Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной денежной суммы (страховой; суммы) при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий второй стороной.

Заключение

договора; подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права и к нему применимы те же принципы и нормы, что и другим типам договоров. В российском законодательстве договор страхования жизни регулируется Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

это договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;

это договор консенсуальный, т. е. подразумевает наличие согласия обеих сторон;

это договор предложения, поскольку страховщик разрабатывает условия и правила страхования самостоятельно, а страхователь рассмотрев предложения страховщика, принимает или отвергает; подготовленный договор, но не участвует в разработке его общих положений;

это публичный договор, в заключении которого не может быть отказано страхователю.

Несмотря на то, что договор страхования является двусторонним, т. е. подписывается и выполняется двумя сторонами — страховщиком и страхователем, в его подготовке, заключении и выполнении на различных этапах со стороны страхователя могут участвовать и другие лица. Это связано с тем, каким правовым статусом обладает страхователь.

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни:

наиболее простая форма договора, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования;

страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица — наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо;

страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующими особенностями:

договор страхования жизни представляет собой, как правило, долгосрочный договор, имеющий продолжительный срок действия: 10−15 лет или на всю жизнь застрахованного лица;

договор страхования жизни — это договор страхования суммы, а не договор страхования ущерба, как это имеет место в имущественном страховании. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного ил назначенных в договоре бенефициаров права получения причитаю шейся страховой выплаты;

в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и, соответственно, ограничений по выплатам, в том числе контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договора осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страховое случая. Единственным ограничением для назначения страховой суммы мы является возможность клиента оплачивать соответствующие страховые премии. Кроме того, страховщик не вправе потребовать с виновной стороны, если таковая есть, компенсации выплаченной страховой суммы.