Деятельность страховых организаций

Деятельность страховых организаций коренным образом отличается от деятельности, ведущейся другими хозяйствующими субъектами, так как нацелена на обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от непредвиденных обстоятельств, случайностей и стихийных бедствий.

При этом каждое страховое событие имеет свою индивидуальную особенность как по характеру, так и по величине причиненного ущерба. Выраженная в ней реализация риска приобретает в некоторых случаях катастрофический характер, принося крупные потери материальных ресурсов и человеческие жертвы. Высокая доля ответственности страховщика за последствия его деятельности требует особой организации надзора государства, которое не может быть в стороне от страховой деятельности, интересов населения и экономики в целом.

В соответствии со ст. 30 Закона о страховании государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, зашиты прав, интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Основные функции Департамента страхового надзора: выдача лицензий на осуществление страховой деятельности; ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров; контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков; установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности; разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции службы; обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании; обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается этим, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Департамент должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения); поддержание правопорядка в отрасли (Департамент рассматривает вопросы нарушения закона, принимает административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей? выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо отзыве лицензии на право страховой деятельности).

Департамент страхового надзора имеет право: получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, а также другую информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан для выполнения возложенных на службу функций; проводить проверку соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании и контролировать достоверность представляемой ими отчетности; при выявлении нарушений требований законодательства давать страховщику предписание по их устранению, а в случае невыполнения предписания приостанавливать или ограничивать действие лицензии до устранения выявленных нарушений либо принимать решение об отзыве лицензии; обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховой организации в случае неоднократного нарушения законодательства РФ, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

В связи с быстрым ростом числа страховых организаций в России Правительством РФ принято постановление от 26 июня 1993 г. № 609 *0 территориальных органах страхового надзора", предусматривающее создание территориальных органов страхового надзора (инспекций Департамента), которые вправе проводить от имени Департамента проверки достоверности представляемой страховщиками страховому надзору отчетности, следить за соблюдением страхового законодательства, получать от страховщиков информацию об их финансовом положении.

Учитывая неравномерность распределения страховщиков по территории России, Департамент создает кустовые инспекции, которые будут обслуживать по нескольку краев и областей. Такие же будут создаваться в каждой республике, входящей в состав РФ. Всего в Центральной России создано 19 кустовых инспекций и отдельная инспекция Калининградской области в связи с ее географической отдаленностью. Финансироваться территориальные органы страхового надзора будут за счет ассигнований, выделяемых на эти цели из республиканского бюджета РФ. Поскольку Законом об организации страхового дела в РФ право выдачи лицензий предоставлено только Департаменту, территориальные органы страхового надзора обладать им не будут.

Как видно из перечня, Департамент страхового надзора не наделен правом вмешательства в оперативную деятельность страховых компаний при совершении ими различных злоупотреблений в отношении страхователей. Однако мировой опыт располагает примерами контроля и надзора за страховой деятельностью. В частности, страховой надзор Великобритании, который входит в Департамент торговли и промышленности, может вмешиваться в оперативную деятельность страховых компаний, когда считает необходимым защитить интересы страхователей (или потенциальных страхователей) от невыполнения принятых компанией обязательств.

Специальный закон предусматривает в случае принятия решения о ликвидации страховой компании, в том числе по причине ее банкротства, гарантию выполнения ее обязательств перед страхователями по заключенным договорам с обязательными видами страхования на 100% и с добровольными — не менее чем на 90%. В российском законодательстве, в том числе о страховании, все больше свободы предоставляется предпринимательству и в меньшей степени решается вопрос об ответственности за невыполнение обязательств и злоупотребления. А открывшиеся в нашей стране возможности для предпринимательской деятельности, в том числе в сфере страхования, сопровождаются, к сожалению, значительным увеличением числа мошеннических посягательств. Такие противоправные действия совершаются как страховщиками, так и страхователями.