Теоретические аспекты функционирования банковской системы России

Банки и небанковские кредитные организации

Важнейшей составляющей экономики любого государства является его банковская система. Без банковской системы будет невозможно проводить единую государственную денежно-кредитную политику. В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

преобладают мелкие и средние банки;

по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;

основная часть банков сосредоточена в Центральном районе;

увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом;

для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные;

основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов населения, предпринимателей и государства [18, с. 81].

Банк является финансовой организацией, которая сосредотачивает в себе свободные денежные средства и предоставляет их во временное распоряжение в виде займов или ссуд, выступает посредником в расчетах и взаимных платежах между предприятиями, регулирует обращение денег в стране, включая эмиссию денежных средств.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, ФЗ «О Центральном банке РФ» [2], ФЗ «О банках и банковской деятельности» [1], нормативными актами Банка России.

Согласно ч.1 ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Статья 1 ФЗ № 395−1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. гласит: «кредитная организация? юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество» [1]. Поскольку кредитная организация образуется в форме хозяйственного общества, то имущество принадлежит ей только на праве собственности.

В соответствии со ст. 7 Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация должна иметь фирменное, полное, официальное наименование, также свою печать со своим фирменным наименованием. В наименовании должно указываться на характер деятельности этой организации или на организационно-правовую форму, например, «банк» или «небанковская кредитная организация». Кредитная организация должна быть зарегистрирована Банком России и с момента регистрации она уже приобретает права юридического лица.

Кредитная организация может осуществлять следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц, куплю-продажу иностранной валюты и в наличной и в безналичной форме, выдача банковских гарантий.

Выделяют 2 вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банк кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции:

• а) привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,
• б) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности,
• в) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация имеет право осуществлять только отдельные банковские операции:

• а) осуществление перевода денежных средств без открытия банковских счетов,
• б) повышение достоверности и надежности расчетов,
• в) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов,
• г) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов по поручению физических лиц.

Ей также запрещено заниматься какой-либо деятельностью в сфере торговли, производства, страхования. Главенствующей целью создания расчетной небанковской кредитной организации является обеспечение системы расчетов и переводов без вреда и риска.