Страхование грузов и его развитие в Республики Беларусь

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра финансов КУРСОВАЯ РАБОТА Страхование грузов и его развитие в Республики Беларусь МИНСК 2014

Реферат Курсовая работа: 37 страницы, 4 таблицы, 20 источников, 4 диаграммы.

СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ, СТРАХОВАЯ СУММА, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ, СТРАХОВОЙ ТАРИФ, ФРАНШИЗА, КАРГО, ПРАВИЛА СТРАХОВАНИЯ.

Объект исследования — рынок страхования грузов в Республике Беларусь.

Предмет исследования — страхование различных видов грузов в Республике Беларусь.

Цель работы — изучить современную практику страхования грузов в Республике Беларусь и определить основные направления его развития на перспективу.

Методы исследования — табличный метод, графический метод, метод сравнений, аналитический метод, метод группировок.

Исследования и разработки — проведен анализ операций по поступлению страховых премий и выплате страхового возмещения по страхованию грузов в динамике за период с 2010 по 2013 гг. в целом по республике, исследовано количество заключенных договоров по данному виду страхования, а также определены основные направления развития страхования грузов в Республике Беларусь.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

Содержание Введение

1. Экономическое содержание и назначение транспортного страхования грузов

2. Договор добровольного страхования грузов и его основные условия

3. Анализ рынка страхования грузов и пути его развития

4. Проблемы и пути совершенствования страхования грузов в Республике Беларусь Заключение Список использованных источников Введение Человек нередко задумывается о проблеме сохранения груза при перевозке, ведь при транспортировке могут возникнуть всяческие непредвиденные обстоятельства.

Страхование грузов — защита их от потери, порчи или кражи — это важный элемент, необходимый сегодня для оптимальной работы любого грузоперевозчика.

Это прекрасная возможность компенсации рисков при грузоперевозках как в самой стране, так и за её пределами. Страховой полис предусматривает выбор территории действия договора. Это может быть как Беларусь, так и другие страны.

Сроки страхования грузов зависят от особенностей бизнеса компании. Это может быть разовый полис на одну грузоперевозку либо же годовой контракт, который выгоден крупной компании.

В настоящее время ведущие страховые компании Беларуси, такие как «Белгосстрах», «Белоросстрах» и др., предлагают страхование грузов. При расчёте цены страховки груза есть минимальный набор базовых критериев. Это:

— объём груза;

— расстояние перевозки;

— транспорт и упаковка;

— номенклатура грузов;

— статистика убытков.

При этом у каждой компании свой формат договора.

В настоящее время видами страхования являются:

— каско (страхование транспортных средств);

— карго (страхование грузов).

Сегодня при перевозке грузов автомобильным транспортом тариф будет рассчитываться в диапазоне от 0,09% до 0,5% от стоимости груза. Чуть дороже страхование при перевозках железнодорожным транспортом — от 0,1% до 0,6%, морским транспортом — от 0,15% до 0,6%; при авиационных перевозках — от 0,09% до 0,4%.

Стоимость полиса также зависит от срочности. Если владельцу груза необходимо подготовить оперативный расчёт тарифов, в этом случае цена будет выше, чем в случае подготовки договора на постоянной основе.

В случае если страхование грузов предусмотрено на несколько партий товара и на длительный период, при этом условия доставки грузов (транспорт, сам груз, качество упаковки) остаются неизменными, можно рассчитывать на выгодную цену полиса. Эти условия обычно предусматривают заключение генерального соглашения между страховой компанией и владельцем груза. Особенности страхования в Беларуси и других странах принципиально не отличаются.

На сегодняшний день страхователь должен непременно иметь страховой интерес, т. е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза[13].

Страхование грузов охватывает такое множество возможных ущербов, что их разграничение становится трудновыполнимой задачей. С другой стороны, именно эта особенность определяет характерный для этой отрасли индивидуальный подход к формированию страховой защиты.

1. Экономическое содержание и назначение транспортного страхования грузов Страхование «карго» — это защита от различных убытков, связанных с грузом, являющимся предметом купли-продажи по внешнеторговому договору. При возникновении ущерба в результате гибели, повреждения и иного неблагоприятного воздействия на застрахованное имущество он компенсируется страховой компанией в виде определенной суммы, называемой страховым возмещением.

Данный вид страхования может быть осуществлен сторонами контракта, т. е. продавцом или покупателем, либо по их поручению перевозчиками и экспедиторами.

Объектами страхования «карго» могут быть:

* интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением-грузом, и убытки, возникающие вследствие утраты, недостачи или повреждения товара;

* транспортные и другие платежи, связанные с доставкой этого товара;

* ожидаемая прибыль.

Действительная стоимость товара как объекта страхования, или страховая стоимость, определяется как фактическая стоимость груза в месте его нахождения в момент заключения договора страхования, которая подтверждается либо инвойсами, оформленными в соответствии с требованиями внешнеторгового контракта, либо документами, отражающими фактическую стоимость товара. 5]

Страховая сумма — объявляемая страхователем при заключении договора сумма, которая является пределом ответственности страховой компании за некоторыми исключениями. Страховая сумма, указываемая в договоре страхования груза, может быть меньше страховой стоимости, т. е. в этом случае осуществляется страхование риска на неполную стоимость, или частичное страхование[14].

Для договора международной купли-продажи груз считается застрахованным в сумме, заявленной владельцем, но не свыше его стоимости, указанной в счете поставщика с включением расходов по доставке и ожидаемой прибыли, если между сторонами не согласовано иное.

В процессе страхования экспортно-импортного груза и связанных с ним интересов участвуют не только страхователь и страховщик, но и выгодоприобретатель т. е. лицо, в пользу которого заключен договор страхования или которое имеет право на получение всего или части страхового возмещения.

При страховании внешнеторгового товара страхователь и бенефициар не всегда совпадают. Дело в том, что необходимым элементом правоотношений, возникающих по договору страхования, является страховой интерес, для наличия которого необходимо, чтобы претендент на получение возмещения ущерба имел какие-либо права в отношении застрахованного имущества или не связанные с ним обязанности. При реализации торговой сделки таким лицом может быть не только собственник имущества, но и его наниматель, комиссионер и другие, которым передан товар. 6]

Страховой интерес в грузе признается также за теми, кто имеет залоговое право на него в пределах суммы требования, обеспеченного залогом.

Создание действительной защиты интересов при повреждении груза, являющегося предметом торговой сделки, в значительной степени зависит от маркетинга рынка страховых услуг и правильного выбора страховой компании (страховщика).

Страхование ответственности предусматривает, что страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие выплате им третьим лицам за причиненный ущерб на основе контрактных обязательств[15].

При транспортном страховании речь идет о страховании ответственности перевозчиков и экспедиторов фирм, работающих в сфере международного товародвижения.

В международной практике перевозок страхование ответственности осуществляется как в качестве обязательного элемента, так ив качестве добровольного соглашения, направленного на защиту собственных финансовых и имущественных интересов перевозчика экспедитора.

В качестве обязательного вида страхования, оформление которого непосредственно связано с возможностью транспортной фирмы осуществлять международные перевозки, выступает страхование гражданской ответственности транспортных предприятий (ответственности перед третьими лицами) за убытки, возникновение которых связано непосредственно с эксплуатацией транспортных средств как источника повышенной опасности (для автотранспортных предприятий это, страхование по так называемой зеленой карте)[6].

Пример добровольного страхования — страхование ответственности экспедиторских фирм.

Наиболее типичные примеры неисполнения договорных обязательств, которые, как правило, покрываются страхованием ответственности экспедитора, следующие:

Финансовые убытки, связанные с последствиями ошибок или упущений служащих экспедитора (ответственность за невыполнение инструкций отправителя, неправильное оформление документов и др.)

Таможенные риски. В эту группу рисков входит ответственность экспедитора за неисполнение или ненадлежащее исполнение порученных ему таможенных операций в связи со штрафами, таможенной пошлиной, косвенными налогами, налогом на добавленную стоимость и другими платежами аналогичного характера, налагаемыми соответствующими органами в случаях нарушения таможенного законодательства, а также конфискация соответствующими органами (например, санитарной инспекцией) застрахованного имущества.

Следующая группа рисков, покрываемых страхованием ответственности экспедитора, входит в рамки так называемой внедоговорной ответственности. К ним относятся риски, связанные с ответственностью перед третьими лицами, в случаях причинения вреда самим грузом. В эту группу рисков входит ответственность за убытки, причиненные третьим лицам (т.е. не имеющим договорных отношений с экспедитором), а именно: ответственность за причинение ущерба здоровью или гибель лиц при выгрузке товара, взрыве груза, загрязнении грузом территории при аварии и т. д. Расходы по оказанию медицинской помощи и захоронению пострадавших лиц также входят в возмещение при страховании этого риска.

И последняя группа рисков — это расходы по расследованию обстоятельств происшествия, расходы по предотвращению или уменьшению размера убытков и защите интересов страхователя, в том числе и в судебных органах. В эту группу рисков входят расходы по оплате услуг экспертов, сюрвейеров, адвокатов, судебные издержки в связи с претензионными делами по застрахованным рискам, а также расходы по уменьшению суммы возможного ущерба, например по очистке или ремонту поврежденного груза, пересылке груза по правильному адресу, его реализации и т. п.

Один из основных источников регулирования взаимоотношений сторон при заключении и исполнении договора транспортного страхования — правила страхования грузов, которые разрабатываются каждой страховой компанией на основе действующего законодательства. Фактически такие правила представляют собой унифицированные условия договора страхования[16].

Правила должны содержать:

* определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;

* определение объектов страхования;

* определение перечня страховых случаев, при наступлении которых возникает ответственность страховщика по страховым выплатам;

* страховые тарифы;

* определение сроков страхования;

* порядок заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов;

* взаимные обязательства сторон по договору страхования и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;

* порядок рассмотрения претензий по договору страхования.

Правила страхования — неотъемлемая часть договора. Непременным условием должны быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его обратной стороне. Текст правил также может быть приложен к страховому полису [9]

Отсутствие единого страхового транспортного законодательства грузов означает, что содержание услуги такого рода, предлагаемой различными страховщиками, существенно различается. Поэтому правила страхования страховых компаний при внешней однотипности их структуры и круга регулируемых проблем весьма заметно отличаются друг от друга в конкретном толковании и применении. Эти различия, прежде всего, состоят в перечне страховых рисков и гарантируемых; при их наступлении размеров страховых выплат.

Поскольку законодательством устанавливается, что правила могут: утверждаться самими страховщиками либо их объединениями, государственные органы не имеют полномочий предъявлять какие-либо требования в отношении конкретного содержания таких правил, если они находятся в рамках закона.

Нормы, в определенной степени, влияющие на взаимоотношения страхователя и бенефициара со страховой компанией, содержатся также в международном и внутреннем законодательствах, существующих на отдельных видах транспорта, а также регулирующих смешанные перевозки.

В настоящее время страховые компании стремятся унифицировать правила транспортного страхования грузов. Ориентир для страховщиков — оговорки объединения лондонских страховщиков — унифицированный страховой обычай, признанный всеми институтами международного частного права[18].

Унификация правил транспортного страхования груза объясняется тем, что страховщики часто перестраховывают принятые на себя риски в других страховых компаниях. Если условия страхования будут различными, то это не позволит страховщикам перестраховывать свои риски.

По договорам страхования возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки. Договор страхования может быть заключен на основании одного из трех условий.

1. С ответственностью за все риски.

2. С ответственностью за частную аварию.

3. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. 6].

Очень часто страховщик настаивает на включение в договор оговорки о франшизе. Франшиза — определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Различают условную и безусловную франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если размер последнего не превышает размера франшизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика во всех случаях определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Ставки страховых премий. Договор транспортного страхования груза, заключенный на любом из указанных выше условий, начинается в тот момент, когда страхователь уплатит страховщику оговоренную страховую премию. Страховая премия — это вознаграждение, выплачиваемое страхователем страховщику за то, что последний принял на себя оговоренные в договоре риски. Страховая премия чаще всего устанавливается страховщиком в процентах от объявленной страхователем страховой суммы.

Ставки страховых премий зависят от множества факторов: вида транспорта, типа подвижного состава, флага и возраста судна, характера груза, его упаковки, способа перевозки груза, маршрута перевозки, его протяженности и географии, времени года, репутации перевозчика и пр. Но чаще всего ставки страховых премий не превышают 1%: 0,6—0,8% для условия 1; 0,4—0,6% для условия 2; 0,2—0,4% для условия 3.

Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

1) всякого рода военных действий и их последствий, повреждения или уничтожения груза орудиями войны, бандитских и пиратских действий, конфискационных или ликвидационных действий по указанию военных или гражданских властей и т. п.;

2) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва и радиации;

3) умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя из-за нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, перегрузки и хранения груза;

4) влияния особых естественных свойств груза;

5) несоответствующей тары или упаковки груза;

6) недостачи груза при целостности наружной упаковки;

7) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми;

8) замедления в доставке груза и из-за падения цен;

9) косвенные убытки страхователя или выгодоприобретателя и пр.

2. Договор добровольного страхования грузов и его основные условия Страхователем является юридическое лицо независимо от организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, физическое лицо, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившее (уплачивающее) по нему страховые взносы.

Выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении принятого на страхование имущества, в пользу которого заключен договор страхования.

Договор страхования, заключённый при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества — недействителен.

Страховщик вправе заключать договоры страхования, с действием как на территории Республики Беларусь, так и других государств.

Договор страхования действует только на территории, направлении или в рамках маршрута перевозки, указанных в договоре страхования.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (груза), находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя (выгодоприобретателя).

По договору страхования могут быть застрахованы грузы, перевозимые всеми видами транспорта. 8]

Груз считается застрахованным при перевозке его теми видами транспорта, которые указаны в договоре страхования.

Страховым случаем является утрата (гибель), повреждение груза в результате событий предусмотренных договором страхования в соответствии с выбранным вариантом страхования при наступлении которых у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Договоры страхования заключаются в соответствии с одним из нижеследующих вариантов:

С ответственностью за все риски — на этом условии страховщик возмещает все убытки, произошедшие в результате утраты (гибели) или повреждения всего или части груза, происшедших по любой причине.

С ограниченной ответственностью — на этом условии страховщиком возмещаются убытки, произошедшие в результате утраты (гибели) или повреждения всего или части груза вследствие:

— огня, удара молнии, взрыва, бури и других стихийных явлений (бедствий);

— крушения, столкновения и схода подвижного состава, крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой, или удары их о неподвижные или плавучие предметы, повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов ;

— недостача веса и мест, порча;

— провала конструкций мостов во время следования транспорта и кровли складских помещений;

— подмочки забортной водой, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза с самолета, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование груза);

— пропажи судна или самолета без вести;

— погрузки, укладки, выгрузки груза.

При перевозке грузов морским путем в страховом полисе оговаривается (франшиза), исчисляемый от страховой суммы груза по одному коносаменту, а при нахождении груза в подвозных судах — от страховой суммы груза по каждому такому судну.

" Без ответственности за повреждение": по этому условию возмещаются убытки исключительно в связи с полной гибелью всего или части груза.

Страховое возмещение за гибель груза предоставляется лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств, перевозящих застрахованный груз, между собой или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лёд), посадки судна на мель, неблагоприятных по метеоусловиям посадки самолёта, пожара или взрыва на судне, самолёте или другом транспортном средстве[16].

Не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием убытки, происшедшие вследствие:

а) упаковки грузов с нарушением государственных или отраслевых стандартов;

б) замедления (просрочки) в доставке груза;

в) особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку, утруску и т. п. явления;

г) влияния нормальной температуры или обычного изменения температуры, трюмного (багажного) воздуха;

д) обесценивания груза вследствие загрязнения или порчи тары без повреждения наружной упаковки;

е) повреждение груза грибками, грызунами, червями, насекомыми;

з) отпотевания и подмочки груза атмосферными осадками;

ж) недостачи грузов, различий во взвешивании при целостности наружной упаковки, соответствии количеству мест, указанных в накладной сторонами.

и) изменение территории, направления или маршрута перевозки.

Страховая сумма устанавливается по соглашению между Страхователем и Страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость груза, принимаемого на страхование[19].

Определение страховой стоимости груза производится на основании представленных Страхователем документов, либо по результатам экспертной оценки в порядке, определяемом соглашением сторон.

При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр принимаемого на страхование груза.

Страховая сумма может быть установлена в размере полной страховой стоимости или в определенном проценте от нее.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причинённых ему в связи с этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страхового взноса.

Если страхователю (выгодоприобретателю) произведена страховая выплата, то последующая выплата производится в пределах разницы между страховой суммой по договору страхования и произведенной страховой выплатой.

По соглашению сторон в договоре страхования может быть установлена франшиза.

Франшиза может быть условной и безусловной. При установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы. При установлении условной франшизы не возмещается ущерб, который равен или менее суммы франшизы. Если ущерб превышает размер франшизы, то он возмещается полностью.

Франшиза применяется по каждому страховому случаю.

Страховой взнос по договору страхования определяется исходя из страховой суммы и страхового тарифа.

Страховой взнос по договору может уплачиваться страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами, в случаях установленных законодательством:

единовременно за весь срок действия договора страхования; в рассрочку: в два срока, ежеквартально, ежемесячно.

Рассрочка применяется только в случае страхования по генеральному полису.

При разовых перевозках грузов страховой взнос по договору страхования уплачивается единовременно.

При единовременной уплате страховой взнос по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

Систематическое страхование разных партий однородного груза на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования — генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии груза, попадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен — немедленно по их получении. В частности страхователь обязан сообщать страховщику следующие сведения:

— вид отправленного груза, количество, стоимость, номер товарно-транспортной накладной, способ отправки, дата отправки, место получения груза, получатель груза[20].

По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям грузов, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

При страховании грузов по Генеральному полису уплата страховых взносов, рассчитанных исходя из фактического объема перевозок за предшествующий период или из предполагаемого объема грузоперевозок за период страхования, может осуществляться по одному из следующих вариантов:

При единовременной уплате 100% страхового взноса по договору уплачивается страхователем при заключении договора страхования.

При ежемесячной или ежеквартальной уплате первоначальный страховой взнос составляет (1/n x 100)% от рассчитанного страхового взноса за весь период действия генерального полиса, где п — соответственно количество месяцев или кварталов, в течение которых действует генеральный полис.

Оставшаяся часть страхового взноса уплачивается равными частями не позднее последнего дня окончания отчетного периода (оплаченного квартала, месяца).

Страхователь не позднее 10 рабочих дней после окончания оплаченного периода предоставляет сведения о фактическом объеме грузоперевозок за отчетный период. Страхователь обязан сообщить Страховщику следующие сведения: вид отправленного груза, количество, стоимость, номер товарно-транспортной накладной, способ отправки, дата отправки, место получения груза, получатель груза.

В течение 3-х рабочих со дня предоставления страхователем сведений страховщик пересчитывает размер страхового взноса, подлежащий оплате за отчетный период. Если сумма страхового взноса окажется больше, чем было уплачено, то страхователь обязан в течение 3-х дней после получения извещения от страховщика доплатить разницу. Если сумма страхового взноса оказалась меньше, то излишне уплаченный страховой взнос, по соглашению сторон, включается в расчет при уплате за следующий период, либо в 3-х дневный срок возвращается страхователю.

Окончательный расчет осуществляется в течение 15-ти дней после окончания срока действия генерального полиса на основании полученных от страхователя сведений.

При страховании на год, страховой взнос может уплачиваться ежемесячно, по факту перевозок грузов в каждом отчетном месяце, в течение 15 дней, после его окончания.

В этом случае при заключении договора осуществляется предоплата в размере 12,5% от годового страхового взноса, рассчитанного исходя из фактического объема перевозок за предшествующий годовой период или из предполагаемого объема грузоперевозок за годовой период страхования.

Страхователь предоставляет сведения о фактическом объёме грузоперевозок за отчётный месяц не позднее 10 рабочих после его окончания[20].

Обязательные сведения:

— вид отправленного груза, количество, стоимость, номер товарно-транспортной накладной, способ отправки, дата отправки, место получения груза, получатель груза.

В течение 3-х рабочих дней со дня предоставления страхователем сведений страховщик рассчитывает страховой взнос, подлежащий оплате за отчетный месяц. Расчет оформляется в виде акта, подписываемого двумя сторонами, страхователь обязан в течение 3-х рабочих дней после подписания акта перечислить страховщику соответствующий страховой взнос.

Окончательный расчет осуществляется в течение 15-ти дней после окончания последнего отчетного месяца из общего срока действия генерального полиса с учетом уплаченных по нему страховых взносов.

Днем уплаты страхового взноса по договору считается:

— при безналичных расчетах — день списания денежных средств со счета страхователя;

— при наличных расчетах — день уплаты денежных средств в кассу страховщика.

В случае неуплаты, либо невозможности уплаты страхового взноса по договору в установленный договором страхования срок страховщик вправе:

а) прекратить договор страхования с 00 часов дня, следующего за последним днем установленного срока уплаты очередной части страхового взноса по договору;

б) по соглашению со страхователем, оформленном в письменном виде, внести изменения в договор страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью.

С заявлением страхователь предоставляет следующие документы (их копии, заверенные руководителем страхователя):

— документы, подтверждающие действительную стоимость груза (счёт-фактура, коносамент и т. д.);

— документы, подтверждающие личность и полномочия лица, выступающего страхователем или от имени страхователя;

— иные документы необходимые для заключения договора страхования и позволяющие объективно и реально оценить степень риска.

Договор страхования заключается в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса[15].

Страховой полис, генеральный полис выдаются страхователю в течение 5 рабочих дней после уплаты страхового взноса по договору (первой его части при предоставлении рассрочки в уплате страхового взноса по договору).

При заключении договора страхования страхователь обязан письменно в заявлении на страхование сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определённо оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового полиса или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключён при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора будет установлено, что Страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части первой настоящего пункта, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 180 Гражданского кодекса Республики Беларусь.

Требование страховщика о признании договора страхования недействительным не подлежит удовлетворению, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования страховщик может потребовать осмотра груза и составления его описи.

Страховщик несет ответственность по договору с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки (но не ранее даты вступления договора страхования в силу) и продолжается в течение всей перевозки (включая погрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах погрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе. При этом время нахождения груза на складах в пунктах перегрузки и перевозки не может превышать срока, установленного в договоре страхования.

Договор страхования прекращается в случаях:

— истечения срока его действия;

— выполнения страховщиком обязательств по договору в полном объёме;

— ликвидации страхователя — юридического лица или прекращения деятельности страхователя — индивидуального предпринимателя;

— неуплаты страхователем очередной части страхового взноса по договору в установленный договором срок.

Если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и страхование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случаях прекращения договора страхования страховщик имеет право на часть страхового взноса по договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и возвращает страхователю часть уплаченного страхового взноса по договору пропорционально времени, оставшемуся со дня прекращения договора до дня окончания срока действия договора страхования (за вычетом понесенных по договору расходов, выплат), в течение 10 рабочих дней со дня прекращения договора.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от договора.

Страховщик вправе расторгнуть договор страхования в случаях:

— не уведомления страхователем страховщика в течение 3 рабочих дней со дня, когда страхователю стало известно о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

В этом случае договор страхования расторгается по истечении 5 календарных дней со дня направления надлежащим образом страховщиком страхователю письменного уведомления о расторжении договора;

— увеличения страхового риска и отказа страхователя от изменения условий договора страхования или доплаты им дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению страхового риска. При расторжении договора обязательства страховщика прекращаются со дня получения страховщиком такого отказа либо неполучения ответа от страхователя на письменное предложение страховщика об изменении условий договора страхования или доплате страхователем дополнительного страхового взноса в срок, указанный в таком письменном предложении[12].

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения, возникшие до прекращения договора страхования, продолжают действовать до их исполнения в предусмотренном порядке.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключён договор страхования к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 236 Гражданского кодекса Республики Беларусь и отказа от права собственности при согласии страховщика.

Дополнительный взнос в случае увеличения степени риска рассчитывается по формуле и должен быть уплачен единовременно:

ДП=(Т2-Т1)/100*С*кд/сд ДП — дополнительный взнос по договору Т1 и Т2 страховые тарифы, рассчитанные исходя из первоначальной (при заключении договора страхования) и увеличившейся степени риска С — страховая сумма по договору страхования кд — количество дней, оставшихся до окончания срока действия договора страхования сд — срок действия договора страхования в днях.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования груза, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему его в порядке наследования.

В случае перехода застрахованного груза к другому собственнику права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае утраты страхователем в период действия договора страхования прав юридического лица вследствие реорганизации или ликвидации права и обязанности по договору добровольного страхования переходят к его правопреемнику при согласии страховой организации.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным или ограниченным в дееспособности, права и обязанности такого страхователя переходят к его опекуну или попечителю.

Лицо, к которому перешли права на застрахованный груз, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика[18].

Страховщик имеет право:

— произвести осмотр груза, принимаемого на страхование, проверять условия его хранения, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении;

— проверять выполнение страхователем (выгодоприобретателем) требований настоящих правил и договора страхования;

— направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с установлением причин, обстоятельств и определением размера причиненного ущерба;

— требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им;

— потребовать при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска;

— отсрочить страховую выплату также, если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай — до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов лицом, представившим такой документ.

— отказать в страховой выплате в случаях, предусмотренных правилами;

— потребовать признания договора страхования недействительным в случаях и порядке, предусмотренных законодательством.

Страховщик обязан:

— выдать страхователю настоящие правила страхования;

— выдать страхователю страховой полис в соответствии с настоящими правилами;

По случаям, признанным страховщиком страховыми:

а) составить в установленный правилами срок акт о страховом случае;

б) произвести в срок, предусмотренный правилами, страховую выплату, в том числе возместить расходы, понесенные страхователем (выгодоприобретателем) по принятию разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, чтобы уменьшить возможные убытки, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика;

в) совершать другие действия, предусмотренные законодательством, правилами и договором страхования.

Страхователь имеет право:

— ознакомиться с настоящими правилами;

— получить дубликат страхового полиса в случае его утраты;

— получить информацию о страховщике в соответствии с законодательством;

— требовать выполнения страховщиком иных условий договора страхования в соответствии с настоящими правилами.

Страхователь обязан:

— своевременно уплачивать страховой взнос по договору либо его части в размере и порядке, предусмотренным договором страхования;

— при заключении договора страхования сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

— в период действия договора незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

— совершать другие действия, предусмотренные законодательством, условиями страхования;

При наступлении события, которое по условиям договора страхования может быть признано страховым случаем, страхователь обязан:

1) принять все разумные и доступные меры по предотвращению и уменьшению ущерба, при этом следовать указаниям страховщика, если таковые последуют;

2) незамедлительно, но не позднее 72 часов со дня наступления страхового случая, сообщить страховщику или его представителю о причиненном ущербе;

3) в случае утраты, гибели (повреждения) застрахованного имущества вследствие событий, которые впоследствии могут признаны страховым случаем незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы (внутренних дел, государственного пожарного надзора, государственной аварийной службы, МЧС, полицию и т. п.);

4) сохранить до прибытия представителя страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события.

5) обеспечить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра погибшего (поврежденного) имущества, выяснения причин его гибели (повреждения), размера ущерба, а также обеспечить участие представителя страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин, обстоятельств и размера ущерба;

6) представить страховщику опись утраченного (погибшего), поврежденного имущества;

7) представить документы, подтверждающие наличие на момент страхового случая права собственности (хозяйственного ведения, оперативного управления) или иного законного или договорного имущественного интереса на утраченное (погибшее), поврежденное имущество;

8) при требовании выплаты страхового возмещения обратиться к страховщику и представить документы;

9) обеспечить право требования к виновной стороне.

10) передать страховщику, выплатившему страховое возмещение, все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования;

11) извещать страховщика обо всех случаях получения компенсации за уничтоженное (поврежденное) имущество, возврата третьими лицами похищенного имущества[14].

К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Страхователь теряет право на страховое возмещение, если ущерб полностью возмещен лицом, ответственным за причиненный ущерб. Если же ущерб возмещен частично, то страховщик возмещает лишь разницу между суммой страхового возмещения, подлежащего выплате, и суммой, полученной от виновного лица.

Если страхователь возвращает в свое владение какой-либо груз (часть груза) после того, как получил за него страховое возмещение, он обязан в месячный срок возвратить страховщику страховое возмещение[15].

3. Анализ рынка страхования грузов и пути его развития Для проведения анализа рынка страхования грузов в Республике Беларусь, необходимо рассмотреть динамику таких показателей, как объем страховых взносов и выплат, удельный вес страховых взносов по страхованию грузов в общем объеме имущественного страхования и др.

Таблица 1 — Основные показатели по добровольному страхованию грузов за 2010;2011гг.

Таким образом на основании данных изложенных в таблице 1, можно сделать вывод, что рост страховых взносов по добровольному страхованию грузов был зафиксирован в 2011 году по сравнению с 2010 больше на 14 691 055,5 тыс. руб, удельный вес от всех взносов также увеличился на 0,11% и страхового возмещения выплачено больше на 1 244 769 тыс. руб.

Для страховых компаний это положительная тенденция, так как этот вид страхования является прибыльным.

Таблица 2 — Основные показатели по добровольному страхованию грузов за 2012;2013гг.

Таким образом на основании данных изложенных в таблице 2, можно сделать вывод, что рост страховых взносов по добровольному страхованию грузов был зафиксирован в 2012 году по сравнению с 2013 больше на 3 624 441 тыс. руб, удельный вес от всех взносов также увеличился на 1,22% и страхового возмещения выплачено больше на 462 916 тыс. руб. Это дает возможность полагать, что рынок страхования грузов находится еще в развивающейся стадии. Страховым компаниям необходимо расширять пакет услуг, пересмотреть тарифную политику, расширять клиентскую базу.

Таблица 3 — Сравнительная характеристика поступивших страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по добровольному страхованию грузов за 2010;2011 гг.

Таким образом изучив данные представленные в таблице 3 можно проследить сколько поступило страховых взносов и сколько выплачено страхового возмещения по страхованию грузов в отдельных страховых организациях за 2010;2011гг.

Если сравнивать 2010 и 2011гг., то 2011 году можно проследить тенденцию увеличения поступлений взносов по добровольному страхованию грузов во всех приведенных страховых организациях. А если анализировать выплату страхового возмещения, то в таких страховых организациях как Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», СБА ЗАСО «Купала», ЗАО «СК» Белросстрах" в 2011 году по сравнению с 2010 годом выплат больше на 753 355,4 тыс. руб.

Мы можем проследить динамику поступлений и выплат по добровольному страхованию грузов за 2010 г. в диаграмме 1, за 2011 г. — в диаграмме 2.

Диаграмма 1 — Страховые взносы и выплаты за 2010 год (тыс. руб) Диаграмма 2 — Страховые взносы и выплаты за 2011 год (тыс. руб) Таблица 4 — Сравнительная характеристика поступивших страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по добровольному страхованию грузов за 2012;2013 гг.

Таким образом изучив данные представленные в таблице 4 можно проследить сколько поступило страховых взносов и сколько выплачено страхового возмещения по страхованию грузов в отдельных страховых организациях за 2012;2013гг.

Если сравнивать 2012 и 2013гг., то 2013 году можно проследить тенденцию увеличения поступлений взносов по добровольному страхованию грузов в страховых организациях, кроме СООО Белкоопстрах и СБА ЗАСО Купала. А если анализировать выплату страхового возмещения, то в таких страховых организациях как Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», СБА ЗАСО «Купала», ЗАО «СК» Белросстрах", УСП Белвнешстрах в 2013 году по сравнению с 2012 годом выплат больше на 378 073 тыс. руб. 3]

Мы можем проследить динамику поступлений и выплат по добровольному страхованию грузов за 2012 г. в диаграмме 3, за 2013 г. — в диаграмме 4.

Диаграмма 3 — Страховые взносы и выплаты за 2012 год (тыс. руб) Диаграмма 4 — Страховые взносы и выплаты за 2013 год (тыс. руб) Проанализировав данные с таблиц и показатели диаграмм, можем сделать вывод, что 2012 год является самым перспективным по поступлению взносов по добровольному страхованию грузов в страховых организациях. Вместе с тем, поступление страховых взносов превышает выплаты страхового возмещения по страхованию грузов во всех представленных страховых организациях Республики Беларусь за 2010;2013гг.

Рынок страхования грузов находится еще в развивающейся стадии. Страховым компаниям необходимо расширять пакет услуг, пересмотреть тарифную политику, расширять клиентскую базу.

4. Проблемы и пути совершенствования страхования грузов в Республике Беларусь Сущность страхования грузов в Республике Беларусь заключается в принятии страховщиком ответственности возместить за страховую премию убытки в размере полного или частичного ущерба, нанесенного грузу в результате страхового случая.

Отставание уровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развития реального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательного регулирования страхования, грузов явились причиной возникновения пробелов, как в нормативных правовых актах, так и в правоприменительной практике[13].

Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условиях рыночной экономики, имеющей на современном этапе определенную специфику, обусловил заимствование в данной сфере терминологии, принятой в зарубежных странах, без должного обоснования и необходимого научного осмысления.

Опыт других стран в сфере совершенствования страхового законодательства, описанный в научных трудах зарубежных авторов, требует детального изучения. Сегодня в экономическом развитии большинства государств есть много общего. Например, создание Союза Беларуси и России предполагает наличие единого экономического пространства, что вызывает необходимость выработки общих начал в сфере страхования грузов.

В результате работы пришли к выводу о необходимости принятия специальных норм, касающихся заключения договора страхования грузов, в связи с чем необходимо:

1) Страховщику предлагать страхователям программу страхования, в которой следует предусматривать объем страховой ответственности, а также размер платы.

2) Предусмотреть обязанность страхователя в отношении каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать в установленный срок страховщику обусловленные таким полисом сведения.

3) Закрепить положение о перечне документов, свидетельствующих о заключении договора страхования грузов субъектами внешнеэкономической деятельности[12].

Авторское обоснование целесообразности законодательного закрепления перечня прав и обязанностей сторон договора при его исполнении, предполагающего следующее:

1) Страхователь груза обязан при наступлении страхового случая извещать о наступлении такого случая; обращаться в компетентные органы за документами, подтверждающими размер причиненного ущерба; предоставлять страховщику документы, подтверждающие наступление страхового случая и размер причиненного ущерба; согласовывать со страховщиком перечень имущества и порядок его восстановления, а также стоимость услуг, если местом проведения восстановительных работ является другое государство; согласовывать со страховщиком условия и размер возмещения вреда третьими лицами или лицом, причинившим ущерб.

2) Страховщик груза на основании составленного страховой компанией акта обязан выплатить страхователю (выгодоприобретателю) причитающуюся при наступлении страхового случая сумму страхового возмещения.

3) Страховщик груза обязан перезаключить (по заявлению страхователя) договор страхования или внести изменения в действующий договор в случае изменения существенных условий договора, если страхователь провел мероприятия, позволившие снизить степень риска наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба, либо если действительная стоимость груза увеличилась в течение срока действия договора страхования[20].

Дело в том, что развитие страхования грузов зависит от количества перевозок. А они увеличиваются из года в год. Основными критериями, влияющими на развитие страхования грузов, являются: традиционно тормозящая роль государственного и законодательного регулирования, а также слабая уверенность в активности страхователей и, наконец, такие специфические критерии, важные именно по этому виду страхования, как влияние государственной монополий на средство транспортировки и развитие внутреннего страхования перевозок[17].

Перспективным направлением эксперты считают страхование контейнеров. Объем контейнерных перевозок в Беларуси сейчас невелик, всего около одного процента от грузооборота, но он активно развивается. Если говорить о составе страхуемой продукции, то в качестве перспективной можно отметить перевозку продуктов пищевой промышленности, а также оргтехники, бытовой и сельскохозяйственной техники, автотранспорта.

Основной проблемой, мешающей на данный момент прогрессированию страхового рынка грузоперевозок, — это уверенность грузовладельцев в том, что экономия на страховании позволит им повысить прибыль. Существует так же противоположная проблема. Некоторые грузовладельцы, застраховавшие свой груз, считают, что страховая компания защитит их от всех возможных ущербов. Страховой полис не гарантирует отсутствие убытков, он только компенсирует их независимо от финансовой стабильности перевозчика[1].

Еще одним фактором, мешающим страховому рынку развиваться, является отсутствие стабильной страховой культуры, недоверие к страховщикам. Виновны в этом страхователи, которые невнимательно читают или не понимают договор, из-за этого возникает непонимание и недоверие к страховщику в будущем. А с учетом того, что страхование грузов является услугой почти всех страховых компаний, данный вопрос встает очень остро в условиях нарастающей конкуренции.

Следует отметить, что другой причиной данной проблемы является недобросовестность некоторых страховщиков, которые, с целью удержания своего бизнеса на плаву, прибегают к незаконным методам ведения бизнеса. Они всячески пытаются найти лазейки в законе и избежать налогов, страховых выплат, максимально завысить собственную прибыль. Поэтому страхователям следует с умом подходить к страхованию своего груза и внимательно изучать условия, которые предлагает компания.

Для белорусского рынка страхования свойственна еще одна проблема, связанная с несовершенством правовой системы государства. К сожалению, взыскание ущерба с помощью суброгации тянет за собой очень длительные судебные разбирательства и бесконечные выяснения отношений. Так же остается открытым вопрос справедливости суброгации. Пожалуй, на сегодняшний день для Беларуси подобные вопросы относятся скорее к философским и не разрешимым до момента, пока наша страна не будет в состоянии совершить качественный скачек в области страхования грузов. С сожалением приходится признавать, что международный рынок страхования в сфере грузоперевозок ушел далеко вперед по многим показателям[5].

На сегодняшний день сборы страховых премий существенно увеличиваются. Это связанно с политически нестабильной ситуацией на мировой арене, а также существенное изменение курса валют и падение рубля. В связи с этими событиями, несмотря на снижение объемов перевозок, интерес к страхованию и страхованию грузов в частности заметно возрос. Из этого можно сделать вывод, что для современного страхования грузов характерно увеличение рисков при перевозке, а также соответствующее увеличение страховых тарифов и премий.

Опыт отечественного и зарубежного страхования показывает, что свыше 1 000 происшествий в день происходит при перевозке грузов. 65% таких случаев заканчивается повреждением или полной гибелью грузов.

Бесспорно, грузоперевозки — это рискованный с экономической точки зрения, бизнес. Но с сожалением стоит отметить, что многие предприниматели пренебрегают дополнительной защитой в виде страхования На фоне сложившейся ситуации страховым компаниям можно прибегнуть к следующим методам привлечения клиентов:

1. Создать универсальны страховой пакет для предприятий занимающихся транспортировкой и хранением грузов, в который могут входить как само страхование грузов, так и смежные виды страхования. Такие как страхование транспортного средства, страхование ответственности перевозчика, страхование предпринимательских рисков.

2. Организовывать мероприятия для руководителей транспортных компаний, на которых представители государства или крупных страховых предприятий могли бы донести важность и необходимость страхования грузов. Это могут быть как собрания лекционного характера, так и целые вечера, направленные на повышение страховой культуры населения.

Некоторые страховые компании очень активно используют услугу мониторинга движения груза по маршруту. Это позволяет клиенту чувствовать дополнительную уверенность в том, что от него ничего не скрывают[12]. транспортный страхование груз добровольный Чтобы привлекать клиентов компаниям необходимо создавать особые благоприятные условия, чтобы страхователь мог быть уверен в своем выборе и не ушел к конкурирующей компании. Это может быть страхование всех видов грузов, без ограничений и оговорок; урегулирование претензий вне зависимости от дальности нахождения грузов и без задержек; изменение стандартных условий договоров в пользу клиента и другие[6].

Положительным моментом для развития компании может стать наем в штат логиста, который может помочь скорректировать маршрут с учетом возможных рисков или полностью составить маршрут, если это необходимо. Кроме того, положительную тенденцию дает некоторое упрощение и соответственно ускорение процессов оформления страхования и урегулирования убытков.

Как перспективу развития можно рассматривать заключение долгосрочных договоров с транспортными и экспедиторскими компаниями о внесении в договор стандартного пункта о страховании.

Страхование грузов — это вполне стабильный и рентабельный бизнес. Грузы есть везде, и торговля, зародившаяся из покон веков, будет существовать всегда, а значит и будут грузоперевозки. Потенциал для роста, несмотря на общую не очень радужную картину, остается очень большим[17].

Заключение

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов — один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования.

Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

— погрузку груза со склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;

— доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;

— разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный (международный) автотранспорт — при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;

— непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;

— перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора — их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).

Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов.

В курсовой работе был произведен подробный анализ в целом и по некоторым страховым организациям за 2010;2013 гг. По итогам оказалось, что наиболее перспективным оказался 2013 год.

Список использованных источников

1 Министерство финансов [Электронный ресурс] - http://www.minfin.gov.by

2 Белорусская ассоциация страховщиков [Электронный ресурс] - http://www.belasin.by

3 Белорусская ассоциация страховщиков, 2010;2011.

4 Белорусская ассоциация страховщиков, 2012;2013

5 Страховой рынок Республики Беларусь, 2012;2013.

6 Страховое дело: учебное пособие/ Зайцевой М. А., Литвиновой Л. Н., 2001

7 Страхование в Республике Беларусь [Электронный ресурс] - http://dfk-dfr.com/load/ctrakhovanie_v_respublike_belarus/34−1-0−3653

8 Положение о страховой деятельности в Республике Беларусь

9 Страхование/Дручек Т.П., 2009

10 Страхование и риски в туризме/Черникова Л.И., 2010

11 Страхование/Хоминич И.П., 2012

12 Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь [Электронный ресурс] - http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/infoinsurance/

13 Сахирова, Н. П. Страхование: Учебное пособие/ Н. П. Сахирова. — М.:ТК Велби Издательство Проспект, 2007

14 Страхование: учеб. /Т.А. Федорова [и др.]; под ред. Т. А. Федоровой.- М.: МАГИСТР, 2008

15 Страхование во внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студентов вузов спец. «Финансы и кредит» / [М.А. Зайцева и др.]; под ред. М. А. Зайцевой, В. Д. Болибока. — Минск: БГЭУ, 2007

16 Чиненов, М. В. Страхование внешнеэкономической деятельности: учебное пособие для студ., обуч. По спец. «Финансы и кредит», «Мировая экономика» /М.В. Чиненов. — Москва: Омега-Л, 2007

17 Шихов, А. К. Страхование: Учебное пособие для вузов/ А. К. Шихов. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000

18 Топорков, В. П. Страхование грузов: антикризисные методы управления портфелем/В.П. Топорков// Страховое дело. -2010. -N 2

19 Саркисов, С. В. Влияние логистического фактора на страхование грузов во внешней деятельности/С.В. Саркисов/ Страховое дело. -2007. № 1

20 Скамай, Л. Г. Страхование: Учебное пособие/ Л. Г. Скамай. — М.: ИНФРА-М, 2001