Состояние и динамика развития банковского потребительского кредита в современной России

Содержание Введение

1. Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования в современной России

1.1 Рынок потребительского кредитования: его сущность, структура и виды

1.2 Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

1.3 Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России

2. Анализ рынка потребительского кредитования в РФ

2.1 Анализ структуры выданных кредитов потребительского кредитования в России

2.2 Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России

3. Совершенствование системы потребительского кредитования в современных условиях

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в современной России Заключение Список использованной литературы

Актуальность темы

исследования. В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие потребительского кредитования приобретает все большее значение. Коммерческие банки, выдавая потребительский кредит, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т. д. В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население — копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам. Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Вопросы развития системы потребительского кредитования затрагивают как проблемы общего состояния денежно-кредитного механизма страны и банковской системы в целом, так и механизма кредитования в отдельном банке в частности. В то же время, потребительское кредитование связано, как правило, с повышенными для банками кредитными рисками, что обусловливает актуальность проблем совершенствования потребительского кредитования в коммерческих банках.

Степень научной и практической разработанности проблемы. Исследованию проблем развития потребительского кредитования в России уделено достаточное внимание в научных трудах и в специализированной периодической печати. Вместе с тем, вопрос совершенствования потребительского кредитования требует дальнейшего комплексного изучения. В научной литературе в должной мере не изложен макроэкономический аспект проблемы, что обусловило необходимость проведения исследования рынка потребительского кредита в направлении анализа современного уровня его развития и факторов, оказывающих воздействие на этот процесс, оценки его динамики. Целью курсовой работы является исследование функционирования рынка потребительского кредитования в современной России и формирование адекватной условиям развития рынка потребительского кредитования. Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

1) исследовать основы развития рынка потребительского кредитования в России, выявив его сущность, структуру, особенности оказания услуг на рынке, факторы и условия развития;

2) выявить состояние и динамику развития потребительского кредитования и обосновать необходимость совершенствования потребительского кредитования;

3) разработать практические рекомендации по совершенствованию потребительского кредитования.

Методы исследования курсовой работы построены на системном анализе понятийного аппарата; построении классификационных критериев; функционально-структурном анализе; статистическом, графическом и экономическом анализе.

1. Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования в современной России

1.1 Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура

Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по перераспределению кредитных ресурсов между кредитными организациями, населением и организациями сферы обращения на условиях платности, срочности и возвратности. Предметом функционирования рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, наполняемая определенным экономическим и правовым содержанием. Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов и денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит является стоимостной категорией, поскольку сама возможность возникновения экономических отношений по поводу перераспределения материальных и денежных ресурсов предопределяется наличием определенной стоимости этих ресурсов, т. е. в кредитных отношениях происходит «возвратное движение стоимости». Как экономическая категория кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений, которые выступают как кредитор и заемщик (должник). Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение стоимостного эквивалента, у другого — его уплата.

Кредитор — это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие определенный ресурс во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами.

Заемщик — сторона кредитных отношений, получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство возвращения полученных средств.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае — это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, — заемщики — население.

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Объектом кредитных отношений выступает ссужаемая стоимость ресурсов в денежной или материальной (товарной) форме.

В отличие от прочих видов кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления и услуги длительного пользования.

Наличие кредитных отношений предполагает, с одной стороны, временно свободные денежные капиталы, собственники которых готовы уступить их на определенный срок под определенный процент, а с другой — потребителей, предъявляющих спрос на денежные ресурсы для удовлетворения своих потребностей в товарах и услугах. Следует отметить два важных обстоятельства, которые формируют рассматриваемые экономические отношения как кредитные отношения:

— при кредитных отношениях происходит смена пользователя материальными и денежными ресурсами, но не смена их собственника;

— при кредитных отношениях ресурсы передаются во временное пользование, т. е. предусматривается необходимость их возврата собственнику.

Из этих условий формируется определение кредита как юридической категории, с точки зрения которой кредит — это «сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде» .

К определению более узкой категории кредита — потребительского кредита — в отечественной литературе нет единства мнений, и у различных авторов можно встретить достаточно разные подходы. Так, например, Г. Г. Коробова выражает мнение о том, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) — к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.». Д. В. Малеев отмечает, что «в значении кредита, предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как «потребительский кредит» и «розничный кредит». Здесь следует отметить, что существование понятия «розничный кредит» связано с тем, что сам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики (в том числе и в российской), наиболее распространен англоязычный термин «ритейл». Многообразие видов и форм потребительских кредитов, предлагаемых в настоящее время коммерческими банками, позволяет, тем не менее, выделить традиционные, широко представленные на рынке розничного кредитования и имеющие общую сущность, несмотря на определенные различия в условиях разных кредитных программ. К таким группам потребительских кредитов можно отнести следующие.

1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку) предоставляется в основном при продаже объектов длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и др. Указанный вид кредита пользуется наиболее высоким спросом на сегодняшний день. Данная форма потребительского кредитования активно развивается, модифицируя существующие схемы покупки в рассрочку. Например, активно применяются формы покупки в рассрочку, позволяющие сразу выплачивать фирмам-продавцам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит уже банкам.

2. Кредитные карты. Сущность потребительского кредитования с помощью кредитных карт сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т. е. персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт.

Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т. е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карты. Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

3. Целевые ссуды (целевые кредиты). Целевая ссуда — ссуда, выдаваемая в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т. д.

Одним из динамично развивающихся видов косвенного потребительского кредитования является автокредитование — разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа.

4. Овердрафты. Овердрафт — вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, потребитель тратит больше, чем есть на его счете. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.

5. Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды — это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекателен, в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства и может использовать их по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита. Однако, кредит на неотложные нужды традиционно более сложен в оформлении.

Таким образом, кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала, который используется с целью банковского кредитования.

1.2 Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

потребительский кредитование овердрафт ссуда

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т. д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков — риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Интересна позиция с обеспечением при потребительском кредитовании, где возможен статистический подход оценки кредитного риска (например, метод кредитного скоринга для отбора заемщиков) и обеспечением может являться хороший набор определенных критериев ссудополучателя.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.

Прежде всего, следует отметить, что любая кредитная сделка в нашей стране должна быть закреплена подписанием кредитного договора между банком (кредитором) и физическим лицом (заемщиком).

Процесс потребительского кредитования в наиболее полном виде включает несколько этапов. Прежде всего, кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения:

— кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т. е. является заемщик дееспособным в целях вступления в кредитные отношения;

— кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, т. е. имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов;

— характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, служить обеспечением выданной ссуды и т. д.

Кроме того, банковский работник должен анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства, налоговых органов и т. д.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

К основным статьям расходов заемщика относятся: уплата налогов, алименты, платежи по ранее полученным и непогашенным ссудам, коммунальные платежи и т. д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет в банк необходимые документы: паспорт; справку с места работы о среднемесячной заработной плате и удержаний из нее либо декларацию о доходах и расходах, подтвержденную налоговой инспекцией; свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) и пенсионном фонде; заполненные анкеты по установленной банком форме; другие документы в случае необходимости.

Банк проводит анализ платежеспособности заемщика и его поручителя (при необходимости). При этом методы анализа одинаковы.

Таким образом, при положительной оценке кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора в части объема, срока кредита, способов погашения основного долга и процентов.

1.3 Факторы и условия развития рынка потребительского кредитования в России

Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей.

Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т. д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок.

Сегодня рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования.

Полностью восстановившись после финансового кризиса 2008;2009 годов российские кредитно-финансовые учреждения в настоящий момент продолжают демонстрировать стабильно высокое возрастание кредитования. По словам специалистов, довольно умеренная годовая динамика потребительского кредитования в течение так называемого послекризисного периода существенно ускорилась, достигнув в 2011 году отметки в 36%, а по итогам 2012 года составив 40%. Несомненно, столь существенное развитие рынка кредитования граждан является крайне необходимой составляющей экономического возрастания в Российской Федерации.

В соответствии с данными Центрального Банка нашей страны, в течение двенадцати месяцев задолженность потребителей перед банковскими организациями увеличилась до 7,7 триллиона российских рублей, то есть практически на 40%.

Те, кто поддерживает идею обусловленного кредитованием роста экономики, уверены, что россияне до сих пор являются недокредитованными даже в результате агрессивного экономического роста в начале 2000;х годов, а также ее восстановления после финансового кризиса.

На долю общей задолженности граждан приходится только 12% от ВВП. Этого показателя недостаточно даже для стран Центральной и Восточной Европы, что уж говорить о более развитых странах, где он превышает отметку в 50% ВВП.

В то же время структура задолженности граждан нашей страны не соответствует положительным ожиданиям рынка. Так, на долю неипотечных займов в Российской Федерации приходится 9% от ВВП, что существенно больше показателей огромного количества других стран с подобным уровнем развития экономики, в частности речь идет о Соединенных Штатах Америки и Франции.

Согласно прогнозам экономистов, в течение ближайшего времени возрастание неипотечного кредитования будет замедляться, так как на долю данного сегмента рынка приходится до 160% среднемесячной заработной платы в расчете на душу населения в условиях достаточно ограниченной динамики заработка. Причем аналогичный показатель, к примеру, 2002 года составлял только 60%.

Вместе с тем возрастание реального заработка граждан еще не достигло уровня 2000;2007 годов, когда ежегодный прирост составлял приблизительно 10−15%, несмотря на то, что в течение прошлого года ему удалось ускориться вплоть до 4,2% с практически нулевого уровня 2011 года. Эксперты не прогнозируют на ближайший год жесткой бюджетной политики усиления роста доходов населения, аргументируя это тем, что экономический рост сейчас заметно замедлился.

Следовательно, по мнению экспертов, подобное возрастание показателей потребительских займов в России можно объяснить расширением жилищного кредитования. Но данный сегмент кредитного рынка для нашей страны располагает весьма ограниченными перспективами разрастания, даже с учетом его существенного отставания в настоящее время. Так, согласно данным аналитиков «Альфа-банка», на его долю приходится только 3% от ВВП, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы аналогичный показатель достигает отметки в 10−40% от ВВП.

Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по — прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс — кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт» .

Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты.

При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед банками стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.

Таким образом, банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.

2. Анализ рынка потребительского кредитования в РФ

2.1 Анализ структуры выданных кредитов потребительского кредитования в России Потребительское кредитование является одним из наиболее конкурентных сегментов рынка банковских услуг, на котором практически в равной степени представлены государственные и частные банки. Динамичное развитие кредитования физических лиц сопровождалось ростом принимаемых кредитными организациями рисков, что потребовало от Банка России соответствующих мер надзорного и регулятивного характера.

Рынок банковского кредитования предполагает, что в роли кредиторов выступают банки. Банки занимают ведущие позиции на кредитном рынке и, взаимодействуя с другими участниками, обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, имеют значительный ресурсный потенциал.

В виду этих преимуществ, а также наличия наибольшей статистической информации, дающей возможность лучше проанализировать этот сегмент кредитного рынка России, рассмотрим углубленно именно рынок банковского кредитования в современных условиях.

Рынок кредитования или кредитный рынок — это сегмент финансового рынка, являющийся наиболее крупным в современных рыночных экономиках, так как именно кредитные отношения являются основным механизмом, который обеспечивает движение и развитие рыночной экономики в целом.

Сегментами кредитного рынка являются рынок банковских кредитов, рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов, рынок кредитов организаций нефинансового сектора, рынок государственного кредита.

Немаловажным является распределение потребительских кредитов, выданных физическим лицам в РФ в разрезе Федеральных округов (Рис. 2.1.1). По состоянию на 01.01.2013 данный показатель составил 7 226 423 млн руб.

Рис. 2.1.1. Структура выданных потребительских кредитов физическим лицам в Российской Федерации в территориальном разрезе на начало 2013 года Согласно диаграмме, основной объем кредитов физическим лицам выдается на территориях Центрального Федерального округа — 31% или 2 270 731 млн руб., из них 15% приходится на основной денежно-кредитный центр России — г. Москва, Приволжского Федерального округа — 17% (1 257 277 млн руб.), Сибирского Федерального округа — 15% (1 062 466 млн руб.) и т. д. Данный факт можно сопоставить с территориальным распространением банков. Следовательно, объем кредитования населения, как правило, больше там, где распространены банковские услуги для физических лиц.

Аналогично на ту же дату объем кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей составил 27 531 130 млн руб. Рассмотрим также данный показатель в территориальном разрезе и сравним его с объемом кредитования физических лиц (Рис. 2.1.2).

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается также на территории Центрального Федерального округа, но по сравнению с кредитованием физических лиц, ее доля в структуре больше половины — 55% (15 268 061 млн руб.), что уменьшает значение других Федеральных округов в общей структуре.

Рис. 2.1.2. Структура выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в территориальном разрезе на начало 2013 года Причем на г. Москва приходится 43% всех кредитов, выданных в Российской Федерации, что говорит о его особом значении для организаций и индивидуальных предпринимателей. Это связано также с тем, что Москва имеет самое большое количество действующих банков.

Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу (как и в кредитовании физических лиц) — 12% (3 182 178 млн руб.) и Северо-Западному Федеральному округу — 11% (3 002 649 млн руб.).

Данные диаграммы (рис. 2.1.3) наглядно свидетельствуют о том, что существует определенная зависимость удельного веса кредитов от сроков их предоставления. С удлинением сроков ссуд, их доля в кредитном портфеле увеличивается. Наблюдается тенденция к увеличению удельного веса долгосрочных кредитов сроком от 3 лет, остальные же кредиты не имеют определенной направленности ни к снижению, ни к увеличению, отклоняясь незначительно в ту или иную сторону.

В начале 2013 года по сравнению с январем 2010 года, наибольший прирост имела ссудная задолженность по кредитам со сроком погашения от 31 до 90 дней — 114%, и до 30 дней — 108%, наименьший прирост наблюдался по кредитам со сроком погашения от 181 дня до 1 года — 37%.

Рис. 2.1.3. Динамика кредитного портфеля по срокам кредитования за 2010—2013 гг. на начало периода Рассмотрим структуру кредитного портфеля (рис. 2.1.3) и ее динамику за 2010—2013 гг. по срокам выданных ссуд. По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд руб. Из них кредиты, выданные на срок:

до 30 дней — 655 млрд руб. (3%);

от 31 до 90 дней — 608 млрд руб. (3%);

от 91 до 180 дней — 965 млрд руб. (5%);

от 181 дня до 1 года — 3 375 млрд руб. (16%);

от 1 года до 3 лет — 5 906 млрд руб. (28%);

от 3 лет — 8 468 млрд руб. (40%).

Таким образом, рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода (с 2010 по 2013 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом. Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.

2.2 Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России Состояние российского банковского кредитования, его доступность определяются ценовыми и неценовыми условиями. К ценовым относятся ставки и дополнительные комиссии, а к неценовым максимальные сроки и объемы кредитов, требования к финансовому положению заемщика и качеству обеспечения по кредиту.

Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд руб., что на 71,5% больше чем на то же число 2010 года и на 17,8%, чем на 1 января 2012 года (Таблица 2.1.1.).

Таблица 2.1.1 Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям за 2010;2013 гг. на начало года в млрд. руб.

Потребительское кредитование физических лиц составило 24% за 2011 год. Исследуя данные показатели в динамике за 2010Ї2013 гг., можно отметить, что доля кредитов, размещенных в организациях к 2013 году, постепенно снижается (с 67% до 63%), продолжая оставаться основной.

Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за 2010—2013 года (Таблица 2.1.2).

Таблица 2.1.2 Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2010;2013 гг. в млн. руб.

Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24%), что говорит о наметившейся положительной тенденции. В 2012 году банки наращивали потребительское кредитование физических лиц наиболее высокими темпами: объем кредитов населению возрос за 2012 г. на 39,4% — до 7737,1 млрд руб. (за 2011 г. — на 35,9% (5550,8 млрд руб.)). В результате повысился удельный вес розничного портфеля в активах банковского сектора и в совокупных кредитах и прочих размещенных средствах. Этому поспособствовали: появление новых кредитных продуктов, совершенствование платежных систем, повышение жизненного уровня населения, стабильная экономическая ситуация, развитие законодательной и правовой базы, наличие информационных ресурсов. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2013 года.

Таким образом, можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2011 года.

Перед банковской системой стоит важная задача: на пути к наращиванию рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп.

3. Совершенствование системы потребительского кредитования в современных условиях

3.1 Проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

— получение банками стабильно высокой прибыли;

— увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

— увеличение покупательской платежеспособности;

— увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

— повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

— значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт [7, c.106].

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

— кредитование на пластиковые карты;

— автокредитование;

— ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

— снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

— страхование финансовых рисков под возможные потери;

— создание кредитных бюро на всей территории России;

— развитие технологий банковской инфраструктуры.

Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

— развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

— увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

— заменой металлических денег кредитными — банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929;1933 г. г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Таким образом, развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

3.2 Совершенствование потребительского кредитования в современной России Особую роль в потребительском кредитовании играет Закон РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Однако на сегодняшний день вопрос о применении положений Закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании в научной литературе является дискуссионным.

Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Росту рынка потребительского кредитования способствовало также и снижение уровня процентных ставок. В то же время необходимо отметить, что рынок потребительского кредитования в России только находится на пути к нормальному функционированию. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию. Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах.

Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров.

В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты.

Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т. д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок.

В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем.

В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля.

ОАО «Сбербанк России» — лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т. д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности.

Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования. В дальнейшем можно предположить, что банк либо ужесточит условия выдачи кредитов, либо столкнется с ростом просроченной задолженности.

Банк Русский Стандарт, благодаря чрезвычайно либеральным условиям кредитования населения (даже в области ипотечного кредитования) стал одним из лидеров рынка, однако столкнулся с очень высоким уровнем просроченной задолженности. Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка.

В отношении физических лиц России будет следовать следующим приоритетам:

— повышение доступности кредитов, путем проработки различных способов их погашения — равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

— помощь клиентам в избегании принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, путем усиления внимания к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

— сохранение всей линейки розничных кредитных продуктов принятие мер по ее оптимизации, с учетом необходимости сохранения качества кредитного портфеля;

— обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам, предоставляемым Банками.

— усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, путем тщательной оценки финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения [7, c.110].

С целью совершенствования банковского потребительского кредитования необходимо запланировать достижение следующих целей в процессе реализации кредитной стратегии и создания соответствующих условий для кредитования:

— соблюдать основные принципы кредитования: платность, срочность, возвратность, обеспеченность и целевое использование;

— увеличить эффективность организации кредитного процесса;

— сформировать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля;

— осуществлять финансирование и кредитование в рублях и иностранной валюте коммерческих программ, банковских проектов, направленное на наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий, организаций и граждан в продукции (работах, услугах);

— способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, направленных на улучшения их финансово-экономической устойчивости;

— развивать и совершенствовать все виды кредитования клиентов, использовать услуги кредитования как элемента комплексной программы развития бизнеса клиента;

— предоставлять кредиты на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующим стратегическим целям банка;

— допускать такой характер риска, который позволяет создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.

Таким образом, сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

1. активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

2. расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

3. повышения доверия населения к банковской системе;

4. продолжение роста денежных доходов;

5. рост финансовой грамотности населения; развитие системы кредитных бюро.

Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за свое рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны.

В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема народного благосостояния. Но, потребительский кредит имеет и негативные стороны — следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счете, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов» .

Заключение

Кредит — экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала, который используется с целью банковского кредитования.

Анализ состояния потребительского кредитования в России показал, что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться. Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую активность.

Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.

Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования, вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения, развитию новых видов кредитования.

Повышение эффективности кредитных операций — это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим эффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройки внутренних банковской системы.

1) Законодательные акты

1. Федеральный закон «О залоге» (в ред. Федеральных законов от 26.07.2006 № 129-ФЗ, от 19.07.2007 № 197-ФЗ, с изменениями, внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

2. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (принят ГД ФС РФ 28.11.2003) (действующая редакция)

3. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (принят ГД ФС РФ 24.06.1997) (действующая редакция)

2) Указы Президента РФ, постановления Правительства РФ

4. Постановление Правительства РФ от 13.05.2006 № 285 (ред. от 29.12.2007) «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы „Обеспечение жильем молодых семей“ Федеральной Целевой Программы „Жилище“ на 2002 — 2010 годы» // «Собрание законодательства РФ», 22.05.2006, № 21, ст. 2262.

3) Нормативные акты

5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 г.

6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 г.

4) Учебники, монографии, диссертации и т. п.

7. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: Учебное пособие / О. А. Тарасенко, Е. Г. Хоменко. — М.: Норма, 2012. — 304 с.

8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Жуков Е. Ф. — 4-е, перер. — М.: ЮНИТИ. — 2010. — 783 с.

9. Жарковская Е. П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2010. — 479 с.

10. Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. Учебник / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили, М.: ЮНИТИ, 2012. — 559 с.

11. Коробова Г. Г. Основы банковского дела: Учебное пособие для ССУЗов. — М.: Магистр. — 2010. — 446 с.

12. Кузнецова Е. И. Банковское дело: Практикум: Учебное пособие -2-е, перер. -М.: КноРус. — 2010. — 264 с.

13. Кроливецкая Л. П. Банковское дело в вопросах и ответах. М.: ЭКСМО, 2010. — 208 с.

14. Лаврушин О. И. Банковская система в современной экономике. М.: КноРус, 2011. — 360 с.

15. Лаврушин О. И. Банковское дело, М.: КноРус, 2011. — 768 с.

16. Левин И. И. Акционерные коммерческие банки в России, М.: ЮНИТИ, 2010. — 512 с.

17. Малеев Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита. // Сборник научных трудов МГУ. Серия «Экономика». — 2007. — № 6

18. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И. В. Меркулова, М.: КноРус, 2012. — 352 с.

19. Поляк Г. Б. Финансы и кредит. М.: Волтерс Клувер, 2010. — 779 с.

20. Ливанская Е. В. Развитие института ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в аспекте приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» / Е. В. Ливанская // Гражд. Право, 2009. — № 2. — С. 34−37.

5) Статьи из периодических изданий

21. Бабкин С. А. Про ипотеку. // Взгляд. — 2009. — № 12. — С. 25 — 31.

22. Валинурова А. А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А. А. Валинурова // Финансы и кредит. — 2011. — № 43. — С. 27−28.

23. Глазкова О. А. Пути и проблемы развития кредитования / О. А. Глазкова // Банковское кредитование. — 2011. — № 4. — С. 6 — 8.

24. Глушенкова М. Сезон горящих кредитов // Коммерсантъ Деньги. — 2012. — № 28 (885). — С. 2−10.

25. Мартыненко Н. Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н. Н. Мартыненко // Финансы и кредит. — 2011. — № 42. — С. 47−48.

26. Пономарева С. П. Эволюция, проблемы и перспективы развития центральных банков / С. П. Пономарева // Финансы и кредит. — 2011. — № 3. — С. 14−15.

6) Справочные издания

27. Конституция Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». Послед. Обновление 10.09.2010.

28. Гражданский кодекс Российской Федерации // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». Послед. Обновление 07.08.2010.

29. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ / Под ред. Абовой Т. Е. и Кабалкина А. Ю.; Институт государства и права РАН. — М.: Юрайт, 2007.

7) Internet

30. http://www.vtb.ru/

31. http://www.kommersant.ru/doc/1 981 096?themeID=168