Система защиты банковских депозитов

В 2003 году принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации. Этот закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты воздевания по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

Целями настоящего Федерального закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

В настоящее время законодательство России предусматривает три различных способа защиты интересов индивидуальных вкладчиков. Эти три способа предусмотрены Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Первый способ. Банки обязаны выполнять норматив обязательных резервов, депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видам присланных и денежных средств. Средства фондов обязательного резервирования использовались Центральным Банком в случае банкротства банков для компенсации вкладов гражданам.

Второй способ. Государством гарантируется сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством и банках, в установленном капитале, которых государству принадлежит более 50% голосующих акций. Предоставление государственных гарантий, таким образом, распространяется и на вклады физических лиц, хранящихся в Сберегательном банке.

Третий способ. Банк России требует от банков получения лицензий на право привлечения во вклады денежных средств физических лиц. Более того, это право предоставляется вновь создаваемым банкам, с даты регистрации которых прошло не менее двух лет.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

• 1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов;
• 2) сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;
• 3) прозрачность деятельности системы страхования вкладов;
• 4) накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков — участников системы страхования вкладов. [3 ]

С нашей точки зрения, построение системы страхования банковских депозитов должно базироваться на следующих основных положениях:

• 1. Страхование депозитов должно быть обязательным для всех коммерческих банков, независимо от их финансового положения. Обязательная форма участия обеспечит распределение риска по всей банковской системе.
• 2. Фонд страхования банковских депозитов должен иметь государственное управление, так как в условиях глубокого финансового кризиса именно государству отводится первостепенная роль в финансовом оздоровлении экономики. Совместное управление страховым фондом возможно лишь в перспективе, поэтому вопрос о страховом фонде как независимой от государства организации, на наш взгляд, преждевременен.
• 3. Членство в Государственном фонде страхования депозитов должно стать необходимым требованием получения лицензии ЦБ на право привлечения средств физических лиц.
• 4. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.
• 5. В объекты страхования должны быть включены валютные депозиты резидентов, что препятствовало бы оттоку валютных ресурсов за границу.
• 6. Наступлением страхового случая должен считаться факт отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций.
• 7. Определение ставок страховых платежей должно быть дифференцированным в зависимости от степени риска конкретного банка. Поэтому необходима разработка системы оценки страхового риска для проведения дифференциации страховых взносов, уплачиваемых банками с различным финансовым положением.
• 8. Участие ЦБ в Фонде должно выражаться в том числе и в виде возможности открытия кредитной линии в случае недостаточности средств.
• 9. Форма собственности Фонда должна быть смешанной. Учредителями фонда должны стать в первую очередь ЦБ, Ассоциация российских банков, Антимонопольный комитет и другие организации. Участие банков может быть либо прямым, либо косвенным (через ассоциации).

Введение

смешанной системы защиты Депозитов в России обеспечило как бы прямую защиту вкладчиков (когда вкладчик в случае банкротства получает из фонда определённую сумму в пределах страхового покрытия), так и косвенную защиту (когда ЦБ совместно с фондом принимает меры по финансовому оздоровлению проблемного банка). Поэтому, для создания эффективной системы страхования банковских депозитов необходимо изменить подход к решению проблемы. Субъектом страхования и защиты должен стать не отдельный вкладчик, а банк со своими вкладчиками, то есть эффективная защита предполагает как одинаково хорошее выполнение функций страхования, так и функции контроля и надзора за финансовым состоянием коммерческих банков.

Несмотря на значительные трудности в нахождении источников первоначального капитала фонда и слабую мотивацию для вступления коммерческих банков в систему страхования, принятие основных принципов формирования системы защиты депозитов окажет благоприятное психологическое воздействие на владельцев денежных средств и финансовых институтов: возрастет степень доверия к банковской системе, повысится доля вовлекаемых средств в коммерческих банках.