Диверсификация деятельности коммерческого банка

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение Высшего профессионального образования

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

Кафедра Маркетинг и Логистика Контрольная работа по Банковскому маркетингу Выполнила: студентка 4 курса Наумова Анастасия Сергеевна Факультет: МиБИ Группа № ЗБ2-МН 417

Зачетная книжка № 125 209

Преподаватель д.э.н., профессор Ермаков Д.Н.

Москва 2015

Диверсификация — важнейшее направление активной деятельности банков. Проведение диверсификационных мероприятий идет по двум направлениям: проникновение в виды бизнеса, выходящие за пределы банковского сектора, и расширение спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг. Современные банки как сложные финансовые институты действуют в различных отраслях финансового рынка и экономики в целом.

Актуальность темы

исследования определяется многообразием и сложностью изменений, происходящих в банковской системе России, появлением многочисленных новшеств в организации, формах обслуживания и методах управления банками.

Острота темы обусловлена ухудшением финансового состояния ряда российских коммерческих банков, увеличивающимся в последнее время числом их банкротству, следовательно, снижением доверия населения к банковской системе в целом.

Цель работы: рассмотреть основные теоретические аспекты выбранной темы, выявить принципы осуществления процесса диверсификации.

Задачи:

— исследовать основные направления развития российской банковской системы на современном этапе;

— определить роль диверсификации в деятельности коммерческих банков;

— определить роль диверсификации в повышении устойчивости и конкурентоспособности банка.

1. Диверсификация деятельности коммерческого банка на основе региональной специфики потребления банковских услуг

коммерческий банк диверсификация конкурентоспособность

Банк — финансовое учреждение, основной сферой деятельности которого являются денежно-кредитные операции. Банки заимствуют средства, принимая вклады (deposits) от населения и других финансовых учреждений. С другой стороны, для фирм, потребителей и государства банковские кредиты являются важным источником финансирования.

Коммерческие банки могут быть универсальными или специализированными. Как объект продвижения на рынке банк является довольно специфичной структурой. Банки относятся к наиболее зависимой от общества отрасли. От формирования положительного имиджа, формирования надежной репутации непосредственно зависит благополучное функционирование кредитной организации и уровень доверия населения к банку.

Диверсификамция (новолат. diversificatio — изменение, разнообразие; от лат. diversus — разный и facere — делать) — расширение ассортимента выпускаемой продукции и переориентация рынков сбыта, освоение новых видов производств с целью повышения эффективности производства, получения экономической выгоды, предотвращения банкротства. Диверсификация [Электронный ресурс]. — 2015. Режим доступа: ru.wikipedia.org

Диверсификация, банковская — размещение банковских активов среди возможно большего круга заемщиков с целью: 1) сокращения кредитного риска (вероятности потерь от несостоятельности заемщиков) 2) поддержания портфеля ссуд на приемлемом уровне. Диверсификация, банковская [Электронный ресурс]. — 2015. Режим доступа: http://dic.academic.ru/

Стратегия диверсификации нередко принимается в качестве общекорпоративной, использующей основное конкурентное преимущество перед не диверсифицированным специализированным бизнесом. Ученые выделяют несколько стратегий диверсификации:

· Концентрическая — идет освоение товаров-дополнителей

· Горизонтальная — реализуется товар, используя прежние каналы

· Конгломератная — освоение нового товара, производство и сбыт которого не связаны с ранее выпускаемыми Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учетом реальных потребностей целевой аудитории. Современные банковские учреждения, будучи сложными финансовыми институтами, работают в разных секторах экономики и отраслях финансового рынка.

Отраслевая направленность диверсификации банков — инвестиционный и страховой бизнес. Это объясняется тем, что банки могут получить дополнительный доход в довольно близких видах финансовой деятельности, не неся при этом значительных денежных потерь.

Для сбыта страховых и инвестиционных продуктов используются те же каналы, что и при сбыте банковского продукта, например, клиенту при приобретении банковского продукта предлагают дополнительные услуги страхования или по ценным бумагам. Банки занимаются дополнительными видами финансовой деятельности в связи с их высокой доходностью в сравнении с банковским бизнесом.

К региональной банковской системе России можно отнести ряд основных элементов:

— территориальное учреждение Центрального банка Российской Федерации, которое представляете его интересы, и обеспечивает проведение единой государственной денежно-кредитной политики в регионе;

— региональные отделения «Банка развития и внешнеэкономической деятельности»;

— региональные коммерческие банковские учреждения и их филиалы, которые осуществляют свою деятельность на данной территории;

— структурные подразделения нерегиональных коммерческих банков;

— филиалы и представительства иностранных банков;

— небанковские кредитные учреждения.

На сегодняшний день, наиболее функциональными являются розничные и кредитные банки. Большой спектр финансовых услуг для партнеров и клиентов рождает устойчивый спрос и доверие к банку.

Формирование конкурентной среды внутри банковской системы, а также между небанковскими институтами и банками как по части привлечения денежных средств, так и в сфере предоставления услуг, в особенности кредитных, способствует развитию все более новых видов финансовых услуг.

Сегодня в различной области банковской сферы создан широкий пакет услуг. С каждым годом этот перечень увеличивается, банки приобретают новые функции, охватывая в качестве поддержки возможности современных технологий. Так российские пользователи банковских услуг руководствуются тремя источниками информации: советами знакомых, консультациями специалистов и информацией в интернете.

Появились кредитные карты, банкоматы, терминалы и даже электронные очереди. Инновационные технологии стали средой банковского бизнеса. Во многом этому способствовали интернет технологии, благодаря которым стали возможными онлайн-расчеты по картам и прочие операции с денежными средствами и ценными бумагами.

С развитием Интернета банки стали вводить его для продвижения своих услуг и повышения их актуальности с помощью диверсификации стандартного набора услуг:

1. телебанкинг — управление счетом при помощи телефона;

2. Е-банкинг — работа со счетом через персональный компьютер;

3. интернет-банкинг — расчетные операции с помощью Интернета;

4. мобильный банкинг — управление счетом при помощи портативных устройств.

По сути, диверсификация банковской сферы на региональном уровне представляет собой внедрение банковских услуг в те области, которые ранее были нецелевыми для банка. Изначально финансово-кредитные услуги были доступны лишь для юридических лиц. Например, до 1920;х годов кредитование физических лиц считалось нерентабельным, пока несколько иностранных банков не открыло такие отделы в своих офисах. Сфера потребительского кредитования начала развиваться, и сегодня представляет собой довольно большую часть источника средств в банковской сфере.

Потребительский кредит — это отличная возможность решения проблем и осуществления планов: приобретение необходимой бытовой техники, плата за обучение в институте, покупка автомобиля и т. д.

Еще одним видом диверсификации банковских продуктов может служить овердрафт, этот вид финансовой услуги нацелен на физических лиц. Он дает возможность компаниям с небольшими бюджетами стать клиентами банков. Овердрафт (англ. оverdraft — сверх плана) — специализированная форма предоставления краткосрочного кредита, предоставляемая банком клиенту, если остаток платежа больше остатка средств на клиентском счете. В данном случае банк списывает полностью все денежные средства со счета клиента автоматически и выдает ему сумму, которая превышает остаток в качестве кредита. Возможность использования овердрафтом предоставляется преимущественно надежным клиентам банка по договору, в котором оговаривается максимальная его сумма, а также условия получения и процедура погашения.

В последнее время в нашей стране кредиты на покупку автомобиля стали весьма популярны, особенно это касается кредитов на покупку иностранных автомобилей. Банки стараются делать условия по автокредитам более лояльными, снижают процентные ставки, увеличивают сроки кредитования, уменьшают первоначальные взносы и т. д., поэтому количество приобретенных в кредит автомобилей с каждым годов неуклонно растет. Чтобы оформить кредит на покупку автомобиля, заемщику уже не надо обращаться непосредственно в банк, автокредит сейчас можно оформить практически в любом автосалоне.

На данный момент существует несколько различных схем автокредитования, которые напрямую зависят от того, какие потребности возникают у потенциальных заемщиков, а также какими они обладают финансовыми возможностями. Поэтому при разработке различных схем автокредитования банки стараются, чтобы каждая из схем была ориентирована на конкретную категорию заемщиков. И при обращении в банк или автосалон заемщик уже сам может определить, какая из схем ему будет более удобна. От разных схем кредитования зависит процентная ставка, срок кредита, размер первоначального взноса, суммы комиссий, требования к заемщику и пакету документов. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Например, для новгородского региона овердрафт считается наиболее подходящим видом кредитования, так как основная часть юридических лиц — это малый и средний бизнес, которые не могут позволить себе оформить крупные кредиты для оборота денежных средств, но нуждаются в определенной сумме для проведения расчетных операций. С каждым днем для населения региона все важнее становится доступность отделений банков, поэтому открываются все новые филиалы в Новгороде и его области.

2. Тест

3. Задача

К какому виду рекламы относится реклама, используемая при введении нового банковского продукта на рынке, направленная на потенциальных клиентов: а) напоминающая; б) информативная; в) подкрепляющая; г) вещательная; д) превентивная.

Ответ: Б) Информативная реклама — реклама, доносящая до потребителей информацию о товаре, услуге, предприятии и их характеристиках, достоинствах, нововведениях.

Заключение

Диверсификация — это переход на новые технологии, рынки и отрасли, к которым ранее предприятие не имело никакого отношения; кроме того, сама продукция (услуги) предприятия должна быть также совершенно новой, и, причем всегда необходимы новые финансовые инвестиции.

Диверсификация повышает качество активов, а также пассивов в банке. Но она требует профессионального управления. А для этого банки должны заниматься организацией, обучением и управлением человеческими ресурсами, имеющимися в их распоряжении так, чтобы они реализовали стратегию и выполняли задачи, поставленные перед организацией.

Таким образом, опираясь на вышесказанное, можно сделать вывод, что некоторые новые услуги снижают риск, уменьшая тем самым потребность в капитале, другие, напротив, повышают его, увеличивая такую потребность. В конечном итоге, определяющим фактором в том, может ли банк действительно уменьшить свою подверженность риску, предлагая новые услуги, и тем самым снизить потребности в капитале, является качество управления банком.

1. Амелин И. Э. Новый подход к планированию развития банка/И.Э. Амелин, В.А. Царьков// Аналитический банковский журнал.-2012.

2. Акулич, И. Л. Маркетинг: учебник для студентов высших учебных заведений по экономическим специальностям / И. Л. Акулич. — Минск: Вышэйшая школа, 2010. — 524 с.

3. Банковское дело. Учебник под редакцией Г. Г. Коробовой.-изд. Экономичт, 2006.

4. Банковский маркетинг, Николаева Т. П., 2009.

5. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ «ДИС», 2007. — 464 с.

.ur