Конкурентоспособность коммерческого банка

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие и сущность конкурентоспособности коммерческого банка

1.2 Характеристика современных методов оценки конкурентоспособности

1.3 Факторы, влияющие на конкурентоспособность и основные показатели конкурентной позиции банка

2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЗИЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «УРАЛСИБ»

3. АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЗИЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «УРАЛСИБ»

3.1 Общая характеристика Банка ОАО «УРАЛСИБ»

3.2 Анализ основных показателей деятельности ОАО «УРАЛСИБ» как основа определения конкурентной позиции

3.3 Характеристика основных операций Банка и место на рынке банковских продуктов и услуг

3.4 Направления повышения конкурентоспособности ОАО «Уралсиб».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В современных условиях интеграции национальных экономик в мировое хозяйство на передний план выходит необходимость обеспечения конкурентоспособности коммерческого банка на отечественном и зарубежном рынках. Таким образом, актуальность темы обусловлена резвившимися в нашей стране рыночными отношениями, борьбой за лидерство на рынке, борьбой за потребителя, за качество производимой продукции, выполняемых работ, оказываемых услуг, и получением максимальной прибыли.

Актуальность выбранной темы исследования может быть определена тем, что современные процессы экономического реформирования ставят множество проблем, с которыми отечественная экономика прежде не сталкивалась. К их числу следует отнести банковский сектор.

Теоретической основой дипломной работы являются труды отечественных и зарубежных ученых в области конкурентоспособности организаций (в частности, коммерческих банков): Аллавердян В. В., Ахматова М. И., Глухов А. Н., Иванова Е. А., Калашников В. К., Кузнецова Е. И., Попова Е. В., Фасхиев Х. А., Шульца Н. П. и другие.

Изложенное выше предопределило выбор темы дипломной работы, цель и задачи исследования.

Целью написания дипломного проекта является разработка путей повышения конкурентоспособности коммерческого банка с целью обеспечения эффективности его деятельности на примере ОАО «Уралсиб».

Для достижения цели, в работе поставлены следующие задачи:

— определить сущность конкурентоспособности организации, исследовать современные методы, применяемые при оценке конкурентоспособности коммерческого банка;

— исследовать факторы, влияющие на конкурентоспособность коммерческого банка;

— охарактеризовать объект исследования и отрасль, на котором он функционирует;

— провести анализ конкурентоспособности коммерческого банка ОАО «Уралсиб»;

— разработать проект по формированию дополнительных конкурентных преимуществ объекта исследования и обосновать экономическую эффективность предложенных мероприятий.

Объектом исследования выступает ОАО «Уралсиб».

Предметом исследования является деятельность банка по разработке конкурентных преимуществ.

В качестве информационных источников использовались законодательные акты, учебная литература, профессиональная периодическая литература, а также материалы коммерческого банка ОАО «Уралсиб». Теоретической и методологической основой дипломной работы стали труды российских ученых в области анализа финансово-хозяйственной деятельности: Пошерстник Н. В., Мельник И., Кондракова Н. П., Новашиной Т. И. и другие.

Исследованию повышения конкурентоспособности посвящено достаточно большое количество работ. Среди них можно отметить, в частности, труды Бердниковой Т. Д., Алексеевой А. И., Котлера Ф., Виханского О. С., Канке А. А., Савицкой Г. В. и другие.

В качестве основных методов исследования используется научный метод, системный метод, метод сравнения и сопоставления, диалектический метод, методы экономического анализа и др. Указанные методы позволили детально исследовать теоретические и практические аспекты конкурентоспособности организаций (в частности, коммерческих банков) и разработки ее повышения с целью обеспечения эффективности его финансовой деятельности на примере ОАО «Уралсиб».

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что основные результаты исследования могут применяться для совершенствования методики повышения конкурентоспособности различных секторов экономики, а также в учебном процессе при чтении курсов по экономике и конкурентоспособности коммерческого банка.

Научная новизна работы заключается в следующем: на основании исследования особенностей отрасли предложены методические подходы к разработке системы управления деятельностью банка, позволяющей обеспечить конкурентоспособность и экономический рост.

Поставленная цель и задачи исследования, обусловили структуру дипломной работы, которая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы.

В первой главе настоящей дипломной работы рассматриваются теоретические аспекты изучения конкурентоспособности коммерческого банка.

Во второй главе проводится анализ конкурентоспособности и направления повышения конкурентоспособности ОАО «Уралсиб».

конкурентоспособность коммерческий банк показатель

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

1.1 Понятие и сущность конкурентоспособности коммерческого банка

Организация представляет собой определенную хозяйственную единицу в форме обособленного рыночного субъекта, который обладает определенной производственно-финансовой обособленностью, зарегистрированный в государственных органов в форме юридического лица и подчиняющийся нормам права.

Коммерческий банк — это негосударственное кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).

В условиях современной, рыночно ориентированной экономической системы, на передний план выходит необходимость изучения организаций (коммерческих банков).

Для коммерческого банка в современных условиях социально-экономического развития необходима ориентация на повышение конкурентоспособности и рост основного показателя — прибыли.

Применительно к экономической сфере под конкурентоспособностью понимают определенные свойства, которыми обладает конкретный субъект и которые дают ему возможность для получения привилегий и преимуществ Борисов А. Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2009. c.384.

Носителями этих свойств — конкурентных преимуществ — могут быть различные субъекты конкурентоспособности:

определенные виды продукции или товара (банковского продукта);

— предприятия, фирмы или коммерческие банки (хозяйствующие субъекты);

— группы организаций;

— отрасли национальных хозяйств;

— отдельные государства или группы стран;

— международные организации.

Определение конкурентоспособности, данное Пантелеевым А. В., представляет собой понятие, отражающее необходимые требования современного высокоразвитого трансформационного рынка, ориентирующее субъекты конкурентной борьбы на постоянное совершенствование организации своей деятельности в целях занятия более прочных позиций Пантелеев А. В. Теоретические подходы к исследованию конкуренции и конкурентоспособности // RAGs.-2008. 23 марта.- С.4−7.

Калашников В.К. отмечает: «Конкурентная среда — это совокупность условий конкуренции, в которых протекает деятельность банка. К этим условиям относятся количество конкурентов и их типы, объекты конкуренции, ее виды и сферы, инструменты конкурентной борьбы, конкурентное поле и конкурентная позиция банка, ключевые факторы конкурентоспособности банка» Калашников В. К. Конкурентоспособность предприятия и их продукции / В. К. Калашников // Машиностроитель. — 2012. — № 11. — С. 15−18.

Конкурентоспособность коммерческого банка определяется его положением на рынке банковских продуктов и услуг и связана с:

— конкурентоспособностью предлагаемых кредитных продуктов;

— конкурентоспособностью депозитных услуг;

— конкурентоспособностью предлагаемых услуг на рынке ценных бумах, ПИФах и прочее.

Трактовка понятия конкурентоспособности идет из необходимости ускоренного удовлетворения требований внутреннего рынка, насыщения его товарами первоочередного спроса, создания условий достойного выхода на внешний рынок и выживаемости предприятия в условиях конкуренции Аллавердян В. В. Разгадка конкурентоспособности // Предприниматель без образования юридического лица. — 2010. — № 6. С. 88.

В качестве конкурентов на банковском рынке выступают кредитные организации различных типов: банки — федеральные, региональные, банки с иностранным участием, универсальные и инвестиционные и небанковские кредитные организации.

Конкурентами кредитных организаций на различных сегментах финансового рынка выступают другие участники этого рынка — фонды прямых инвестиций, хедж-фонды, государственные инвестиционные корпорации. Объектами конкуренции выступает сбыт традиционных и нетрадиционных банковских продуктов, связанных с различными направлениями банковского бизнеса.

В России сформирована законодательная база в области защиты конкуренции. К основным действующим законодательным актам в данной области необходимо отнести:

— Федеральный Закон РФ № 135 от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» ((в редакции от 8.11.2008 г.)) Федеральный Закон РФ № 135 от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» ((в редакции от 8.11.2008 г.)) // СПС «Гарант», 2014;

— Закон РСФСР от 22.03.1991 № 948−1 (ред. от 26.07.2006 г.) «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» Закон РСФСР от 22.03.1991 № 948−1 (ред. от 26.07.2006 г.) «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» // СПС «Гарант», 2014.

Настоящий Федеральный закон определяет организационные и правовые основы защиты конкуренции, в том числе предупреждения и пресечения:

— монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции;

— недопущения, ограничения, устранения конкуренции федеральными органами исполнительной власти, органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, иными осуществляющими функции указанных органов органами или организациями, а также государственными внебюджетными фондами, Центральным банком Российской Федерации.

Целями настоящего Федерального закона являются обеспечение единства экономического пространства, свободного перемещения товаров, свободы экономической деятельности в Российской Федерации, защита конкуренции и создание условий для эффективного функционирования товарных рынков.

Согласно Закону РСФСР от 22 марта 1991 г. N 948−1 «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» запрещается совмещение функций органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления с функциями хозяйствующих субъектов. Таким образом, учреждениям, отнесенным к органам власти, лицевой счет по учету средств, полученных от предпринимательской и иной приносящей доход деятельности, не может быть открыт.

Что касается нормативно-правового регулирования банковской деятельности, ранее действовал Федеральный закон от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», который по состоянию на 2014 год утратил силу.

В завершении можем отметить, что для организаций (коммерческих банков) в современных условиях развития экономики страны на передний план выходит необходимость изучения показателя прибыли как основы дальнейшего развития результатов деятельности и повышения конкурентоспособности Ларин В. Д. Экономика.- СПб: «С-Наука», 2009.-528 с., с. 328.

Важно также отметить, что повышение конкурентоспособности банковских продуктов в значительной степени зависит от уровня ее наукоемкости, инновационности.

1.2 Характеристика современных методов оценки конкурентоспособности

Существуют различные методы определения конкурентоспособности организации.

Выбор метода оценки конкурентоспособности организации (коммерческого банка) является ключевым решением, которое, с одной стороны, должно удовлетворять функциональной полноте и достоверности оценки, а с другой — уменьшить затраты времени и средств на ее определение. Поэтому выбор метода оценивания, заключающийся в раскрытии его сущности, обосновании целесообразности и возможности получения оценки с минимальной погрешностью, является одним из основных этапов процедуры оценки Гордеев В. Две тенденции в эволюции конкуренции // Мировая экономика и международные отношения. — 2012. — № 1. С. 25.

Отраслевой анализ предлагает структурированный обзор конкретной отрасли, сферы деятельности, ее участников, их отличительные характеристики. Экономические характеристики отрасли важны, так как они выступают ограничениями разнообразия стратегических подходов, которые компания может использовать в данной отрасли.

Цель отраслевого анализа состоит в выявлении потенциала прибыльности отрасли, а также сил, которые способны влиять на ее снижение/увеличение. Такой анализ позволяет понять структуру и динамику отрасли, характерные для нее возможности и угрозы, определить ключевые факторы успеха и на этой основе разрабатывать стратегию поведения на рынке.

Ситуационный анализ предполагает определение границ отраслевого рынка: товарных, географических, его ключевых параметров — емкости, тренда, динамики основных сегментов, участников рынка, уровня концентрации, структуры издержек, уровня продуктовой дифференциации, диверсификации.

Успешность рыночной деятельности определяется тремя составляющими — потребители, конкуренты и затраты. Конкурентный анализ представляет собой детальный анализ представленной в отраслевом и ситуационном анализе информации через призму описания сущностных характеристик конкурентов и собственно процессов конкуренции:

— анализ конкурентов (Competitoranalysis);

— конкурентный анализ (Competitiveanalysis).

Первый предполагает выделение прямых конкурентов, понимание их сильных и слабых сторон, стратегических намерений, возможных реакций на действия конкурентов, стратегических групп конкурентов, а также маркетинговые технологии наблюдения за конкурентами, сравнительного анализа ключевых практик (конкурентный бенчмаркинг, конкурентная разведка (CompetitiveIntelligence)).грешеьлдвбвлдгшщголропналоадлзщанщепрлдлр Второй предполагает фокусировку как на долгосрочных конкурентных преимуществах, так и на поддержке тактических управленческих решений, связанных с поведением организации (банка) на рынке.

Разработка стратегии конкуренции начинается с выделения сегментов рынка/потребителей, которые внутренне более однородны, чем рынок в целом. Это позволяет концентрировать ресурсы фирмы на предложении более высокой ценности для целевой аудитории сегмента, одновременно, как правило, сокращается число конкурентов. Конкурентные преимущества как отличительные характеристики деятельности организации выделяются чаще всего для сегмента, поскольку рыночное пространство в целом достаточно неоднородно, как по товарным группам, так и конкурентам. Таким образом, тест на конкурентные преимущества в сегменте предполагает получение ответов на несколько вопросов:

— соответствуют ли возможности/компетенции организации стандартам сегмента (производство, финансовые ресурсы)?

— какова интенсивность и характер конкуренции в сегменте?

— какова предполагаемая реакция конкурентов на вход/рост рыночной доли в сегменте?

В данной работе выделим несколько направлений в оценке конкурентоспособности банков:

Рис. 4. Подходы к оценке и цели управления конкурентоспособностью коммерческого банка Рубин Ю. Конкуренция: 10 правил успешного дебюта. // Управление компанией. — 2012 — № 2. С.33

Основным показателем конкурентоспособности коммерческого банка на оперативном уровне является интегральный показатель конкурентоспособности банковских услуг. На стратегическом уровне конкурентоспособность коммерческого банка характеризует инвестиционную привлекательность, критерием которой является рост стоимости бизнеса Чурин А. Роль системы финансового управления в повышении конкурентоспособности компании // Финансовая газета. — 2010. — № 22. С. 14.

Далее будут представлены подробно методы оценки конкурентоспособности, которые являются наиболее основными для современных организаций (коммерческих банков).

SWOT-анализ представляет собой оценку сильных и слабых сторон организации, ее внешних возможностей и угроз. Целью его проведения является исследование фактического положения и стратегических перспектив фирмы на основе изучения ее сильных и слабых сторон, рыночных возможностей и факторов риска.

Цель SWOT-анализа — предоставить выводы о сильных и слабых сторонах деятельности организации в связи с внешними возможностями и угрозами.

Кроме рассмотренных методов оценки конкурентоспособности организации, могут быть использованы и другие, например, сравнение фирм по векторам характеристик с помощью построения многоугольников конкурентоспособности (сектрограмм).

Особое место занимает матричный метод оценки уровня конкурентоспособности (разработанный Бостонской консалтинговой группой и предложенный МакКинзи). Желательно проведение анкетирования потребителей с целью выявления качества предоставляемых услуг Одесс В. Конкуренция — двигатель экономики рыночного типа // Маркетинг. — 2011. — № 5. С. 12.

Значительный вклад в характеристику особенностей конкурентоспособности внес Портер.

Портер отметил, что конкурентоспособность организации определяется преимущественно конкурентоспособностью ее окружения. Портер разработал методику анализа конкурентоспособности и выявил основные стадии, которые должна пройти фирма в направлении роста конкурентных преимуществ.

По мнению Портера, конкурентоспособность компании на внутреннем рынке определяет ее перспективы на внешнем Competitive Advantage of Nations. — New York: Free Press, 1990 (2nd. ed. — New York: Free Press, 2008. — 896 p., Международная конкуренция: Конкурентные преимущества стран. — М.: Международные отношения, 2008. с. 409.

Модель «5 сил конкуренции» занимает центральное место в конкурентном анализе, поскольку предлагает схему оценки прибыльности отраслевого рынка и факторов, влияющих на нее в долгосрочной перспективе. Важно, что такая схема оценки может быть применена, как для уровня отрасли в целом, так и для отдельных сегментов отраслевого рынка.

Модель Портера базируется на исследовании возможностей и угроз внешней среды организации, а также на понимании структуры отраслевого рынка и его движущих сил развития.

В модели определяются пять конкурентных сил, которые характерны для любой отрасли/рынка, которые определяют интенсивность конкуренции и, следовательно (по Портеру) уровень прибыльности и привлекательности отрасли. В целях разработки корпоративной стратегии модель дает понимание направлений изменений этих конкурентных сил, которое будет способствовать улучшению конкурентной позиции компании.

Базируясь на информации, полученной из модели Портера, менеджмент организации должен принять стратегические решения о том, как использовать структурные особенности рынка в свою пользу.

Модель 5 сил конкуренции базируется на структурном анализе конкурентной ситуации, что предопределяет ограничение ее использования. Использование модели Портера предполагает диагностику влияния стратегических действий ключевых конкурентов на структуру отраслевого рынка, впоследствии — на конкурентную позицию самой компании. Визуализация модели позволяет выработать согласованное, однозначное в терминах отраслевого подхода понимание возможных движущих сил изменения отраслевой структуры, увеличения/снижения барьеров входа, разработки направлений контрдействий/кооперации.

Важно также отметить, что понятие конкурентоспособности связано с формированием и использованием потенциала субъекта рыночной экономики, то есть, его формирование и реализация эффективно могут быть осуществлены только по определенной программе, плану или в соответствии с заранее разработанной стратегией, ориентированной на определенные стратегические цели.

В общем виде цели могут быть определены как определенные итоги, которых необходимо добиться для достижения конечного результата в установленные сроки.

Цели — это конкретные конечные состояния или желаемые результаты, которых хотят достичь члены организации, работая вместе.

Выделяют следующие требования к целям субъекта рынка:

— достижимость и реалистичность;

— понятность для исполнителей;

— измеримость;

— наличие сроков исполнения;

— мотивация действий исполнителя в правильном направлении;

— цель должна быть формулируемая и формализуемая;

— совместимость целей индивидов, групп и организации;

— возможность проверки и корректировки;

— наличие системы обратной связи.

Цели формируются во всех сферах деятельности субъекта рынка, где важен результат. А. А. Томпсон и А.Дж. Стрикленд выделяют в качестве основных две такие области — финансовую и стратегическую Томпсон А. А., Стрикленд А.Дж. Стратегический менеджмент: Учебник: пер. с англ. — М.: ЮНИТИ, 2010. с. 216.

Так, для обеспечения конкурентных преимуществ современных элементов (субъектов) рыночной экономики необходимо проведение активной политики в области повышения эффективности организации деятельности и обеспечение эффективного управления. Рост конкурентных позиций коммерческого банка достигается за счет формирования эффективной экономической политики банка.

Организация экономической политики коммерческого банка ориентируется на обеспечение стабильности, надежности, устойчивости коммерческого банка.

Экономическую политику коммерческого банка можно рассматривать в двух аспектах, представленных на рисунке 2.

Рис. 2. Экономическая политика коммерческого банка с точки зрения определения банка как коммерческого предприятия и как социального института Экономическая политика коммерческого банка представляет собой политику банка по основным направлениям обслуживания клиентов. Экономическая политика коммерческого банка распадается на три основных направления (рисунок 3):

— кредитная политика банка;

— депозитная политика банка;

— прочие направления экономической политики коммерческого банка (инвестиционная политика).

Рис. 3. Направления экономической политики коммерческого банка Основная цель экономической политики коммерческого банка — ориентация на обеспечение результативной финансово-хозяйственной деятельности по наиболее важным и перспективным направлениям. Экономическая политика коммерческого банка также ориентирована на снижение банковских рисков.

К основным задачам экономической политики коммерческих банков целесообразно отнести следующие:

— формирование результативной системы кредитования в коммерческом банке;

— формирование результативной системы оказания депозитных услуг в коммерческом банке;

— эффективная инвестиционная ориентация коммерческого банка;

— создание благоприятных условий для повышения результативности деятельности коммерческого банка;

— ориентация на снижение банковских рисков коммерческих банков .

Модель экономической политики коммерческого банка представлена на рисунке 4.

Рис. 4. Модель экономической политики коммерческого банка Итак, современные коммерческие банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг для клиентов, повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим клиентам Войтов Д. А. Банки России. М.: «Азимут», 2012. — 307 с., с. 85:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

6) предоставление необходимой информации;

7) индивидуальное обслуживание клиентов и проч.

Перечисленные выше услуги банка — лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций и услуг для физических лиц с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

По состоянию на 2014 год можно говорить об активизации такого нового направления банковского обслуживания, как дистанционное банковское обслуживание.

Коммерческие банки также имеют возможность выступать в качестве брокеров при приеме ценных бумаг от клиента по договору комиссии и продаже их или приобретения требуемых бумаг по договору поручения.

Коммерческие банки активно развивают направление расчетно-кассового обслуживания, организацию валютных операций, а также операций с драгоценными металлами.

Все же, в рамках экономической политики коммерческих банков наиболее успешным направлением по состоянию на 2014 год можно назвать кредитование.

Важно отметить, что кредитование — одно из наиболее важных для банков направлений деятельности.

Кредитная политика коммерческого банка — это политика, в ходе реализации которой банк предоставляет определенные виды кредитов физическим и юридическим лицам для целей получения прибыли.

К основным условиям кредитования необходимо отнести следующие:

— срочность кредита;

— платность кредита;

— дифференцированность кредита; возвратность кредита;

— обеспеченность кредита; целевая направленность кредита.

Кредитная политика коммерческого банка — это комплекс мероприятий банка, цель которых — повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

Рис. 5. Элементы кредитной политики коммерческого банка Парингов С. Я. Д.К.Б.- М.: Аста, 2011. 419 с., с. 57

Кредитная политика коммерческого банка представляет собой внутренний документ банка, который определяет основные требования и подходы к кредитованию с учетом текущей сложившейся экономической ситуации. Кредитная политика — это выражение философии, общего подхода и концепции кредитной деятельности банка, она определяет стратегические основы кредитной деятельности.

Политика коммерческого банка не отвечает на вопрос «как?», этот вопрос решается при помощи регламентов и инструкций по кредитованию. Кредитная политика в работе кредитной службы банка является общим руководством к действию.

В качестве одной из основных целей кредитной политики банка выступает размещение пассивов (в том числе привлеченных депозитов и вкладов) банка в высокодоходные продукты кредитования, при одновременном сохранении определенного качественного уровня кредитного портфеля банка. На его качество оказывает влияние уровень текущей просроченной и проблемной ссудной задолженности.

Проблемная задолженность — это задолженность с косвенными или прямыми признаками фактического наличия или возможного возникновения проблем в своевременном исполнении обязательств заемщика и обслуживании кредита.

Чем ниже доля просроченной и проблемной задолженности в кредитном банковском портфеле, тем выше, соответственно, качество кредитного портфеля. Качественное кредитование — это обеспеченный кредит, который будет в установленный срок погашен без возникновения затруднений и проблем у заемщика. Банк должен соблюдать разумный баланс между риском и доходностью. Посредством соблюдения и разработки кредитной политики, банк стремится свести к минимуму риски, при этом получая максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика коммерческого банка принимается на уровне высшего руководства банка (совет директоров, правление банка), посредством этого документа делегируются полномочия исполнителям — работникам кредитных подразделений. В кредитной политике банка, соответственно, разграничен уровень полномочий, уровень принятия решений на проведение определенных операций, действий. В кредитной политике банка одна из главных задач заключается в разработке единого подхода к операциям кредитования и, особенно при наличии у кредитной организации филиальной сети.

Кредитная политика, таким образом, устанавливает подходы и общие принципы кредитования клиентов коммерческого банка, определяет типы предоставляемых ссуд (кредитов), полномочия разных уровней банка по принятию решений по этим вопросам, а также некоторые операционные моменты кредитных процедур.

Как правило, кредитная политика коммерческого банка содержит обязательные требования к заемщикам банка. Эти требования предъявляются сразу на этапе процесса рассмотрения заявления на получение долгосрочного или краткосрочного кредита (банковской гарантии, вопросов о пролонгации кредита).

К примеру, требования могут включать в себя допустимую степень минимальной финансовой устойчивости потенциальных заемщиков (требования к степени кредитоспособности), достаточного наличия собственного капитала заемщика, ограничений максимальной доли кредитования в выручке и активах заемщика, и так далее. Также могут обозначаться предпочтения по виду деятельности потенциальных заемщиков банка.

В политике также содержатся требования к предмету и структуре залога, к примеру, оговариваются допустимые случаи, когда возможно принятие менее ликвидного залогового имущества (к примеру, товаров в обороте), а также прописана обязательная доля в общей структуре обеспечения высоколиквидного залога.

Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации. Кредитная политика современного коммерческого банка должна быть ориентирована на два направления (рисунок 6).

Рис. 6. Направления кредитной политики коммерческого банка Парингов С. Я. Д.К.Б.- М.: Аста, 2011. 419 с., с. 64

Важно отметить, что в современных посткризисных условиях экономического развития коммерческие банки столкнулись с проблемой разрастания доли проблемных кредитов, поэтому кредитная политика банка должна быть ориентирована на снижение кредитных рисков.

В качестве вывода отметим, что конкурентоспособность коммерческого банка является общей мерой интереса и доверия к услугам предприятия на фондовом, финансовом и трудовом рынках. В числе главных определяющих факторов этой меры выступают стоимость предприятия, техническая оснащенность рабочих мест, реализуемая концепция управления, управленческие технологии, организационная система, человеческий капитал, стратегический маркетинг, техническая, инвестиционная и инновационная политики.

1.3 Факторы, влияющие на конкурентоспособность и основные показатели конкурентной позиции банка

В зависимости от научных взглядов авторы по-разному обосновывают комплекс факторов, влияющих на конкурентоспособность коммерческого банка.

Под факторами конкурентоспособности коммерческого банка понимают влияние на процессы деятельности коммерческого банка различных тенденций в социально-экономической жизни общества, проводимой политике Центрального банка страны.

Согласно исследованиям известного экономиста, профессора Гарвардской школы бизнеса М. Портера Портер М. Конкурентная стратегия. Методика анализа отраслей и конкурентов. — М.: Альпина Бизнес-Букс, 2008. с. 89 все факторы конкурентоспособности можно подразделить на несколько групп:

— основные и развитые;

— общие и специализированные;

— естественные и искусственно созданные;

— внешние и внутренние.

Он напрямую связывает факторы конкурентоспособности коммерческого банка с факторами формирования банковских продуктов. Воздействие данных факторов на российские организации представлено в трудах профессора В. П. Оболенского Оболенский В. П. Мировые рынки готовой продукции: сдвиги в структуре и расстановке сил / В. П. Оболенский // Российский внешнеэкономический вестник.- 2012. -№ 5. — С. 58−63.

Внутренние факторы — это объективные критерии, определяющие возможности банка по обеспечению собственной конкурентоспособности, к ним можно отнести: потенциал маркетинговых служб, кадровый потенциал, финансово-экономический потенциал, уровень материально-технического обеспечения и другие.

Внешние факторы — это социально-экономические и организационные отношения, позволяющие организации реализовать продукцию, которая по ценовым и неценовым характеристикам более привлекательна.

К внешним факторам можно отнести меры государственного воздействия экономического и административного характера; характеристики самого банковского сектора страны; деятельность общественных и негосударственных институтов.

Е.П. Голубков адаптирует факторы к российской среде жизнедеятельности организации и выделяет следующие группы факторов, влияющих на результативность деятельности конкурентов на рынке:

— имидж организации (коммерческого банка);

— качество и концепции банковских продуктов (уровень их соответствия мировому уровню);

— рыночная доля коммерческого банка;

— стабильность финансово-экономического положения коммерческого банка на рынке;

— маркетинговая деятельность (реклама, глубина исследований);

— политика организации во внешней предпринимательской среде.

Рассмотрев факторы внешнего окружения и внутренней среды, можно предположить, что конкурентоспособность организации представляет собой совокупность, с одной стороны, характеристик самой организации (коммерческого банка), а с другой, характеристик внешних факторов, влияющих на него.

Основными показателями, по которым можно оценить конкурентную позицию банка, являются: прибыльность фирмы, рентабельность банка, размер уставного фонда, доля на рынке кредитов, величина процентных ставок и другие.

Среди них ведущее положение имеет прибыльность деятельности фирмы, так как основной целью любой организации, в частности, коммерческого банка, является получение прибыли.

Определим основные показатели, характеризующие прибыль коммерческого банка.

Конечный финансовый результат деятельности коммерческого банка (прибыль или убыток) выявляется путем сравнения доходов и расходов, полученных банком за отчетный период. Если совокупные доходы банка превышают его совокупные расходы, то банк имеет положительный финансовый результат — прибыль.

Организация политики коммерческого банка ориентируется на обеспечение стабильности, надежности, устойчивости коммерческого банка.

Политика формирования прибыли ориентирована на обеспечение устойчивости и стабильности деятельности банка.

Под устойчивостью банка следует понимать такое его динамичное состояние, которое обеспечивает необходимую степень защиты от всевозможных внешних условий.

Экономическая устойчивость банка во многом определяется финансовыми результатами его деятельности, уровнем принимаемых банком рисков в сочетании с его ликвидностью и доходностью.

Ликвидность в буквальном смысле означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства.

Термин платежеспособность несколько шире: подразумевается не только и не столько возможность превращения активов в быстрореализуемые, сколько способность своевременно и полностью выполнять свои платежные обязательства.

Отличие политики формирования прибыли коммерческого банка от стратегии формирования прибыли заключается в том, что политика формирования прибыли — это совокупность всех направлений деятельности банка, которые определяют ее финансовый результат (например, формирование оптимальной системы кредитования, инвестиционной деятельности и проч.), а стратегия формирования прибыли коммерческого банка заключается в координации вектора указанных направлений деятельности банка, которые определяют ее финансовый результат.

Управление процессом формирования прибыли коммерческого банка направлено на:

— максимизацию величины прибыли в соответствии с ресурсным потенциалом банка и условиями рынка;

— обеспечение оптимального соотношения между величиной формируемой прибыли и уровнем риска;

— выполнение обязательств перед инвесторами, кредиторами, собственниками организации, государственными организациями;

— получение собственных финансовых ресурсов, необходимых для реализации стратегии развития банка;

— обеспечение роста рыночной стоимости организации, бизнеса;

— стимулирование персонала и решение других задач.

Планирование прибыли — это процесс разработки системы мероприятий по обеспечению ее формирования в необходимом объеме и эффективном использовании в соответствии с целями и задачами развития организации.

Планирование прибыли предполагает разработку прогнозов по величине прибыли и направлениям ее использования, текущее и оперативное планирование, формирование, распределение и использование прибыли организации. Процесс прогнозирования прибыли заключается в разработке политики управления прибылью организации на ряд предстоящих лет, которая определяет систему долгосрочных целей формирования и распределения прибыли в соответствии со стратегией развития организации.

Текущее планирование предполагает разработку конкретных планов, основанных на целевых показателях организации, планируемых объемах производственной, инвестиционной и финансовой деятельности, разработанной системе норм и нормативов затрат отдельных видов ресурсов, действующих налоговых ставках, результатах анализа прибыли за предшествующий период.

Основным видом текущего плана прибыли является план доходов и расходов организации. Оперативное планирование формирования и использования прибыли заключается в разработке системы бюджетов (бюджетировании).

Бюджет представляет собой оперативный финансовый план краткосрочного периода (до 1 года), отражающий расходы и поступления средств в процессе осуществления конкретных направлений хозяйственной деятельности.

На практике применяются различные методы планирования прибыли. Наиболее распространенным является метод прямого счета, при котором планируемая прибыль на банковский продукт, подлежащий реализации в предстоящем периоде, определяется как разница между доходами и расходами по всем направлениям деятельности банка. Достоинством метода прямого счета является его простота. Однако его целесообразно использовать при планировании прибыли на краткосрочный период.

Для составления плана прибыли используются и другие методы, например, анализ лимита рентабельности, прогноз рентабельности, анализ перекрытия ликвидности, нормативный метод, метод экстраполяции, а также другие аналитические методы.

Таким образом, оценить конкурентную позицию банка можно по ряду показателей, а основным методом повышения конкурентоспособности в конечном итоге является достижение более высоких финансовых результатов его деятельности.

2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНОЙ ПОЗИЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ОАО «УРАЛСИБ»

2.1 Общая характеристика Банка ОАО «УРАЛСИБ»

Устав ОАО «УРАЛСИБ» был утвержден Общим собранием акционеров Протоколом № 13 от 28 июня 2002 г.

Уставный капитал Банка сформирован в сумме 4 300 000 000 рублей и разделен на 43 000 000 000 штук размещенных обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 10 копеек каждая, приобретенных акционерами.

Уставный капитал Банка может быть увеличен путем увеличения номинальной стоимости акций или размещения дополнительных акций в пределах количества объявленных акций.

Рис. 7. Организационная структура ОАО «УРАЛСИБ»

Органами управления Банком являются:

1) Общее собрание акционеров Банка;

2) Наблюдательный совет Банка;

3) Единоличный исполнительный орган — Президент Банка;

4) Коллегиальный исполнительный орган — Правление Банка.

Общее собрание акционеров является высшим органом управления Банком.

2.2 Анализ основных показателей деятельности ОАО «УРАЛСИБ» как основа определения конкурентной позиции

Следует отметить, что основная доля активов приходится на доходные активы Банка, при этом их удельный вес снизился и в 2011 г был равен 87,59%, в 2012 г 82,49%. Чем выше доля доходных активов в общем объеме активов Банка, тем выше вероятность получения высокого дохода. Однако одновременно следует учитывать возможное увеличение рисков банка, связанных с вложениями в активы, приносящие доход (прежде всего, риск потери ликвидности, кредитный риск, инвестиционный риск, рыночный риск и другие). Анализ структуры и динамики активов банка ОАО «УРАЛСИБ» по уровню доходности за 2012;2013 годы рассмотрим по данным в Таблице 1.

Таблица 1

Анализ структуры и динамики активов Банка ОАО «УРАЛСИБ» по уровню доходности

Как видно из таблицы 1, недоходные активы занимают всего 12,40%, 17,39% соответственно. Наибольшую долю в доходных активах имеют срочные кредиты и размещенные депозиты (59,26%, 53,18% по годам соответственно) и вложения Банка в ценные бумаги (24,29%, 22,41% по годам соответственно). А в активах, не приносящих доход — наличные и кассовые активы (3,95%, 4,82% по годам соответственно), обеспечивающие дополнительную ликвидность Банка, и счета банка в Центральном банке России, не приносящие доход (3,15%, 7,87% соответственно по годам).

Тенденция роста кредитного портфеля оценивается как положительная, т.к. Банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.

Структуру и динамику привлеченных средств Банка ОАО «УРАЛСИБ» за 2012;2013 годы рассмотрим в таблице 2.

Таблица 2

Анализ структуры и динамики привлеченных средств

Банка ОАО «УРАЛСИБ»

По данным таблицы 2 видно, что доля выпущенных банком ценных бумаг падает с 4,93% до 3,16% обязательств Банка. Анализируя структуру привлеченных средств, можно говорить о ее постоянности.

В таблице 3 представлены результаты деятельности (позиции) ОАО «Уралсиб» на рынке банковских услуг Республики Башкортостан на 01.03.2014 г.

Таблица 3

Результаты деятельности (позиции) ОАО «Уралсиб» на рынке банковских услуг Республики Башкортостан на 01.03.2014 Электронный ресурс: http://nbrb.akorb.ru/pos/last дата обращения 10.01.2014 г.)

в тыс. руб.

*Показатели таблицы рассчитываются без учета данных филиалов, расположенных за пределами Республики Башкортостан.

В завершении важно отметить, что ОАО «Уралсиб» по состоянию на 2014 год является одним из динамичных универсальных банков, оказывающих широкий спектр услуг.

2.3 Характеристика основных операций Банка и место на рынке банковских продуктов и услуг

Банк «УРАЛСИБ» предлагает банковские продукты для физических лиц и малых предприятий — это две основные категории клиентов.

Частным клиентам предлагается универсальный спектр продуктов и услуг — депозиты, кредитные продукты, денежные переводы и пр. Плюс Банка — система дистанционного банковского обслуживания (ДБО), с помощью которой клиенты могут проводить денежные средства с одного счета на другой, совершать валютно-обменные операции, оплачивать кредиты и осуществлять иные платежи дистанционно — с помощью Интернета или мобильного телефона. Банк постоянно расширяет возможности своих клиентов и потому в 2013 г. внедряет возможность открытия вкладов через систему ДБО.

Работа с малым бизнесом является одним из приоритетных направлений в работе Банка «УРАЛСИБ». Главным преимуществом программы кредитования малого бизнеса является отсутствие формализованного подхода к оценке кредитоспособности заемщика, гибкий подход к залогу и достаточно оперативное рассмотрение заявки. На сегодняшний день ОАО «УРАЛСИБ» уверенно входит в число лидеров по кредитованию малого бизнеса.

Потребительское кредитование — также один из наиболее динамично развивающихся секторов банковского бизнеса.

Далее рассмотрим виды вкладов, представленные Банком на данный момент и входящие в состав базовых продуктов. Вклады делятся на: срочные вклады, вклады до востребования и вклады в драгоценных металлах.

Вклад «УРАЛСИБ Стабильный» — накопление денежных средств и высокий ежемесячный доход. Срок вклада: 91, 181, 271, 367, 732 дней. Минимальная сумма вклада: 10 000 руб. Ежегодный доход до 9,5%.

Вклад «УРАЛСИБ вклад+ПИФ» — классический депозит с высокой процентной ставкой, который можно открыть вместе с приобретением паев инвестиционных фондов (ПИФ), обладающих неограниченным потенциалом доходности. Срок вклада: 91, 181 и 271 день. Минимальная сумма вклада 50 000 руб. Доходность — 11,5% годовых.

«УРАЛСИБ Бизнес-класс» — это оптимальное сочетание эффективного накопления и свободного распоряжения средствами банковского депозита. Благодаря высоким ставкам по вкладам это позволяет получать высокий процентный доход и предоставляет возможность совершения расходных операций в пределах неснижаемого остатка без потери начисленных процентов и без расторжения договора. Срок вклада: 181, 367, 541 и 732 дня. Минимальный неснижаемый остаток 100 000 руб. Начисление и выплата процентов осуществляется ежеквартально с причислением процентов к сумме вклада. Доходность до 8,5% в год.

«УРАЛСИБ Пенсионный» — это сочетаний повышенной доходности срочного вклада, низких сумм первоначального и минимального дополнительного взноса и удобной периодичности выплаты процентов. Срок вклада: 91, 181, 367, 541 и 732 дня. Минимальная сумма вклада: 5000 руб. Начисление и выплата процентов начисляется ежемесячно с выплатой процентов на отдельный счет. Ставки — до 9%.

Вклад «УРАЛСИБ Мультивалютный» — это возможность для вкладчика держать средства в любой из трех валют в рамках одного банковского депозита — в рублях, евро или долларах США — и оперативно управлять «корзиной» валют. В течение срока действия этого депозитного вклада возможно проведение неограниченного количества конвертаций средств вклада из одной валюты в другую по выгодному безналичному курсу. При этом уровень процентных ставок по вкладу не меняется, и начисленные проценты за период нахождения средств на счетах вклада полностью сохраняются. Срок вклада: 91, 181, 271 и 367 дней. Начисление и выплата процентов осуществляется ежеквартально с выплатой процентов на отдельный счет. Доходность до 9%.

«УРАЛСИБ Доступный» — удобный срочный вклад для размещения свободных денежных средств, получения дополнительного процентного дохода с возможностью расходования средств вклада. Минимальный первоначальный взнос и неснижаемый остаток составляет 1 рубль. По вкладу предусмотрена возможность совершения расходных операций без потери процентов и расторжения договора при условии сохранения неснижаемого остатка. Срок вклада: 1100 дней. Процентная ставка до 4%.

Начисление и выплата процентов осуществляется ежеквартально с перечислением процентов к сумме вклада и выплатой процентов ежемесячно на специальный счет.

Также большую роль в экономическом развитии Банка играют пластиковые карты. Они делятся на кредитные и расчетные. Многие из расчетных карт включают в себя бонусные программы для клиентов. Среди таких программ можно выделить следующие.

Master Card «Аэрофлот Бонус» — карты категории World и Standard с возможностью накопления бонусных миль за покупки. Накопленные мили можно выгодно обменять на билеты Аэрофлота и авиакомпании альянса Sky Team. Срок действия карты — 3 года. 1 миля начисляется за каждые 30 рублей, израсходованные по карте.

Visa «Телефонная карта» — расплачиваясь «Телефонной картой» за товары и услуги, можно получить ежемесячный бонус на счет выбранного клиентом номера мобильного телефона. Срок действия карты — 3 года. Размер бонуса — до 3% от стоимости каждой покупки.

Master Card «Достойный дом детям!» — категории карт Gold и Standard с благотворительной программой помощи детям. При оплате картой, Банк перечислит 1% от суммы покупок нуждающимся детям.

Это еще одна стратегия Банка, отвечающая за привлечение клиентов и за благотворительную организационную деятельность. Она дает свои плоды, так как к 2014 году было выпущено 3,7 млн. пластиковых карт.

Рассмотрим кредитные продукты ОАО «УРАЛСИБ»:

1. Потребительский кредит.

2. Ипотека.

3. Еще один вид кредита: кредит на приобретение автомобиля. Он выдается как на покупку нового, так и поддержанного автомобиля. Годовая ставка стартует от 8.5%.

В следующих Таблицах (4,5) мы рассмотрим процентные ставки по кредиту на приобретение автомобиля, учитывая, что минимальным первоначальным взносом является 15% от общей стоимости кредита.

Таблица 4

Ставки по кредиту с подтверждением дохода и занятости

Для определения конкурентных позиций ОАО «УРАЛСИБ» представим сравнительную характеристику ставок по кредиту на приобретение автомобиля.

Таблица 5

Сравнительная характеристика ставок по кредиту с подтверждением дохода и занятости

На основании Таблицы 5 можно отметить, что ставки на приобретение автомобиля в ОАО «Уралсиб» значительно ниже, чем в банках-конкурентах (в Таблице представлены ставки банков «Альфа банк» и «Росбанк»).

Таблица 6

Ставки по кредиту без подтверждения дохода и занятости в ОАО «Уралсиб»

Как мы видим по таблицам 5 и 6, Банк идет навстречу клиентам, кто может документально подтвердить свой доход и занятость, но при этом, если первоначальный взнос будет выше 30%, то ставка по кредиту, для потенциальных заемщиков, остается неизменной.

Для определения конкурентных позиций ОАО «УРАЛСИБ» представим сравнительную характеристику ставок по кредиту на приобретение автомобиля.

Таблица 7

Сравнительная характеристика ставок по кредиту без подтверждения дохода и занятости

На основании Таблицы 7 можно отметить, что ставки на приобретение автомобиля без подтверждения дохода в ОАО «Уралсиб» значительно ниже, чем в банках-конкурентах (в Таблице представлены ставки банков «Альфа банк» и «Росбанк»).

Тарифный план «Доверительный» может быть предоставлен клиенту в случае, если он отвечает любому из следующих условий:

1) если он получает заработную плату на пластиковую карту Банка «УРАЛСИБ» в течение последних 3-х месяцев;

2) если у него в течение последних 6-ти месяцев есть непогашенный кредит в Банке «УРАЛСИБ» с положительной кредитной историей;

3) если он успешно погасил кредит в Банке «УРАЛСИБ» в течение последних 2-х лет.

Процентные ставки на том же примере рассмотрим в Таблице 8.

Таблица 8

Ставки по кредиту тариф «Доверительный»

Если провести сравнительный анализ таблиц, то мы видим, что наиболее выгодным является тариф «Доверительный» и кредит с подтверждением своего уровня дохода.

ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает направление «Кредиты на покупку недвижимости».

Продолжим рассматривать базовые продукты и услуги, предоставляемые Банком. «УРАЛСИБ Интернет-Банк» — это простой и удобный способ дистанционного управления банковскими счетами и картами, открытыми в банке. Интернет-Банк обеспечивает круглосуточный доступ к счетам, работает 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке планеты, где есть интернет.

С помощью данной услуги клиенты могут совершать следующие операции:

1) следить за балансом на своих счетах, получать периодическую выписку о движении своих средств в любое время суток;

2) открывать и закрывать вклады;

3) совершать переводы между своими счетами и переводы третьим лицам;

4) оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь;

5) подключение и отключение SMS-сервиса Банка.

Банк осуществляет прием и выдачу переводов в рублях и в иностранной валюте с использованием и без использования счетов физических лиц. Благодаря большой филиальной сети по всей России и сети банков-корреспондентов по всему миру Банк исполнит перевод в кратчайшие сроки. Размер комиссионного вознаграждения зависит от валюты перевода в соответствии с тарифами Банка. При этом при переводе рублей и валюты по сети филиалов банка клиенты могут воспользоваться льготным комиссионным тарифом. Счета «До востребования» не имеют ограничений по сроку хранения денежных средств. Имея счет «до востребования», клиенты не только сохраняют денежные средства, но также могут быстро и удобно проводить целый комплекс банковских операций:

— внесение на счет и снятие со счета наличных денежных средств;

— перечисление на счет «до востребования» заработной платы, пенсий, социальных пособий и других выплат;

— своевременную оплату коммунальных услуг путем оформления разового или длительного поручения Банку на списание средств со счета по вкладу;

— безналичное перечисление денежных средств со счета по России и за границу;

— получение денежных переводов на счет;

— предоставление Банком выписок по счету;

— для пенсионеров Банк предлагает особые условия по вкладам с возможностью получения повышенного процентного дохода.

Банк «УРАЛСИБ» предлагает полный перечень валютно-обменных операций с денежными знаками иностранных государств:

— покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

— продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ;

— продажа наличной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (конверсия);

— размен денежного знака иностранного государства на денежный знак того же иностранного государства;

— покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ;

— прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.

Для обеспечения сохранности важных документов и ценных вещей «УРАЛСИБ» предоставляет клиентам в аренду индивидуальные банковские сейфы и обеспечивает возможность помещения и изъятия из них ценностей вне чьего-либо контроля, в том числе и со стороны Банка. Банк «УРАЛСИБ» гарантирует конфиденциальность аренды сейфа и полную сохранность содержимого, и не требует извещения о предмете вложения.

ОАО «УРАЛСИБ» предлагает возможность для размещения денежных средств в одном из крупнейших банков России — вклады в драгоценных металлах (золото, серебро). Такие вклады позволяют:

— обезопасить сбережения от риска падения курсов рубля РФ и иностранной валюты;

— сохранить сбережения от инфляции, т.к. стоимость драгоценных металлов не зависит от инфляции;

— получить дополнительный процентный доход за счет размещения драгоценных металлов на срочный вклад в Банке.

В таблице 9 приведем сравнительный анализ некоторых банковских продуктов.

Таблица 9

Структура розничного кредитного портфеля

Исходя из Таблицы 9, мы видим, насколько увеличилась доля выдаваемых кредитных карт и потребительского кредитования. С уверенностью можно заявить, что на данным момент это одно из ключевых областей Банка «УРАЛСИБ».

В 2013 году ОАО «УРАЛСИБ» предлагает вклад «УРАЛСИБ Достойный дом детям!» — специальный благотворительный вклад, реализуемый совместно с Детским Фондом «Виктория», и направленной на улучшение жилищных условий детей в интернатах. Сумму процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых Банк по поручению вкладчика направит на финансирование программы «Достойный дом детям!». Срок вклада: 91, 181 и 365 дней. Процентная ставка до 9,5%.

Также в 2013 году Банк «УРАЛСИБ» запустил расчетную карту «Копилка» — чем больше остаток средств на счете карты в течение месяца, тем выше начисляемый процент и доход. Срок действия карты 3 года. Подробнее условия начисления процентов рассмотрим в таблице 10.

Таблица 10

Порядок начисления процентов по карте «Копилка»

Начисление процентов — ежемесячно в дату открытия счета с причислением процентов к сумме накоплений (капитализацией).

Среди кредитных программ в 2013 году добавился кредит «Офицерский». Кредит предназначен для сотрудников силовых структур — военнослужащих, проходящих службу по контракту, сотрудников правоохранительных органов, а также сотрудников органов исполнительной власти в соответствии с перечнем подразделений, утвержденных банком. Кредит предоставляется сроком от 1−5 лет. Ставка кредита составляет — 17% годовых.

Также в 2013 году банк «УРАЛСИБ» принимает решение в поддержку выпуска «Социальной карты Башкортостана». Помимо возможностей обычной банковской карты, оплата товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях и получения наличных денежных средств, «Социальная карта Башкортостана» позволяет получать и оплачивать государственные услуги в электронном виде. Функциональность карты делает её поистине уникальным продуктом. Ряд государственных приложений, реализуемых сейчас в федеральном масштабе в рамках проекта «Универсальная электронная карта» (УЭК), были доступны держателям еще в 2006 году. Некоторые возможности «Социальной карты Башкортостана» до сих пор являются уникальными. Например, медицинское приложение, позволяет вести учет посещений врача, записывать на приеме у врача рецепт на карту и получать по «электронному рецепту» лекарства в аптеке. Проект реализуется в 13 городах Республики Башкортостан, где присутствуют отделения Банка «УРАЛСИБ». С начала реализации проекта карты получили более 200 тысяч человек, имеющих право на льготы. Выпуск «социальной карты Башкортостана» для граждан — бесплатный.

Карту можно использовать в следующих организациях:

1) Банковская инфраструктура «УРАЛСИБ»;

2) Инфраструктура ОАО «БРСК»;

3) Лечебно-профилактические учреждения;

4) Автотранспортные предприятия Республики Башкортостан;

5) В сети торговых предприятий, участвующих в программе дисконтного приложения.

Благодаря пенсионному приложению, держатели карт имеют возможность получить информацию о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования, выбрать управляющую компанию, получить сведения о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений, сведения по материнскому (семейному) капиталу, сведения о государственной социальной помощи.

Медицинское приложение позволяет записаться на прием к врачу в городах Уфа и Стерлитамак через информационные киоски ОАО «Башкирского регистра социальных карт» (БРСК).

Благодаря дисконтному приложению СКБ держателям карт начисляются бонусы за покупки в сети магазинов «Матрица», «Йомарт» и «Полушка». Накопленные бонусы можно использовать для оплаты товаров в любой из торговых сетей, участвующих в программе. При совершении покупок в универсамах «Полушка» и «Йомарт» держателям СКБ начисляется 1,5% бонусов от суммы покупки. Бонусы начисляются независимо от способа оплаты (наличными или картой).

За покупки в супермаркетах «Матрица» держателям СКБ начисляются бонусы (проценты от суммы покупки) в соответствии с категорией клиентов:

— инвалиды и участники ВОВ — 5%;

— инвалиды 1 группы (3 степени) — 4%;

— многодетные семьи — 3%;

— прочие категории клиентов — 2%.

Транспортное приложение СКБ позволяет использовать карту в качестве электронного проездного льготной категории граждан в городском общественном транспорте Республики Башкортостан (ГУП «Башавтотранс», МУЭТ, МУП СТУ, МУП «Речные переправы», МУП «Башкирское речное пароходство»). Оплатить льготный проездной билет можно в специальных пунктах пополнения.

Что касается плановых услуг и проектов Банка «УРАЛСИБ», то сюда относится «Универсальная электронная карта». В соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» с 1 января 2013 года во всех городах России планируется начать выпуск Универсальных электронных карт по заявлениям граждан.

«Универсальная электронная карта» (УЭК) — многофункциональная именная пластиковая карта гражданина РФ, предусматривающая предоставление государственных (муниципальных) и финансовых услуг гражданам РФ через электронные каналы посредством «Универсальной электронной карты» и единых стандартов взаимодействия. Базируется на открытых стандартах и единой технологической платформе, что обеспечивает обслуживание держателей УЭК на всей территории РФ. УЭК совместит в себе такие документы, как полис обязательного медицинского страхования, пенсионное удостоверение, а также обычную пластиковую банковскую карту. Кроме того, в зависимости от региона, УЭК сможет заменить ряд других документов, например проездной или студенческий билет.

Благодаря «Универсальной электронной карте» клиенты получат доступ к государственным, муниципальным и иным услугам в любое удобное время, без очередей и утомительного хождения по учреждениям.

С помощью карты можно оплатить государственные, муниципальные и коммерческие услуги (включая услуги ЖКХ, покупки в магазине и многое другое), как с помощью обычной банковской карты.

С помощью «Универсальной электронной карты» можно будет получать государственные услуги на всей территории Российской Федерации, а не только в своем «домашнем» регионе.

Благодаря банковскому приложению УЭК, карту можно будет использовать для расчетов в Интернете, банкоматах, банковских платежных терминалах, общественном транспорте для оплаты проезда, в государственных, муниципальных и коммерческих системах управления доступом, а также в обычных магазинах для оплаты покупок.

Банк «УРАЛСИБ» является активным участником проекта УЭК. В региональных проектах по выпуску УЭК Банк выступит в качестве эмитента банковского приложения УЭК. Кроме того, в офисах Банка будут организованы пункты приема заявлений и выдачи карт. Для работы с корпоративными клиентами (выдачи карт сотрудникам организаций — зарплатных проектов Банка) будут организованы мобильные пункты приема заявлений.

О проведении пилотных проектов заявили, в частности, Республика Башкортостан, Кемеровская область и Республика Татарстан. Банк УРАЛСИБ планирует принять участие в выпуске УЭК во всех указанных выше субъектах РФ.

Также ОАО «УРАЛСИБ» активно развивает направление по доверительному управлению клиентов, при этом объектами доверительного управления могут быть акции российских компаний, облигации.

ОАО «УРАЛСИБ» предлагает профессиональные услуги по управлению активами на рынке ценных бумаг с использованием коллективной формы инвестиций — паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Таблица 11

Рейтинг десяти крупнейших УК по СЧА (только открытые и интервальные фонды) на 2013 г.

Графическое отображение десяти крупнейших УК представлено на Рисунке 8.

Рис 8. Крупнейшие УК по СЧА, в млн. руб. http://pif.investfunds.ru/funds/rate_management.phtml#ifun

На основании таблицы 11 и рисунка 8 можно также говорить о конкурентных преимуществах банка ОАО «УРАЛСИБ». Чтобы добиться роста прибыли, ОАО «Уралсиб» по состоянию на 2014 год предпринимает следующее:

— ориентируется на компьютеризацию и автоматизацию деятельности;

— ориентация руководства на персонал: для увеличения профессионального роста и заинтересованности сотрудников проводятся тренинги.

Конкурентные преимущества могут быть определены при помощи краткого анализа стратегии конкурентоспособности, ценовой стратегии и стратегии заработной платы.

Таблица 12

Конкуренты ОАО «Уралсиб»

Стратегию конкурентоспособности банка определяют как «партизанская война». Это наступательная стратегия, которая характеризуется как ориентированная на политику конкурентов, постоянное отслеживание их деятельности.

Стратегия конкурентоспособности ОАО «Уралсиб» включает в себя следующие основные действия:

— постоянное, детальное и всестороннее изучение деятельности конкурентов;

— ориентация своей политики в соответствии с изучением конкурентов для повышения своих показателей деятельности;

— четкая, систематизированная и детализированная политика всех направлений (ценовая, ассортиментная и так далее).

Стратегия заработной платы может быть определена как «мега». Стратегия ОАО «Уралсиб» ориентирована на высокую долю премий и бонусов для персонала, это позволяет повысить их заинтересованность в труде и увеличить объемы деятельности.

Итак, для того чтобы не потерять лидирующие позиции, необходимо в перспективе качественное и постоянное отслеживание конкурентной деятельности, осуществление своей политики работы в соответствии с изменениями рынка.

Основная цель ОАО «Уралсиб» — повышение эффективности банковской деятельности.

Избранная цель является целью стабильного роста и предполагает, что при ее достижении организация развивается примерно таким же темпом, как и отрасль в целом. Данная цель означает, что организация стремится сохранить и расширить свою долю рынка.

В качестве вывода по второй главе дипломной работы важно отметить положительную динамику обслуживания клиентов в ОАО «Уралсиб».

2.4 Направления повышения конкурентоспособности ОАО «Уралсиб»

Формирование эффективной системы управления коммерческим банком в современных условиях необходимо. В ОАО «Уралсиб» сформирована достаточно эффективная система принятия стратегических решений (Рисунок 9).

Рис 9. Система принятия стратегических решений ОАО «Уралсиб»

ОАО «Уралсиб» активно развивает направление Private banking, поэтому можно предложить новый продукт на рынке банковского обслуживания — дистанционное банковское обслуживание привилегированных клиентов. Private banking — это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин — «Личный банкир». Понятие «Частный банк» также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIP-клиентов.

В рамках private banking оказываются классические банковские услуги, но с более высоким сервисом для VIP-клиентов и индивидуальными условиями: орпоаполрео аоагар аыоралварьт ыьрывгшн врцуагнптми рваивр

— операции по счетам (расчетно-кассовое обслуживание);

— банковские вклады (депозиты с повышенной ставкой);

— элитные банковские карты (Visa, MasterCard, American Express);

— кредитование (на покупку элитной недвижимости, автомобилей, яхт);

— конвертация валют (по специальному курсу);

— сейфовые ячейки;

— инкассация наличности.

Условия предоставления классических банковских услуг для клиентов private banking могут устанавливаться индивидуально под запросы каждого конкретного клиента.

В рамках private banking оказывается расчетно-кассовое обслуживание с более высоким сервисом для VIP-клиентов и привлекательными условиями:

— личный менеджер контролирует прохождение платежей;

— возможно снижение комиссии за переводы;

— возможно снятие наличных денежных средств без комиссии;

— возможна оптимизация прохождения платежей за пределы Российской Федерации.

В рамках private banking условия по размещению вкладов (депозитов) для VIP-клиентов обычно имеют более привлекательные условия, чем стандартные продукты этого же банка:

— повышенная процентная ставка;

— депозиты в нестандартных валютах (фунт стерлингов, швейцарский франк, японская йена) для диверсификации валютного портфеля;

— условия по частичному досрочному снятию средств.

В последнее время пользоваться спросом начали карты премиум класса.

Для привлечения крупных клиентов коммерческий банк при этом должен обеспечить дальнейшие условия для стимулирования распространения карт премиум-класса.

В рамках private banking VIP-клиенты могут кредитоваться на более выгодных условиях:

— пониженная процентная ставка;

— высокий лимит кредитования;

— упрощенное оформление документов;

— кредитование нестандартных покупок (элитная недвижимость, эксклюзивные автомобили, катера, яхты, и т. п.)

В рамках private banking VIP-клиенты могут осуществлять валютные операции на более выгодных условиях:

— обмен нестандартных валют (швейцарский франк, фунт стерлингов, японская йена и др.).

Для VIP-клиентов private banking актуальным является хранение ценностей и документов в сейфовых ячейках. Поэтому отделения банков, как правило, имеют сейфовые хранилища. Также для VIP-клиентов private banking могут предусматриваться специальные условия по инкассации наличных денежных средств, поскольку самостоятельно перевозить крупные суммы не желательно. В комплексе private banking банки предлагают на выбор стандартные инвестиционные продукты как собственные, так и сторонних поставщиков. К таким продуктам относятся:

— паевые инвестиционные фонды (ПИФы);

— банковские фонды (ОФБУ);

— еврооблигации (доступны квалифицированным инвесторам);

— операции с драгметаллами (золото, серебро, платина);

— инвестиционные монеты из драгметаллов;

— накопительное страхование жизни.

Поскольку в ОАО «Уралсиб» private banking активно развивается, можно предложить оказание дистанционных услуг для VIP-клиентов.

Привилегированные клиенты — люди успешные, состоятельные, которые очень требовательно и конструктивно относятся к организации своего времени. Для них очень важна скорость принятия решений в сочетании с комфортом, индивидуальным подходом и конфиденциальностью. Эксклюзивный банковский сервис — это не столько роскошь, сколько необходимость в нашем стремительном, ежеминутно изменяющемся мире. Цель VIP-подразделения ОАО «Уралсиб» — создание долгосрочных и доверительных отношений, которым не страшны внешние потрясения и нестабильность.

В составе клиентов ОАО «Уралсиб» около 12% - VIP-клиентура.

Можно отметить положительную динамику количества VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» за 2000 — 2012 гг. в соответствии с Рисунком 10.

Рис 10. Динамика VIP-клиентов физических и юридических лиц оставляйте только этот, выше уберите Помимо представленных выше услуг Private-banking в ОАО «Уралсиб» проводится активная политика по внедрению карт премиум-класса.

Доля карт премиум-класса в общем объемы выпуска составляет порядка 19% по состоянию на 2013 год.

Общая динамика карт премиум класса, выпускаемых ОАО «Уралсиб», представлена на Рисунке 11.

Рис 11. Динамика выпущенных карт премиум-класса ОАО «Уралсиб»

В соответствии с Рисунком 11 можно проследить положительную динамику выпущенных карт премиум-класса ОАО «Уралсиб», объем которых в 2012 году составил 1314 штук.

По состоянию на 2014 год Банк является активно развивающимся банком с положительной динамикой роста по ряду направлений, в числе которых — услуги — Private banking.

В целях стимулирования рассмотренного выше направления по предоставлению дистанционных банковских услуг в ОАО «Уралсиб» можно предложить расширить клиентуру за счет введения ДБО конкретно для привилегированных клиентов (по состоянию на 2013 год все операции Private banking осуществляются при личном контакте клиента с менеджером).

Также можно предложить совершенствовать систему кредитования посредством внедрения на рынок нового продукта для клиентов — физических лиц (кредитование физических лиц в ОАО «Уралсиб» активно и динамично развивается).

Анализ средневзвешенных процентных ставок в среднем по банковской системе проведен Таблице 13.

Таблица 13

Анализ средневзвешенных процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц по данным банковской статистики на 01.01.2014 г. (по рублевым банковским продуктам)

Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования банка ОАО «Уралсиб» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить в продуктовую линейку программу целевого кредитования «Кредит на отдых».

С внедрением дистанционного банковского обслуживания для VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» будет иметь возможность повысить объемы предоставляемых услуг.

Подобная практика была введена коммерческим банком ОАО «Альфа-банк», в результате чего, удалось увеличить VIP-клиентуру на 15%.

Рост клиентуры, по нашему мнению, определен тем, что на рынке предоставления дистанционных банковских услуг для привилегированных клиентов конкуренция недостаточно развита, поэтому банк имеет возможность привлечь клиентов.

Также представим эффект от внедрения нового кредитного продукта для ОАО «Уралсиб».

В первую очередь, представим основные характеристики нового продукта «Кредит на отдых».

Характеристики продукта «Кредит на отдых» представлена в Таблице 14.

Таблица 14

Характеристики продукта «Кредит на отдых»

Целесообразно планировать спрос на кредиты по кварталам (планирование производится на период 2015 г.). Очевидно, что:

— в I квартале спрос на данный вид кредита будет обеспечен новогодними каникулами;

— во II квартале спрос несколько сократится;

— в III квартале должен ожидаться существенный рост спроса;

— в IV квартале — существенный спад спроса.

Исходя из этих условий, проведены расчеты прогнозируемого спроса, объемов кредитования и сроков пользования кредитом, приходящихся на 2014 год. Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых» определен в Таблице 15.

Таблица 15

Расчет основных параметров реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Текущие расходы по кредитному продукту рассчитаны в Таблице 16.

Таблица 16

Расчет текущих расходов по реализации кредитного продукта «Кредит на отдых»

Таким образом, в 2014 году банк от реализации продукта — кредитного «Кредит на отдых» — может получить годовой экономический эффект, величина которого рассчитана в Таблице 17.

Таблица 17

Расчет возможного экономического эффекта от внедрения кредитного продукта в ОАО «Уралсиб» (тыс. руб.) в расчете на 2014 год (на примере аналогичного новшества, принятого ОАО «Альфа банк» в 2013 году)

Сумма полученного чистого дохода может быть реинвестирована в дальнейшие доходные операции банка.

По моему мнению, применение в деятельности коммерческого банка комплексного механизма осуществления операций потребительского кредитования в совокупности с использованием унифицированной модели оценки кредитоспособности потенциального заемщика позволит увеличить объемы данных операций с одновременным достижением снижения уровня кредитного риска.

В данной дипломной работе, таким образом, были исследованы особенности обеспечения конкурентной позиции на примере коммерческого банка и определены дальнейшие положительные перспективы роста прибыли на основе совершенствования банковских услуг банка ОАО «Уралсиб».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Для современных коммерческих банков необходима ориентация на поиск путей по повышению своих конкурентных позиций по всем возможным направлениям (связано с современными процессами глобализации, интеграции и интернационализации деятельности).

Применительно к экономической сфере под конкурентоспособностью понимают определенные свойства, которыми обладает конкретный субъект и которые дают ему возможность для получения привилегий и преимуществ.

Основным показателем определения конкурентной позиции, как выяснили, является прибыль коммерческого банка. Прибыль — один из обобщающих оценочных показателей деятельности фирм, предприятий, корпораций, коммерческих банков, представляющий собой превышение доходов от реализации продукции (банковских продуктов) над суммой всех ее затрат.

В качестве объекта исследования рассмотрена деятельность коммерческого банка ОАО «Уралсиб». Банк «УРАЛСИБ» стабильно входит в группу лидеров на рынке розничных банковских услуг, предлагает своим клиентам комплексное финансовое обслуживание, содействуя тем самым росту благосостояния населения, а также активно участвует в реализации социальных проектов.

На протяжении последних лет Банк «УРАЛСИБ» принимает активное участие в реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жильё — гражданам России», и подтверждением этого является включение ипотечного кредитования в перечень стратегических продуктов Банка.

ОАО «УРАЛСИБ» является активным игроком на рынке автокредитования. Присутствие в многочисленных автосалонах, наличие специальных маркетинговых программ, высокий уровень сервиса — всё это выгодно отличает Банк «УРАЛСИБ» на рынке кредитования частных лиц на покупку автотранспорта. Депозитная линейка Банка ориентирована на широкие слои населения и предоставляет клиентам возможность использовать полный спектр различных функций — от сбережения и накопления до универсальных инструментов управления денежными средствами и расчетов.

Банк занимает прочные позиции на рынке коллективных инвестиций, предлагая своим клиентам широкий спектр инвестиционных услуг и специализируясь на профессиональном предоставлении населению доступа к инвестиционным продуктам и услугам. Современная жизнь диктует необходимость создания эффективного компетентного управления личным капиталом с минимальными временными, а также рисковыми потерями.

Сегмент «малый бизнес» является наиболее приоритетным и в то же время массовым для Банка. В настоящее время к сегменту «малый бизнес» относятся предприятия и индивидуальные предприниматели с годовой выручкой до 125 млн. рублей. Преимущественными сферами деятельности клиентов являются оптовая и розничная торговля, сфера услуг, производство.

К сегменту «средний бизнес» Банк относит юридических лиц, годовая бухгалтерская выручка которых не превышает 5 млрд. рублей. Клиенту предоставляется широкий ряд продуктов с возможностью индивидуальной настройки параметров сотрудничества с Банком. К сегменту «крупные корпоративные клиенты» отнесены юридические лица, включая холдинговые структуры, с совокупной выручкой более 5 млрд. рублей, а так же их дочерние компании. Для них предлагаются индивидуальные финансовые решения и индивидуальные процедуры рассмотрения кредитных заявок. С клиентами работает персональный менеджер, сопровождающий все их финансовые операции. В ОАО «Уралсиб» организована эффективная система обслуживания физических и юридических лиц. По состоянию на 2014 год активно развивает направление — предоставление дистанционных банковских услуг.

В ОАО «Уралсиб» сформирована эффективная система банковского обслуживания физических и юридических лиц, ориентированная на новый проект «Очередей.net». Система банковского обслуживания физических и юридических лиц позволяет в динамике наращивать клиентскую базу, как уже было выяснено во второй главе дипломной работы.

По состоянию на 2014 год можно говорить о том, что в обслуживании физических и юридических лиц ОАО «Уралсиб» сталкивается с рядом проблем, в частности, с проблемами оказания дистанционного обслуживания клиентов.

Важно отметить, что многие российские банки активно развивают систему услуг ДБО, поэтому ОАО «Уралсиб» необходимо разработать более выгодные, привлекательные предложения в условиях жесткой конкурентной борьбы.

Выяснено, что в ОАО «Уралсиб» активно развивается private banking и посредством взаимоувязки двух направлений — private banking и ДБО возможно стимулировать рост обоих направлений. Так, можно предложить оказание дистанционных услуг для VIP-клиентов. С внедрением дистанционного банковского обслуживания для VIP-клиентов ОАО «Уралсиб» будет иметь возможность повысить объемы предоставляемых услуг дистанционного банковского обслуживания, подобная практика была введена коммерческим банком ОАО «Альфа-банк», в результате чего, удалось увеличить VIP-клиентуру на 15%.

Рост клиентуры определен тем, что на рынке предоставления дистанционных банковских услуг для привилегированных клиентов конкуренция недостаточно развита (по состоянию на 2014 год подобные услуги предлагаются только Приват банком), поэтому банк имеет возможность привлечь клиентов.

Также для ОАО «Уралсиб» предложено следующее мероприятие — разработка нового кредитного продукта — целевого потребительского кредита «Кредит на отдых».

В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства перечисляются на текущий счет клиента по предъявлению им счета, выписанного турагентством, при этом Банк перечисляет сумму, равную стоимости путевки, напрямую в агентство. Данное мероприятие призвано расширить продуктовую линейку потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный Закон РФ № 135 от 26 июля 2006 г. «О защите конкуренции» ((в редакции от 8.11.2008 г.)) // СПС «Гарант», 2014

2. Закон РСФСР от 22.03.1991 N 948−1 (ред. от 26.07.2006 г.) «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках» // СПС «Гарант», 2014

3. Федерального закона от 23.06.1999 г. № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (утратил силу) // СПС «Гарант», 2014

4. Беленевский А. Т. Банковское дело.- М.: АСТ, 2012. 399 с.

5. Борман Д. Аналитические показатели банковского сектора Российской Федерации. // Банк России. Департамент банковского регулирования и надзора. // «Обзор банковского сектора Российской Федерации». — 2012. — № 2

6. Войтов Д. А. Банки России. М.: «Азимут», 2012. — 307 с.

7. Горфинкель В. Я., Швандар В. А. — Экономика организации. — М.: Юнити, 2007. — 329 с.

8. Гуревич А. М. Экономическая теория.- Киев: «Диво», 2011.-501 с.

9. Завьялова А. Ю. Технологический маркетинг.- М.: «Астрель-М», 2007. 319 с.

10. Иванов С. И. Основы экономической теории. Книга 2. М.: Вита-пресс, 2010. 427 с.

11. Качанов Е. А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки.- М.: «Мир-М5», 2012. 307 с.

12. Ковалев В. В. Финансовый менеджмент: теория и практика. 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Проспект, 2007.-426 с.

13. Ларин В. Д. Экономика.- СПб: «С-Наука», 2009.-528 с.

14. Латышева И. Л. Теоретическое исследование сущности термина «финансовая стратегия организации» // Бизнес Информ, 2010. — № 3.

15. Лившиц А., Никулина И.

Введение

в рыночную экономику. — М.: «Альянс», 2012.-349 с.

16. Муслядинов А. А. Финансовые результаты деятельности организации. // Экономические науки, Культура народов Причерноморья, 2009. — № 161

17. Надточий И. И. Метод максимизации прибыли при ограниченности ресурсов. // Математические методы, модели и информационные технологии в экономике, 2010. — 411 с.

18. Обухов М. Г. Экономика на макро и микро уровне.- М: «Мысль-МСК», 2009.-548 с.

19. Основы экономической теории. Учеб. Пособие под ред. В. Д. Камаева.- М.: МГТУ им. Н. Э. Баумана.-2006, 391 с.

20. Порядок предоставления коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости («Молодая семья») № 1207-Р от 05.12.2008 г.

21. Порядок предоставления коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости («Строительный кредит») № 1040−2-Р от 30.05.2008 г.

22. Порядок выдачи коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами кредитов физическим лицам под залог мерных слитков драгоценных металлов (с учетом изменений) № 717-Р от 19.03.2008 г.

23. Правила кредитования физических лиц коммерческим банком Октябрьское отделение филиала ОАО «УралСиб» и его филиалами (редакция 3) № 229−3-Р, от 03.05.2008 г. («Неотложные нужды»).

24. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь.- М.: «Пересвет», 2010.-436 с.

25. Селезнева Н. Н. Финансовый анализ. М.:Проспект, 2010. — 365 с.

26. Современный коммерческий банк. Управление и операции [Текст]. — М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2013. — 249 с.

27. Увеличение прибыли в краткосрочном и долгосрочном периоде // Элитариум.- 2009. январь

28. Филатова С. Д. Экономическая теория.- М.: «Вита-ПРЕСС», 2009.-369 с.

29. Шевчук Д. А. Стратегический менеджмент. Р-н/L: Феникс, 2009. 189 с.

30. Хасси Д. Стратегия и планирование. — СПб: ПИТЕР, 2007. 299 с.

31. Фатхутдинов Р. А. Управление конкурентоспособностью организации. Учеб. пособие. — М.: Изд-во ЭКСМО, 2004. 432 с.

32. Фаэй Л., Рэидем Р. Курс МВА по стратегическому менеджменту/ Пер. с англ. М.: Альпина Бизнес Букс, 2008; 702 с.

33. Фатхутдинов Р. А. Организация производства: Учебник. — М.: Инфра-М, 2011. 672 с.

34. Харитонова С. Д. Менеджмент на организации.- М.: «Мысль-М», 2007.-358 с.

35. Частный банк — Private Banking или Личный банкир // Банкир.- 2012. октябрь

36. Ябзевич. С. С. Маркетинг. Учебник. — Спб.: «СП-Б Свет», 2009.-617 с.

37. Этрилл П. Финансовый менеджмент для неспециалистов. — СПб.: Питер, 2010. — 409 с.

38. Официальный сайт:

http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32ga.htm

39. Официальный сайт:

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/account/#