Заключение. 
Методы развития микрофинансирования

В свете развития малого бизнеса микрокредитование является одним из приоритетных факторов развития предпринимательства. Улучшение условий для малого бизнеса, так же как развитие в России полноценного устойчивого среднего класса позволит отечественной экономике выйти на относительно новый этап развития.

Многие отечественные экономисты и политики приходят к выводу, что России нужно уходить от «нефтяной иглы», но пока не создана платформа для изменения вектора развития отечественной экономики. Развитие нанотехнологий и инновационных систем, как декларируется высшим руководством страны, пока не может являться базой экономического развития России — отдача от вложений может занимать огромные периоды, а сегодняшнее развитие экономики, как показывает мировая практика, не может ждать будущих показателей.

По мнению автора, именно развитие малого бизнеса позволит в ближайшее время создать базу для перестроения отечественной экономики на новый инновационный манер, что может быть реализовано посредством развития системы микрокредитования.

В результате проведения курсовой работы сделаны основные выводы:

• 1) Исходя из законодательства о малом бизнесе, определены основные его основные субъекты: индивидуальные предприниматели, малые компании, крестьянские (фермерские) хозяйства, а также граждане, которые ведут личное подсобное хозяйство. Российское законодательство строго определяет критерии классификации малого бизнеса по численности персонала, вида деятельности и структуры капитала.
• 2) Малый бизнес не имеет доступа к источникам финансирования, кото-рыми могут пользоваться крупные предприятия. Прежде всего, это рынок капитала, который предполагает выход на рынок ценных бумаг путем размещения акций и облигаций неограниченному кругу лиц. Малые предприниматели для стартового капитала всё ещё предпочитают использовать собственные накопления и денежные сбережения знакомых и родственников.

Также ещё важным источником стартового капитала служит долевое финансирование: предпринимательский проект может оказаться привлекательным, что позволит найти дополнительные финансовые ресурсы со стороны интересующихся инвесторов.

Но высокий спрос на финансовые ресурсы со стороны малого бизнеса в России пока не удовлетворён финансовыми организациями, рыночный меха-низм не может в полной мере реализовать проекты финансирования предпринимательства. Микрокредитование коммерческих банков не развивается по причине теневой составляющей малого бизнеса в России. Банкам нужны гарантии со стороны государственных учреждений для предоставления кредитов предпринимателям. Государственные и частные фонды поддержки малого бизнеса пока не дают существенных результатов в развитии данного сектора.

По мнению автора, система микрокредитования в России является сим-биозом американской и немецкой моделей. Федеральный фонд поддержки малого бизнеса пока находится на начальной стадии развития, поэтому он ещё не выполняет тех функций, которые возложены на Администрацию малого бизнеса США. Более распространенную модель представляет кредитование малого бизнеса через Российский банк развития на примере немецкой модели. Данная модель показывает неплохие результаты и является приоритетной формой развития микрокредитования в России.

• 3) Дальнейшее развитие банковского микрокредитования и банковской агентской сети в России следует реализовывать согласно модели банковского развития Бразилии, где огромное количество банковских агентов оказывают различные финансовые услуги предпринимателям по всей стране. В России пока платежный агент в соответствии с Федеральным законом № 103-Ф3 «О деятельности по приёму платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами» имеет право осуществлять платежи, а полнофункциональное оказание финансовых услуг пока находится вне рамок российского законодательства.
• 4) Особое внимание нужно уделять в России развитию кредитной кооперации. Требуется законодательное оформление правового положения кредитных кооперативов, введение индикаторов их деятельности, отличающих их от финансовых пирамид. Также требуется проведение широкой информационной кампании, направленной на пропаганду микрофинансирования, формирование положительного общественного мнения о микрофинансировании, распространение информации об опыте микрофинансирования в кредитных кооперативах.
• 5) Существенным фактом, являющимся катализатором развития банковского микрокредитования является проведение сделок секьюритизации микрокредитов, с помощью которых появится возможность освобождать балансовые активы и активнее развивать программы микрокредитования. Особое внимание следует уделять критериям стандартизации пула микрокредитных средств для дальнейшей секьюритизации. К одним из таких важных критериев следует отнести:
  • — сумма кредита;
  • — процентная ставка;
  • — срок и обеспечение.
• 6) В условиях труднодоступности банковских кредитов, обусловленная отсутствием необходимого обеспечения, недостаточной исторической инфор-мации о деятельности малого предприятия и ее кредитной истории, развитие гарантийных фондов, как государственных, так и частных, остается эффективным инструментом упрощения доступа частным предпринимателям к заёмным средствам путем предоставления гарантий от таких фондов.
• 7) Для целей повышения доверия к вкладам кредитных кооперативов и развития кредитной кооперации необходимо создавать Агентство по страхованию сбережений (АСС) пайщиков кредитных кооперативов в том виде, в котором существует для банковской системы Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
• 8) Расчет оценки среднерыночных процентных ставок в секторе микрокредитования при помощи вычисления коэффициента удорожания стоимости микрофинансовых средств при трехуровневой системе банковского микрокредитования позволяет задуматься о целесообразности применения нынешних нормативов резервирования в банковской системе России.

Микрокредитование в России нуждается в развитии законодательства в разных сферах: рынка электронных денег, секьюритизации активов, борьбы с мошенничеством и отмыванием денежных средств и др.

Развитие микрокредитования в России пока находится в начальной стадии развития, но прогресс в этом вопросе есть, микрофинансированию из года в год всё больше уделяется внимания как в высших политических кругах, так на различных частных конференциях. Именно микрокредитование, по мнению автора, станет одним из главных локомотивов, который будет способен потянуть за собой частное предпринимательство, банковскую структуру и экономику в целом.