Факторы, определяющие конкурентную эффективность регионального коммерческого банка на современном этапе развития банковской системы России

В современных условиях наличие различных факторов, влияющих на деятельность коммерческих банков, конкуренция между кредитными организациями, ужесточение нормативных требований Центрального банка свидетельствуют о необходимости проведения качественной оценки эффективности деятельности.

В данной ситуации, региональным коммерческим банкам крайне важно четко выделить факторы, определяющие возможность повышения конкурентной эффективности регионального коммерческого банка.

Среди факторов, благоприятно способствующих развитию деятельности региональных коммерческих банков следует выделить:

• — близость к реальному сектору экономики, что подразумевает оперативное решение задач на местном уровне;
• — экономическая мобильность, которая подразумевает способность перестраивать политику банка под новые требования клиентов;
• — преимущественное взаимодействие с малым и средним бизнесом;
• — способность наиболее оптимально по сравнению с крупными банками трансформировать привлеченные депозиты в выданные кредиты.

Для осуществления эффективной деятельности коммерческому банку необходимо осуществлять качественное управление своей деятельностью.

Факторы, определяющие эффективность коммерческого банка целесообразно рассмотреть через оценку балансовых составляющих функции издержек, представленной ранее (1).

Среди основных факторов, выделенных в функции издержек, отмечены следующие:

• 1) величина привлеченных заимствований с межбанковского рынка, приходящаяся на 1 рубль цены труда;
• 2) объем цены депозитов, приходящихся на 1 рубль цены труда;
• 3) объем кредитов, предоставленных банком на межбанковском рынке и нефинансовому сектору, приходящихся на 1 рубль собственного капитала банка;
• 4) инвестиции в государственные и негосударственные ценные бумаги, приходящиеся на 1 рубль собственного капитала
• 5) доля просроченных кредитов нефинансовому сектору в общем объеме кредитов данному сектору экономики.

При этом, стоит отметить, что нормирование показателей на размер собственного капитала было произведено в целях исключения гетероскедастичности. По мнению В. Ю. Белоусовой, при включении кредитного риска в функцию издержек необходимо обратить внимание на предпосылки, лежащие в основе взаимосвязи уровня эффективности и доля просроченных кредитов [7, c. 505].

Выделяют две предпосылки:

• 1) внешняя — «невезение». Выделена как внешняя предпосылка, поскольку она не зависит от менеджмента банка, а характеризует условия среды в рамках которой функционирует банк.
• 2) внутренняя — «плохое управление банком». Предполагает низкий уровень качества управления издержками в банке.

В рамках современного состояния банковского сектора мы склоняемся к предпочтению первой предпосылки, поскольку анализ деятельности охватывает и период финансового кризиса, что предполагает под собой преимущественно внешние факторы воздействия на функционирование коммерческого банка.

В соответствии с западными работами М. Дитча и А. Лозано-Вайвес, А. Касмана и С. Кирбас-Касмана, для западноевропейских банков и восточноевропейских банков (преимущественно из стран с переходной экономикой) разработаны три группы факторов, влияющих на эффективность региональных коммерческих банков. Первая из них включает макроэкономические условия (уровень денежных доходов на душу населения и объем отгруженной продукции в распределении электроэнергии, газа и воды или в обрабатывающих производствах), вторая — структуру и регулирование банковского сектора (уровень финансового посредничества в регионах), третья — доступность банковских услуг [8].

Основные внутренние факторы конкурентоспособности коммерческого банка разделить на три группы:

• 1) процессы деятельности коммерческого банка, к которым относятся в первую очередь кредитная и инвестиционная деятельность и другие в зависимости от специализации или универсальности банковской структуры;
• 2) конкурентоспособность банковских услуг;
• 3) кадровый потенциал банка.

По нашему мнению, наиболее объективной классификацией факторов, влияющих на эффективность деятельности коммерческого банка является разделение их на внутренние и внешние:

• 1) внешние факторы — условия, влияющие на величину чистой прибыли банка, и не находящиеся в непосредственной связи с управленческими решениями его руководства, стоимость привлеченных ресурсов (уровень процентных ставок на рынках клиентских депозитов, межбанковского кредитования, ставка рефинансирования Центрального банка, курсы валют, уровень налогового бремени). Как правило, менеджмент банка не имеет возможности значительно изменить влияние данных факторов на финансовый результат банка в силу государственного регулирования, конкурентного давления и иных ограничений.
• 2) внутренние факторы — уровень затрат на оплату труда сотрудников банка, административно-хозяйственные расходы, расходы на рекламу и продвижение банка, амортизацию основных средств те, которые банк способен изменить самостоятельно путем принятия соответствующих управленческих решений.

Для адекватной оценки зависимости финансового результата банка от внутренних факторов необходим расчет показателя, позволяющего сопоставить уровень внутренних затрат банка на осуществление своей текущей деятельности, с доходами, получаемыми от этой деятельности. Одним из наиболее адекватных показателей такой оценки является показатель CostIncome («затратыдоход») (см. рисунок). Показатель CostIncome представляет собой отношение операционных расходов банка за анализируемый период к операционным доходам банка (до резервов) [26, с. 22].

Таким образом, мы рассмотрели основные классификации факторов, влияющих на эффективность деятельности региональных коммерческих банков, представленные как так отечественными, так и зарубежными источниками.