Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России

В нашей стране страховые тарифы по ДМС в настоящее время превышают 70−80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений на страховом рынке не будут конкурентно способны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.

Теперь обратимся к финансовому аспекту страховой медицины. Доходную часть ДМС можно представить в следующем виде:

Ддмс = Пр + И + др., где Ддмс — доходы ДМС, медицинский страхование договор выплата Пр — сумма страховых премий, поступающих организациям ДМС, И — доходы от инвестирования временно свободных денежных средств в ЦБ, Др. — прочие источники финансирования, не запрещенные действующим законодательством.

Таким образом, доходная часть организаций, занимающихся ДМС складывается из следующих поступлений: страховых премий по договорам страхования, доходов от инвестирования временно свободных денежных средств в ценные бумаги и иных поступлений.

Прослеживается тенденция получения организациями, занимающимися ДМС, доходов от инвестирования средств (временно свободного остатка) в государственные ценные бумаги, банковские депозиты, ценные бумаги акционерных обществ, валютные ценности в соответствии с валютным регулированием, на условиях возвратности, прибыльности, ликвидности.

Расходную часть организаций, занимающихся ДМС, можно выразить посредством формулы Рдмс = Ро + Рд, где Рдмс — расходы ДМС, Ро — основные виды расходов (непосредственно идущие на ДМС),.

Рд — дополнительные виды расходов (по обеспечению основной деятельности).

Тогда схему финансовой деятельности ДМС можно выразить в следующем виде:

Фр = Пр — В + И — Рд, где Фр — финансовый результат, Пр — поступление страховых премий, В — выплаты страхового возмещения, И — доходы, полученные от инвестиций, Рд — виды расходов по обеспечению основной деятельности.

Теперь рассмотрим перспективность ДМС в Новосибирском регионе. На основе приведенных ниже данных проведем анализ популярности ДМС по сравнению с другими видами страхования. Как видно из таблицы и графиков по количеству составленных договоров ДМС занимает третье место после страхования от несчастных случаев и болезни и имущественного страхования. По страховым взносам также третье место после имущественного страхования и страхования жизни, но по страховым выплатам — второе место после страхования жизни. По страховым суммам — четвертое место. Можно сделать следующие выводы.

Хотя и по количеству договоров и числу застрахованных ДМС занимает одно из первых мест, но, по-видимому, страхователи страхуют на небольшие суммы.

Причинами этому могут быть, во-первых, большие страховые тарифы, что видно из соотношения страховых взносов, во-вторых, проблема низких доходов населения и платежеспособности предприятий. ДМС довольно популярно среди населения.

Залогом успешного проведения ДМС является решение следующих задач: разработка эффективных страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение прибыли.