Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей

Чрезмерно высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования. Страховые взносы должны составлять такую часть дохода страхователя, которая не является для него обременительной, иначе страхование может стать невыгодным. Доступность тарифных ставок находится в прямой зависимости от числа страхователей и количества застрахованных объектов.

Чем больший круг застрахованных лиц и объектов охватывает страхование, тем меньшая доля в раскладе ущерба приходится на каждого, тем доступнее становятся страховые тарифы. При доступных страховых тарифах существенно возрастает эффективность страхования как метода страховой защиты общественного производства.

• 3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени. Если тарифные ставки остаются неизменными в течение многих лет, у страхователей укрепляется твердая уверенность в солидности страхового дела. К постоянным тарифам привыкают и страхователи, и страховые работники. Даже в тех случаях, когда устойчиво снижаются показатели убыточности страховой суммы, целесообразно расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифах. Повышение тарифных ставок возможно лишь при неуклонном росте убыточности страховой суммы в целях обеспечения безубыточного проведения страхования. Так, например, в связи с высокой ежегодной колеблемостью показателей убыточности страховойс уммы по страхованию урожая сельхозкультур действующее законодательство допускает пересчет тарифных ставок каждые 5 лет. При транспортном страховании грузов размеры тарифов могут меняться в зависимости от степени опасности конкретных рейсов.
• 4. Расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки. Соблюдение данного принципа является приоритетным направлением в деятельности страховщика, поскольку, чем шире объем страховой ответственности, тем больше страхование соответствует потребностям страхователей. Расширение объема страховой ответственности обеспечивается снижением показателей убыточности страховой суммы.
• 5. Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Данные финансовые принципы в полной мере относятся и к деятельности страховщика, который производит выплаты страхового возмещения и другие расходы за счет поступивших страховых платежей. Поэтому страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика) [7, c. 206].

Оно в плановом порядке закладывается в нагрузку к тарифной ставке, поскольку в нетто-ставке, обеспечивающей замкнутую раскладку ущерба, нет места для прибыли. Однако если фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки, то образовавшаяся экономия может быть распределена по двум направлениям: частично в запасный фонд страховщика и частично на пополнение его прибыли.

В заключении отметим, что формируя тарифную политику, страховщик стремится реализовать определенные принципы: эквивалентность страховых отношений; доступность тарифных ставок; стабильность размеров страховых тарифов; расширение объема страховой ответственности; обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций.

Разработанные страховые тарифы в стабильных экономических условиях, в свою очередь, действуют обычно продолжительное время и являются важнейшим элементом в организации экономических отношений между страхователем и страховщиком. При этом порядок расчета страховых тарифов зависит от конкретного вида страхования, базируется на установленных формулах и определяется «Методикой расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования».

Таким образом, роль тарифов в страховании определяется ее влиянием на размеры тарифных ставок, что в свою очередь связано с привлекательностью или непривлекательностью последних для страхователей, и как следствие, оказывает воздействие на прибыльность страховых операций страховщика. Страховщик должен устанавливать такие страховые тарифы, которые, при соблюдении принципов рентабельности, доступности и стабильности, будут формировать поток клиентов, а следовательно, и денежных средств, достаточный для покрытия суммы выплат по страховым случаям, расходов страховой компании и получения запланированной прибыли.