Платежные системы в РФ

Пример такой классификации предлагают Ю. Козлова и С. Нестерович.

При этом авторы пользуются следующими критериями:

по составу участников платежа (табл. 3.

3.2);

по виду производимых операций (табл. 3.

3.3);

в зависимости от используемой технологии (табл. 3.

3.4).

Таблица 3.

3.2

Классификация электронных платежных систем по составу участников (по Ю. Козловой и С. Нестеровичу) Вид электронных расчетов Стороны платежа Аналог в традиционной системе денежных расчетов Пример ЭПС Платежи банк-банк Финансовые институты Нет аналогов SWIFT Платежи В2В* Юридические лица Безналичные расчеты между организациями Суberplat Платежи С2В* Конечные потребители товаров и услуг и юридические лица — продавцы Наличные и безналичные платежи покупателей продавцам WebMoney, Paycash, Cyberplat, ASSiSt, E-port,

Кредит-пилот, Eaccess, Phonepay, Rapida Платежи С2С* Физические лица Прямые расчеты наличными между физическими лицами, почтовый, телеграфный перевод WebMoney, Paycash, Anelik, Contact

Rapida

Относительно представленной ниже таблицы авторы отмечают, что существует еще один тип платежей, логически не совсем вписывающийся в табл. 3.

3.2. По формальным признакам он полностью попадает в область С2 В (customer to business), но, тем не менее, не может быть обеспечен средствами широко распространенных ЭД этого вида. Для микроплатежей характерна крайне небольшая (центы или доли цента) стоимость товара.

Таблица 3.

3.3

Классификация электронных платежных систем в зависимости от вида операций (по Ю. Козловой и С. Нестеровичу) Вид электронных расчетов Где используются Пример ЭПС Операции по управлению банковским счетом Системы «клиент-банк» с доступом через модем, Интернет, мобильный телефон и т. п. Телебанк

Anelik Операции по переводу денег без открытия банковского счета Системы перевода денег по компьютерным сетям, аналогичные почтовым и телеграфным переводам Western, Union, Money Gram, Contact, Rapida Окончание таблицы 3.

3.3

1 2 3 Операции с карточными банковскими счетами Дебетовые и кредитные пластиковые карточки Cyberplat, (Cyberpros) Операции с электронными чеками и другими неденежными платежными обязательствами Закрытые системы межкорпоративных платежей Cyberplat, (Cybercheck) Операции с электронной (квази) наличностью Расчеты с физ. лицами, электронные аналоги жетонов и предоплаченных карт, используемых в качестве денежных суррогатов для оплаты товара Paycash, WebMoney

Таблица 3.

3.4

Классификация электронных платежных систем по технологическому признаку (по Ю. Козловой и С. Нестеровичу) Технология На чем основана устойчивость системы Пример ЭПС Системы с центральным сервером клиент-банк, перевод средств Секретность ключей доступа Телебанк «Интернет Сервис Банк» Anelik Смарт-карты Аппаратная устойчивость смарткарты ко взлому Mondex, АККОРД-кард Магнитные карты и виртуальные кредитки Секретность баз данных, содержащих авторизационную информацию (номера карт PIN коды, имена клиентов и т. д.) Assist, Элит Скрэтч-карты Секретность базы данных с номерами и кодами скрэтч-карт E-port, Creditpilot, WebMoney, Paycash, Rapida Файл/кошелек в виде программы на компьютере пользователя Криптографическая стойкость протокола обмена информацией Paycash

WebMoney Оплачиваемый телефонный звонок Секретность центральной базы данных с pin-кодами и аппаратная устойчивость интеллектуальной телефонной сети Eaccess

Phonepay

Недостатком предлагаемой Ю. Козловой и С. Нестеровичем классификации является обобщение понятий. Так в классификацию включены такие системы как Swift и Assist, которые не являются платежными системами. Их предназначение заключается в передаче и защите информации о платежах.

Еще одна классификация, безусловно заслуживающая внимания, предложена Д. А. Кочергиным. Классификация ведется по восьми признакам в зависимости от:

способа хранения и перевода денежной стоимости;

технического устройства, используемого для хранения денежной стоимости;

покупательной способности денежной стоимости;

целевого использования денежной стоимости;

возможности обращения денежной стоимости;

особенностей модели эмиссии денежной стоимости;

характера деятельности эмитента денежной стоимости;

функционального взаимодействия между эмитентом денежной стоимости и системным администратором.

В зависимости от способа хранения и перевода денежной стоимости, системы электронных денег можно подразделить на «балансовые» и «символьные» системы. «Балансовые» системы функционируют на основе счетов, открытых как в банковских, так и небанковских кредитных институтах, с помощью которых осуществляется перевод стоимости. Такие системы, как правило, онлайновые, т. е. требуют получения подтверждения эмитента на совершение транзакции и не являются анонимными, подпадая под надзор со стороны органов денежно-кредитного регулирования. Как правило, балансовые системы управляются банками или иными кредитными институтами.

«Символьные» системы функционируют в основном без привязки к каким-либо персональным счетам на основе хранения стоимости непосредственно на электронном устройстве. Такие системы являются офлайновыми, то есть транзакции могут проводиться без непосредственного участия в них эмитента и быть анонимными.

В зависимости от технического устройства, используемого для хранения денежной стоимости, электронные деньги делятся на системы:

на базе микропроцессорной карты;

на основе программных/сетевых продуктов;

как системы, использующие удаленный доступ к серверам.

В зависимости от покупательной способности денежной стоимости системы электронных денег можно подразделить на «закрытые» (покупательная способность стоимости ограничивается возможностью «приобретения» товаров (услуг) только у одной компании — эмитента стоимости, например бесконтактные смарт-карты для оплаты услуг общественного транспорта); «полуоткрытые» (покупательная способность стоимости может распространяться на товары (услуги) собственного производства эмитента, а также других компаний. В «полуоткрытых» системах электронные деньги выпускаются, как правило, производственными или торговыми предприятиями); «открытые» (покупательная способность стоимости распространяется на всю номенклатуру национальной продукции при потенциальном отсутствии ограничений в географии ее использования).

В зависимости от целевого использования денежной стоимости (на примере карты в качестве устройства хранения), системы электронных денег могут базироваться на одноцелевых картах (телефонные и транспортные карты), картах ограниченного целевого использования (корпоративные и кампусные карты), многоцелевых (выпускаются в рамках открытой системы. Пример — Visa Cash, Mondex) и универсальных картах (отличием является универсальность карт, которые принимаются практически во всех точках, которые обслуживаются Visa и MasterCard).

В зависимости от возможности обращение денежной стоимости системы электронных денег можно подразделить на закрыто и открыто циркулирующие системы. Электронные деньги в закрыто циркулирующей системе выпускаются эмитентом в пользу плательщика исключительно для того, чтобы он совершил конкретный платеж получателю электронных денег. В открыто циркулирующей системе ЭД одна и та же стоимость может свободно перемещаться между агентами, В зависимости от особенностей модели эмиссии денежной стоимости системы ЭД можно подразделить на те, в которых ЭД представляют собой электронный денежный актив и электронный платеж. ЭД, удовлетворяющие первому критерию, как правило, выпускаются в рамках открыто циркулирующих систем и становятся новым средством платежа или денежным активом, который обращаться между агентами. Функционирование ЭД как электронного платежа в свою очередь характерно для закрыто циркулирующих систем. Данный критерий классификации представляет, на наш взгляд, особую значимость и является ключевым при разработке методик регулирования ЭД.

В зависимости от характера деятельности эмитента денежной стоимости системы электронных денег можно подразделить на централизованные (эмитентом является центральный банк), банковские, управляемые институтами-эмитентами ЭД и управляемые не кредитными организациями.

В зависимости от функционального взаимодействия между эмитентом денежной стоимости и системным администратором системы ЭД можно подразделять на те, в которых эмитентом и системным администратором является банк или иной кредитный институт; эмитентом является банк, системным администратором выступает не кредитный институт; эмитентом и системным администратором является не кредитный институт (телекоммуникационная или транспортная компания).

На основе проведенного анализа можно сформулировать следующие выводы.

ЭД являются закономерным результатом достижений информационных технологий и развития товарно-денежных отношений, движущей силой которых является снижение транзакционных издержек. Они есть новая форма денег.

Внедрение и распространение ЭД в обращении во многом зависит от факторов, лежащих в сфере экономической психологии потребителей. Для полного вытеснения традиционных денег ЭД потребуется большой промежуток времени, связанный с формированием транзакционных привычек публики.

Развитие систем ЭД является частью процесса, направленного на создание конкурентной среды в области денежного предложения. Их развитие и внедрение сопряжено с развитием систем местных валют.

3.

4. Перспективы развития рынка электронных платежей в России

Вопросы интерпретации электронных денег, особенностей их эмиссии, организации платежей, а также регулирование оборота электронных денег имеют важное теоретическое и практическое значение для развития товарно-денежных отношений, обеспечения эффективного функционирования платежной системы, совершенствования механизмов денежнокредитного регулирования.

В настоящий момент, как в России, так и во всем мире, существует тенденция перехода к электронной коммерции, в частности к расчетам посредством электронного оформления платежей. Данный рынок представлен несколькими перспективными, развивающимися продуктами: интернет-банкинг, мобильный-банкинг и электронные деньги, в состав которых входят сетевые деньги, предоплаченные карты и терминальные «электронные кошельки».

Современное развитие электронных денег характеризуется большим разнообразием эмиссионных норм и систем организации расчетов с их использованием. Возможность обращения электронных денег зависит не от юридического статуса института, выступающего в качестве эмитента электронных денег (центральный банк, коммерческий банк или другие институты), а определяется особенностями их эмиссии, наличием связи между их выпуском и процессом монетизации продукции.

Электронные деньги в зависимости от модели эмиссии могут являться либо денежным активом (хранилищем покупательной способности), либо платежным потоком, позволяющим осуществить перевод денежных активов, размещенных на банковских счетах. По этой причине электронные деньги могут выполнять отдельно взятые или все денежные функции.

Появление электронных денег следует рассматривать как новый этап в эволюции к обществу безналичных денег. Эта эволюция является закономерным следствием развития существующих денежной и платежной систем и обусловлена природой современных банковских денег. Она приводит к более интенсивному использованию денег в качестве чистого средства платежа и неизбежно повлияет на центробанковские деньги в направлении развития их клиринговой функции. В результате центробанковские деньги могут исчезнуть в своем традиционно узнаваемой виде как невознаграждаемый актив в форме банковского билета и появиться в двух формах: деньгах номинального оборота, выполняющих расчетную функцию, существование которых ограничено моментом платежа, и деньгах в форме вознаграждаемого депозита, выступающего как объект платежа и являющегося резервом стоимости. Исчезновение невознаграждаемого денежного актива будет логическим следствием проявления природы современных денег.

Относительно низкая степень соответствия электронных денег предъявляемым к ним требованиям является одним из главных препятствий на пути их широкого внедрения. Развитие систем электронных денег идет в направлении универсализации их использования, основанной на удовлетворении основных требований, предъявляемых к электронным деньгам как новому средству платежа. Функционирование электронных денег как нового финансового продукта сопряжено с рядом рисков эмитентов. Некоторые риски являются специфическими (операционный, репутационный и правовой риски), другие являются традиционными, характерными для деятельности любых кредитных институтов (кредитный риск, риск потери ликвидности; риск потери управляемости и др.). Как показывает наше исследование, современный комплекс мероприятий по минимизации рисков, применяемый для традиционных кредитных институтов, может также использоваться к эмитентам электронных денег.

Интенсивность использования электронных денег участниками платежной системы напрямую зависит от специфических рисков безопасности, а также альтернативных издержек использования других розничных платежных инструментов, прежде всего наличных денег и дебетовых карт. Эмитенты электронных денег могут увеличить свою прибыль и стимулировать более широкое использование электронных денег, если будут способны предложить процентные платежи по остаткам средств, хранимых в электронной форме, и страховые услуги от потерь и мошенничества при использовании электронных денег.

Для успешного развития на рынке и достижения критической массы пользователей системы электронных денег должны отвечать ряду условий. Во-первых, выпуск электронных денег должен осуществляться в условиях растущей экономики, в которой несколько крупных эмитентов и неограниченное число потребителей формируют рынок электронных денег. Во-вторых, сетевые эффекты должны быть достаточно сильными, чтобы потребители были заинтересованы платить большие средства за более крупные размеры системы. В-третьих, электронные деньги должны быть унифицированными, чтобы усилить роль размера системы для полезности потребителей. В-четвертых, организационная и техническая база системы должна быть достаточно прозрачной, чтобы потребители смогли выбрать систему, в которую они хотели бы вступить, на основе своих ожиданий. В-пятых, система должна иметь минимальную географию распространения, чтобы избежать возможности чрезмерного предложения местных электронных денег и др.

Для предотвращения негативных последствий влияния электронных денег на объем денежной массы органы денежно-кредитного регулирования обладают широким инструментарием. По нашему мнению, к числу наиболее эффективных инструментов денежно-кредитного регулирования оборота электронных денег относятся: законодательное ограничение возможности создания электронных денег частными эмитентами посредством лицензирования и регламентирования порядка деятельности эмитентов; установка высоких обязательных резервных требований в отношении электронных денег; ввод монополии на выпуск электронных денег и осуществление эмиссии электронных денег в централизованном порядке.

В настоящий момент наиболее вероятно, что центральные банки будут продолжать оставаться пассивными (как это имеет место в США и Канаде) и наблюдать за тем, займут ли электронные деньги существенную долю рынка розничных платежей. В странах ЕС, где центральные банки намного активнее вовлечены в процесс развития новых средств платежа, регулирование электронных денег, по всей видимости, будет ограничиваться косвенными мероприятиями — пруденциальным надзором, который осуществляется в рамках национальных банковских законодательств, унифицированных в соответствии с требованиями Директивы ЕС по электронным деньгам.

Общим недостатком нормативного регулирования деятельности в сфере электронных денег в развитых странах является неспособность регулирующих органов ясно определить природу электронных денег и характер деятельности их эмитентов. Это является главной причиной многообразных и часто противоречащих друг другу подходов к регулированию деятельности в сфере электронных денег. Полагаем, что регулирование деятельности в сфере электронных денег в России будет концентрироваться на проблемах более жесткой регламентации деятельности кредитных институтов и детализации принципов осуществления безналичных расчетов в стране.

Тем не менее нормативное регулирование деятельности в сфере электронных денег в долгосрочном периоде невозможно без четкой идентификации природы новых финансовых продуктов. Разработка специализированной нормативной базы, регулирующей деятельность в сфере электронных денег в России, потребует решения целого комплекса вопросов, касающихся порядка контроля за деятельностью новых кредитных институтов, создания более гибких механизмов денежно-кредитного регулирования, повышения эффективности функционирования платежной системы.

В последние годы развитие розничного бизнеса во всем мире характеризуется увеличением доли онлайн продаж. Как результат, наблюдаются и значительные изменения в способах оплаты товаров и услуг, увеличивается количество трансграничных сделок. Значительно выросла скорость всех транзакций. В настоящее время наиболее удобными и перспективными способами оплаты являются платежные карты, которые уже достаточно давно себя зарекомендовали, а также относительно новые и быстро завоевывающие поклонников электронные и мобильные платежи.

Сегодняшняя доля электронной коммерции составляет всего 3,4% розничного бизнеса в ЕС, и потенциал для ее дальнейшего роста огромен. Так, согласно прогнозам Forrester Research, количество онлайн покупателей в Европе к 2014 г. будет не менее 190 миллионов, а величина среднего платежа составит 600 евро на человека. При этом объемы электронной коммерции будут ежегодно расти на 10%. К 2020 г. две трети жителей Европейского Союза будут пользоваться онлайн банкингом.

Все электронные платежи, осуществляемые через Интернет, обычно принято разделять на три вида: удаленные платежи картами через Интернет, онлайн банкинг и платежи путем создания индивидуальных электронных счетов, которые могут пополняться традиционными способами, например оплатой банковской картой.

Мобильные платежи обычно осуществляются удаленно через Интернет или с использованием СМС сервиса. Во многих странах также становится популярной прямая оплата в точках продаж с применением технологий, позволяющих производить оплату путем бесконтактного использования телефона при наличии считывающего модуля в точках продаж (супермаркеты, транспорт, паркинг).

Объем мобильных платежей быстро увеличивается по сравнению с другими способами оплаты, в том числе благодаря быстрому распространению смартфонов. Согласно прогнозам, объем таких платежей по всему миру в 2014 году может превысить 1 триллион долларов, в том числе 350 миллиардов долларов в Европе. При этом рост мобильных платежей в Европе имеет серьезный потенциал. К примеру, согласно исследованиям компании Gartner, в Восточной Европе в 2010 г. количество мобильных платежей составило 7,1 миллионов долларов, в Азии в этот же период — 62,8 миллионов долларов, большая часть из которых приходится на Японию. Количество «инновационных» способов оплаты больше там, где внедрено больше инновационных технологий.

Однако технологии — не единственное, что двигает вперед новые платежные сервисы. Действительно, электронные и мобильные платежи привлекательны для потребителей и продавцов ввиду удобства, быстроты и меньших затрат. Однако все вышеуказанное действительно лишь при условии обеспечения должного уровня безопасности. Для того чтобы электронные платежи стали преобладающими способами оплаты как в Европе, так и в России, необходимо решить ряд проблем. В частности, необходимо обеспечить надлежащее правовое регулирование и высокий уровень безопасности, сократить риски, а также создать необходимые информационно-технологические условия.

Безопасность осуществления электронных и мобильных платежей является необходимым условием развития электронной коммерции. Потребители вполне небезосновательно обеспокоены увеличивающимся количеством мошенничества в сфере альтернативных способов платежей. Бизнес-сообщество также выражает озабоченность и выделяет обеспечение безопасности платежей как ключевой фактор, сдерживающий развитие электронной коммерции. Новые способы защиты от мошенничества постоянно совершенствуются, но в то же время предполагают появление новых способов и путей этого самого мошенничества. Например, новые стандарты и виды сhip и PIN карт, требующие введения ПИН кода при оплате, вызвали значительное сокращение количества случаев мошенничества с картами, однако спровоцировали увеличение мошеннических схем в Интернет-платежах. Потенциальным способом защиты в онлайн банкинге является двухступенчатая идентификация с использованием ПИН кода, направляемого покупателю СМС сообщением, или другие устройства. Использование при оплате через Интернет специальных карт (e-cards) значительно сокращает риски Интернет-платежей. Но мошенничество по-прежнему остается острой проблемой при осуществлении электронных и мобильных платежей.

Надо отметить, что до недавнего времени отсутствовало четкое правовое регулирование электронных платежей, в частности, в отношении распределения рисков убытков между банком и клиентом в случае мошенничества, незаконного списания денежных средств клиента или других подобных ситуациях. В 2011 г. вступил в силу Федеральный закон от 27.

06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее — «Закон»), который призван обеспечить надлежащее правовое регулирование электронных и мобильных платежей и тем самым способствовать развитию электронной коммерции. С 1 января 2013 г. вступают в силу нормы, определяющие порядок использования электронных средств платежа и распределение рисков между банком и клиентами в случае их незаконного использования или мошенничества.

Закон защищает в первую очередь интересы клиентов, возлагая при этом на банки новые обязанности и достаточно четко распределяя риски. Следует отметить и планирующиеся изменения Гражданского кодекса Российской Федерации, проект которых одобрен в первом чтении 27 апреля 2012 г. Проект предусматривает изменение положений в части регулирования использования электронного средства платежа и рисков, возникающих при осуществлении электронных платежей. При этом имеется ряд расхождений с Законом, которые должны быть устранены при дальнейшем рассмотрении проекта ГК. В противном случае может возникнуть правовая коллизия, которая не лучшим образом скажется на дальнейшем развитии электронных платежей и электронной коммерции.

В Европе и США в качестве одного из важнейших элементов защиты от всех описанных рисков, присущих альтернативным способам оплаты, используется страхование. Это не удивительно, ведь любые способы борьбы с мошенничеством направлены на то, чтобы эти риски снизить, а страхование — на то, чтобы возместить потери. Страхование рисков, связанных с использованием электронных и мобильных средств платежа, в том числе с помощью карт, например, злоумышленное использование карты, страхование от кражи личных данных (identity theft) активно предлагаются в качестве дополнительных услуг к банковским картам. В России указанные страховые продукты также пользуются спросом со стороны банков и потребителей финансовых услуг, а в последнее время благодаря изменению законодательства и увеличению количества электронных платежей и мошенничества приобретают все большую популярность. Страхование интересов физических лиц чаще всего осуществляется на коллективной и всегда добровольной основе, что является удобным и простым способом приобретения страховых услуг. Благодаря страхованию потребители уверены в сохранности денег, безопасности осуществления электронных и мобильных платежей, довольны широким набором услуг банка. Более того, наличие страхового полиса является дополнительной гарантией надежности банка, ведь страховщик готов предоставить защиту только при наличии надлежащего уровня защиты и безопасности осуществления платежей при использовании электронного средства платежа.

Развитие новых форм денег и электронных технологий в сферах организации расчетов и кредитования только начинается. Возможно, через несколько десятилетий вместо государственных наличных денег в обращении будут находиться электронные деньги частных эмитентов, место коммерческих банков займут компьютерные кастодиальные компании, торгующие секьюритизированными кредитами, а взамен центробанковского клиринга будут повсеместно использоваться частные расчетные системы. Скорее всего ЦБ все-таки удастся сохраниться в XXI в., но их роль в качестве денежно-кредитных институтов будет постепенно ослабевать, а их функции будут делегироваться другим финансовым учреждениям.

Безусловно, дальнейшему развитию электронных платежей и электронной коммерции в России будут способствовать разумный баланс между эффективностью электронных и мобильных платежей и безопасностью их использования, должное правовое регулирование отношений в сфере электронных платежей, равно как и разнообразные способы защиты интересов их участников, в том числе страхование рисков, связанных с использованием электронных средств платежа.

Развитие законодательной базы, регламентирующей электронные деньги, несомненно, приведет к усилению роли электронных платежных систем на рынке электронных расчетов, а именно законодательное регулирование операторов электронных денег приведет к увеличению доверия к ним, вследствие чего: увеличится доля пользователей системами электронных денег; увеличится средняя сумма платежа;

На основании вышеизложенного можно предположить, что в дальнейшем системы электронных денег продолжат свое активное развитие. И это вновь может привести к отставанию законодательной базы от регулируемого рынка. Однако Центральный банк будет наделен полномочиями издания дополнительных нормативов, регулирующих электронные деньги, что, возможно, ускорит этот процесс и ограничит стихийное развитие.

Заключение

Платежная система — это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, взаимодействующих по общим правилам, в рамках договорных отношений, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

— платежная система Банка России;

— частная платежная система.

Платежная система России действует на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности, «О почтовой связи», других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России.

Правовую основу функционирования платежной системы Банка России обеспечивает комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила ее функционирования, порядок проведения платежей и осуществления расчетов.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации безналичные расчеты производятся через кредитные организации.

По состоянию на 01.

01.2012 участниками платежной системы Банка России являлись 543 учреждения Банка России.

В 2012 году через платежную систему Банка России осуществлено 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. рублей, прирост по сравнению с 2011 годом составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему.

Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.

Снижение числа обслуживаемых клиентов Банка России — кредитных организаций, как и в предыдущие годы является результатом продолжающегося процесса оптимизации их структур, в том числе преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций.

Банк России выполняет функции главного регулирующего органа платежной системы Российской Федерации. Он координирует, регулирует и лицензирует организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в России.

Банк России определяет ключевые направления деятельности по наблюдению за платежной системой Российской Федерации. Они связаны с задачами совершенствования законодательства и формируются с учетом международных стандартов и лучшей международной и отечественной практики.

Современная организация процессов наличного денежного обращения диктует новые стандарты и решения по всему циклу обращения наличных денег, начиная от их производства и заканчивая уничтожением. Банк России последовательно и систематично внедряет новейшие технологии в сфере наличного денежного обращения. 2011 г. ознаменовался ростом экономики России, основных макроэкономических показателей, в связи с чем отмечен рост потребности в денежной наличности.

C середины 1990;х годов получили распространение электронные чеки, которые позволили повысить эффективность чекового оборота (снизить издержки на пересылку, сортировку и др.) и защищенность платежей (посредством шифрования, цифровой подписи и др.).

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются через следующие платежные системы:

— платежную систему Банка России (78,1% от общего объема платежей и 71,9% от общего количества платежей);

— платежные системы кредитных организаций по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях (9,3 и 3,2% соответственно);

— внутрибанковские платежные системы для расчетов между филиалами одного банка (11,8 и 24,3%);

— платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций (0,8 и 0,6%).

Соотношение объемов платежей, совершаемых через различные платежные системы, из года в год колеблется незначительно.

В 2011 году продолжился рост платежей через систему БЭСП, что обусловило увеличение доли этих платежей в общем объеме проведенных через платежную систему Банка России платежей до 24,3% (в 2010 году — 19,5%). Количество платежей, проведенных через систему БЭСП, в 2011 году выросло более чем в 3 раза и составило 626,1 тысяч. Общая сумма таких платежей достигла 222,8 трлн. рублей (в 2010 году — 127,3 трлн. рублей).

Крупнейшими участниками системы БЭСП в 2011 году являлись небанковская кредитная организация ЗАО «Национальный расчетный депозитарий» (до ноября 2010 года ЗАО «Расчетная палата ММВБ»), Федеральное казначейство и Сбербанк России.

В последние годы развитие розничного бизнеса во всем мире характеризуется увеличением доли онлайн продаж. Сегодняшняя доля электронной коммерции составляет всего 3,4% розничного бизнеса в ЕС, и потенциал для ее дальнейшего роста огромен.

Безопасность осуществления электронных и мобильных платежей является необходимым условием развития электронной коммерции. Потенциальным способом защиты в онлайн банкинге является двухступенчатая идентификация с использованием ПИН кода, направляемого покупателю СМС сообщением, или другие устройства.

Основными преимуществами использования электронных платежей для экономики России являются:

— сокращение затрат: обслуживание наличности стоит денег. Ее необходимо печатать, перевозить, охранять, пересчитывать, утилизировать и т. д. Перемещение наличных денег требует обеспечения безопасности и средств для транспортировки. Использование систем безналичных платежей, исключающих и сокращающих подобные накладные расходы, обходиться дешевле аналогичных систем, основанных на наличности.

— привлечение средств населения в банки: действующие системы электронных платежей способствуют привлечению наличных средств населения в банки.

— выход из тени: теневой оборот наличных лишает правительства стран существенных доходов. Переход на электронные розничные платежи ведет к повышению прозрачности финансовых потоков и увеличению собираемости налогов, что положительно влияет на общество в целом.

— развитие и улучшение экономики страны: как показывает практика, электронные системы платежей способствуют стимулированию потребительских расходов.

Одной из первостепенных задач является совершенствование законодательной практики регулирования системы электронных платежей. Необходимо разработать практические предложения по изменению действующего законодательства по определенным вопросам и формулировок законопроектов для представления в Государственную Думу.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 14.

03.2013) «О банках и банковской деятельности» //

http://www.consultant.ru.

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.

04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //

http://www.consultant.ru.

О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П (с изменениями от 3 марта 2003 г.) // Собр.

законодательства Рос. Федерации. — 2003. — № 31.

О национальной платежной системе: Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва // Российская газета. — 2011. — № 5515.

Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. Центральный Банк России. 16 июля 2010 г. № 16.

Аглицкий И. Особенности современного Интернета / И. Аглицкий // Финансовая газета. — 2010. — № 23. — С.23−28.

Аксенов В. С. Электронные деньги: универсальное средство для реальной и виртуальной экономики // Экономика в школе. — 2009. — № ½.

Алиев А. Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота // Экономист. — 2011. — N 1. — С.90−93.

Ануреев С. В. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Банковское дело. — 2009. — № 6(120). — С.43−47.

Гаврилова В. Е. Эволюция функций денег в современных условиях // Вестн. Моск. ун-та. Сер.

21. Управление (государство и общество). — 2012. — N 3. — С.60−69.

Генкин Артем: «ЭПС будущего не дискриминирует отдельных пользователей» // Режим доступа:

http://moneynews.ru/.

Гогохия Д. Деньги и рынок // Вопросы экономики. — 2012. — N 1. — С.127−141.

Достов В. Л. Электронные деньги: регулирование инновационного рынка //

http://paymentcouncil.ru.

Доценко А. Как Быстро И Легко Менять Электронные Деньги в Интернет По Выгодному Курсу, Всегда Оставаясь в Выигрыше! «Александр Доценко», 2009. — 48 с.

Евтух А. Т. Суть денег через призму современных финансов // Финансы и кредит. — 2010. — № 6. — С.18−24.

Егиазарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис. … канд. экон. наук: 08.

00.10. 1999.

Зубов Е. С. Деньги в проблемных банках // Бух. учет. — 2011. — N 11. — С.104−109.

Иванов В. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России // Хозяйство и право. — 2012. — N 8. — С.98−108.

Кармин И. А. Формирование и развитие платежных систем в условиях глобализации мировых финансов. Автореферат дисс.

на соискание ученой степени к.э.н. — СПб.: 2007.

Ким Борис Рынок электронных платежей можно считать одним из наиболее прозрачных / 12 октября 2012 // Режим доступа:

http://moneynews.ru

Козлова Ю., Нестерович С. …будут деньги — высылайте // Business Online. 2001

Ноябрь.

Колесников В.И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2012. — 450с.

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит. — 2008. — № 11(299).

Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2011. — 380с.

Коростелев М. А. Правовой режим наличных денег: к вопросу о совершенствовании гражданского законодательства России // Журн. рос. права. — 2012. — N 12. — С.101−112.

Кочергин Д. А. Будущее Центральных банков как институтов денежно-кредитного регулирования // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2002

Вып.2(13). — С.89−99.

Кочергин Д. А. Денежная конкуренция в условиях оборота электронных денег // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2006

Вып.

3. — С.20−28.

Кочергин Д. А. Национальные системы электронных денег с разными типами аномалий // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2005

Вып.

1. — С.70−83.

Кочергин Д. А. Электронные деньги. — М.: Маркет ДС, 2011. — 424с.

Кочергин Д. А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение платежей, регулирование денежного оборота. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Банковский и биржевой центр, 2010. — 264с.

Лунтовский Г. И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2013. — N 2. — С.3−8.

Лунькова С. В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. — 2011. — N 3. — С.163−166.

Мамонов М., Пестова А. Культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет? // Вопросы экономики.

— 2011. — № 7 .

— С. 79−101.

Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С.3−17.

Национальная платежная система России: проблемы и Н 35 перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. — СПб. :

Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — 131 с.

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.

сост. А. С. Воронин. — М.: Кнорус, ЦИПСиР, 2013. — 424с.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — N 5. — С.34−41.

Обзор российского рынка платежных карт за 2009;2011гг. — Официальный сайт Центрального Банка России, 2012. — Режим доступа:

http://www.cbr.ru

Официальный сайт ЦБ РФ // (Электронный ресурс (- Режим доступа:

http://www.cbr.ru/statistics bank_system.

http://www. cbr.ru / analytics/standart_system.

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011.

Платежные, клиринговые и расчетные системы. Международный опыт. (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 33. 2012.

Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений (Выступление директора Департамента наличного денежного обращения Банка России А. В. Юрова на V Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», 19 апреля 2012 г.) // Деньги и кредит. — 2012. — № 6. С.2−3.

Спицын С. Ф. Платежная система России — важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. — 2011. — N 8. — С.43−46.

Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. — 2008. — № 1. — С.65−70.

Токарева А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. — 2007. — № 10.

Тюшевская О. Деньги будущего — каковы они? // Business excellence = Деловое совершенство. — 2013. — N 1. — С.64−66.

Усоскин В. М. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. — 2010. — № 11. — С.39−48.

Усоскин В. М. Современные системы межбанковских расчетов // Деньги и кредит. — 2012. — № 9. — С.24−30.

Ушаков А. А. Электронные деньги: новое значение известного термина // Вестник НГУ. Сер. Право. — 2012. — Т.8, вып.

1. — С.171−175.

Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 412с.

Электронные деньги. Интернет платежи / В. Г. Мартынов, А. Ф. Андреев, В. А. Кузнецов, А.

В. Шамраев, Л. С. Парамонов, М. В. Мамута, А. В. Пухов.

— М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010. — 176 с.

Электронные платежи: игроки готовятся к битве с ЦБ/ 06/03/2013 // Режим доступа:

http://www.i-market.ru

Юров А. В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит. — 2011. — № 1. — С.37−45.

Юров А. В. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений // Деньги и кредит. — 2012. — N 6. — С.3−9.

http://ru.wikipedia.org/

Приложение 1

Платежная система России и ее элементы

№ п/п Признак классификации элементов Содержание элементов 1 Субъекты (участники) расчетных взаимоотношений

Нефинансовый сектор: предприятия, организации, фирмы, бюджетные, общественные и другие организации — межхозяйственные расчеты;

в том числе:

личный сектор — население;

финансовый сектор: банки и другие организации — межбанковские расчеты 2 Объект расчетов (назначение платежа) Товары и услуги — платежи по товарным операциям; взносы в бюджет, во внебюджетные фонды; платежи по ссудам, векселям и финансово-кредитным инструментам; платежи по нетоварным операциям 3 Средства проведения безналичных расчетов

Записи по счетам в кредитных учреждениях о перечислении средств Зачеты взаимных требований и обязательств (взаимные расчеты) Передача ряда оборотных документов — простых и переводных векселей, варрантов и других долговых обязательств 4 Место проведения расчетов

Внутригосударственные:

— одногородние — в пределах одного населенного пункта;

— иногородние — за его пределами;

— межгосударственные (международные) — с контрагентами других государств 5 Принципы организации безналичных расчетов — основополагающие начала их проведения

Правовой режим — обусловленность расчетов законами, подзаконными и нормативными актами;

осуществление расчетов преимущественно по счетам кредитных организаций;

поддержание ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное осуществление платежей; наличие акцепта (согласия) на платеж, списание средств со счета;

срочность платежа согласно заключенному договору; взаимный контроль участников расчетов имущественная ответственность участников расчетов за соблюдение договорных условий 6 Время платежа (предусматривается в договорах)

Срочный платеж:

— до начала торговой операции (сделки) — авансовый платеж;

— немедленно после совершения операции;

— через определенный срок после завершения торговой операции (сделки) — на условиях коммерческого кредита;

досрочный платеж — до истечения установленного срока;

плановые платежи (по открытому счету) — периодические платежи по мере получения товаров (оказания услуг);

отсроченный платеж — путем пролонгации первоначально установленного срока;

просроченный платеж — с истекшим сроком платежа 7 Коммуникационные системы перевода денег

Почтовая связь; специальные службы:

— органы спецсвязи;

— фельдъегерская служба;

— курьеры;

— служба инкассации: телеграфно-телетайпная связь; телефонная связь, электронная связь;

— международные телекоммуникации:

СВИФТ — Общество всемирных межбанковских телекоммуникаций, Интернет и др. 8 Форма расчетов — установленная законодательством специфическая форма движения, присущая определенному платежному инструменту в платежном обороте Перевод:

— кредитовый;

почтовый, дебетовый;

открытый счет (плановые платежи);

аккредитив; инкассо Продолжение таблицы 1

№ п/п Признак классификации элементов Содержание элементов 9 Способ платежа — способ погашения долгового обязательства Валовой (брутто) способ — списание средств со счета (перевод) в полной сумме, указанной в расчетном документе; зачет взаимных требований и обязательств (клиринг) и списание со счета суммы сальдо зачета 10 Возмездность или безвозмездность платежей

Возмездные — в возмещение полученных товаров, финансовых инструментов, оказанных услуг;

безвозмездные — трансферты — в порядке исполнения государственных расходов, а также другие платежи без получения соответствующего возмещения 11 Наличие гарантии платежа

Гарантированные платежи:

— векселями;

— чеками;

— аккредитивами;

негарантированные платежи:

поручениями на списание средств по обязательствам (исполнительным листам, бюджету, внебюджетным фондам и т. п.), помещенными в картотеку № 2 к счету при отсутствии средств;

платежными требованиями 12 Платежные инструменты

Инструменты кредитовых переводов:

— платежные поручения о кредитовых перечислениях,

— платежные требования, инструменты дебетовых переводов:

— векселя;

— чеки;

— инкассовые поручения о дебетовых списаниях в соответствии с законодательством (бесспорные и безакцептные списания); промежуточные инструменты, при использовании которых могут применяться как кредитовые так и дебетовые переводы:

— аккредитивы;

пластиковые карточки, банковские;

дебетные;

кредитные;

небанковские Вещность носителя платежных инструментов:

— бумажные;

— пластиковые (дебетные, кредитные карточки),

— дискеты;

— электронные импульсы 13 Наличие промежуточных звеньев (посредников) в расчетах Без участия посредников — прямые расчеты между плательщиком и получателем;

с участием посредников — транзитные расчеты 14 Очередность платежей — последовательность списания средств с расчетных, текущих и других счетов при наличии нескольких срочных и просроченных платежей и недостаточности средств для их погашения Установлена Гражданским кодексом, частью второй, ст. 855 15 Риски в расчетах Правовой риск — неопределенность правовых условий проведения расчетов; риск неликвидности — отсутствие возможности удовлетворить требования кредитора в установленные или оговоренные сроки (риск задержки платежа); кредитный риск — отсутствие возможности удовлетворения требования кредитора в полном объеме (риск неполучения платежа вообще); системный риск — отказ одного из участников расчетов выполнить свои обязательства

Приложение 2

Участники платежной системы Банка России

Приложение 3

Модель платежной системы Банка России

Приложение 4

Участники платежной системы Банка России, единиц

Приложение 5

Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, млн. единиц

Приложение 6

Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России

Приложение 7

Доля переводов кредитных организаций в общем объеме и количестве платежей, осуществленных через платежную систему Банка России, %

Приложение 8

Структура объема переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 году, %

Приложение 9

Динамика количества наличных денег в обращении

Приложение 10

Межрегиональные платежи в платежной системе Банка России

Приложение 11

Структура объема платежей, проведенных в 2012 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов, %

Приложение 12

Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП

Приложение 13

Динамика количества переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, по видам участников, единиц

Приложение 14

Динамика объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году, по видам участников, млрд. рублей

Токарева А. Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. — 2007. — № 10.

Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. — СПб.

: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. С.

5.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Банковский и биржевой центр, 2010. С.

129.

Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2011. С.

174.

Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. — 2008. — № 1. — С.65−70.

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит. — 2008. — № 11(299).

Об институциональных функциях организаций, выполняющих роль расчетных институтов в Российской Федерации, а также порядке учета расчетных операций в бухгалтерском учете, подробно обсуждается в статье «Бухгалтерский учет межбанковских расчетов кредитных организаций в России», журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке» № 9/2006.

Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит. — 2008. — № 11(299).

Колесников В.И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2012. — 450с.

Коростелев М. А. Правовой режим наличных денег: к вопросу о совершенствовании гражданского законодательства России // Журн. рос. права. — 2012. — N 12. — С.101−112.

Кармин И. А. Формирование и развитие платежных систем в условиях глобализации мировых финансов. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. — СПб., 2007.

Кармин И. А. Формирование и развитие платежных систем в условиях глобализации мировых финансов. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н. — СПб., 2007.

Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. — 2008. — № 1. — С.65−70.

Тарасенко О. А. Платежная система Российской Федерации // Актуальные проблемы российского права. — 2008. — № 1. — С.68−69.

Алиев А. Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота // Экономист. — 2011. — № 1. — С.90−93.

Алиев А. Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота // Экономист. — 2011. — № 1. — С.90−93.

Юров А. В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит. — 2011. — № 1. — С.37−45.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — № 5. — С.34−41.

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва «О национальной платежной системе» // Российская газета — Федеральный выпуск. — 2011. — № 5515.

Иванов В. Понятие электронных денежных средств в законодательстве России // Хозяйство и право. — 2012. — N 8. — С.98−108.

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.

04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //

http://www.consultant.ru.

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.

04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //

http://www.consultant.ru.

Ширинская Е. Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. — М.: Финансы и статистика, 2010. — 412с.

Алиев А. Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота // Экономист. — 2011. — № 1. — С.90−93.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 14.

03.2013) «О банках и банковской деятельности» //

http://www.consultant.ru.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011. С.

10.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 14.

03.2013) «О банках и банковской деятельности» //

http://www.consultant.ru.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 33. 2012.

Алиев А. Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота // Экономист. — 2011. — № 1. — С.90−93.

Аглицкий И. Особенности современного Интернета / И. Аглицкий // Финансовая газета. — 2010. — № 23. — С.23−28.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011.

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.

04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //

http://www.consultant.ru.

Лунтовский Г. И. Наличное денежное обращение: современный этап и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2013. — N 2. — С.3−8.

Кочергин Д. А. Будущее Центральных банков как институтов денежно-кредитного регулирования // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2002

Вып.2(13). — С.89−99.

Федеральный закон от 10.

07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.

04.2013) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //

http://www.consultant.ru.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — № 5. — С.34−41.

Платежные, клиринговые и расчетные системы России (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 29. 2011.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — № 5. — С.34−41.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — № 5. — С.34−41.

Спицын С. Ф. Платежная система России — важнейший объект наблюдения и регулирования // Деньги и кредит. — 2011. — N 8. — С.43−46.

Юров А. В. Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений // Деньги и кредит. — 2012. — N 6. — С.3−9.

Гогохия Д. Деньги и рынок // Вопросы экономики. — 2012. — N 1. — С.127−141.

Евтух А. Т. Суть денег через призму современных финансов // Финансы и кредит. — 2010. — № 6. — С.18−24.

Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений (Выступление директора Департамента наличного денежного обращения Банка России А. В. Юрова на V Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», 19 апреля 2012 г.) // Деньги и кредит. — 2012. — № 6. С.2−3.

Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений (Выступление директора Департамента наличного денежного обращения Банка России А. В. Юрова на V Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», 19 апреля 2012 г.) // Деньги и кредит. — 2012. — № 6. С.2−3.

Зубов Е. С. Деньги в проблемных банках // Бух. учет. — 2011. — N 11. — С.104−109.

Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет? // Вопросы экономики. — 2011.

— № 7. — с.79−101.

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.

сост. А. С. Воронин. — М.: Кнорус, ЦИПСиР, 2013. С.

16.

Ануреев С. В. Новые явления в организации и технологиях безналичных расчетов, их влияние на конкуренцию в денежном обороте различных форм денег // Банковское дело. — 2009. — № 6(120). — С.43−47.

Электронные деньги. Интернет платежи / В. Г. Мартынов, А. Ф. Андреев, В. А. Кузнецов, А.

В. Шамраев, Л. С. Парамонов, М. В. Мамута, А.

В. Пухов. — М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010. С.24−25.

Аксенов В. С. Электронные деньги: универсальное средство для реальной и виртуальной экономики // Экономика в школе. — 2009. — № ½.

Доценко А. Как Быстро И Легко Менять Электронные Деньги в Интернет По Выгодному Курсу, Всегда Оставаясь в Выигрыше! «Александр Доценко», 2009. — С.

8.

Ушаков А. А. Электронные деньги: новое значение известного термина // Вестник НГУ. Сер. Право. — 2012. — Т.8, вып.

1. — С.171−175.

Наличные деньги и электронные средства платежа: проблемы, тенденции // Деньги и кредит. — 2012. — № 7. — С.3−17.

Достов В. Л. Электронные деньги: регулирование инновационного рынка //

http://paymentcouncil.ru.

Мамонов М., Пестова А., Солнцев О. культ наличности в России: как его развенчать и к чему это приведет? // Вопросы экономики.

— 2011. — № 7. — с.79−101.

Усоскин В. М. Современные системы межбанковских расчетов // Деньги и кредит. — 2012. — № 9. — С.24−30.

Платежные, клиринговые и расчетные системы. Международный опыт. (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 33. 2012.

Лунькова С. В. Регулирование и контроль рисков платежных систем // Микроэкономика. — 2011. — N 3. — С.163−166.

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Улюкаев А. В. Среднесрочные перспективы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. — 2011. — N 10. — С.3−5.

Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. Центральный Банк России. 16 июля 2010 г. № 16.

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва «О национальной платежной системе» // Российская газета — Федеральный выпуск. — 2011. — № 5515.

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.

сост. А. С. Воронин. — М.: Кнорус, ЦИПСиР, 2013. С.196−197.

USSD-запрос — текстовое сообщение, формируемое клиентом и направляемое адресату (банку или оператору) в электронном виде посредством сервиса USSD в сетях GSM, предоставляемых оператором.

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.

сост. А. С. Воронин. — М.: Кнорус, ЦИПСиР, 2013. С.197−202.

Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / ред.

сост. А. С. Воронин. — М.: Кнорус, ЦИПСиР, 2013. С.197−202.

http://ru.wikipedia.org

Кочергин Д. А. Электронные деньги: организация эмиссии, проведение платежей, регулирование денежного оборота. СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2006. С. 23.

Егиазарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис. … канд. экон. наук: 08.

00.10. 1999.

Козлова Ю., Нестерович С. …будут деньги — высылайте // Business Online. 2001

Ноябрь.

Кочергин Д. А. Системы электронных денег: классификация и характеристика элементов // Банковское дело. 2005. № 2. С. 37−42; № 3.

С. 42−45.

Национальная платежная система России: проблемы и Н 35 перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой. ;

СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — С.83−97.

Национальная платежная система России: проблемы и Н 35 перспективы развития / Н. А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н. А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г. Н. Белоглазовой.

— СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. С.

96.

Гаврилова В. Е. Эволюция функций денег в современных условиях // Вестн. Моск. ун-та. Сер.

21. Управление (государство и общество). — 2012. — N

3. — С.60−69.

Генкин Артем: «ЭПС будущего не дискриминирует отдельных пользователей» // Режим доступа:

http://moneynews.ru/

Тюшевская О. Деньги будущего — каковы они? // Business excellence = Деловое совершенство. — 2013. — N 1. — С.64−66.

Кочергин Д. А. Электронные деньги. — М.: Маркет ДС, 2011. С.

306.

Кочергин Д. А. Национальные системы электронных денег с разными типами аномалий // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2005

Вып.

1. — С.70−83.

Кочергин Д. А. Денежная конкуренция в условиях оборота электронных денег // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2006

Вып.

3. — С.20−28.

Электронные платежи: игроки готовятся к битве с ЦБ/ 06/03/2013 // Режим доступа:

http://www.i-market.ru

Кочергин Д. А. Электронные деньги. — М.: Маркет ДС, 2011. С.308−310.

Обзор российского рынка платежных карт за 2009;2011гг. — Официальный сайт Центрального Банка России, 2012. — Режим доступа:

http://www.cbr.ru

Усоскин В. М. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. — 2010. — № 11. — С.39−48.

О национальной платежной системе: Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва // Российская газета. — 2011. — № 5515.

Обаева А. С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. — 2010. — N 5. — С.34−41.

Кочергин Д. А. Будущее Центральных банков как институтов денежно-кредитного регулирования // Вестник СПбГУ. Сер.

5. 2002

Вып.2(13). — С.89−99.

Лаврушин О. И. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Банковский и биржевой центр, 2010.

Собственная разработка.

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Состояние наличного денежного обращения в Российской Федерации. Реализация перспективных решений (Выступление директора Департамента наличного денежного обращения Банка России А. В. Юрова на V Международной конференции «Наличное денежное обращение: модели, стандарты, тенденции», 19 апреля 2012 г.) // Деньги и кредит. — 2012. — № 6. С.2−3.

Платежные, клиринговые и расчетные системы. Международный опыт. (Красная книга Банка международных расчетов). Выпуск № 33. 2012.

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/

Платежная система Банка России. Краткий обзор. (по состоянию на 01.

01.2012 г.) //

http://www.cbr.ru/