Механизм кредитования физических лиц

Кредитный отдел концентрирует всю работу по формированию кредитного портфеля, кредитованию клиентов, контролю за обеспеченностью ссуд, анализу кредитных операций и их методологическому обеспечению.

В кредитном отделе сосредоточено оформление кредитных договоров и подготовка распоряжений операционному управлению по выдаче или погашению ссуд, контроль за своевременным погашением основного долга и процентов, проводится систематический анализ финансового положения заемщика, ежемесячно представляется отчетность о состоянии кредитов и уплаченных процентах. Кредитный отдел: участвует в планировании и реализации эффективной экономической политики банка в области кредитных операций с целью получения максимальной прибыли; осуществляет финансирования и кредитования в рублях и иностранной валюте, развитие и совершенствование всех видов кредитования корпоративных клиентов филиала; обеспечивает наиболее эффективное использование свободных ресурсов банка, направленных на операции отдела.

Сектор кредитования физических лиц:

• — проводит проверку предоставленных клиентом документов, определяет его платежеспособность и максимальный размер кредита;
• — направляет пакет документов на рассмотрение юридической службой и службой безопасности;
• — готовит кредитную заявку к заседанию Кредитного комитета, проект протокола;
• — после принятия решения кредитным комитетом банка о выдаче кредита оформляет все необходимые документы. После их подписания заемщиками, поручителями, залогодателями и руководством банка первые экземпляры договоров, срочное обязательство, заявление заемщика на выдачу кредита наличными и другие необходимые документы передаются операционному работнику, и формируется кредитное дело;
• — контролирует своевременность и полноту выполнения кредитных договоров, принимает меры к погашению просроченной задолженности. Оформляет изменения условий договоров;
• — сопровождает кредитные договора, осуществляет проверку отчетов о расходованием средств, а также проверку на месте;
• — работает с клиентами по приему платежей по кредитным договорам;
• — формирует базу индивидуальных заемщиков и поручителей, ведет журнал регистрации кредитных договором и договоров поручительства, а также журнал регистрации залогов.

В составе кредитного отдела Макушинского филиала № 1686 СБ РФ функционирует сектор методологии и анализа кредитных операций. В его задачу входят: подготовка отчетов о кредитных операциях, анализ конъюнктуры кредитного рынка, динамики процентных ставок, консультирование населения по вопросам кредитования, прогноз масштабов размещения кредитных ресурсов, внесение рекомендаций по совершенствованию структуры кредитных вложений и процентных ставок. Сотрудники данного сектора отвечают за постановку кредитной работы в отделении и работы по формированию резерва на возможные потери по ссудам, осуществляют сбор и анализ информации по целевому использованию ссуд и по работе с просроченный задолженностью, анализируют экономическую эффективность кредитных вложений, контролируют правильностью составления условного расчета кредитного риска, разрабатывают рекомендации по оптимизации структуры кредитного портфеля, внедряют новые формы и методы кредитования клиентов. Макушинское отделение № 1686 Сберегательного банка Российской Федерации в соответствии со своим Уставом предоставляет кредиты хозяйствующим субъектам любой формы собственности, предусмотренной законодательством Российской Федерации, а также населению на потребительские цели. Под предоставлением кредита понимается заключение между Банком и Заемщиком договора, составленного с учетом требований Гражданского Кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности, обеспеченности и возвратности, а Заемщик осуществляет возврат полученных кредитов в соответствии с условиями договора. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Для получения кредита Заемщик предоставляет в банк следующие документы: заявление — анкета; ксерокопии паспортов Заемщика и Поручителя; документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и Поручителя за последние 6 месяцев; для работающих — справка предприятия, на котором работает Заемщик и Поручитель, для пенсионеров — пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты. Справка предприятия должна содержать следующую информацию [7,с 225]:

• — полное наименование предприятия, выдавшего справку, его юридический и почтовый адрес, телефоны отдела кадров и бухгалтерии, банковские реквизиты, ИНН, ОГРН;
• — продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;
• — должность работника, среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
• — среднемесячные удержания за последние 6 месяцев с расшифровкой по видам.