Анализ кредитного портфеля физических лиц

Елабужский филиал и все его дополнительные офисы выдают следующие основные виды кредитов физическим лицам:

• — на приобретение автотранспорта (5 схем кредитования);
• — на потребительские (неотложные) нужды;
• — под залог вклада в иностранной валюте;
• — на приобретение жилья (7 схем кредитования);
• — корпоративные кредиты сотрудникам предприятий-партнеров Банка;
• — в форме «Овердрафт» для сотрудников банка и клиентов-владельцев пластиковых карт;
• — на развитие личного подсобного хозяйства (ЛПХ) и крестьянско-фермерских хозяйств;
• — кредиты по программе «Молодая Семья» .

Таким образом, все кредитные продукты, которые наиболее востребованы населением, филиалом освоены в полном объеме.

Среднемесячный объем кредитов физическим лицам за 2012 год увеличился в 1,4 раза по сравнению с 2011 годом. Доля кредитов физическим лицам в общем объеме активов увеличилась на 1,8% и составила за 2012 год 18,9%.

По состоянию на 1 января 2012 года в Елабужском филиале действуют 6 977 ссудных счетов физических лиц против 6 218 счетов на 1 января 2011 года, то есть количество счетов увеличилось на 759.

Первый кредит физическому лицу был выдан Елабужским филиалом 28 декабря 1998 года. Однако период активизации работы по кредитованию населения приходится на 2003 год.

За период с 2003 года Елабужским филиалом выдано 25 686 кредитов на сумму 4 180,0 млн руб. За 2012 год выдан 3 991 кредит на сумму 1 258,5 млн руб.

Рассмотрим динамику кредитного портфеля по физическим лицам.

Таблица 2.3.1.

Динамика объемов ссудной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, млн. руб. [14].

Кредитный портфель по физическим лицам на 1 января 2012 года составил в сумме 2 082,0 млн руб. — рост против 1 января 2011 года — на 546,0 млн руб. или на 35,5%. Задолженность без учета средств на счетах по схеме «СБЕРБАНК-Доступный» на 1 января 2012 года составила 2 061,0 млн руб. 93,5% от всех кредитов отнесены к портфелям однородных ссуд, с созданием резерва на возможные потери по типам ссуд: «Обеспеченные ссуды» — 0,5% и «Прочие ссуды» — 1%. Также в составе розничного кредитного портфеля числятся 115 нестандартных ссуд на общую сумму 132,3 млн руб.

По 111 кредитам имеется просроченная задолженность на сумму 2 604,2 тыс. руб., что составляет 0,13% от объема задолженности по кредитам физических лиц. Все кредиты в филиале выдаются в соответствии с действующими Положениями в рамках установленных лимитов кредитования:

• — 2 211 000,0 тыс. руб. — общий лимит кредитования физических лиц;
• — 800,0 тыс. руб. — максимальная сумма кредита на одного заемщика по потребительским кредитам;
• — 2 000,0 тыс. руб. — максимальная сумма кредита на одного заемщика по ипотеке;
• — 1 200,0 тыс. руб. — максимальная сумма кредита на одного заемщика по автокредитам.

Как видно из таблицы 2.3.2, в 2012 году филиалом получено доходов от кредитования физических лиц в сумме 281,6 млн руб., что на 77,9 млн руб. или в 1,4 раза больше, чем в 2011 году., из них процентные доходы составили 266,5 млн руб. или 94,6%, комиссионные доходы — 15,1 млн руб. или 5,4%.

Таблица 2.3.2.

Доходы от кредитования физических лиц, млн. руб. [14].

Средневзвешенная процентная ставка по кредитам, выданным физическим лицам в 2012 году, составила 15,4% годовых против 14,4% годовых в 2011 году. Рост — 1 пункт. Положительные результаты в деятельности филиала по наращиванию объемов кредитования населения являются итогом целенаправленной совместной работы всех заинтересованных подразделений банка.

Филиал ищет новые пути на рынке розничных банковских продуктов, несмотря на все возрастающую конкуренцию среди банков города и будет стремиться к расширению спектра предлагаемых услуг населению. Наиболее массовыми кредитами по-прежнему будут кредиты — «локомотивы»: автокредиты, ипотечные кредиты и кредиты на потребительские нужды.