Информационная база разработки и реализации кредитной политики

Ключевое значение для эффективной организации кредитного процесса, прежде всего для надежного определения кредитоспособности клиентов банка, имеют получение своевременной и полноценной информации о заемщиках и ее комплексный и качественный анализ и оценка. Источники такой информации и сама эта информация делятся на внешние и внутренние.

Внешняя информация и ее источники

В принципе всю внешнюю информацию (источники информации), необходимую для качественного ведения кредитного процесса (см., в частности, п. 3.1 Положения ЦБ РФ № 245), можно разбить на следующие укрупненные группы.

• 1. Экономическая и иная информация общего характера, получаемая банком из независимых (не связанных с потенциальным заемщиком или заемщиком) источников и частично от потенциального заемщика (заемщика):
  • • сведения о состоянии и тенденциях развития экономики страны (региона действия банка и заемщика), отраслей, в которых действует заемщик, в том числе информация текущего (конъюнктурного) характера;
  • • сведения об экономической политике, намерениях и конкретных планах властей соответствующего уровня в экономической и социальной сферах;
  • • сведения об экономике, финансовой политике, условиях деятельности в зарубежных странах, представляющих интерес для банка и (или) заемщика.
• 2. Финансовая и иная информация общего характера, получаемая банком из независимых источников:
  • • сведения о состоянии и тенденциях развития финансовой системы страны (региона действия банка и заемщика) в их взаимосвязи с деятельностью заемщика, в том числе информация текущего (конъюнктурного) характера;
  • • сведения о финансовой, денежной, кредитной, налоговой политике, намерениях и конкретных планах властей соответствующего уровня в этой сфере.
• 3. Банковская информация общего характера, получаемая банком из независимых источников:
  • • сведения о состоянии и тенденциях развития банковской системы страны (региона действия банка и заемщика), в том числе информация текущего характера, а именно:
    • — сведения о реальной политике, намерениях и конкретных планах властей разного уровня в отношении банковского сектора;
    • — сведения о состоянии и тенденциях развития отдельных сегментов рынка банковских услуг (операции привлечения ресурсов и активные операции банков), особенно подробные сведения — о ситуации на кредитном рынке;
    • — сведения о банках-конкурентах, их кредитных и иных продуктах и тарифах и т. д.
  • 4. Экономическая, финансовая и иная информация, характеризующая потенциального заемщика (заемщика), получаемая банком:
  • • от самого потенциального заемщика (заемщика);
  • • из независимых источников, в том числе от кредитных бюро, рейтинговых агентств, других кредитных организаций, других заемщиков банка, контрагентов потенциального заемщика (заемщика), связанных с ним лиц и др.

В случае, когда речь идет о кредитовании сложного проекта с несколькими участниками, помимо сведений, характеризующих самого потенциального заемщика (заемщика), могут потребоваться также сведения об остальных участниках проекта.

Банк должен постоянно «припадать» ко всем этим источникам, анализировать и осмысливать всю поступающую из них информацию.

Легко заметить, что требования Банка России в рассматриваемой части, изложенные в Положении ЦБ РФ № 254, явно превосходят возможности любого коммерческого банка. Коммерческий банк не может превратиться в поисково-исследовательский центр, в своеобразный информационный НИИ.

Внутренняя информация

Применительно к кредитному процессу внутренней следует считать всю информацию, накапливаемую в банке и характеризующую:

• • во-первых, объемы и качество кредитных операций (кредитный портфель) банка, успешность ведения им операций кредитования за как можно большие сроки (статистика выдававшихся кредитов с разбивкой по суммам, срокам, категориям качества, обеспеченности и другим параметрам, по категориям заемщиков, в том числе по их отраслевой принадлежности, по уровню доходности и т. д.). Такая информация, если с ней постоянно работать, незаменима при определении банком своей текущей или перспективной кредитной политики, а следовательно, и для адекватной реакции на заявление конкретного потенциального заемщика, квалифицированной оценки его кредитоспособности и выстраивания последующих с ним отношений;
• • во-вторых, состояние и развитие отношений банка с заемщиком, которые банк может использовать в процессе сопровождения кредита и при последующих обращениях клиента за кредитными и иными услугами банка. Такая информация (кредитная и служебная документация), формирующая кредитную историю заемщика в банке, хранится в досье заемщика.