на страхование обычно не принимаются лица:

• • страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами;
• • больные СПИД или ВИЧ-инфицированные; инвалиды I, II (а иногда и III) групп;
• • состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах;
• • находящиеся на стационарном лечении или нуждающиеся в уходе по состоянию здоровья.