Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа, в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами. Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.
Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.
Сейчас законодателем приняты все меры, чтобы не допустить повторения истории с финансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшим последствиям для миллионов граждан.
Добросовестное выполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение прав контрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствует устоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.
