Совершенствование управления кредитования юридических лиц

Благодаря стабилизации экономики в последнее время, банки должны реализовать свои возможности по развитию банковского бизнеса: расширить ассортимент предлагаемых услуг, модернизировать систему контроля за рисками, расширить клиентскую базу, увеличить заимствования из вне для обеспечения собственной ликвидности. Наряду с этим, банки должны расширить свои конкурентные преимущества посредством обеспечения лидерства в ценообразовании (экономии на издержках), высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификация деятельности.

Для обеспечения более устойчивого и эффективного развития банковского сектора необходимо решить еще целый ряд проблем, связанных с развитием конкуренции на рынке банковских услуг, формированием долгосрочной ресурсной базы и совершенствованием кредитования (в частности, ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования, слабая диверсификация кредитного портфеля, недостаточное развитие управленческой информации, преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом положении).

Укрупнение банков и новый передел клиентской базы позволит по-новому оценить возможности банковской системы и подойти к вопросу кредитования с классической стороны. В этой связи, банк должен структурировать кредитование так, чтобы минимизировать подверженность выявленным рискам, обеспечить потребную доходность и соответствие кредитного договора принципам кредитной политики, а также правильно оформить документы и осуществить перечисление средств.

Необходимо существенно повысить качество кредитных договоров. Главным недостатком кредитных договоров является их формализм, о чем свидетельствует значительный объем пролонгированных и просроченных ссуд. В экономическом плане кредитные договора не содержат действенных мер по предотвращению просрочки платежа по основному долгу и процентам за кредит; в правовом отношении кредитные договора не позволяют обеспечить возврат выданных ссуд.

В диссертационной работе были рассмотрены основные аспекты системы управления кредитами, в основе которой лежит система управления кредитным риском. Как правило, управление кредитным риском представляется в виде системы, в то же время это непрерывный процесс. Поскольку управление рисками является частью практического менеджмента, оно требует постоянной оценки и переоценки принятых решений. В противном случае могут сложиться статистические, бюрократические и технологические иллюзии, которым не суждено осуществиться на практике.

Современные концепции управления рисками, применяемые в европейской банковской практике, построены на использовании статистических методов и большого объема разнообразной статистической информации. По мере модификации банками своей деятельности следует вырабатывать не только новые стандарты оценки и управления рисками, делать попытки внедрить европейскую практику, но и в настоящее время важно создать условия для ее применения. Необходимо сочетать теоретические наработки с практикой ведения деятельности в условиях государства.

Ключевым моментом системы управления кредитами является продуманная кредитная политика, а основными элементы данной системы являются следующие: организационное обеспечение кредитной деятельности, установление лимитов, оценку кредитного предложения и анализ кредитоспособности заемщика, ранжирование кредитов по уровню кредитного риска (установление рейтинга) и сопоставление с установленными лимитами, определение процентной ставки с учетом возможных потерь по кредитам, распределение полномочий при принятии кредитных решений, кредитный мониторинг, управление кредитным портфелем, восстановление проблемных кредитов.

Несомненно, эти элементы чрезвычайно важны. Тем не менее, с практической точки зрения хотелось бы отметить, что ключом к построению эффективной системы управления кредитом является правильная оценка и контроль индивидуальных отношений с заемщиком, а также в осторожном и осмотрительном подходе к управлению кредитным портфелем.

Ключевыми этапами управления кредитом называются следующие: управление кредитным портфелем, управление взаимоотношениями «банк-клиент», контроль. Трудно не согласиться.

Таким образом, в сфере управления кредитами на первый план выходит управление кредитным портфелем. Управление портфелем позволяет балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности. Основным способом контроля формирования кредитного портфеля считается установление лимитов кредитования, таких как, отраслевые лимиты, лимиты по странам, по видам валюты, срокам погашения, типу обеспечения.