Договор личного страхования

Курсовая работа

Договор личного страхования

договор страхование право

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Личное страхование обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Государство посредством обязательного страхования тоже предоставляет определенные социальные гарантии населению. Снижение роли государства в новых условиях в обеспечении социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности.

Как известно, договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. Не является исключением и личное страхование, обеспечивающее предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. При этом не только добровольное личное страхование, которое уже в силу своего характера опосредуется договором, но и обязательное личное страхование согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ также имеет в своей основе договор. На основании договора или закона и иных правовых актов осуществляется и обязательное государственное страхование жизни, здоровья граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (п. 2 ст. 969 ГК).

Объект исследования — общественные отношения, регулирующие договор личного страхования.

Предмет исследования — нормы гражданского права, регламентирующие договор личного страхования.

Цель исследования — комплексное изучение договора личного страхования.

Исходя из поставленной цели, в работе решаются следующие задачи:

— раскрыть понятие договора личного страхования;

— исследовать стороны договора личного страхования;

— рассмотреть элементы договора личного страхования;

— охарактеризовать добровольное страхование;

— раскрыть обязательное страхование.

Методологическую основу исследования составили общенаучные методы познания, такие как анализ, синтез, системный подход, логические приемы индукции и дедукции.

Теоретическую основу исследования составили труды ученых, таких как Е. А. Батурова, Н. В. Бандурина, А. И. Бибиков, Е. В. Вавилин, И. А. Андреев, И. З. Аюшеева, А. С. Васильев и др.

Практическая основа исследования составили Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, другие нормативные правовые акты.

Структура работы определена содержанием темы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы.

1. Понятие и особенности договора личного страхования

1.1 Понятие договора личного страхования

Под личным страхованием понимают определенный вид страхования, при котором страхуются личные интересы физических лиц на случай наступления определенных событий. Е. А. Батурова определила личное страхование как форму защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. По мнению ученого, данный вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции.

Среди всех других отраслей страхования личное страхование выполняет наиболее важную социальную функцию, обеспечивая сохранение здоровья и поддержание достойного уровня жизни граждан.

Основным источником правового регулирования добровольного личного страхования в Российской Федерации является Гражданский кодекс РФ и Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в РФ», регламентирующий отношения между страховыми организациями и страхователями, а также отношения страховых организаций между собой.

Основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах — с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного.

Основное отличие договора личного страхования от имущественного — это его публичный характер. То есть договор личного страхования должен быть заключен страховщиком с любым, кто к нему обратится. Тем не менее применение положений ст. 426 ГК РФ об одинаковых условиях договоров для всех категорий потребителей является неоднозначным в личном страховании. Буквальное толкование норм закона говорит о том, что страховщик обязан заключить данный договор со всеми, кто к нему обратился на одинаковых условиях с одинаковым размером страховой премии.

Другим существенным отличием договоров личного страхования является порядок определения страховой премии. Для договоров имущественного страхования действует четкое ограничение, в соответствии с которым страховая сумма не может быть больше реальной стоимости имущества. Для договоров личного страхования такого ограничения нет, поэтому стороны вольны самостоятельно определить страховую сумму.

Другое отличие касается правила уведомления страховщика о наступлении страхового события. Статья 961 ГК РФ применяется только в случае смерти застрахованного лица или при причинении вреда его здоровью. Для данного уведомления установлен срок в 30 дней и более.

Правоотношения, вытекающие из договора личного страхования, носят договорный характер и по своей правовой природе не являются обязательствами из причинения вреда. Таким образом, обязательства по договору страхования жизни и здоровья не относятся к категории «обязательств до востребования».

Так, по мнению суда, учитывая нормы п. 2 ст. 966, 200, 203 ГК РФ, истец обратился в суд с иском о взыскании недоплаты страховой суммы и процентов в пределах срока исковой давности. Суду следовало выяснить, когда именно истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права, связанного с выплатой страхового возмещения, когда и в каком размере страховщик произвел истцу выплату страхового возмещения в счет подлежащей к выплате страховой суммы. Суд не выяснил, может ли выплата страховой компанией страхового возмещения в счет установленной договором страхования страховой суммы в пользу выгодоприобретателя-банка с последующим перечислением части этой денежной суммы в пользу выгодоприобретателя-истца быть признана в качестве действий обязанного лица, свидетельствующих о признании долга, которые прерывают течение срока исковой давности (ст. 203 ГК РФ).

С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектами обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.

Договоры личного страхования ввиду их особой социальной значимости отнесены к числу публичных, что означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ, но с учетом специфики собственно страховых правоотношений. Кроме того, на эти отношения полностью распространяет свое действие Закон о защите прав потребителей. Верховный Суд РФ выразил свою отрицательную позицию относительно возможности применения Закона о защите прав потребителей только в отношении договора имущественного страхования, отметив, что имущественное страхование преследует в качестве своей цели погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности страхователя перед другими лицами или риска возникновения иных убытков у страхователя в результате страхового случая. Такая направленность договора, согласно позиции Верховного Суда РФ, означает, что отношения по имущественному страхованию не подпадают в сферу регулирования Закона о защите прав потребителей. Представляется, что подобная позиция не является безупречной и не должна быть взята за основу существующей судебной практики по спорам между страхователями (физическими лицами) и страховыми организациями

Общие нормы о договоре личного страхования содержатся не только в ГК РФ, но и в Законе о страховании, согласно ст. 4 которого объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Таким образом, особенность личного страхования проявляется в том, что страховой интерес состоит в получении имущественного обеспечения, связанного с нематериальными благами личности, перечисленными в ст. 152 ГК РФ. При этом в качестве страховых случаев могут быть предусмотрены не только негативные события в жизни человека, например болезнь, но и иные события, например достижение определенного возраста, бракосочетание и др.

1.2 Стороны договора личного страхования

В договорах личного страхования возможно участие большего числа лиц, чем в договоре имущественного страхования. Кроме страховщика, страхователя и выгодоприобретателя участником является также застрахованное лицо. Однако если застрахованным лицом может выступать только гражданин (физическое лицо), то страхователем может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Застрахованное лицо — это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой обязанность страховщика уплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может выступать прежде всего сам страхователь, при этом такая ситуация является наиболее распространенной. Однако особенности правового положения застрахованного лица в личном страховании наиболее полно проявляются в том случае, когда им не является страхователь.

Особое положение застрахованного лица в случае, когда страхователь и застрахованное лицо не совпадают, заключается в следующем. Если в договоре личного страхования не названо выгодоприобретателем другое лицо, договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. Это особое, исключительное право застрахованного лица на занятие места выгодоприобретателя, если не будет назначен кто-либо иной, относится к числу передаваемых по наследству.

Таким образом, в силу комментируемой статьи страховую сумму включают в наследственную массу застрахованного лица. Из этого следует, что на случай смерти последнего при отсутствии иного выгодоприобретателя им станут наследники застрахованного лица. В случае смерти страхователя сумма, которая причитается выгодоприобретателю, не включается в состав наследственного имущества страхователя. Таким образом, невозможна конкуренция в правах выгодоприобретателя и наследников страхователя.

Следующая особенность правового положения застрахованного лица в договоре личного страхования заключается в том, что заключение договора страхования в пользу любого лица, которое не является застрахованным, возможно только при условии, если застрахованное лицо даст на это свое письменное согласие. При этом не имеет значения, идет ли речь о самом страхователе или об ином выгодоприобретателе по договору, в пользу которых такой договор заключается. Нарушение данного требования влечет возникновение права застрахованного лица, а в случае его смерти — права наследников оспаривать действительность данного договора в суде.

Есть еще два правила, обусловленные появлением в страховом правоотношении застрахованного лица, которые сводятся к следующему: застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК); замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия застрахованного лица (ст. 956 ГК). В то же время выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (или страховой суммы).

Следует отметить, что определенные ограничения также установлены Законом о страховании в отношении страховщиков. Во-первых, страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, но за исключением страхования жизни (п. 2 ст. 6 Закона о страховании).

Во-вторых, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни, обязательное страхование, обязательное государственное страхование страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49% (п. 3 ст. 6 Закона о страховании).

В-третьих, страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору (основной организации), имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор (основная организация) не менее 15 лет является страховой организацией, осуществляющей свою деятельность в соответствии с законодательством соответствующего государства, и не менее двух лет участвует в деятельности страховых организаций, созданных на территории России. При этом страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, могут открывать свои филиалы на территории РФ, участвовать в дочерних страховых организациях после получения на то предварительного разрешения органа страхового надзора. В указанном предварительном разрешении отказывается, если превышен размер (квота) участия иностранного капитала в страховых организациях РФ, указанный в п. 3 ст. 6 Закона о страховании (п. 4 ст. 6 данного Закона).

Из вышеприведенного общего правила законодателем предусмотрены два исключения:

1) не распространяются ограничения, установленные п. 3 ст. 6 Закона о страховании, в части, касающейся запрета на осуществление страхования по отдельным видам, на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) на день вступления в силу Федерального закона от 20 ноября 1999 г. № 204-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», если при этом осуществление соответствующих видов страхования разрешено им лицензиями, выданными до указанного дня;

2) не распространяются ограничения, установленные п. п. 3 и 4 ст. 6 Закона о страховании, также и на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Россией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны.

Правовое положение страховщиков в договорном обязательстве по личному страхованию обусловлено еще рядом особенностей, как правило, ограничительного свойства, отвечающим интересам множества страхователей с целью обеспечения одинаковой охраны важнейших нематериальных благ. К числу таковых следует отнести:

1) запрет на осуществление страховщиками, имеющими лицензии на осуществление страхования жизни, перестрахования рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками (ст. 13 Закона о страховании);

2) запрет на перестрахование риска страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события (ст. 13 Закона о страховании);

3) запрет на изменение условий договора страхования, в том числе увеличение страховой премии, или его расторжение вследствие изменения страхового риска в период действия договора, если иное прямо не предусмотрено в договоре личного страхования (п. 5 ст. 959 ГК);

4) запрет на отказ в выплате страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК);

5) недопустимость применения суброгации в сфере личного страхования. Между тем это правило не исключает возможности предъявления регрессных требований страховщиком к лицу, виновному в наступлении страхового случая, предусмотренного в обязательстве по личному страхованию, на основании норм ГК РФ об обязательствах вследствие причинения вреда.

В качестве ответчика в спорах, связанных с выплатой страхового возмещения по договорам личного страхования, выступает страховщик, поскольку в соответствии с условиями договора страхования именно страховщик берет на себя обязанность возместить страхователю понесенные им убытки при наступлении страхового случая (ст. 929 ГК РФ). Следует обратить внимание, что в спорах о взыскании страхового возмещения в рамках Федерального закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» надлежащим ответчиком в споре будет выступать страховая компания, с которой заключен государственный контракт на момент возникновения права на получение страховой выплаты (например, Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2014 № 78-КГ14−9).

2. Элементы и виды договора личного страхования

2.1 Существенные условия договора личного страхования

Существенные условия договора страхования в комментируемой статье, как и в п. 1 ст. 432 ГК РФ, понимаются как такие, в отношении которых при заключении договора должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком. Перечень существенных условий установлен отдельно для личного страхования. Однако несовпадение имеет место только в отношении одного условия из четырех — объекта страхования (страхового интереса).

По требованию одной из сторон договора страхования соглашение должно быть достигнуто в отношении не только условий, указанных в комментируемой статье, но и любых других условий (п. 1 ст. 432 ГК). В обязательном государственном страховании некоторые условия договора могут быть установлены непосредственно в законе или в ином правовом акте, вводящем такое страхование (п. 2 ст. 969 ГК). Сторонам не остается ничего иного, кроме как принять их к исполнению.

Объект страхования (страховой интерес) описан для имущественного и для личного страхования по-разному.

В личном страховании должно быть достигнуто соглашение «о застрахованном лице», т. е. указаны его индивидуализирующие признаки — имя (наименование) и место жительства (нахождения). Сам факт наличия застрахованного лица означает, что личный интерес присутствует (о понятии личного интереса см. комментарий к ст. 934 ГК). Никакой дополнительной фиксации особого личного интереса застрахованного лица ГК РФ не требует: специфика договора страхования получает выражение через другие существенные условия, в частности через описание круга возможных страховых случаев в жизни застрахованного лица. В этом заключается отличие личного интереса от имущественного — последний всегда должен быть индивидуализирован путем указания на принадлежность страхователю (выгодоприобретателю) определенного имущества.

Понятие «страховой случай» определено в комментируемой статье противоречиво: это событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. Таким образом, страховой случай в данной статье — это, по сути, еще не наступившая опасность, т. е. страховой риск (ст. 9 Закона о страховании). Между тем в ст. ст. 961 — 964 ГК РФ речь идет о наступившем страховом случае, который как некая реальность уже не может характеризоваться свойствами случайности и вероятности. Возможный случай и наступивший случай — разные понятия. Впрочем, в некоторых видах страхования, например в морском страховании, могут быть застрахованы уже наступившие страховые случаи. Как же разрешить имеющееся противоречие?

Термин «страховой случай» упоминается в комментируемой статье, для того чтобы стороны договора страхования четко определили событие, от риска наступления которого они страхуются. Опасность должна быть охарактеризована не абстрактно, не как-то, что может угрожать объекту страхования (страховому интересу), а конкретно — путем указания на житейское обстоятельство, которое может реально произойти. Именно на это ориентирует использование термина «случай», а не термина «риск». Однако страховой случай — это по общему правилу такое событие, которое еще не наступило. Лишь в случаях, предусмотренных законом (но не договором!), разрешено страховать уже наступившие события.

Опасность, описанная как возможный страховой случай, должна угрожать объекту страхования, т. е. определенному имуществу или иному имущественному интересу (в имущественном страховании), либо застрахованному лицу (в личном страховании).

Еще одним существенным условием договора страхования выступает страховая сумма. Ее размер важен потому, что он по общему правилу устанавливает верхний предел выплаты, которая производится страховщиком в пользу страхователя. О понятии страховой суммы в различных видах страхования и принципах ее определения см. комментарии к ст. 947 и следующим статьям ГК РФ. Верхний предел выплаты может быть превышен в случае, предусмотренном ст. 962 ГК РФ.

Наконец, в договоре страхования должен быть согласован срок его действия. Срок важен с точки зрения того, в какой период страхователю предоставляется страховая защита или (что одно и то же) как долго страховщик несет риск. О сроке действия договора страхования см. комментарии к ст. ст. 957 и 958 ГК РФ.

Как был указано выше, одним из существенных условий договора личного страхования, наряду со сведениями о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), сроке действия договора, является размер страховой суммы, смысл определения которой в договоре состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Принципиальное отличие в регламентации вопроса о страховой сумме в имущественном и личном страховании сводится к тому, что при личном страховании страховая сумма определяется сторонами в договоре по усмотрению и не может быть ограничена никакой суммой ввиду внеэкономического содержания нематериальных благ, выступающих объектом страховой охраны, а при имущественном страховании страховая сумма, как правило, не превосходит действительную стоимость имущества (исключение составляет страхование гражданской ответственности) <1>. Вследствие этого в личном страховании речь идет о страховой сумме (страховой выплате или страховом обеспечении) и не используется категория страхового возмещения причиненных убытков, возникших у страхователя (выгодоприобретателя) в результате наступления страхового случая, в имущественном страховании.

В отличие от имущественного страхования, где страховое возмещение выплачивается единовременно, при наступлении страхового случая личное страхование может предусматривать выплаты страховой суммы как единовременно, так и в виде периодических страховых выплат — аннуитетов (пенсий, рент). Аннуитеты в практике страхования жизни представляют собой накопительный инструмент, реализуемый первоначально через аккумуляцию аннуитетного фонда с условием его последующего регулярного использования на протяжении определенного количества лет. Таким образом, только договоры личного страхования могут иметь накопительный характер, по этим договорам выплаты производятся всегда.

Однако наличие в обязательстве по личному страхованию сберегательно-капитализационных (в частности, страховщик при осуществлении страхования жизни в дополнение к страховой сумме может на основании п. 6 ст. 10 Закона о страховании выплачивать часть инвестиционного дохода) и заемных (при осуществлении страхования жизни страховщик на основании п. 5 ст. 26 Закона о страховании вправе предоставить страхователю — физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет) элементов не лишает его страховой принадлежности.

Следует также отметить, что при осуществлении личного страхования страховая выплата (выплата страховой суммы) производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

Необходимо обратить внимание, что страхование жизни, здоровья, а также трудоспособности в силу действующего законодательства является допустимым способом обеспечения возврата кредита (ст. ст. 421, 329 ГК РФ). Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, его трудоспособности, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. В связи с этим банк может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением ссудной задолженности (например, Апелляционное определение Московского городского суда от 02.12.2013 по делу № 11−39 040). Однако, когда банк требует от заемщика заключить договор личного страхования в конкретной названной банком страховой компании и навязывает условия страхования при заключении кредитного договора, подобные действия могут быть признаны незаконными. В таких случаях целесообразно обращаться в суд с иском о признании условий кредитного договора о страховании недействительным.

Несмотря на то, что действующим законодательством установлено только одно специальное основание для отказа страховщика в выплате страхового возмещении, связанное со степенью вины застрахованного лица, анализ судебной практике позволяет выделить следующие наиболее часто встречающие основания для одностороннего отказа, не предусмотренные действующим законодательством:

1) совершение застрахованным уголовного преступления, находящегося в прямой причинно-следственной связи с событием, обладающим признаком страхового случая;

2) употребление застрахованным алкоголя, токсических веществ, а также наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ, медицинских препаратов без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки, проведение медицинских процедур и манипуляций без предписания врача;

3) занятие застрахованным профессиональным спортом.

Заключая договор страхования жизни, каждый страховщик запрашивает у страхователя информацию о состоянии здоровья, профессиональных увлечениях и т. д. Поэтому если при заключении договора страхования страхователь умолчит о том, что он является профессиональным спортсменом, то это будет являться основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии со ст. 944 ГК РФ. В случае если в момент наступления страхового события договор страхования еще будет действовать, то страховщик может потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии в связи с увеличением страхового риска, но выплатить страховую сумму он будет обязан. Незаконным будет также простое исключение данного события из перечня страховых, так как действующее законодательство не допускает возможности дискриминации отдельных категорий граждан (ст. 19 Конституции РФ). Занятие профессиональным спортом, бесспорно, является фактором, увеличивающим риск наступления страхового события, и, следовательно, для профессиональных спортсменов страховые компании могут установить повышенные страховые тарифы. Страхователь сам может принять решение и отказаться от страхования соответствующего риска, но право застраховать соответствующий риск должно быть ему предоставлено.

Учитывая, что в соответствии со ст. 310 ГК РФ страховщик и страхователь не имеют права включать в договор страхования, не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, основания для отказа в выплате страхового возмещения, отличные от установленных в законе, страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения по следующим основаниям: 1) страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; 2) смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и с момента заключения договора страхования прошло менее двух лет; 3) страховой случай наступил вследствие событий, предусмотренных ст. 964 ГК РФ.

Любые другие основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения являются незаконными, если эти основания включены в правила страхования, то такие положения правил считаются ничтожными. Исключение определенных страховых событий, связанных со степенью вины страхователя, иных, чем те, которые установлены законом, является нарушением воли законодателя и противоречит основной цели договора страхования.

2.2 Виды личного страхования

Статья 927 ГК РФ открывает гл. 48 ГК РФ, посвященную страхованию, которое определяется п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В ст. 927 ГК РФ дается классификация страхования на виды. Прежде всего выделяется добровольное и обязательное страхование (эта классификация вынесена даже в название статьи). Причем если определение обязательного страхования в комментируемой статье закреплено (см. п. 2), то определение добровольного страхования отсутствует. Однако последнее может быть выведено из понятия обязательного страхования методом «от противного». Если обязательное страхование предполагает наличие обязанности страхователя осуществить страхование, то добровольное страхование для страхователя необязательно. Во многих случаях добровольное страхование необязательно и для страховщика, т. е. производится на основе свободного волеизъявления сторон, без какого-либо принуждения. Вместе с тем договор личного страхования признан публичным (ст. 426 ГК), т. е. должен быть заключен с каждым обратившимся к страховщику лицом (страхователем), которое может понудить страховщика к заключению соответствующего договора (ст. 445 ГК).

По общему правилу страхование осуществляется на основании договора, но может осуществляться и без заключения договора, например при взаимном страховании и обязательном государственном страховании.

Таким образом, добровольная форма страхования построена на соблюдении следующих принципов.

1. Добровольное страхование действует и в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием. Он связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Из смысла статьи 935 ГК РФ следует, что обязательное страхование представляет собой особое, предусмотренное законом средство обеспечения публичных интересов. Для достижения данной цели при помощи обязательного страхования выполняются следующие задачи: во-первых, создаются предпосылки для оказания содействия гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, в случае причинения вреда их жизни и здоровью; во-вторых, создаются предпосылки для сохранения имущества, принадлежащего третьим лицам; в-третьих, создаются предпосылки для обеспечения стабильности гражданского оборота в случаях причинения вреда или неисполнения обязательств.

Обязательное страхование жизни и здоровья граждан (обязательное личное страхование) осуществляется в следующих случаях, например, в качестве обеспечения профессиональной деятельности лиц, работа которых связана с риском (например, в соответствии со ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. № 2487−1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг за счет средств соответствующей охранной организации);

Применительно к обязательному страхованию гражданской ответственности в случаях причинения вреда и неисполнения обязательств можно отметить, что данный вид страхования устанавливается законом в следующих случаях:

во-первых, в отношении лиц, осуществляющих деятельность на профессиональной основе по предоставлению услуг третьим лицам (нотариусы, оценщики, аудиторы, арбитражные управляющие и т. п.). В этом случае страхование профессиональной ответственности выступает как элемент специальной правоспособности, в частности у арбитражного управляющего;

во-вторых, в целях снижения социальной напряженности при причинении вреда третьим лицам (например, в соответствии с Законом об ОСАГО страхуется ответственность за вред, причиненный владельцем транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия);

в-третьих, в качестве финансовой гарантии надлежащего исполнения обязательства (например, согласно ст. 4.1 Федерального закона от 24 ноября 1997 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» туристический оператор обязан предоставить финансовое обеспечение своей деятельности в виде договора страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта либо в виде соответствующей банковской гарантии).

Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование должно осуществляться только тогда, когда на это прямо указано законом. Примеров таких случаев достаточно много (Закон об ОСАГО, Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», Закон о ломбардах и т. д.). Кроме того, в самом ГК РФ содержится ряд норм, предписывающих обязательность страхования. В частности, об этом говорится в п. 1 ст. 840 ГК РФ, в соответствии с которым банк обязан страховать вклады граждан.

В ряде случаев закон лишь декларирует обязательность страхования. При этом не только не предусматривает существенных условий для договора данного вида в порядке п. 3 ст. 936 ГК РФ, но и не содержит отсылку к иному нормативному акту, который бы исправил этот недостаток. Более того, закон, предусматривающий обязательность страхования, зачастую не соответствует п. 4 ст. 3 Закона о страховании. Согласно данной норме федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: а) субъектов страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; л) иные положения.

Так, п. 1 ст. 7 Федерального закона «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» предусмотрено, что адвокаты обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Однако с момента появления этой нормы и до настоящего момента ни сам Закон, ни иной нормативный правовой акт конкретно не определили, что является содержанием данного договора. Также не был принят федеральный закон, регулирующий вопросы обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов. При таких обстоятельствах законодатель приостановил действие этой нормы до дня вступления в силу соответствующего федерального закона.

В других случаях, когда закон, устанавливающий обязательность страхования, предусматривает наличие лишь некоторых из вышеперечисленных элементов, судебная практика признает такие виды страхования обязательными. В одних случаях это делается для целей налогообложения — при отсутствии установленного законом минимального размера страховой суммы соответствующие страховые премии квалифицируются как расходы страхователя на обязательное страхование, предусмотренные ст. 263 НК РФ. В других случаях суд даже не рассматривает вопрос о соотношении положений закона, устанавливающего обязательное страхование, и предписаний ст. 3 Закона о страховании. Фактически суд при рассмотрении данной категории дел руководствуется духом закона, его назначением — обеспечивать публичные интересы.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. При этом закон допускает, что данный вид страхования будет осуществляться за счет застрахованного лица. Так, в соответствии с транспортным законодательством перевозчики обязаны заключать в пользу пассажиров договор страхования жизни и здоровья.

Предусмотренное ст. 935 ГК РФ правило не носит универсального характера, так как в соответствии со ст. 970 ГК РФ специальными нормативными актами может быть установлено иное. В частности, данное положение противоречит законодательству об обязательном государственном страховании, в соответствии с которым в качестве одного из плательщиков по договору личного страхования выступает гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность (ст. ст. 6, 7 Федерального закона от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»).

В свою очередь, из смысла п. 4 ст. 935 ГК РФ следует, что в случаях, когда обязанность страхования основана на договоре, к такой обязанности неприменимы положения ст. ст. 935, 937 ГК РФ. Подобное ограничение является оправданным, так как в этом случае непосредственной целью данного вида страхования будет не обеспечение публичных интересов, а регулирование конкретных отношений. Таким образом, в тех случаях, когда обязанность страховать зависит от волеизъявления сторон, положения об обязательном страховании не применяются. Данное утверждение также подтверждается и судебной практикой (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17 ноября 2005 г. №А19−18 117/02−25−7-Ф02−5636/05-С2). Это также применимо и к случаям, когда обязательность страхования хотя и предписана законом в качестве общего правила, но может быть изменена по воле сторон (ст. ст. 343, 637, 742 ГК). В ситуации, когда обязанность заключить договор страхования установлена сторонами в рамках основного обязательства, условие о страховании выступает в качестве существенного условия и, соответственно, его невыполнение является основанием для изменения и расторжения договора в порядке ст. 450 ГК РФ.

Заключение

Таким образом, под понятием «договор личного страхования» подразумевается защита интересов застрахованного лица в сферах жизни и здоровья.

При наступлении страхового случая, связанного с потерей здоровья, трудоспособности или жизни, предоставляется денежная выплата непосредственно страхователю или (при его смерти) доверенному лицу, назначенному страхователем при заключении договора.

Объектом личного страхования может быть только человек, и все интересы, которые защищает данный вид страхования, должны относиться лишь непосредственно к личности, а не к имуществу.

Страхователем может быть и организация (юридическое лицо), однако, и в этом случае осуществляется защита здоровья и жизни работников этой организации.

Часто заключение договора личного страхования осуществляется в добровольном порядке, и большинство страховых компаний оказывают эту услугу.

Существует три основных вида личного страхования.

1. Страхование жизни. Предполагает имущественные интересы застрахованного лица, имеющие прямое отношение к его жизни. Договор заключается на срок не менее одного года, и страховым случаем здесь является смерть застрахованного лица течение действия договора (за исключением самоубийств).

2. Страхование от болезней или несчастных случаев. Выплата осуществляется при нанесении застрахованному лицу ущерба болезнью или несчастным случаем, при летальном исходе от болезни или несчастного случая, утрате трудоспособности от вышеуказанных, но не перечисленных в медицинской страховке факторов.

3. Медицинское страхование. Является самым распространённым среди видов личного страхования. При возникновении страхового случая деньги идут на оплату восстановления здоровья застрахованного лица, включая и профилактические процедуры.

В силу положений п. 2 ст. 945 ГК РФ страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Если страховщик надлежащим образом не воспользовался своим правом на оценку страхового риска, не предлагал пройти медицинское освидетельствование, не проявил при заключении договора страхования должную степень добросовестности и осмотрительности, то ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска не может быть возложена на застрахованное лицо или выгодоприобретателя.

В свою очередь, основная задача личного страхования заключается в предоставлении дополнительных гарантий физическим лицам в определенных жизненных обстоятельствах — с наступлением определенного возраста, сопровождающегося снижением трудоспособности, или в результате несчастного случая на производстве, следствием которого может стать полная или частичная потеря трудоспособности; смерть одного из членов семьи также может вызвать неблагоприятные последствия у близких застрахованного.

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Собрание законодательства РФ. 04.08.2014. № 31. Ст. 4398.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994. № 32. Ст. 3301.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996. № 5. Ст. 410.

4. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 07.08.2000. № 32. Ст. 3340.

5. Федеральный закон от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 02.12.1996. № 49. Ст. 5491.

6. Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 2001. № 51. Ст. 4832.

7. Федеральный закон от 31.05.2002 № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. 10.06.2002. № 23. Ст. 2102.

8. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300−1 «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ 15.01.1996. № 3. Ст. 140.

9. Закон РФ от 11.03.1992 № 2487−1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» // Российская газета. № 100. 30.04.1992.

10. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015−1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. № 6. 12.01.1993.

11. Постановление Президиума Московского городского суда от 03.06.2011 по делу № 44г-102/11 // СПС «КонсультантПлюс».

12. Определение Верховного Суда РФ от 11.04.2014 № 78-КГ14−9 // СПС «КонсультантПлюс».

13. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.12.2013 по делу № 11−39 040 // СПС «КонсультантПлюс».

14. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 17.11.2005 №А19−18 117/02−25−7-Ф02−5636/05-С2 // СПС «КонсультантПлюс».

15. Авакян А. М. Цели и принципы правового регулирования договора личного страхования // Общество и право. 2011. № 3. С. 136 — 139.

16. Батурова Е. А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном страховании // Актуальные проблемы российского права. 2013. № 6. С. 722 — 727.

17. Гражданское право: учебник: в 3 томах / И. А. Андреев, И. З. Аюшеева, А. С. Васильев и др.; под ред. С. А. Степанова. — М.: Проспект; Екатеринбург: Институт частного права, 2011. Т. 2. — 712 с.

18. Иванчак А. И. Гражданское право Российской Федерации: Особенная часть. — М.: Статут, 2014. — 159 с.

19. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй: в 3 т. / Н. В. Бандурина, А. И. Бибиков, Е. В. Вавилин и др.; под ред. П. В. Крашенинникова. — М.: Статут, 2011. Т. 3. — 574 с.

20. Романец Ю. В. Система договоров в гражданском праве России: монография. 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 496 с.

21. Яковлев В. Ф. Избранные труды. Т. 2: Гражданское право: история и современность. Кн. 1. — М.: Статут, 2012. — 976 с.