Совершенствование депозитной политики ОАО «Меткомбанк»

Еще с одной проблемой, с которой сталкиваются многие коммерческие банки, в том числе ОАО «Меткомбанк» в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока.

Деятельность банка ОАО «МЕТКОМБАНК» в сфере развития взаимоотношений с клиентами — физическими лицами нацелена на укрепление существующей клиентской базы и повышение эффективности клиентского обслуживания.

Развитие технологий банковских карт, мировая линейка вкладов, новые кредитные продукты, разнообразные инструменты управления денежными средствами, электронный сервис по управлению счетами — все эти факты позволяют существенно расширять спрос и увеличивать клиентскую базу.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «МЕТКОМБАНК» необходимо активизировать свою депозитную политику. Депозитная политика ОАО «МЕТКОМБАНК» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих, пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом банк ОАО «МЕТКОМБАНК» стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Для совершенствования депозитной политики ОАО «МЕТКОМБАНК» мы рекомендуем рассмотреть введение новых вкладов:

• — Вклад «Золотая Дюжина» с ежеквартальной капитализацией под 9 годовых. Открыть такой вклад можно в любой валюте: в долларах США от 1 000, в евро — 1000, в рублях — 20 000. Вклад, пополняемый в течение всего срока, и при досрочном расторжении клиент банка за полный квартал получает все начисленные проценты, остальное пересчитывается по ставке до востребования. Этот вклад ОАО «МЕТКОМБАНК» должен ввести специально для большего привлечения денежных средств, с целью увеличить свой портфель пассивов.
• — Вклад для накопления денежных средств на подарок. Минимальный первоначальный взнос 8 000 рублей. Депозит пополняемый, сроком на 1 год, с начислением 8 годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Досрочное расторжение не возможно. Преимущества данного вклада: высокий процент, небольшой первоначальный взнос и возможность накопления на подарок.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно предложить следующее выгодное предложение. Начислять проценты на остаток денежных средств на расчетном счете ежеквартально:

• — 0,2% (от 100 000 тыс. руб. до 300 000 тыс. руб.)
• — 0,3% (от 300 000 тыс. руб. до 500 000 тыс. руб.)
• — 0,5% (от 500 000 тыс. руб. до 1 000 000 руб.)
• — 0,7% (свыше 1 000 000 руб.)
• — Вклад на обучение детей. Минимальная сумма открытия 500 рублей, 100 долларов США или 100 евро, возможность делать дополнительные взносы без ограничений любыми суммами, наличными или перечислением, процентная ставка соответственно 7,5% для вклада в рублях и 4,5% для доллара и евро. По этому виду вклада начисляется сложный процент. Это значит, что ежеквартально начисленная сумма процентов прибавляется к остатку вклада, и новый процент рассчитывается от этой суммы. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, срочность вклада — 5 лет.

Таким образом, ОАО «МЕТКОМБАНК» сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ОАО «МЕТКОМБАНК» целесообразно создать Центр телефонного обслуживания — рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону должна проводить индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы Центра телефонного обслуживания задают наводящие вопросы:

На какой срок хотите открыть вклад?

Будете снимать проценты по вкладу или нет?

Будете снимать частично деньги с вклада или нет?

Как хотите, чтобы начислялись проценты, ежемесячно или ежеквартально?

На какую сумму планируете открыть вклад?

Вследствие этого, Центр телефонного обслуживания позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в ОАО «МЕТКОМБАНК» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, при введении нового продукта (в нашем случае вклада), банк должен проводить расширенную рекламную компанию по нововведению. Данное мероприятие может включать в себя следующее:

• — плакаты на рекламных щитах в городе и за его пределами;
• — рекламные листовки, которые будут распространяться в местах большого скопления людей, или высылаться по почте;
• — реклама в прессе — газетах, журналах;
• — реклама на радио и телевидении.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.