Кредитный процесс, его основные этапы

Кредитная политика банка

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки.

Кредитная политика — это система мер банка в области кредитования его клиентов, она является составной частью общей банковской политики, поэтому цели кредитной политики должны отражать общие стратегические цели банка, согласовываться с целями всей его банковской политики Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, создает основу организации кредитной работы банка. Она является составной частью общей банковской политики, поэтому цели кредитной политики должны отражать общие стратегические цели банка, согласовываться с целями всей его банковской политики. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка. Т. е предоставление надежных и рентабельных для банка кредитов, стимулирующих развитие производства и др. видов деятельности определенных отраслей хозяйства или малого бизнеса.

Кредитная политика определяет следующие основные направления кредитной деятельности:

• · объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за выдачу кредитов и управление кредитным портфелем;
• · основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования;
• · принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита.

Кредитная политика обычно оформляется в виде письменно зафиксированного документа меморандума (положение) о кредитной политике, в котором есть несколько основных разделов.

• 1. Общие положения и цели кредитной политики.
• 2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. В данном разделе разрабатывается система полномочий и ответственности работников банка за выдачу ссуд.
• 3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора. Весь кредитный процесс организует и проводит кредитный отдел.

Основная работа по организации кредитного процесса в банке может быть представлена в виде следующих этапов:

• 1-й — формирование портфеля кредитных заявок;
• 2-й — проведение переговоров с потенциальным клиентом;
• 3-й — принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления;
• 4-й — оформление кредитного дела;
• 5-й — работа с клиентом после получения им ссуды;
• 6-й — возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
• 4. Банковский контроль и управление кредитным процессом

Меморандум по кредитной политике является основой для разработки других внутрибанковских документов, например, Положения о порядке кредитования юридических (физических) лиц, методик оценки финансового состояния заемщика и т. д.