Организационная структура страхования имущества физических лиц

В теории и практике существуют различные группировки имущественного страхования: по объектам формам собственности по видам страховых рисков и т. д.

Страховая стоимость — фактическая действительная стоимость имущества принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости производственного технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная балансовая рыночная стоимость.

Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара сырья домашнего имущества определяется исходя из суммы необходимой для их приобретения.

Страховая сумма — сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна или меньше действительной стоимости имущества.

Страховой тариф — плата страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система, построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Страховой договор — договором признается соглашение двух и более лиц об установлении изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплате страховой премии и несению иных обязательств в соответствие с заключенным договором страхования и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Страховое событие — обстоятельство определенное договором страхования (в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании), как событие по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.

Страховой случай — совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховые риски — предполагаемое опасное событие на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой ущерб — потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый ущерб, как правило, невозмещаемый) Страховое возмещение — сумма денежных средств выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности, Франшиза — определенная часть ущерба (убытка) страхователя не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества. Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в %, от стоимости имущества суммы ущерба страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и возмещает его полностью если сумма убытка больше франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Система пропорциональной ответственности. Страхование по данной системе означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес) и определение величины страхового возмещения производится по формуле:

В = С x У / О где В — величина страхового возмещения руб.;

С — страховая сумма по договору руб.;

У — фактическая сумма ущерба руб.;

О — стоимостная (страховая) оценка объекта руб.

Страхование по системе первого риска. Организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения, в размере фактического ущерба, но не больше чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

Величина условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обусловливает соотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть определяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколько систем страховой ответственности.