Диверсификация стратегии коммерческого банка и её совершенствование

ВВЕДЕНИЕ

Формирование финансовой и денежно-кредитной политики современного государства основывается на научно-теоретической базе и глубоком исследовании реальной экономики. В этой связи стоит проанализировать финансовые и денежно-кредитные отношения Казахстана в переходный к рынку период с 1986 по 1993 гг. Анализ будет неполным, если не учитывать объективные экономические условия и реальные перемены, которые происходили в республике в переходный к рынку период. Чем же они характеризуются? Первый период (1986;1989 гг.) связан с критическим анализом развития экономики в предшествующие годы, принятием курса на ускорение экономического развития. Интенсификацию производства (1986;1987) гг. на полный хозрасчет и самофинансирование, снятием запретов на рост заработной платы, переходом на договорные цены по широкому кругу продукции производственно-технического назначения и потребительских товаров. Второй период (1990;1991 гг.) характеризуется принятием программы чрезвычайных мер по финансовой стабилизации экономики и курса на внедрение рыночных отношений в республике. Были приняты решения по сдерживанию бесконтрольного роста выплат населению денежных средств, связыванию наличных денег, сокращению ассигнований средств государственного бюджета на производственное строительство, по конверсии оборонных отраслей промышленности. Продолжение ныне действующей системы кредитных отношений не способствует эффективному размещению финансовых и кредитных ресурсов Казахстана, а загоняет проблему острого недостатка денежных ресурсов вглубь, поскольку заимствование под высокие процентные ставки кредитных ресурсов у других стран Содружества способствует увеличению размеров внешнего долга республики перед другими государствами Содружества, что усиливает экономическую зависимость от этих стран. Складывается парадоксальная ситуация — предприятия, скажем России, должны Республике Казахстан за отгруженные товары, а Казахстан, в свою очередь, должен России, точнее Центральному банку России, по полученным у него кредитам. Следует обратить внимание еще на одно весьма актуальное и совершенно новое явление в деле развития кредитных отношений. Если до 1 июля 1992 г., решая вопрос о выдаче централизованных кредитов, республика не придавала этому особого значения, поскольку никакого контроля со стороны Центрального банка России за кредитной эмиссией стран Содружества практически не было, то теперь обстоятельства и экономические условия в корне изменились.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т. е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение. Это вызвано тем, что с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. [2]

Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупности объема ресурсов, которыми они располагают, и особенно от суммы привлеченных ресурсов. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Одновременно с рынком кредитных ресурсов начинает функционировать рынок ценных бумаг, на котором банки выступают продавцами собственных либо покупателями государственных и корпоративных ценных бумаг. Наличие страховых, финансовых и других кредитных учреждений активизирует конкурентную борьбу на рынке кредитных ресурсов и обостряет проблему аккумуляции банками временно свободных денежных средств.

Ресурсы коммерческих банков, или «банковские ресурсы», представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в его распоряжении и используемых для осуществления активных операций. 3]

По способу образования все ресурсы коммерческого банка подразделяются на собственные и заемные (привлеченные).

Основным источником ресурсов коммерческих банков являются привлеченные средства, составляющие около 70−80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится от 22 до 30%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. В составе собственных средств банка основная доля приходится на различные фонды. Вторая часть собственных средств — прибыль текущего года.

Структура банковских ресурсов по отдельным коммерческим банкам отличается большим разнообразием, что объясняется его индивидуальными особенностями.

Под собственными средствами банка следует понимать различные фонды, создаваемые банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет. 6]

Структура собственных средств банка неоднородна по качественному составу и изменяется на протяжении года в зависимости от ряда факторов и в частности от качества активов, использования собственной прибыли, политики банка по обеспечению устойчивости его капитальной базы.

Поэтому средства таких фондов либо аналогичных им не могут оставаться в банке и использоваться им на другие цели, т. е. выступать в виде капитала банка.

Таким образом, теория банковского дела различает понятия собственных средств и собственного капитала банка. Понятие «собственные средства банка» — наиболее общее, включает все пассивы, образованные в процессе деятельности банка: уставный, резервный и другие фонды банка, все резервы, созданные банком, а также нераспределенную прибыль прошлых лет и прибыль текущего года. Собственный капитал банка — это величина, определяемая расчетным путем. Она включает те статьи собственных средств (и даже привлеченных средств), которые по экономическому смыслу могут выполнять функции капитала банка. Основные элементы собственных средств, т. е. основополагающие фонды, созданные в соответствии с законодательством, и резервы, образованные за счет внутренних источников на цели поддержания деятельности банка, входят в капитал банка, если они отвечают следующим принципам:

стабильности;

субординации по отношению к правам кредиторов;

отсутствия фиксированных начислений доходов.

Под собственным капиталом банка следует понимать специально создаваемые фонды и резервы, предназначенные для обеспечения его экономической стабильности, поглощения возможных убытков и находящиеся в использовании банка в течение всего периода его функционирования. Капитал банка включает уставный, резервный капитал, другие фонды, не имеющие срока использования, учредительскую прибыль (эмиссионный результат), нераспределенную прибыль текущего и прошлых лет, оставленную в распоряжении банка и подтвержденную аудиторами, резервы на покрытие различных рисков и выполняет ряд важнейших функций в деятельности банка. 11]

Функции, выполняемые банковским капиталом, неоднозначно определяются как в отечественной, так и западной литературе. Выделяются три основные функции: защитная, оперативная и регулирующая. Так как значительная доля активов банков финансируется вкладчиками, главной функцией весьма ограниченного по сумме собственного капитала является ограждение интересов вкладчиков. Кроме того, капитал банка уменьшает риск акционеров банка. Защитная функция означает возможность выплаты компенсации вкладчикам в случае ликвидации банка, а также сохранение платежеспособности путем создания резерва на активы, позволяющего банку функционировать, несмотря на угрозу появления убытков. При этом, однако, предполагается, что большая часть убытков покрывается не за счет капитала, а текущих доходов банка. В отличие от большинства предприятий сохранение платежеспособности коммерческого банка обеспечивается лишь частью собственного капитала. Как правило, банк считается платежеспособным, пока остается нетронутым акционерный капитал, т. е. пока стоимость активов не меньше суммы обязательств (за вычетом необеспеченных), выпущенных банком, и его акционерного капитала.

Банк может отсрочить дивиденды, но акциям, не будучи в состоянии платить. Выплаты процентов по банковской задолженности, напротив, являются обязательными. Банки с достаточным капиталом выпускают новые обязательства или акции, чтобы заменить потерянные притоки денежных средств новыми и выиграть время, пока не решатся проблемы с активами. Таким образом, чем больше банковский капитал, тем больше активов может оказаться неуплаченными, прежде чем банк станет неплатежеспособным, и тем меньше будет риск банка.

Адекватный банковский капитал уменьшает операционные проблемы, обеспечивая свободный доступ к финансовым рынкам. Капитал дает банку возможность делать займы у традиционных источников по обычным ставкам. Большой собственный капитал обеспечивает стабильную репутацию банка, уверенность в нем вкладчиков.

Капитал сдерживает рост и уменьшает риск ограничением новых активов, которые банк может приобрести через финансирование с помощью задолженности. Эта функция тесно связана с устанавливаемым государственными органами нормативом капитала к активам. Так, если банки решают увеличить размер ссуд или приобрести другие активы, они должны поддерживать рост с помощью дополнительного финансирования акционерного капитала. Это предупреждает спекулятивный рост активов, так как банки всегда должны оставаться в пределах своих возможностей успешного управления активами.

Названные функции банковского капитала показывают, что собственный капитал — основа коммерческой деятельности банка. Он обеспечивает его самостоятельность и гарантирует его финансовую устойчивость, являясь источником сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк. 12]

Проблема определения достаточности капитала банка на протяжении длительного времени является предметом научного исследования и споров между банками и регулирующими органами. Банки предпочитают обходиться минимумом капитала, чтобы поднять показатели прибыльности и роста активов; банковские контролеры требуют большого капитала для снижения риска банкротства. Одновременно высказывается мнение, что банкротства вызваны плохим управлением, что хорошо управляемые банки могут существовать и с низкими нормами капитала. Термин «достаточность капитала» отражает общую оценку надежности банка, степень его подверженности риску. Трактовка капитала как «буфера» против убытков обусловливает обратную зависимость между величиной капитала и подверженностью банка риску. Отсюда вытекает основной принцип достаточности: размер собственного капитала должен соответствовать размеру активов с учетом степени их риска. 15]

Один из наиболее долго использовавшихся показателей — это отношение капитала к сумме депозитов. Он широко использовался в США Службой контролера денежного обращения еще в начале XX в. Было установлено, что сумма депозитов в банке на 10% должна покрываться за счет капитала. Банк в состоянии оплатить собственными средствами десятую часть вкладов при начале их массового оттока. Этот показатель достаточно прост, и на его основе легко проводить «равнение банков, что сохраняет ему популярность у банковских финансовых служб по сегодняшний день.

В 40-х годах этому показателю на смену пришел другой показательотношение капитала к общим активам. Считалось, что именно состав и качество банковских активов являются главной причиной банкротства, целесообразность показателя вытекала из отражения в западном банковском балансе убытков в виде уменьшения общей величины Активов. Этот коэффициент указывал на то, какие убытки может потерпеть банк без ущерба для вкладчиков, и приблизительно составлял 8%. Совершенствование показателя привело к внедрению коэффициента — отношение капитала к рискованным активам, который предлагает объективную оценку размера сокращения объема активов. Этот коэффициент определяет отношение совокупного капитала к тем активам, которые заключают в себе возможности убытков без попыток определения убытков от какого-либо рискового актива или категории рисковых активов. Также предлагались коэффициенты, построенные на основе избыточного капитала (общий капитал за минусом стоимости простых акций), так как он в первую очередь идет на покрытие убытков, и другие показатели.

В зависимости от оценки риска происходит взвешивание активов. Наибольшие трудности вызывает оценка операций, учитываемых за балансом. Это связано с их разнообразием в каждой стране и иногда незначительным объемом. Каждая страна располагает определенной свободой в интерпретации рисков и применении рекомендаций Базельского комитета, в то же время эти рекомендации настаивают на конверсии всех забалансовых обязательств в эквивалентный кредитный риск с использованием специального конверсионного коэффициента. Полученные результаты затем взвешиваются так же, как и в случае с балансовыми операциями. Это не позволяет многим банкам использовать практику вывода за баланс рискованных видов активов с помощью внедрения новых финансовых инструментов. Таким образом, проводится единообразная оценка совокупного риска по всем активам банка. 18]

Базельская система получила все большее распространение. Так, в рамках ЕС действует единый коэффициент платежеспособности, аналогичный коэффициенту Кука, но распространяемый на всю систему кредитных институтов, а не только на крупные международные банки.

Разработка целостного подхода к оценке достаточности собственного капитала особенно важна для современной российской банковской системы. Коммерческие банки нашей страны работают при все усиливающейся неблагоприятной конъюнктуре. Многочисленные случаи банкротства и закрытия банков, отсутствие централизованной системы страхования депозитов требуют тщательного анализа, проведения статистических исследований, для определения уровня достаточности капитала коммерческих банков. 22]

Основной капитала банка включает следующие элементы:

уставный капитал кредитной организации;

эмиссионный доход;

стоимость безвозмездно полученного имущества;

часть фондов кредитной организации (резервный, накопления), образованных в соответствии с требованиями законодательных и нормативных документов и в порядке, установленном учредительными документами кредитной организации, за счет прибыли прошлых лет, использование которых не приводит к уменьшению имущества банка;

часть неиспользованной прибыли текущего года и фондов, образованных из прибыли текущего года, если эти данные подтверждены аудиторской фирмой;

сумму резерва, созданного кредитной организацией под обесценение вложений в акции и доли дочерних и зависимых обществ, в акции банков (для инвестирования и перепродажи);

нематериальных активов, скорректированных на сумму начисленного износа;

собственных акций и долей, выкупленных кредитной организацией;

непокрытых убытков прошлых лет;

убытков текущего года.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место. Их доля по различным банкам колеблется от 75% и выше. С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, не традиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

В мировой банковской практике все привлеченные ресурсы по способу их аккумуляции группируются следующим образом:

депозиты;

недепозитные привлеченные средства. Основную часть привлеченных ресурсов коммерческих банков составляют депозиты, т. е. денежные средства, внесенные в банк клиентами — частными и юридическими лицами, т. е. предприятиями, товариществами, акционерными общества ми на определенные счета, и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. 21]

Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и расчетных документов. К депозитам до востребования в отечественной банковской практике относятся:

средства, хранящиеся на расчетных, и текущих счетах государственных, акционерных предприятий, различных малых коммерческих структур;

средства фондов различного назначения в период израсходования;

средства в расчетах;

средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов;

остатки средств на корреспондентских счетах других банков;

• депозиты до востребования.

Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на этих счетах. Основной недостаток — отсутствие уплаты процентов по счету или очень невысокий процент.

1.1 ОСНОВНЫЕ КОНЦЕПЦИИ. РАЗЛИЧНЫЕ МАТРИЦЫ

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банки как субъекты финансового риска имеют два основных определяющих признака, отличающих их от других субъектов:

1. Для деятельности банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами. Банки размещают свои долговые обязательства в депозиты, сберегательные сертификаты и др.), а мобилизованные на этой основе средства направляют в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими объектами финансового рынка.

2. Банки принимают безусловное обязательства с фиксированной суммой долги перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, выпуске депозитных сертификатов и т. п. Это не характерно для инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров. 2]

Принципы деятельности коммерческих банков.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соотношение между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов.

Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая также экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

Взаимосвязи банков с клиентами строятся на основе рыночных отношений.

Регулирование работы коммерческого банка может осуществляться только косвенными экономическими (но не административными) методами.

Функции коммерческих банков.

Посредничество в кредите.

Стимулирование накоплений в хозяйстве.

Посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

4. Посредничество в операциях с ценными бумагами.

Структура аппарата управления банка, задачи его основных подразделений.

Управление планирования и развития банковских опеки включает в себя отделы:

— организации коммерческой деятельности банка и управления банковской ликвидностью.

экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов;

— разработки основ и планов коммерческой деятельности банка;

маркетинга и связи с клиентурой

Управление депозитных операций состоит из отдела денежных операций и Фондового отдела

правление кредитных операций представлено отделами: краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов; кредитования населения;

нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием.

Управление посреднических и других операций включает в себя отделы:

гарантийных операций и операций по доверенности;

банковских услуг;

операций с ценными бумагами.

Управление организации международных банковских раций состоит из отдела валютных и кредитных операций и дела международных расчетов. Учетно-операционное управление включает в себя следующие отделы:

операционный;

кассовых операций;

расчетный.

В подразделения службы банков входят отделы:

кадров;

эксплуатации и внедрения ЭВМ;

ревизионный отдел.

Однако, независимо от выполняемых управлениями операций и их правовой формы организации, каждый банк производит свои специфический продукт и имеет обязательный для него набор определенных блоков управления. Это:

Совет банка.

Правление.

Под разделения банка по общим вопросам управления.

Подразделения банка по вопросам коммерческой деятельности.

Согласно Указу Президента Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в РК» от 30 августа 1995 г. в нашей стране действует двухуровневая банковская система. 9]

Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Нацбанка определяются Указом Президента республики имеющим силу Закона, «О Национальном банке РК».

Остальные банки представляют собой пилений (второй) уровень банковской системы. Это, в том числе:

Государственный банк — банк второго уровня, созданный на основании решения Правительства РК.

Банк с иностранным участием — банк второго уровня, более одной трети акций которого находятся во владении, собственности или управлении нерезидентов РК, юридических лиц — резидентов РК, более 50% акций которых находятся во владении, собственности или управления нерезидентов РК либо аналогичных им юридических лиц-резидентов РК, а также резидентов РК, являющихся распорядителями средств нерезидентов РК.

Межгосударственные банки, которые создаются и действуют на основании международного договора или соглашения

4. Организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций — юридическое лицо, не являющееся банком, которое на основании лицензии Национального банка правомочно осуществлять отдельные виды банковских операций. 11]

Банки не отвечают по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по их обязательствам.

В Законе «О банках и банковской деятельности» отражены все особенности создания, реорганизации и ликвидации банков в Республике Казахстан.

Матрица Ансоффа

Принять решение и составить правильный план маркетинговой стратегии маркетологу помогают стратегические матрицы.

Маркетинговая стратегическая матрица — это модель выбора фирмой определенной стратегии в зависимости от рыночной конъюнктуры и собственных возможностей.

Матрица возможностей по товарам и рынкам.

Матрица Ансоффа (матрица товар-рынок) — аналитический инструмент стратегического маркетинга, созданный основателем данной науки, американцем российского возникновения Игорем Ансоффом.

Матрица полномочий по товарам-рынкам учитывает внедрение 4 других стратегий менеджмента для сбережения или же роста сбыта: вторжение на рынок, становление рынка, исследование продукта и диверсификация.

Выбор кандидатуры находится в зависимости от ступени интенсивности рынка и способности фирмы многократно обновлять создание. 2 либо наиболее стратегий имеют все шансы сочетаться.

Стратегия вторжения на рынок — ужесточение рекламных событий для поддержания и усиления позиций фирмы на рынке.

Стратегия становления рынка — освоение новейших рынков при помощи сбыта ветхих продуктов на свежих региональных, государственных или же международных рынках.

Стратегия становления продукта — реализация свежих товаров на ветхих рынках имея цель повышения рыночной силы.

Стратегия диверсификации — предприятие выходит на новейшие рынки имея цель понизить опасности на теснее наличествующих рынках. Производственная программа включает продукты, которые предприятие еще не издавало. Основная опасность этой стратегии — разбрызгивание сил.

Выбор стратегии находится в зависимости от ресурсов фирмы и готовности к риску Стратегия проникания на рынок эффективна, как скоро рынок подрастает либо еще не сочен. Компания сможет расширить сбыт наличествующих продуктов на имеющих место быть рынках посредством их наступательного продвижения, внедрения конкурентных расценок. Данное повышает сбыт с помощью привлечения тех, кто пораньше не использовал продукцией этой компании, и еще клиентов-конкурентов и преумножает спрос со стороны теснее завлеченных покупателей. [26]

Стратегия становления рынка эффективна, когда компания совершенствоваться повысить сбыт имеющейся продукции (в соответствии с рисунком 1). У нее есть возможность просачиваться на новейшие географические рынки; выходить на новейшие разделы рынка, спрос на которых еще не удовлетворен; заново давать имеющие место быть продукты; принимать на вооружение свежие способы распределения и сбыта; устроить наиболее активными старания по продвижению личных продуктов.

Рисунок 1. Матрица Ансоффа Стратегия исследования продукта эффективна, как скоро компания имеет ряд эффективных торговых марок и использует приверженностью покупателей. Компания разрабатывает, приготовляясь, измененные продукты для имеющих место быть рынков. Она делает упор на новейшие модели, совершенствование свойства и другие маленькие инновации, тесно связанные с теснее внедренными продуктами, и продает их покупателям, благоприятно настроенным относительно к этой фирмы и ее торгашеским маркам. Употребляются классические способы сбыта; продвижение делает упор на то, собственно свежие продукты выпускаются хорошо именитой фирмой.

Стратегия диверсификации употребляется, чтобы компания не стала слишком зависимой от одной ассортиментной категории. Компания начинает выпуск свежих продуктов, нацеленных на свежие рынки. Цели распределения, сбыта и продвижения различаются от обычных для этой компании.

Стратегия вторжения на рынок (имеющий место быть продукт — имеющий место быть рынок).

Природная стратегия для основной массы фирм, устремляющихся повысить долю имеющих место быть продуктов на подходящем рынке. Расширение вторжения на рынок — это более неоспоримая стратегия, её обыденное фактическое выражение — рвение прирастить реализации. Ключевыми приборами имеют все шансы быть: увеличение свойства продуктов, увеличение производительности бизнес-процессов, привлечение новейших посетителей за счёт рекламы. Источниками подъема продаж помимо прочего имеют все шансы быть: повышение частоты применения продукта (к примеру, за счёт программ преданности), повышение численности применения продукта. [17]

Стратегия развития рынка (имеющий место быть продукт — новейший рынок). Эта стратегия означает адаптацию и выведение имеющих место быть продуктов на свежие рынки. Для эффективного претворения в жизнь стратегии нужно будет утвердить присутствие на новеньком рынке вероятных покупателей имеющихся товаров. Варианты включают географическую экспансию, применение новейших каналов дистрибуции, поиска свежих групп покупателей, которые не считаются потребителями продукта.

Стратегия становления продукта (новейший продукт — имеющий место быть рынок). Предложение на существующем рынке новейших продуктов — стратегия становления продукта. В масштабах данной стратегии вполне вероятно выведение на рынок сознательно новейших товаров, модернизирование ветхих, расширение линейки продуктов (многообразие). Таковая стратегия стереотипна для сверхтехнологичных фирм (электроника, автопромышленность).

Стратегия диверсификации (новейший продукт — свежий рынок) Вывод продукта сознательно свежего вида на свежий для фирмы рынок. Исключительно затратная и опасная стратегия. Употребляется при исчерпании вероятностей подъема на имеющих место быть рынках, изменении конъюнктуры рынка, при уходе фирмы с имеющегося рынка, интересных способностей и высочайшей вероятной выгоде захвата нового рынка.

Плюсами использования планирования по матрице И. Ансоффа считаются наглядность и простота использования. Недочеты применения планирования по матрице И. Ансоффа — односторонняя ориентация на подъем и ограничения в разрезе двух характеристик (продукт — рынок). 4]

Матрица Портера

Исследования американского ученого М. Портера к последующему выводу: солидные компании с большой частей рынка, с одной стороны, и не очень большие специальные компании — с иной, имеют шанс достичь необходимого уровня рентабельности. Отсюда следует: опасность центральной позиции; рекомендация всем компаниям, не имеющим средств или же возможностей для заслуги лидерства на рынке, сконцентрировать собственную работу на определенном сегменте и увеличивать там преимущества относительно к конкурентам. Портер подчеркнул 5 двигающих сил конкурентной борьбы:

— Конкуренты внутри сектора экономики;

— Потенциальные новые конкуренты;

— Продукты — заменители;

— Сильная позиция поставщиков;

— Сильная позиция клиентов.

На основе причин, более означаемых для конкурентноспособной позиции компании, Портер возвел так именуемую матрицу конкурентной борьбе (Матрица Портера) Стратегические советы.

Лидерство в сфере издержек. Главная мысль: все воздействия и решения компании обязаны быть ориентированы на уменьшение расходов. Остальные данные (качество, сервис) считаются подчиненными, хоть и не могут оставаться в отсутствии внимания. 22]

Посыла:

— немалая доля рынка или же иные немаловажные плюсы (к примеру, доступ к дешевенькому сырью);

— стройку производственных построек успешной величины;

— требовательнейший контроль затрат;

— применение вероятностей издержек, к примеру отказ от прямой поставки небольшим посетителям, падение затрат на изыскания, сервис, рекламу.

Плюсы стратегии Портера:

— фирмы с меньшими расходами получают прибыль в том числе и в том случае, как скоро иные соперники в следствии крепкой борьбы попали в зону ущерба;

— плюсы в расходах оберегает от мощных клиентов, которые не имеют возможности опустить стоимость ниже, нежели расходы 2 по производительности торговца;

— невысокие издержки предоставляют превосходства относительно к генпоставщикам, т.к. увеличение расценок менее всего задевает фаворита;

— невысокие расходы делают высочайшие входные препятствия на рынках;

— при выходе в свет товаров — заменителей фаворит по расходам имеет великую свободу поступков, нежели его соперники.

Стратегия дифференцирования. Главная мысль: продукт компании обязан различаться от продукции соперников и иметь что-то эксклюзивное исходя из убеждений покупателей (в соответствии с рисунком 2). Тогда возможно установить высшую стоимость.

Рисунок 2. Матрица Портера Расходы имеют побочную роль: (Образцы: Mercedes — марка, качество, престиж), Браун — электроприборы определенного дизайна.).

Сосредоточение на разделе. Главная мысль: обработка 1-го или же нескольких частей рынка и достижение там лидерства по расходам, или же определенного положения, или же того и иного совместно. Вероятные разделы: избранные категории посетителей; определённые доли производственной программы; географически ограниченные рынки. 17]

Матрица Бостон консалтинг групп

Диапазон конфигурации условных признаков лежит в пределах от 0 до 1. Для признака рыночной части при таком варианте употребляется обратная шкала, т. е. в матрице он меняется около от 1 до 0, хотя в ряде случаев имеет возможность кроме того употребляться ровная шкала. Скорость подъема рынка ориентируется за некий интервал времени, скажем, за год.

В основу данной матрицы положены последующие дозволения: нежели более скорость подъема, тем более способности становления; нежели более доля рынка, тем сильнее позиции организации в конкурентноспособной борьбе.

Пересечение данных 2 координат образует 4 квадрата. Когда продукты характеризуются высочайшими значениями двух характеристик, то они величаются «звездными небесами», их идет поддерживать и усиливать. Истина, у звездного неба есть 1 недочет: потому что рынок развивается высочайшими темпами, то звездные небеса настоятельно просят больших вложений, следовательно «проедая» заработанные ними наличные средства. Когда продукты характеризуются высочайшим значением признака Х и невысоким Y, то они величаются «дойными коровами» и считаются генераторами капитала организации, так как не потребуется инвестировать средства в становление продукта и рынка (рынок не увеличивается либо подрастает не слишком заметно), хотя за ими нет грядущего (в соответствии с рисунком 3). При невысоком значении признака Х и высочайшем Y продукты именуются «тяжелыми детками», их нужно умышленно исследовать, чтоб установить, не способны ли они при известных вложениях трансформироваться в «звездное небо». Как скоро как признак Х, но и признак Y имеют невысокие ценности, то продукты именуются «неудачниками» («собаками»), приносящими либо небольшую прибыль, либо небольшие расход средств; от их нужно насколько возможно избавляться, раз нет значительных обстоятельств для их сбережения (вероятное восстановление спроса, относятся к общественно ощутимым продуктам и т. п.).

Также, для отображения негативных значений перемены размера продаж употребляется наиболее трудоемкая форма осмотренной матрицы. На ней бывают замечены 2 добавочные позиции: «боевые лошадки», приносящие маленькие валютные средства, и «птицы додо», приносящие организации расход средств.

Рисунок 3. Матрица Бостон консалтинг групп

Звезды — быстро развиваются и имеют большую долю рынка. Для быстрого роста требуют мощного инвестирования. Со временем рост замедляется и они превращаются в «Дойных коров» .

Дойные коровы (Денежные мешки) — низкие темпы роста и большая доля рынка. Не требуют больших капиталовложений, приносят высокий доход, который компания использует для оплаты своих счетов и для поддержки других направлений своей деятельности.

Темные лошадки (Дикие кошки, трудные дети, знаки вопроса) — низкая доля рынка, но высокие темпы роста. Требуют больших средств для удержания доли рынка, и тем более его увеличения. Из-за больших капиталовложений и риска руководству компаний необходимо проанализировать какие темные лошадки станут звездами, а какие лучше ликвидировать.

Собаки (Хромые утки, мертвый груз) — низкая доля рынка, низкая скорость роста. Приносят достаточный доход для поддержания самих себя, но не становятся достаточными источниками для финансирования других проектов. От собак надо избавляться. 24]

Недостатки Бостонской матрицы:

Модель БКГ строится на нечетком определении рынка и доли рынка для бизнес — отраслей.

Значение доли рынка переоценено. Многие факторы, которые оказывают влияние на прибыльность отрасли упущены. Модель БКГ перестает работать, когда её применяют к отраслям с низким уровнем конкуренции.

1.2 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЭФФЕКТИВНОСТЬ СТРАТЕГИИ МАРКЕТИНГА Прежде чем определить содержание банковского маркетинга, для логической последовательности следует определиться с общим понятием «маркетинг» как таковым, т.к. от выбранного нами определения зависят исходные теоретические позиции исследования проблемы. В данном параграфе, опять же для логической последовательности, будут излагаться некоторые общеизвестные положения маркетинговой деятельности, чтобы обосновать авторское определение понятия банковского маркетинга.

Термин «маркетинг» возник в экономической литературе США на рубеже XIX—XX столетий. В основу концепции маркетинга положены идеи удовлетворения нужд потребителей. Появление данной концепции связано с затруднениями в сбытовой деятельности, когда перепроизводство товаров потребовало исследования конъюнктуры рынка.

Множественность формулировок маркетинга в научной литературе, на мой взгляд, размывает его содержание. Некоторые авторы классифицируют определения маркетинга следующим образом:

в широком смысле маркетинг — это человеческая деятельность, так или иначе имеющая отношение к рынку;

в узком смысле — это ведущее направление управленческой деятельности, включающее изучение, анализ, планирование, осуществление и контроль за выполнением программ по изучению потребительского спроса и созданию оперативного управления производством для реализации продукции и стоимостей, которые максимально удовлетворяют требованиям и потребителей, и производителей;

3) в зависимости от специфики направленности определений маркетинга к каким-либо научным дисциплинам — определения с четко выраженным экономическим уклоном; например, Американской ассоциацией маркетинга было официально признано следующее определение: маркетинг представляет собой процесс планирования и воплощения замысла, ценообразования, продвижения и реализации идей, товаров и услуг посредством обмена, удовлетворяющего цели отдельных лиц и организаций;

4) определения маркетинга в социологическом аспекте — это социальный процесс, посредством которого прогнозируется, расширяется и удовлетворяется спрос на товары и услуги путем их разработки, производства, продвижения и реализации. 18]

По определению Британского института маркетинга и управления (British Institute of Marketing and Sales Management), маркетинг — «это один из видов творческой управленческой деятельности, который содействует расширению производства и торговли и увеличению занятости путем выявления запросов потребителей и организации исследований и разработок для удовлетворения этих запросов; маркетинг увязывает возможности производства с возможностями реализации товаров и ус луг, обосновывает характер, направления и масштабы всей работы, необходимой для получения прибыли в результате продажи максимального количества продукции конечному потребителю». Это определение фиксирует суть маркетинга как управленческую деятельность. [25]

Дж. X. Бак приводит следующее определение маркетинга, принятое в фирме «Юнилевер»: маркетинг — это планирование и осуществление всесторонней деятельности, связанной с продукцией, в целях оказания оптимального влияния на потребителя для обеспечения максимального потребления при оптимальной цене и получения в результате этого максимальной долгосрочной прибыли.

Противоречий в этих понятиях нет, с учетом различной степени обобщения и детализации большинство определений в целом согласуются друг с другом. Авторы выделяют отдельные фрагменты маркетинга, причем каждый со своей точки зрения. 13]

Маркетинг оформился исторически на стадии товарного насыщения рынка и являет собой этапное развитие мирового менеджмента на качественно более высокой ступени развития общества — это целостная система, технологии которой основаны на динамичных исследовательско-аналитических процедурах и инновационной активности большинства персонала предприятия или фирмы. И об успешной реализации принципов маркетинга можно говорить только в том случае, когда этим занимается не только отдел маркетинга, состоящий из нескольких человек, а весь персонал, и на это нацелена вся деятельность предприятия. Когда каждое действие руководства подчинено маркетинговой философии, когда предприятие или организация выбирает так называемую маркетингоориентированность в качестве генеральной линии развития, такая деятельность должна быть нацелена не только и не столько на данный конкретный момент, сколько на перспективу.

Банковский маркетинг появился после промышленного с опозданием лет на десять. Использование принципов маркетинга в банковской деятельности явилось реакцией финансовых систем экономически развитых стран на насыщение рынка банковскими продуктами, под которыми подразумеваются любые услуги или операции, совершаемые банками. 1]

«Любой банковский менеджер скажет вам, — пишет М. Доуни, — что одна из его главных ролей — быть экспертом по маркетингу. Конкуренция на финансовом рынке возросла настолько, что для того, чтобы выжить, байки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов. Цель состоит в том, чтобы создать своего рода банковский универмаг с обслуживанием клиента с одного прилавка. Что касается маркетинга, то наиболее важным для банка является разработка новых продуктов с хорошим дизайном и удобной доставкой потребителю. Использование маркетинговой стратегии и техники продаж становится неотъемлемой частью организационной структуры банка».

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены прежде всего спецификой банковской продукции. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. [5]

2. ОРГАНИЗАЦИЯ МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА банк маркетинговый стратегия капитал Создание и развитие широкого диапазона услуг банков, оказываемых посетителям (физическим и юридическим лицам) базируется на некоторых главных посылов: составление стратегии банка, определение производительности, концепция, реализация услуг, изыскания рынка, кадровая политического деятеля и др.

Специфики менеджмента в банковской сфере обусловлены особенностью банковской продукции. В нашей финансовой литературе термин «банковская продукция» возник в ходе перехода к рыночной экономике. Под ним имеется в виду каждая услуга или же операция, безупречная банком.

Реализация продуктов и услуг — главнейшая миссия в работы всякого компании, работающего в критериях рынка. Целью методов управления банка и работы всех его служб считается привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта собственных услуг и покорение рынка, подъем получаемой выгоды.

Любой банковский труженик и спец обязан знать ключевые основы менеджмента, дабы каждый день использовать его в собственной работе. Чтоб вынести все тяготы, банки обязаны использовать самый широкий набор банковских услуг. Так, из более чем 200 услуг, предлагаемых западными банками, российские банки дают исключительно 80. 22]

Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда посетители располагали великими совокупностями (вследствие стагнации экономики) наличных средств, а банков было чуть-чуть. Хотя за последний месяц при наметившейся стабилизации с стагнацией экономики, подъемом процентной ставки и в критериях хронической нехватки валютных ресурсов у ключевых посетителей банков — компаний, рынок банковских услуг преобразился в рынок клиента. С данного эпизода большая часть русских банков стали отыскивать новейшие приемы привлечения посетителей. Для данных целей им предоставляется возможность удачно использовать маркетинг.

Следовательно, маркетинг в банке — это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубочайшего и многостороннего анализа, интенсивной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Всех, чья работа сможет воздействовать на посетителя. Рекламный подход в организации работы подразумевает переориентацию банка со собственного продукта на необходимости посетителя. Потому нужно тщательное исследование рынка, тест изменяющихся вкусов и необходимостей покупателей банковских услуг. Случаем использования этого расклада к организации работы можно считать какие-либо промоакции Сбербанка России. Так, в последствии ускоренного закрытия Правительством задолженности по пенсиям Сбербанк увеличил ставки по пенсионному взносу, в последствии решения Правительства о начале индексации взносов господ 1916;1924 годов рождения Сбербанк использовал для данных категорий горожан взнос «Компенсационный». Данные промоакции Сбербанка прошли в 1997 году, и тогда доля Сбербанка в привлечении взносов народонаселения возросла с 60% до 74,45%. 2]

В масштабах передового менеджмента изменяются дела банка и посетителя. Раз раньше банк предлагал посетителям обычный набор банковских услуг, то на данный момент он принуждён каждый день проектировать новейшие виды банковских товаров, которые адресованы точным группам посетителей — солидным фирмам, небольшим компаниям, отдельным категориям физических лиц и так далее В виде иного образца исследования новейшего продукта именно для отдельной группы посетителей Астанинского отделение АО «Банк «Центр Кредит».

Не так давно банк заявил о внедрении новейшей предложения: предоставление учащимся муниципальных Институтов Астаны кредита на покупку личного PC с возвратом кредита на протяжении одного года. Закладом кредита станет считаться сам компьютер. Эта банковская услуга для студентов считается слишком разумным и предусмотрительным ходом управления банка, ибо нынешние учащиеся ВУЗов, коим необходим компьютер, — данное возможные будущие «белые воротнички» с заработками повыше среднего. Следовательно АО «Банк «Центр Кредит» завлекает стратегическую позднее категорию посетителей. Этот образчик считается эффектом анализа банком демографического фактора внешней среды.

Банковская услуга — это банковские операции и сделки, нацеленные на удовлетворение необходимостей посетителя в предложениях банка и на получение банком платы за них. [21]

Данные описания описывают банковскую услугу как продукт своеобразный. Не говоря уже о том, что, банковская услуга выделяется от других услуг небанковского характера, поскольку ее целью и средством считаются наличные средства. Банковская работа представляет собой процесс по существу валютных ресурсов и распределению их меж заемщиками. Следовательно, в ходе собственной работы банки делают новейшие притязании и обещания, которые становятся продуктом на валютном рынке. Так, принимая взносы посетителей, банк делает свежее обещание — депозит, а выдавая займы — свежее притязание к заемщику. Данные операции считаются ключевыми, хотя не считая их банк исполняет операции по выпуску, покупке и реализации значимых бумаг, операции с заморской валютой, с драгоценными сплавами, трастовые операции и другие. Для подтверждения специфичности банковской предложения довольно станет осмотреть лишь ключевые банковские предложения — депозитные и кредитные.

Валютные ресурсы банка состоят из личного денег и привлеченных средств. Привлеченные средства считаются основой валютных ресурсов и случаются недепозитные и депозитные. Недепозитные привлеченные средства банк получает повторяющий вид ссуд или же реализации собственных долговых обязанностей на валютном рынке. Депозитные средства — это средства, внесенные в банк посетителями, приватными личиками и компаниями, хранящиеся на их счетах и применяемых согласно с режимом счета и банковским законодательством. 13]

Легко понять, собственно депозитные сервисы имеют бесспорный ценность в банковском маркетинге, потому что в отсутствии привлечения ресурсов банк работать не имеет возможности. Средства посетителей в общих ресурсах банков занимают важную долю. Соответствие личного денег и завлеченных средств обусловлено финансовыми отличительными чертами и законодательными притязаниями любого страны. К примеру, посреди 80-х годов данные признак достигал в Швейцарии 1:12, в Соединенные Штаты 1:15, в ФРГ 1:30, в Стране восходящего солнца 1:83. Сегодня в России соответствие составляет 1:15.

Депозит (взнос) — это валютная сумма либо значимая бумага, вверяемые банку для сохранения или же применения. Особой чертой привлечения капитала физических и юридических лиц во взносы будет то, собственно по валютным взносам банк оплачивает процент, а по иным — взыскивает оплату за сбережение. В практике «взнос» и «депозит» считаются словами-синонимами. Депозиты подразделяются на вклады до востребования и срочные.

Вклад (депозит) до востребования — валютные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент имеет право давать указания ними (пополнять, изымать в отсутствии подготовительного уведомления) в каждый миг. Данный вид взноса быть может открыт не столько на конкретное лицо, да и на предъявителя. Перемещение средств благодаря чему взносу сможет оформляться наличными средствами, чеком, переводом, другими расчетными документами. 14]

Превосходством данных счетов для их владельцев считается их высочайшая ликвидность. Но, процент по ним, что касается невысок.

Незамедлительный вклад (депозит) — валютные средства, помещаемые в банке на явный срок и приносящий достаток повторяющий вид зафиксированного процента, традиционно зависящего от срока, суммы взноса и исполнения вкладчиком критерий уговора. Нежели дольше срок и (или же) более сумма взноса, тем более объем гонорары. Действующая в РК практика предусматривает оформление неотложного взноса на различные сроки. Эта градация провоцирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств, их помещению во взносы, а еще воссоздает банкам условия для управления активами и пассивами.

Срочные вклады интересны банку, так как у него есть возможность наиболее непринужденно перестраиваться ними, нежели средствами во вкладах (депозитах) до востребования. 3]

Прогрессивный рынок депозитных операций включает несчетное количество всевозможных услуг как традиционных, так и новых (обслуживание посетителя в режиме онлайн, магнитные карты и т. п.

Для расширения уже существующих рынков сбыта и покорения новых банки улучшают предоставление наличествующих услуг и вводят новейшие, согласовывая их с притязаниями рынка и времени.

2.1 ФИНАНСОВО-БАНКОВСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА АО НАРОДНЫЙ БАНК АО «Народный банк Казахстана» — основной универсальный банк Республики Казахстан, удачно работающий на благо личных посетителей уже 89 лет, одна из самых верных и диверсифицированных экономических текстур Казахстана.

АО «Народный банк Казахстана» было базируется на базе реорганизованного Сбербанка Республики Казахстан и в протяжении ряда лет являлось агентом Правительства РК по выплатам пенсий и пособий.

Проведенная в 2001 году приватизация Народного банка дозволила реструктуризировать бизнес для того, чтобы в силе давать собственным посетителям максимум широкий диапазон высококачественных услуг.

Банк эмитирует карточки платежных систем Visa International, MasterCard International, China Union Pay и остается постоянным руководителем на казахстанском рынке платежных карточек. Общее количество карточек Банка в обращении превысило 2,7 млн. единиц, собственно оформляет в пределах 40% пользователей платежных карточек в Казахстане. 4]

Лицензия на проведение банковских и других операций и работы на рынке значимых бумаг № 10 от 6 августа 2008 года, выдана Агентством РК по регулировке и надзору денежного рынка и денежных организаций.

На исходных шагах приобретения Казахстаном суверенитета и автономии уровень становления разделов государственного денежного рынка и их регулировки в высшей степени различались друг от друга. В связи с этим интересы быстрейшего формирования и становления российского банковского сектора настоятельно просили существа новейшей системы муниципального регулирования экономических институтов, в т. ч. с учётом полезной интернациональной практики.

В рамках реализации этой задачи в конце 90-х годов минувшего века в республике начали формироваться составляющие новейшей системы казенного регулировки работы экономических институтов, на базе практики и совокупной методологической базы надзора, сформированной Национальным Банком Республики Казахстан. На протяжении нескольких лет Национальному Банку были переданы функции и возможности Департамента страхового надзора Министерства денег Республики Казахстан по надзору страхового рынка (1998г.), Государственной комиссии Республики Казахстан по значимым бумагам — по регулировке рынка ценных бумаг (2001г.), Комитета по регулированию работы накопительных пенсионных фондов Министерства труда и общественной обороны населения Республики Казахстан — по регулированию работы накопительных пенсионных фондов (2002г.). 6]

В 2003 году Национальный Банк Республики занимал основную сделку в регулировке экономического рынка державы. Такая концентрация регуляторных и надзорных функций в центральном банке страны была промежуточным шагом к созданию самостоятельного государственного органа надзора, путем его выделения из Национального Банка Республики Казахстан.

Актуальным моментом развития финансового сектора страны стало начало работы с 1 января 2004 года Агентства Республики Казахстан по регулировке и надзору денежного рынка и экономических организаций (затем — Агентство), за коим законодательно были прикреплены последующие цели и задачи:

1) обеспечение экономической устойчивости экономического рынка и экономических организаций и поддержание доверия к денежной системе в общем;

2) обеспечение соответствующего значения обороны интересов покупателей денежных услуг;

3) творение равноправных критерий для работы экономических организаций, нацеленных на поддержание добросовестной конкурентной борьбы на экономическом рынке;

4) установление стереотипов работы денежных организаций, существо стимулов для совершенствования корпоративного управления денежных организаций;

5) прогноз денежного рынка и денежных организаций в целях сбережения стойкости экономической системы;

6) концентрацию ресурсов надзора на областях денежного рынка, более подверженных рискам, имея цель укрепления денежной устойчивости;

7) стимулирование введения идущих в ногу со временем технологий, обеспечение полноты и доступности информации для покупателей о работы экономических организаций и оказываемых ними экономических предложениях. [11]

В целях исполнения личных задач, с учетом существовавших реалий, Агентством был реализован комплекс мер по реформированию и совершенствованию системы муниципального регулировки и надзора экономического рынка, направленной в т. ч. на существо самостоятельной и успешной системы консолидированного экономического надзора.

Указами Президента Республики Казахстан от 12 апреля 2011 года № 25 функции и возможности Агентства были переданы Национальному Банку Республики Казахстан, а от 18 апреля 2011 года № 61 был образован Комитет по контролю и надзору денежного рынка и денежных организаций Национального Банка Республики Казахстан (затем — Комитет).

Это преображение было совершено в стиле мировой направленности передового этапа развития системы регулировки и надзора финансового сектора, в т. ч. учитывающей опыт последнего масштабного кризиса, заключающейся в усилении центральных банков. 17]

Комитет исполняет ключевые функции по муниципальному контролированию и надзору за банковской, страховой работой, работой накопительных пенсионных фондов, субъектов рынка значимых бумаг и кредитных бюро, и еще обороне прав потребителей финансовых услуг.

2.2 ВЫБОР СТРАТЕГИИ НА КРЕДИТНОМ РЫНКЕ Миссия и Стратегия развития.

Миссия Банка заключается в содействии достижению устойчивого долгосрочного экономического роста Республики Казахстан путем удовлетворения на коммерческой основе не обеспечиваемых банками второго уровня инвестиционных потребностей ускоренного развития конкурентоспособного не сырьевого сектора экономики страны в кредитных ресурсах. 25]

В соответствии с Законом целями деятельности Банка считаются улучшение и увеличение производительности казенной работы, становление производственной инфраструктуры и обрабатывающей индустрии, помощь в привлечении наружных и внутренних вложений в экономику державы.

Существенно отметить, собственно Банк Становления, являясь с одной стороны институтом становления, решает задачи политические деятели, характеризуемой Правительством Республики Казахстан, и акционером в личике муниципального холдинга «Самрук-Казына». В этот момент, являясь денежной организацией, Банк исполняет все требуемые для банков, и работает на платных принципах.

Стратегия становления АО «Банк Становления Казахстана» до 2020 года

Долговременная стратегия становления Банка Становления Казахстана подтверждена решением Совета начальников Банка 28 мая 2010 года (протокол № 113) и характеризует стратегические цели и основные направления становления Банка до 2020 года.

Задача стратегии — трансформация Банка в прогрессивный и самостоятельный государственный ВУЗ становления, играющий солидную роль в существе конкурентоспособного не сырьевого отрасли Казахстана, будучи при всем этом финансово стабильной и динамичной банковской организацией. [10]

Стратегическими целями Банка на период до 2020 года считаются:

Обеспечить не ниже 10% от вложенных инвестиций в не сырьевые секторе экономики индустрии и инфраструктуры по Казахстану во время реализации ПФИИР на 2010;2014 гг. — прирастить объем ссудного портфеля до $ 7 миллиардов. к началу 2015 года и до $ 10 миллиардов. к началу 2020 года.

Обеспечить признак доходности на личный капитал (ROE) на уровне не менее 6% к 2015 году не ниже 8% к 2020 году. [8]

К 2015 году достичь того, чтобы среднестатистическая цена заимствования Банка (в отсутствии учета экономных источников) на открытых базарах была на самом невысоком уровне среди денежных институтов Казахстана. При всем этом Банк станет устремляться обеспечить цена заимствования на уровне Министерства денег РК.

Для сбережения рационального равновесия между целями Банка в качестве института становления и экономической организации, Банк описывает для себя следующую целевую текстуру ссудного портфеля к 2015 году: доля проектов становления — более 60%, доля платных планов — максимум 40% в текстуре ссудного портфеля Банка.

Таблица 1

Сумма сформированных провизий АО Народный банк РК

При реализации долгосрочной стратегии Банк станет управляться 2 ключевыми аспектами отдачи собственной работы:

— запуск конкурентоспособных производств — ежегодный подъем размеров освоения (вложений) по планам Банка и численности промышленных и инфраструктурных объектов, введенных в использование при помощи финансирования Банка;

— обеспечение безубыточности Банка — выход на положительный экономический результат по результатам года на протяжении всего периода реализации стратегии.

Используя весь список легкодоступных приборов финансирования, Банк намерен сфокусировать собственную работу на развитии 3-х основных направлений:

1) инвестиционное кредитование;

2) торговое финансирование;

3) предложение услуг денежного агента.

«Стратегия — данное долгосрочное качественно определенное направление становления организации, касающееся сферы, средств и формы ее работы, системы отношений внутри организации, также позиции организации в находящейся вокруг среде, приводящее организацию к ее целям.»

«Стратегия организации — это генеральный проект действий, характеризующий ценности стратегических задач, ресурсы и очередность шагов по достижению стратегических целей.»

Присутствует четыре главных типа стратегий:

Стратегии концентрированного подъема — стратегия усиления позиций на рынке, стратегия становления рынка, стратегия становления продукта.

Стратегии интегрированного подъема — стратегия обратной вертикальной интеграции, стратегия вперед идущей вертикальной интеграции.

Стратегии диверсификационного подъема — стратегия центрированной диверсификации, стратегия горизонтальной диверсификации.

Стратегии уменьшения — стратегия ликвидации, стратегия «сбора урожая», стратегия уменьшения, стратегия уменьшения затрат.

По собственному созданию стратегия есть набор правил для принятия решений, которыми организация управляется в собственной работы. «Она включает единые основы, на базе которых менеджеры этой организации могут брать на себя взаимоувязанные решения, призванные обеспечить координированное и упорядоченное достижение целей в долгосрочном периоде.»

Таблица 2

Сумма основного долга АО Народный банк РК

Правила, по которым складываются дела компании с ее внешней средой, характеризующие: какие виды продукции и технологии она станет проектировать, куда и кому продавать собственные продукта, каким образом достигать преимущества над соперниками. Данное набор верховодил величается продуктово-рыночной стратегией либо стратегией бизнеса.

Основные отличительные особенности стратегии выделил И. Ансофф:

1. Процесс выработки стратегии не завершается каким-либо немедленным действием. Обычно он заканчивается установлением общих направлений, продвижение по которым обеспечит рост и укрепление позиций фирмы.

2. Сформулированная стратегия должна быть использована для разработки стратегических проектов методом поиска. Роль стратегии в поиске состоит в том, чтобы, во-первых, помочь сосредоточить внимание на определенных участках и возможностях; во-вторых, отбросить все остальные возможности как несовместимые со стратегией.

3. Необходимость в стратегии отпадает, как только реальный ход развития выведет организацию на желательные события.

4. В ходе формулирования стратегии нельзя предвидеть все возможности, которые откроются при составлении проекта конкретных мероприятий. Поэтому приходится пользоваться сильно обобщенной, неполной и неточной информацией о различных альтернативах. 13]

2.3 ОЦЕНКА МАРКЕТИНГОВЫХ КОММУНИКАЦИЙ БАНКА Средства коммуникации, используемые в маркетинговых целях Во время выполнения маркетинговой фирмы менеджер обязан решить слишком весомый вопрос: какое средство информации использовать? Выбор средства (или же канала взаимосвязи с общественностью) находится в зависимости от данных тех людей, к которым вы желаете обратиться, значения их прибылей и т. п.

Первое средство коммуникации — телевидение. Несомненные его плюсы — глобальная аудитория, экономичность и что касается низких издержек на представление продукта в расчете на одного покупателя. Оно и еще имеет превосходные плодотворные способности для презентации продукта, так как гарантированно применяют перемещение, расцветка и визуальный ряд для конкретного выражения мыслей. Телевидение наиболее комплексно повлияет на органы эмоций человека, то есть на слух и зрение, вместе с тем газетное объявление — исключительно на зрение.

Несмотря на то, что издержки на удельное представление продукта (то есть одному покупателю) вправду минимальны, совокупная цена довольно высока, так как невозможно настроиться непосредственно на потенциального покупателя. Окончательно, телевидение и еще сможет обеспечить некую избирательность исходя из времени дня и от программы, хотя в общем не эту конкретную, какая потребуется. Помимо всего этого, стереотипное маркетинговое известие имеет длительность 30 секунд, и для укрепления его сознании надобно, чтоб вероятный клиент глядел в данное время телевизор, а известие было повторено. Только после этого он успеет записать номер телефонного аппарата или же иную информацию, которая дозволила бы ему покупать продукт или же выяснить о нем побольше. 4]

Грядущая неувязка — очень немаленький поток маркетинговых известий. Им приурочено к в пределах 25% эфирного времени, а время от времени в том числе и более. Когда человек длительно глядит телевизор, то он получает большое количество этих известий и, привыкнув ним, отклоняет их все, словно отгораживается от их. Потому нужно проектировать эти известия, дабы они обращали внимание телезрителя удерживали его пока сообщается информация.

Очередная неувязка содержится в дороговизне творения каких-либо типов маркетинговых систем. Раз известие несложное, то наибольших издержек оно не востребует. Но в телерекламе, коя обратит внимание покупателя, применяют именитого всей стране артиста либо иную персона государственного масштаба для придания большей уверенности, и еще профессиональных актеров для выполнения ролей в маркетинговом клипе. Эти телевизионные маркетинговые ролики стоят слишком недешево, потому надлежит сравнить эффекты и прогнозируемую прибыль. 6] Преимущества радиовещания содержатся в экономичности и производительности. Состав аудитории ориентируется временем вещания и профилем радиостанции. В иностранных государствах радиостанции имеют локальную с географической точки зрения аудиторию, значит, возможно сосредоточить старания на конкретной демографической группе народонаселения на небольшой территории. Более того, при потребности с радиостанцией можно связаться по телефонному аппарату и передать необходимое для эфира маркетинговое известие. Используя лишь звук возможно сделать успешный ментальный образ. В некоем роде здесь содержится одно из превосходств радиовещания перед телевидением, где перемещение на экране отвлекает от творения вида в сознании посетителя. Ему предоставляется возможность направить свой взгляд на маркетинговый ролик, обнаруживший или же поразивший его, хотя навряд ли вспомнит, о каком продукте шла речь.

У журналов имеется ряд положительных сторон на взгляд размещения рекламы. Во-первых, отдача: они наиболее часто находятся по адресам, в следствии этого имеется вероятность найти количество и главные свойства подписчиков. Читателей журнала, обычно, соединяет некоторое единое пристрастие. Можно признать, собственно журналы конкретных профилей адресованы людям с едиными интересами. Так же, публикуемым в их объявлениях возможно дать симпатичный вид. Можно так собрать живые средства, собственно они станут сдерживать внимание читателей. В-третьих, журнальчики, в большинстве случаев, присутствуют у читателей (здания или же на работе) по нескольку месяцев, в следствии этого реклама нередко попадается им на глаза. Не говоря уже о том, что, маркетинговое объявление прочитает не совсем только подписчик, но и большое количество иных жителей нашей планеты. Следовательно, тираж журнальчика отображает лишь минимум людей увидевших рекламу. 7]

Последующее средство глобальной информации, которым можно пользоваться для размещения рекламы, — печатные издания. В больших городах и мегаполисах издаются повседневные газеты, при этом некие из их ориентированы на профессиональные интересы или же развлечения. Есть недельные и каждодневные национальные печатные издания, которые во многом аналогичны государственным телекоммуникационным системам и имеют в виде собственной аудитории все население страны, и еще региональные, созданные для значительной доли народонаселения.

Печатные издания всех типов имеют прибавления, делающие их предметом энтузиазма рекламодателей. Это прибавления, которые печатают или фирмы, связанные с печатным изданием договором, или сами печатные издания. Они издаются необыкновенно для дел покупателей. В данном толке прибавления к печатном издании являют из себя мини-каталоги. В ряде всевозможных случаев довольно действенный инструмент рекламирования. 7] Объективная картина, получаемая в ходе количественного исследования, может дополняться более глубоким анализом, проводимым в ходе качественного исследования. Например, опрос покупателей товаров определенной товарной категории в магазине может быть дополнен глубинными интервью дилеров. Предлагаемая ниже модель рассматривает оценку эффективности маркетинговых коммуникаций для товаров и услуг, ориентированных на потребительский сегмент.

3. НАПРАВЛЕНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ МАРКЕТИНГОВОЙ СТРАТЕГИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В коммерческих банках используются различные аспекты выбора регионов для последующего становления сети подразделений. В некоторых банках разработаны методологии, направленные в основном на оценку макроэкономики региона и количества соперников, в ряде всевозможных случаев применяются эти несложные аспекты, как уровень прибылей населения или же его количество. Эта ограниченная оценка нередко приводит банки к схожим решениям, и банк выходит на симпатичный региональный рынок, не определив личных конкурентных превосходств и вовсе не учитывая сложившихся особенностей регионального банковского рынка. [8]

Решение о вхождении в регион могло бы базироваться не только на анализе его макроэкономических признаков, но и на фактической полномочия покорения означаемой части рынка.

Основываясь на этом подходе, мы предлагаем разрабатывать методологию выбора приоритетных регионов наличия с использованием следующих групп признаков:

1. Характеристики финансового потенциала района. В данную категорию могут быть интегрированы эти признаки, как вложения в главный капитал на тысячу человек; темп роста вложений в главной капитал; прибыль от действий организаций на тысячу человек трудоспособного населения; темп роста оборота розничной торговли; среднедушевые прибыли населения; темп подъема среднедушевых заработков народонаселения. Надо принимать во внимание, собственно первая категория признаков дозволяет оценить быстрее потенциал рынка в общем, нежели его потенциал для конкретной кредитной организации.

При отборе характеристик этой и последующих групп главное управляться такими правилами, как:

— выбор признаков в условном выражении, что дозволяет исключить из оценки погрешности, связанные с различием в рамках экономики перспективных регионов;

— обсуждение более актуальных признаков, как в статике, так и в динамике;

— выбор таких признаков, которые делают вероятным применение статистических этих, хронологически максимально приближенных к текущей ситуации. 10]

2. Характеристики значения конкуренции: количество кредитных организаций, имеющих собственные структурные подразделения в регионе, на тысячу человек; число кредитных организаций, имеющих собственные структурные подразделения в регионе, на тысячу фирм и организаций; число внутренних и наружных подразделений кредитных организаций, приходящихся на тысячу человек; численность внутренних и наружных подразделений кредитных организаций, приходящихся на тысячу компаний и организаций.

3. Признаки возможностей регионального бизнеса. Обязаны отображать как оценку производительности работы имеющейся региональной банковской системы, но и определение неиспользованного потенциала рынка: отношение выгоды финансового сектора района к инвестиций в прибыльные активы (кредиты, значимые бумаги) в процентах; отношение задолженности по кредитам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, к объему отгруженных продуктов личного производства, выполненных дел и услуг и продукции сельского хозяйства. [9]

Представляется, что вышеперечисленные форматы наличия эффективны исключительно в работе в розничном секторе, и, хотя сейчас они востребованы ввиду недостаточной обеспеченности жителей регионов банковскими предложениями, отсутствия у народонаселения устойчивых отношений с отдельными банками, в долгосрочной возможности они имеют беспристрастно ограниченный потенциал становления.

Так, востребованность потребительского кредитования в торговых сетях станет понижаться с распространением из числа народонаселения кредитных карт и заработных карт с кредитным лимитом, т.к. выдача и обслуживание такого карточного кредита гораздо удобнее и быстрее и нередко предполагают вспомогательные скидки. При всем при этом для банков бы было разумно не только увеличивать кредитный предел честным дисциплинированным посетителям, но и снижать ставки по карточным кредитам. Кроме того, крупные торговые сети, осознав доходность розничного потребительского кредитования, сами начинают выпуск квазибанковских карт с кредитным лимитом, вероятностью начисления процентов на остаток средств и стремительного накопления скидок (пример — карта «Связной»), которые по собственным чертам полностью готовы соперничать с банковскими картами. В настоящее время кредиторами относительно к собственным посетителям готовы быть даже операторы сотовой связи. Распространение post-терминалов помимо прочего понизит соблазнительность кредитов наличными, подготовительное оформление которых предполагается кредитными консультантами в крупных торговых центрах, после этого посетителю все-таки приходится посетить банковское отделение. А потенциал систем самообслуживания и интернет-банкинга ограничен потому, что они не готовы завлекать новых клиентов, а также ввиду сохраняющихся рисков мошенничества. 21]

Таким образом, исследование стратегии становления банковской сети — данное важный элемент долгосрочного стратегического планирования в коммерческом банке. Выбор стратегических альтернатив в масштабах определения стратегии становления банковской сети находится в зависимости от целей и задач корпоративной стратегии банка, отдачи работы имеющейся сети, свойства внутренних технологий, ресурсных вероятностей, конкурентоспособной позиции, приоритетных направлений работы. При всем этом контроль и оценку реализации стратегии становления банковской сети и эффективности конкретных банковских подразделений рационально проводить, основываясь на системе сбалансированных признаков, включающей не столько денежные признаки, да и показатели в сфере работы с клиентами и персоналом, увеличения свойства внутренних технологий. 15]

3.1 ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СТРАТЕГИЧЕСКОГО ПЛАНИРОВАНИЯ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Слово «стратегия» произошло от греческого strategos, «искусство генерала». Военное возникновение данного термина не должно вызывать удивления. Непосредственно strategos разрешило Александру Македонскому завоевать мир.

Стратегия представляет собой детальный всесторонний комплексный намерение, созданный для того, чтобы обеспечить воплощение миссии банка и достижение его целей.

Несколько основных тезисов, имеющих отношение к стратегии, обязаны быть поняты и, собственно наиболее важно, приняты высочайшим управлением. Для начала, стратегия большей частью формулируется и разрабатывается высочайшим управлением, хотя ее реализация предусматривает судьбе всех значений управления. Стратегическое намерение обязано обосновываться обширными исследованиями и практическими данными. Чтоб отлично соперничать в нынешнем мире бизнеса банк обязан неустанно заниматься сбором и анализом грандиозного количества информации о секторы экономики, конкурентной борьбе и других факторах.

Стратегический проект придает банку определенность, особенность, собственно дозволяет ему привлекать определенные разновидности сотрудников, и, вмести с этим, не привлекать сотрудников других типов. Наконец, стратегические намерения обязаны быть разработаны так, чтоб не совсем только оставаться целостными на протяжении долгих периодов времени, но и быть довольно гибкими, чтоб при надобности можно было выполнить их модификацию и переориентацию. Общий стратегический проект надлежит осматривать как программу, которая обращает работа банка на протяжении длительного периода времени, давая себе доклад о том, что конфликтная и неустанно меняющаяся деловая и социальная обстановка делает неизменные исправления неизбежными. [7]

Стратегическое проектирование в банках применимо к любой задаче, которая: связана с масштабными целями банка, ориентирована на будущее, затрагивает внешние моменты, оказывающие большое влияние на последствия работы банка.

Глобальная задача. Решение, нацеленное на понижение издержек в подразделениях не классифицируется объектом стратегического планирования, так как оно, обычно, не соединено с масштабной целью банка конкретно. Тогда идет речь предположительно о экономичности (методе преображения ресурсов в итоги работы), а не о производительности (ступени соотношения эффектов целям организации). Стратегическое ведь проектирование столкнулся как правило с эффективностью (т.е. связью между эффектами и целями).

Современный подход к стратегическому планированию утверждает взаимозависимость планирования и прочих функций и видов деятельности банка, указывая на потребность учета данной взаимозависимости при расчете систем планирования в банках, их информационных и других обеспечивающих подсистем, и еще других действий и систем. 22]

3.2 АНТИКРИЗИСНАЯ СТРАТЕГИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Антикризисные стратегии — это стратегии, оптимизирующие поведение компаний в критериях спада в отрасли, стабильного понижения основных экономических характеристик работы компании и опасности банкротства. Они включают комплекс мер в сфере планирования, управления персоналом, финансов, отношений с группами помощи, а также юридических и прочих событий с целью обезопасить предприятие от опасности банкротства либо важного спада и сделать условия для поворота к оздоровлению компании. Спад в производственных, финансовых и прочих актуальных показателях, характеризующих отдача воздействия компании на рынке, носит закономерный, детерминированный характер; его причины можно изучать и устроить надлежащие коррективы в страсти поведения, смягчающей результаты спада[1].

Рыночные формы хозяйствования в условиях жесткой конкурентной борьбы приводят к несостоятельности отдельных субъектов хозяйствования или же их временной неплатежеспособности.

Определение целей развития организации является этапом управления, который оказывает колоссальное влияние. Ошибки в определении целей развития могут обернуться банкротством для организаций. Постановка четких и правильных целей, помогающих перейти от общей формулировки миссии к конкретным планам работы, является основой успеха организации.

Выделяются внешние и внутренние факторы спада[7].

Внешние причины: конфигурации технологий, изменение общественных ценностей либо моды, насыщение конкретных частей рынка, действия конкурентов, перемены в текстуре отрасли производства, снижение размеров продаж в отрасли.

Внутренние причины: слабое управление, малый финансовый контроль, недостаточные усилия в сфере маркетинга, безуспешные приобретения, слабое управление производством (операциями), чрезмерное расширение торгово-промышленной деятельности, вклады в солидные проекты.

Кризисное состояние экономики, снижение размеров промышленного производства, подъем обоюдных неплатежей, недостаток используемых средств обусловливают надобность исследования на предприятии стратегий антикризисного управления, в каких обязаны обнаружить отражение 2 важнейших методологических аспекта[8]:

1) отражение сущности антикризисного управления на предприятии;

2) выделение отличительных тенденций.

Антикризисное управление представляет собой процесс преодоления кризисного состояния фирмы, образующегося по первопричинам как беспристрастного, но и необъективного нрава.

Маркетинговая стратегия вместе с тактическим решением текущих задач представляет целостный единый процесс управления рынком со стороны предприятий — производителей товаров. Как краткосрочные, так и долгосрочные маркетинговые программы требуют разработки и применения такой стратегии, которая при заданных условиях обеспечила бы предприятию желаемый уровень деловой активности и эффективности деятельности.

Стратегия маркетинга служит локомотивом других составляющих стратегического плана управления предприятием. Эта стратегия должна быть нацелена на поддержание и развитие продаж, совершенствование производства в соответствии с запросами покупателей, развитие интеллектуального потенциала сотрудников фирмы, проявляющегося в расширении ассортимента и качестве производимых товаров. Освоение новых рынков, увеличение сбыта должны носить долговременный характер, согласующийся с жизненным циклом товаров и самого предприятия. В зависимости от прогноза ситуации на рынке и возможностей самого предприятия выбирается тип антикризисной маркетинговой стратегии.

Среди маркетинговых стратегий выделяют:

— стратегия возвращения предприятия на рынок;

— стратегия развития рынка;

— стратегия разработки товара;

— стратегия диверсификации.

Стратегия возвращения предприятия на рынок предполагает появление предприятия на прежнем рынке со своими товарами или услугами, не являющимися новинкой для данного рынка и также имеющимися у конкурентов. Для реализации этой стратегии необходимо улучшение организации маркетинга и сбыта (обучение персонала, создание отдела маркетинга, проведение исследований по анализу рынка, интенсификация деятельности по продвижению товара, а также введение послепродажного сервиса). Рассматриваемая стратегия наименее затратная для восстановления платежеспособности предприятия, особенно для того случая, когда ниша осталась не занятой конкурентами или рынок продолжает расширяться. Она применяется для предприятий с продукцией, пользующейся рыночным спросом. Реализуется на начальном этапе восстановления нормальной деятельности предприятия. Антикризисная стратегия возвращения предприятия на рынок была применена для оздоровления предприятий резиново-технической промышленности, машиностроения, мебельной, текстильной промышленности, производства строительных материалов. Стратегия развития рынка предполагает то, что предприятие расширяет сбыт своих товаров и услуг в результате поиска и создания новых рынков сбыта. 12] Для реализации этой стратегии необходимо установление новых прямых контактов с потребителями продукции, активизация создания на новых рынках дилерской сети, внедрение инструментов анализа конкуренции, то есть оценка показателей, сбор информации, оценка продукции, планирование и проведение рекламной кампании.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Стратегия является конституцией банка. При возникновении спорной ситуации сотрудник любого ранга должен апеллировать к ней как к последней инстанции. Стратегия банка должна быть сформулирована так, чтобы каждый сотрудник без труда понял, каким образом она касается его деятельности. Если сотрудник правильно понимает, что именно хочет донести до него руководство банка, то он сам постарается ответить на вопрос, какие действия со своей стороны он может осуществить для выполнения банком намеченной стратегии.

Стратегия является ключевым инструментом корпоративного управления. Она делает банк прозрачным и понятным не только для владельцев бизнеса и членов правления, но и для клиентов. Наличие у банка четкой стратегии, а у клиентов — уверенности, что он ее жестко придерживается, со временем станет ключевым фактором выбора банка клиентами.

Итак, что же присуще конкурентной стратегии на сегодняшний день? Конкурентная стратегия — это совокупность правил, которым должен следовать банк для достижения и долгосрочного поддержания конкурентоспособности. В настоящее время конкурентная стратегия является составной частью системы целей коммерческого банка. Традиционная система целей коммерческого банка — прибыльность, ликвидность, минимизация риска — в настоящее время пополнилась еще одной целью — обеспечение конкурентоспособности.

Изначально наиболее главной проблемой стратегии была проблема эффективного использования имеющихся ресурсов и производства на этой основе как можно большего количества банковских продуктов и услуг, что можно охарактеризовать как производственную концепцию конкурентной стратегии. Определенным шагом вперед стала товарная концепция конкурентной стратегии. Упор в ней делается не на количество, а на качество производимых банковских продуктов и услуг. Следующей ступенью в эволюции конкурентной стратегии явилась ее сбытовая концепция, выдвинувшая на первый план проблему продвижения банковских продуктов.

На стадии реализации стратегия приобретает форму конкурентных мер реализации банковской политики. Так, товарная политика банка заключается в определении и изменении ассортимента, качества и объема предлагаемых банковских услуг; ценовая политика коммерческого банка предполагает установление цен на различные банковские продукты и их изменение в соответствии с изменением рыночной ситуации. Сбытовая политика банка направлена на доведение банковского продукта до потенциального покупателя. Коммуникационная политика банка — это система средств взаимодействия банка с потенциальными потребителями, направленная на то, чтобы побудить их приобретать банковские услуги.

Стратегия разработки товара осуществляется посредством создания принципиально новых или модификации выпускаемых товаров, уже имеющихся на старых рынках. Применяется для предприятий, не имеющих продукции, пользующейся спросом у покупателей, а также, если уже имеются разработки товара рыночного спроса.

1. Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2003. — 432 с.

2. Государственное регулирование экономики: Учебное пособие. Раздел 1. 1−3. — М.: Терра, 2003. — 378 с.

3. Журнал Предприниматель и право № 12 (73), май, 1997.

4. Захаров В. С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, 2003, № 9, С. 9−13.

5. Ильясов К. К.. Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана /Под ред.- Алматы: Бiлiм, 1995 — 240 с.

6. Кац И. Роль и задачи государственного регулирования экономики // Экономист, 2004, № 9. — с.34−38.

7. Кейнс Д. М. Общая теория занятости, процента и денег. 4. — М.: Прогресс, 2004. — 349 с.

8. Кучукова Н. К. Макроэкономические аспекты реформирования финансовокредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. — Алматы: Гылым, 1994. — 439 с.

9. Алихашкина Е. Исследование партнёров: выбор и оценка источников поставки. Практический маркетинг. 2010 г. № 3;

10. Баранчеев В. П. Учебное пособие «Стратегический менеджмент», М.:

Экономика, 1999 г.

11. Голубков Е. П., Голубкова Е. Н., Секерин В. Д. Маркетинг: выбор лучшего решения. М.: Экономика, 2009 г.

12. Дамари Р. Маркетинг. Маркетинг. Спец. выпуск № 1. Теория и практика маркетинга. М.: центр маркетинговых исследований и менеджмента. 2009 г.

13. Маркетинг. Под ред. А. Н. Романова. М.: «Банки и биржи» Издательское объединение «ЮНИТИ», 2007г

14. Котлер Ф., Основы маркетинга. М.: Издательская группа «Прогресс» «Универс», 2010 г;

15. Севрук В. Т., Банковский маркетинг. М.: ДЕЛО Лтд., 2006 г;

16. Архипова Л. В., Сребник Б. В. «Маркетинг», М., 2003.

17. Багиев Г., Аренков И. «Основы современного маркетинга», СПб., 2001.

18. Голубков Е. П. «Маркетинг: стратегия, планы, структуры», М., 2000.

19. Котлер Ф. «Основы маркетинга», М., 2001.

20. Луговцов А. Ф., Медников В. А., Васильев В. П. «Управление акционерной компанией», СПб., 2005.

21. Миркин Я. М. «Ценные бумаги и фондовый рынок», М., 2010.

22. Севрук В. Т. «Банковский маркетинг», М., 1999.

23. Спицын И. О., Спицын Я. О. «Маркетинг в банке», Тернополь, 2009.

24. Уткин Э. А. «Банковский маркетинг», М., 2010.