Права и обязанности клиента

Обязанности клиента можно условно разделить на две группы: к первой отнести организационно-формальные, а ко второй — имущественные.

Обязанности по первой группе можно свести к выполнению формальных аспектов: по соблюдению банковских правил, по удостоверению права лиц, осуществляющих распоряжение счетом, по оформлению документов и соблюдению сроков их подачи. Невыполнение этой группы обязанностей клиента, в основном, как правило, влечет невыполнение поручений и распоряжений клиента из-за нарушения им соответствующих обязанностей.

Непредставление клиентом в банк документов, удостоверяющих права лиц, осуществляющих от его имени распоряжение денежными средствами, находящимся на счете, служит основанием для отказа клиенту в иске о применении к банку ответственности.

В судебной практике крайне редки случаи предъявления банками исков к клиентам по основанию, связанному с нарушением обязательств той группы, к которой относятся организационно-формальные обязанности.

Вторая группа обязанностей клиента связана с кредитованием счета (ст. 850 ГК РФ) и оплатой расходов банка на совершение операций по счету, которые можно назвать имущественными, ибо от клиента требуется уплата определенных сумм (хотя возможен и зачет), а у банка появляется денежное требование. Что касается оплаты расходов банка на совершение операций по счету, то здесь законодатель устанавливает презумпцию бесплатности услуг банка. Так, в пункте 1 ст. 851 ГК РФ указывается, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Иными словами эта форма является факультативной, то есть при молчании договора относительно такой платы последняя не взимается. Если стороны в договоре банковского счета не предусмотрели порядок взимания указанной платы, банк может удерживать ее из денежных средств клиента, находящихся на счете по истечении каждого квартала (п. 2 ст. 851 ГК РФ). По сути здесь наблюдается безакцептное списание денежных средств со счета клиента.

Оплата услуг банка, называемая иногда комиссией банка, вернее ее размер, обычно указывается в каких-либо унифицированных правилах банка, которые действуют в отношении всех клиентов, имеющих одинаковый по виду банковский счет. На практике в договоре банковского счета банк оговаривает за собой право на одностороннее изменение размера комиссии с уведомлением впоследствии об этом владельца счета.

Что касается прав клиента, то они сводятся к следующим:

• -клиент вправе расторгнуть договор в любой момент (п. 1 ст. 859 ГК РФ);
• -клиент вправе требовать от банка возмещения убытков при разглашении последним банковской тайны (ст. 857 ГК РФ);
• -клиент вправе требовать от банка в случаях, предусмотренных ст. 856 ГК РФ, выполнения им своих обязанностей и уплаты процентов по правилам ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что договор банковского счета предусматривает полноценную систему прав и обязанностей как банка, так и клиента.