Общие условия совершения кредитных сделок

При рассмотрении кредитных заявок банк обращает основное внимание на соответствие заемщика следующим параметрам.

Во-первых, наличие стабильного бизнеса. Бизнес признается стабильным, если производимая заемщиком продукция (услуги) является конкурентоспособной, имеется рынок сбыта, не наблюдается резкого снижения объемов производства и реализации, не связанного с сезонными факторами или отраслевыми, технологическими и прочими особенностями их производственной деятельности заемщика.

Во-вторых, клиент должен быть готов предоставить банку необходимые документы и информацию о структуре собственности заемщика, об объемах осуществляемой им производственной и хозяйственно-финансовой деятельности, полной информации об обязательствах по кредитным операциям во всех кредитных организациях, клиентом которых является заемщик, согласие на получение информации о своей кредитной истории из бюро кредитных историй, осуществляющий свою деятельность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Также на решение о выдаче кредита серьезное влияние может оказать наличие положительной кредитной истории в коммерческих банках.

Принципиальным условием является устойчивое финансовое положение (финансовое положение характеризуется прибыльной деятельностью с учетом фактора сезонности и особенностей производственной деятельности, платежеспособностью, наличием первоначальных источников погашения задолженности по кредитной сделке).

Если клиент соответствует вышеизложенным условиям, банк требует выполнения дополнительных. К ним относятся:

• — наличие расчетных, текущих счетов в банке, если клиент действующий, либо обязательство их открыть, — если клиент потенциальный;
• — обеспечение (либо обязательство обеспечить) денежных потоков по счетам, открытым в банке и иных кредитных организациях, в объеме, который будет достаточным для исполнения обязательств по кредитной сделке в сроки, определенные условиями кредитного договора;
• — предоставление обеспечения исполнения своих обязательств по сделке, отвечающего всем (в т.ч. специфическим) требованиям банка, за исключением случаев, когда предоставление обеспечения не требуется в связи с особенностями кредитной сделки или в связи с особенностями сотрудничества субъектов кредитования (например, если заемщик относится к приоритетным (стратегическим) клиентам банка).

Указанные параметры рассматриваются в качестве базовых, но не обязательных параметров заемщика. Конкретные требования к заемщикам могут быть установлены в индивидуальном порядке в зависимости от отнесения его к определенной категории, финансового состояния, участия в группе взаимосвязанных заемщиков, вида предоставляемого кредитного продукта, характера кредитной сделки и т. п.

Существует ряд условий, при выполнении которых многие коммерческие банки отказывают в предоставлении кредита. К ним можно отнести наличие просроченной задолженность перед банком, рассматривающем заявку, и / или другими кредитными организациями по ранее заключенным договорам до полного погашения задолженности, а также, задолженность которых списывалась как нереальная для взыскания.

С целью осуществления контроля над источниками погашения обязательств по кредитной сделке практически все коммерческие банки требуют перевода заемщиком в кредитующий банк расчетов по контрактам, в том числе, доходы от исполнения которых рассматриваются в качестве первоначальных источников погашения задолженности кредиту. Это является одним из эффективных и действенных способов расширения клиентской базы банка.

После того, как клиент выполнил условия предоставления кредита, банк переходит на следующий этап — определяются возможности исполнения им обязательств по сделке с учетом его потребностей. Оценка возможности исполнения обязательств осуществляется на основании анализа его финансовой отчетности и оборотов по банковским счетам, прогноза движения денежных средств, анализа технико-экономического обоснования, целей кредита, первичных источников погашения обязательств, наличия факторов сезонности в деятельности заемщика, его кредитной истории, характера отношений с банком и прочих условий деятельности заемщика.